Решение по делу № 2-507/2020 ~ M-471/2020 от 28.07.2020

дело № 2-507/2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

п. Адамовка 15 сентября 2020 года

Адамовский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Абдулова М.К.,

при секретаре судебного заседания Зайцевой И.И.,

с участием ответчика Снеговой И.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Снеговой.И.Л. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с указанным иском. В его обоснование указало, что 16 мая 2012 года между ним и ответчиком Снеговой И.Л. был заключен договор кредитной карты №, на основании которого заемщиком была получена кредитная карта с лимитом задолженность 114 000 рублей. Данный договор был заключен в офертно-акцептной форме путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в Заявлении-анкете на оформление кредитной карты, согласно которой ответчик согласился на условия Банка, изложенные в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка.

В соответствии с условиями Договора Банк выполнил свои обязательства, обеспечив кредитование ответчика, однако ответчик Снеговая И.Л. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов выполняет ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий расторг кредитный договор 7 октября 2016 года путем выставления в адрес ответчика Снеговой И.Л. Заключительного счета, в котором зафиксирован размер задолженности ответчика на момент расторжения договора. Дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В нарушение пункта 7.4 Общих условий, в соответствии с которым заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования, ответчик Снеговая И.Л. не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок.

Размер задолженности Снеговой И.Л., которая образовалась за период с 25 апреля 2016 года по 7 октября 2016 года включительно, составляет 118 060 руб. 82 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 76197 руб. 74 коп.; просроченные проценты – 29627 руб. 83 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 12235 руб. 25 коп.

В связи с указанными обстоятельствами Банк просил взыскать с ответчика Снеговой И.Л. задолженность по договору о предоставлении кредитной карты № № от 16 мая 2012 года за период с 25 апреля 2016 года по 07 октября 2016 года включительно в размере 118 060 руб. 82 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3561 руб. 22 коп.

В судебном заседании представитель истца АО «Тинькофф Банк» участие не принимал, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца АО «Тинькофф Банк».

Ответчик Снеговая И.Л. в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить пропуск срока исковой давности

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как предусмотрено п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 17 апреля 2012 года Снеговая И.Л. обратилась в Банк с заявлением-анкетой, содержащем в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия), Тарифах по кредитным картам (далее – Тарифы), договор (далее – Договор). Из заявления-анкеты следует, что акцепт данного заявления и, следовательно, заключение Договора, являются действия Банка по активации клиенту Кредитной карты, выпущенной на имя Снеговой И.Л., с установленным лимитом задолженности для осуществления расходных операций по карте за счет кредита, предоставленного Банком.

Согласно разделу 1 Общих условий, Договором является заключенный между Банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитных, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей данные Условия, Тарифы и Заявление-Анкету.

В силу п. 2.2. Общих условий, Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Из содержания п. 5.1 Общих условий следует, что Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в Счете-выписке.

Согласно п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Климент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Между Банком и Снеговой И.Л. 17 апреля 2012 года в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты №, неотъемлемой частью которого являются Общие условия, Условия комплексного банковского обслуживания в Банке, Тарифы по Кредитным картам тарифный план ТП 1.0 (Рубли РФ). Лимит задолженности 114000 рублей. В подтверждение акцепта оферты Снеговой И.Л. Банком была предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности 114 000 рублей. Процентная ставка по кредиту при выполнении условий беспроцентного периода установлена в 0% годовых, а при погашении кредита минимальными платежами в 12,9% годовых. Минимальный платеж согласно Тарифам составил не более 6 % от задолженности, минимум 600 рублей. Также Условиями Договора предусмотрена плата за обслуживание кредитной карты в размере 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% от суммы плюс 390 рублей, плата за предоставление Услуги «СМС-банк» – 39 рублей, комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях – 2,9% от суммы плюс 390 рублей, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от суммы задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей.

Также из Заявления-Анкеты Снеговой И.Л. следует, что она выразила согласие Банку на её включение в программу страховой защиты заемщиков банком, а также на подключение услуги СМС-Банк, не сделав в заявлении отметку о не согласии участвовать в данной программе, а также получать услуги СМС-Банк. В силу данных обстоятельств Банк включил его в Программу страхования и удерживал с него плату в соответствии с Тарифами.

Снеговая И.Л., заполнив и подписав Заявление-анкету на оформление кредитной карты Банка, выразила тем самым свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми она была ознакомлена до заключения договора, что подтверждается её подписью в Заявлении-анкете.

Кредитная карта по договору была активирована Снеговой И.Л., что подтверждается выпиской по договору №, согласно которой за период с 17 мая 2012 года по 23 марта 2016 года Снеговая И.Л. использовала Кредитную карту. Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

При заключении Договора Снеговая И.Л. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязательство в установленные договором сроки возвратить Банку заемные денежные средства. Условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер минимального платежа, штрафные санкции были доведены до сведения Снеговой И.Л. до заключения кредитного договора, с ними она была ознакомлена и согласна, что подтверждается её добровольным подписанием заявления-анкеты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Из представленных истцом документов следует, что ответчик Снеговая И.Л., пользуясь выданной ей кредитной картой, неоднократно нарушала свои обязательства по оплате минимального платежа и по уплате процентов и основного долга, что подтверждается выпиской по счету, а также представленным расчетом задолженности.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком Снеговой И.Л. своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих Условий расторг договор кредитной карты путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета.

Однако ответчик Снеговая И.Л. до настоящего времени задолженность в полном объеме не погасила.

В результате ненадлежащего исполнения своих обязательств по уплате процентов и погашению кредита ежемесячно за заемщиком Снеговой И.Л. образовалась задолженность за период с 25 апреля 2016 года по 7 октября 2016 года в размере 118 060 руб. 82 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 76197 руб. 74 коп.; просроченные проценты – 29627 руб. 83 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 12235 руб. 25 коп.

Данная сумма подтверждена расчетом банка и историей операций по кредитному договору.

Суд соглашается с представленным расчетом истца, поскольку он соответствует закону и кредитному договору. Данный расчет является арифметически верным и составлен с учетом всех внесенных платежей во исполнение обязательства. Ответчик свои расчеты суду не представил, возражений и не согласий с расчетом истца не выразил и данные расчеты не опроверг.

Ответчиком Снеговой И.Л. заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая данное ходатайство, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, обязательство ответчика Снеговой И.Л. по договор кредитной карты № предусматривает его исполнение выставлением Заключительного счета.

Из изложенного следует, что срок исковой давности должен исчисляться по окончании срока, предоставляемого для исполнения Заключительного счета.

Заключительный счет сформирован 7 октября 2016 года, а направлен в адрес Снеговой И.Л. 16 октября 2016 года, получен ею 20 октября 2016 года, что следует из искового заявления и сведений с официального сайта ФГУП «Почта России» (почтовый идентификатор №14582504083527).

Поскольку п. 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, в случае, если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования, следовательно, срок исковой давности для предъявления требования Банка следует исчислять со дня, следующего за днем истечения 30-дневного срока для погашения суммы, указанной в Заключительном счете, то есть 7 ноября 2016 года.

Таким образом, днем окончания срока исковой давности будет являться 7 ноября 2019 года.

Однако с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился лишь 2 марта 2020 года.

3 марта 2020 года мировым судьей судебного участка №2 Адамовского района Оренбургской области вынесен судебный приказ о взыскании с Снеговой И.Л. в пользу АО «Тинькофф Банк» суммы задолженности по договору кредитной карты.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Адамовского района Оренбургской области от 12 марта 2020 года судебный приказ от 3 марта 2020 года отменен.

С исковыми требованиями о взыскании кредитной задолженности со Снеговой И.Л. истец обратился в суд лишь 24 июля 2020 года.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье, также как и в районный суд с исковым заявлением, за пределами трехлетнего срока исковой давности.

При этом истцом не представлено суду доказательств того, что он пытался воспользоваться своим правом досрочного прекращения кредитного договора с заемщиком в связи с неисполнением последним своих обязательств по договору кредитной карты, равно как и доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности.

Объективных обстоятельств, препятствующих истцу своевременно обратиться в суд за защитой нарушенного права, судом не установлено.

Пропуск срока обращения в суд, о применении которого заявлено ответчиком, является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к Снеговой И.Л. следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░