Решение по делу № 2-637/2013 ~ М-745/2013 от 30.04.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2013 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ЗАО «Кредит Европа Банк» к Борисову Сергею Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ЗАО «Кредит Европа Банк» обратился в суд с иском к Борисову С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленного требования, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику Борисову С.М. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. по ставке 17 % сроком на 60 месяцев. Указанная сумма была зачислена кредитором на счет №, открытый согласно условиям договора. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей, размещая денежные средства на своем счете. Банк в установленную графиком платежей дату оплаты производит в безакцептном порядке списание денежных средств ответчика в счет погашения кредита. По заявлению-оферте ответчика задолженность была реструктуризирована ДД.ММ.ГГГГ сроком на 36 месяцев по ставке 25% годовых. Подписан новый график платежей. Ответчик не надлежащим образом исполнял условия договора, о чем свидетельствует прилагаемая выписка по текущему счету. Обеспечением обязательств согласно условиям договора является начисление трех ставок рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты (по истечению четырех дней, на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять календарных дней). В течение четырех календарных дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка за просроченную задолженность (три ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) не начисляются. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых сумма текущего основного долга <данные изъяты>, сумма просроченного основного долга <данные изъяты>, сумма просроченных процентов <данные изъяты>, сумма процентов за просроченный основной долг <данные изъяты> Представитель истца просит взыскать в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» с Борисова С.М. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ЗАО «Кредит Европа Банк» по доверенности Бадявина Н.С. не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя, на иске настаивает.

Ответчик Борисов С.М. в судебном заседании с иском согласился, пояснив, что когда у него возникли трудности с уплатой кредита, полученного на приобретение автомобиля, по договоренности с банком он попытался самостоятельно продать автомобиль за <данные изъяты> После того, как продать автомобиль он не смог, между ним и представителем банка было достигнуто соглашение о прекращении договора залога на указанное имущество. Данное соглашение подписал только он. Акт приема-передачи автомобиля не составлялся. Все происходило в машине представителя банка ДД.ММ.ГГГГ. После подписания соглашения вместе с представителем банка они съездили к нотариусу в <адрес> недалеко от железнодорожного вокзала, где оформили доверенность на продажу автомобиля, и он передал автомобиль, оставив его на стоянке около здания банка в <адрес> или №, точно не помнит. ЗАО «Кредит Европа Банк» не уведомлял его о продаже автомобиля, но он знал, что банк продал автомобиль. За какую цену реализован автомобиль ему неизвестно, цену ему не называли, а сам он не интересовался, так как полагал свои обязательства исполненными, поскольку со слов представителя банка знал, что его задолженность по кредитному договору будет погашена после реализации автомобиля.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, оценив все представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.ч. 1- 3 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Борисов С.М. обратился в ЗАО «Кредит Европа Банк» с заявлением на кредитное обслуживание №, в котором просил предоставить ему кредит по программе «Автокредит» на приобретение автомобиля <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет темно-зеленый, двигатель №, кузов №, шасси отсутствует, VIN №, ПТС <данные изъяты>, стоимостью <данные изъяты>, а также приобретение дополнительных услуг и оплату страховой премии, всего <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту в размере 17% годовых (л.д. 23-26, 33-34).

Ответчик Борисов С.М. в судебном заседании подтвердил факт обращения в ЗАО «Кредит Европа Банк» с заявлением на получение кредита в указанной сумме.

Анализируя содержание заявления на кредитное обслуживание во взаимосвязи с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что заявление Борисова С.М. на кредитное обслуживание является предложением (офертой) банку заключить договор на кредитное обслуживание.

Согласно условиям договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58) Борисов С.М. приобрел в ООО «Автобан-Березовский» автомобиль <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет темно-зеленый, VIN №, по цене <данные изъяты> (л.д. 59). В соответствии с разделом 2 указанного договора покупка автомобиля покупателем производится с привлечением заемных средств банка, в день подписания настоящего договора покупатель оплачивает собственный первоначальный взнос в размере <данные изъяты>, оставшуюся часть стоимости автомобиля в размере <данные изъяты> покупатель оплачивает за счет средств целевого кредита, предоставленного банком, путем перечисления банком денежных средств со счета покупателя на счет продавца в безналичном порядке либо путем внесения денежных средств в наличной форме в операционную кассу банка, обслуживающего продавца или в кассу продавца.

В предварительный расчет полной стоимости кредита вошли стоимость автомобиля в размере <данные изъяты>, оплата по полису страхования КАСКО в сумме <данные изъяты>, по ОСАГО <данные изъяты> и ДАГО <данные изъяты>, всего <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> покупатель вносит наличными в кассу продавца в качестве первоначального взноса, а <данные изъяты> предоставляется покупателю в кредит (л.д. 28).

Информацию о полной стоимости кредита Борисов С.М. получил ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством, подписанным им собственноручно (л.д. 27).

В материалы дела представлен счет на оплату автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 60), в соответствии с которым Борисов С.М. внес в кассу ООО «Автобан-Березовский» платеж наличными в сумме <данные изъяты> за автомобиль <данные изъяты>.

Сторонами не оспаривается и подтверждается материалами дела, что ЗАО «Кредит Европа банк» акцептовало заявление (оферту) Борисова С.М. и предоставило ответчику кредит в заявленной сумме <данные изъяты> путем перечисления суммы кредита в соответствии с условиями заявления на кредитное обслуживание на банковский счет заемщика №.

Зачисление суммы кредита на счет заемщика и перечисление денежных средств в соответствии с заявлением Борисова С.М. на счет продавца также подтверждается выпиской по счету (л.д. 78-79) и актом приема-передачи автомобиля №, который по условиям договора купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59) мог быть передан покупателю только после его полной оплаты (пункт 3.3.).

Таким образом, судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору ЗАО «Кредит Европа Банк» выполнило полностью, в связи с чем у ответчика перед истцом возникло заемное обязательство.

В соответствии с графиком платежей в погашение суммы кредита и платы за его пользование, который содержится в разделе 7 заявления на кредитное обслуживание, Борисов С.М. обязался вносить платежи в погашение задолженности по кредитному договору ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, последний платеж в срок до ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

Из выписки по счету видно, что впервые Борисов С.М. допустил просрочку в ДД.ММ.ГГГГ., в последующий период ответчиком неоднократно допускались просрочки по уплате суммы кредита и процентов за пользование им.

В результате нарушения согласованного сторонами графика платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Борисова С.М. перед ЗАО «Кредит Европа Банк» образовалась задолженность в размере <данные изъяты> по текущему основному и просроченному долгу, в размере <данные изъяты> по процентам и <данные изъяты> по повышенным процентам, начисленным на просроченный основной долг.

В своем заявлении (оферте) на реструктуризацию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29) Борисов С.М. в полном объеме признал указанную задолженность и просил банк списать с его счета в банке сумму в размере <данные изъяты> в погашение его обязательств по кредитному договору, а именно на погашение основного долга в сумме <данные изъяты>, текущих процентов в сумме <данные изъяты>, просроченных процентов в сумме <данные изъяты> и повышенных процентов, начисленных на просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, остаток задолженности по основному долгу (кредит) в сумме <данные изъяты> реструктуризировать, предоставив ему рассрочку выполнения обязательства на следующих условиях: окончательный срок возврата кредита 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 25%, процентная ставка на просроченную задолженность по основному долгу (годовая) 3 ставки рефинансирования на дату оплаты, неустойка в виде пени за просроченный платеж в погашение кредита в размере 0,20% за каждый день просрочки. При этом в соответствии с п. 4 заявления на реструктуризацию Борисов С.И. обязался обеспечить на своем счете наличие денежных средств в количестве, необходимом для проведения реструктуризации и совершения банком акцепта по его предложению.

Согласно п.п. 5-8 заявления (оферты) на реструктуризацию кредитного договора обязательства по реструктурированной задолженности и предоставленным рассрочкам погашаются в дальнейшем при недостаточности платежа, необходимого для погашения полной суммы долга в очередности, указанной в Условиях кредитного обслуживания, с которыми ответчик ознакомлен и полностью принимает. Он принимает и соглашается с тем, что указанные в его заявлении предложения приобретают характер оферт на заключение соглашения после проставления им на заявлении даты и подписи. При этом банк имеет право акцептовать оферту без объяснения причин. Акцептом на его заявление является изменение банком условий выплаты задолженности по кредитному договору и списание денежных средств, в порядке и размерах, указанных в п. 2.1. заявления, что подтверждается выпиской заемщика по счету в банке. Срок акцепта настоящей оферты 30 дней с момента получения ее банком. Настоящее заявление в случае его акцепта будет являться дополнительным соглашением к кредитному договору.

Сторонами не оспаривается, что ЗАО «Кредит Европа банк» акцептовало оферту Борисова С.М. на реструктуризацию кредитного договора.

Полную информацию по кредиту после реструктуризации ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о получении информации, подписанном Борисовым С.М. (л.д. 32), и не опровергнуто им в судебном заседании.

Остаток задолженности после реструктуризации долга в сумме <данные изъяты> ответчик обязался возвратить согласно графику, который является приложением № к заявлению (оферте) на реструктуризацию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31), путем внесения ежемесячных платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, заключительный платеж в срок до ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

После реструктуризации долга ответчик продолжил допускать нарушение согласованного сторонами графика платежей, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5-6).

Ответчик Борисов С.М. в предварительном судебном заседании оспаривал наличие задолженности, пояснив, что он передал истцу автомобиль <данные изъяты>, купленный на предоставленные в кредит денежные средства, для его реализации и погашения задолженности по договору.

Представитель истца в ответе на судебный запрос факт передачи автомобиля банку в целях его реализации опровергает, указав, что ответчик самостоятельно реализовал автомобиль, являющийся предметом залога, с согласия ЗАО «Кредит Европа Банк», и вырученные от его продажи средства в сумме <данные изъяты> внес на счет, в результате чего была произведена реструктуризация долга, после которой размер задолженности стал составлять <данные изъяты>

Суд принимает во внимание доводы истца, поскольку они согласуются с материалами дела, а доказательств обратного и своих доводов ответчик суду не предоставил.

Представленное ответчиком в подтверждение своих доводов соглашение о прекращении залога автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 54) суд не принимает во внимание как доказательство, поскольку данный документ подписан только ответчиком, подпись представителя банка и печать ЗАО «Кредит Европа Банк» в соглашении отсутствуют. Кроме того, данное соглашение не подтверждает факт исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, суд полагает установленным, что ответчик нарушил условия кредитного договора в части своевременной и полной уплаты кредита и процентов за пользование им, в результате чего у ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность в сумме <данные изъяты>, из которых сумма текущего основного долга <данные изъяты>, сумма просроченного основного долга <данные изъяты>, сумма просроченных процентов <данные изъяты>, сумма процентов за просроченный основной долг <данные изъяты>

Расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, представленный банком, судом проверен, ответчиком не оспорен, суд находит его правильным и полагает руководствоваться данным расчетом при определении размера задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору.

Учитывая, что доказательств уплаты задолженности по кредитному договору ответчик не предоставил, наличие и размер задолженности не опроверг, суд считает взыскать с Борисова С.М. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ текущий основной долг в сумме <данные изъяты>, просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, просроченные проценты в сумме <данные изъяты>, проценты за просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>

Представитель истца также просит взыскать с ответчика в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» государственную пошлину в сумме <данные изъяты>, уплаченную при подаче иска.

Уплата истцом государственной пошлины в сумме <данные изъяты> подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4).

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с тем, что исковые требования истца полностью удовлетворены, суд считает взыскать с Борисова С.М. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» расходы по уплате государственной пошлины в заявленной сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» удовлетворить.

Взыскать с Борисова Сергея Михайловича в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ текущий основной долг в сумме <данные изъяты>, просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, просроченные проценты в сумме <данные изъяты>, проценты за просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Охорзина С.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 июня 2013 года