Решение по делу № 2-2383/2015 ~ М-1761/2015 от 20.04.2015

№ 2- 2383\2015 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

20 мая 2015 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего федерального судьи Лазовской Г.И.,

при секретаре Слепуха Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Левочкиной № к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Левочкина Т.М. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) о защите прав потребителя, мотивируя свои исковые требования тем, что 18 июня 2013 г. между Левочкиной Т.М. и Банком был заключен кредитный договор №№ о предоставлении кредита на срок 24 месяцев. При оформлении кредитного соглашения, была удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 46130,65 рублей. В кредитном договоре не доведена информация до заемщика о том, что потребитель имеет право не заключать договор личного страхования, выбрать на свое усмотрение страховщика, а также программу страхования. Действиями Банка нарушено право потребителя на получение информации об услуге. Истец полагает, что действия Банка по подключению клиента к программе страхования при заключении кредитного договора, являются навязанным способом реализации обеспечения обязательств (страхования жизни и здоровья), ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя. Одобрение выдачи кредита Банком изначально было обусловлено необходимостью страхования истицей жизни и здоровья и подписанием \заключением истицей в день заключения кредитного соглашения заявления на страхование\ договора (полиса) личного страхования, с оплатой расходов на страхование. Неправомерными действиями ответчика, истцу были причинены убытки, в связи, с чем истец обратилась в суд с данным иском (л.д. 2-6).

В судебное заседание истец Левочкина Т.М., ее представитель Сафарян А.Р. не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом ( л.д.44), просили рассмотреть дело в их отсутствие ( л.д. 45).

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени, дате и месте судебного заседания (л.д. 44), просил рассмотреть дело в его отсутствие ( л.д.26), в представленном письменном отзыве по исковым требованиям возражал, полагая, что Банк не нарушил права и законные интересы потребителя при заключении с ней кредитного договора и подключении ее к программе страхования заемщиков..

Представитель третьего лица ЗАО СК «АЛИКО», уведомленный о дате и времени рассмотрения дела, в суд также не явился, отзыва либо возражений по иску не представил.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским кодексом, законом или добровольно принятыми обязательствами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актам.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Постановлением Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Постановлением Правительства РФ №386 от 30.04.2009 г. (в ред. Постановления от 03.12.2010 г.) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» определены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, в том числе и, то, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. При этом соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования: не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.935 Гражданского кодекса РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. ("Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 пункт 4). Соответственно, услуги Банка за подключение клиента к Программам коллективного страхования заемщиков, могут являться возмездными, что законом не запрещено.

Как следует из материалов дела, 18 июня 2013 года между Левочкиной Т.М. и ООО ИКБ «Совкомбанк» (впоследствии ПАО «Совкомбанк») был заключен договор о потребительском кредитовании № № на получение кредита в сумме 226130,65 рублей сроком на 24 месяца под 29,9 % годовых, путем подписания заявления (оферты) (л.д. 7).

В соответствии с условиями заключенных кредитных договоров Банк обязался предоставить заемщику Левочкиной Т.М. кредит на потребительские цели, а заемщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора.

Разделом «Б» указанного договора о потребительском кредитовании, предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,85 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Указанная сумма удержана Банком при выдаче кредита, что подтверждается выпиской по счету, открытого на имя Левочкиной Т.М. в сумме 46130,65 рублей. ( л.д. 11).

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

При заключении кредитного договора Банком было предложено Левочкиной Т.М. в том числе, оформить страхование жизни и от несчастных случаев и болезней путем включения в программу добровольного страхования.

Заемщик Левочкина Т.М. путем подписания заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д. 10), выразила согласие на страхование их жизни и здоровья в ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» по договору группового страхования, с уплатой страховой премии за счет кредита в размере 0,85% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, условие о котором включено в кредитный договор (раздел Б)

При этом, заявление содержит указание на то, что Левочкина Т.М. сознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования с любой другой страховой компанией, без участия Банка и понимают, что добровольное страхование- это их личное желание и право, а не обязанность. Также Левочкина Т.М. подтвердила, что получила от Банка полную и подробную информацию о программе страхования и ее участие в указанной Программе страхования не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Установленные в судебном заседании обстоятельства, подробный анализ заявления Левочкиной Т.М. на включение в программу страхования, подписанное лично Левочкиной Т.М. с указанными условиями, позволяет суду сделать однозначный вывод о том, что истец самостоятельно, по своему усмотрению, приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях и подключением её к Программе добровольного страховании жизни и здоровья в ЗАО СК «АЛИКО». Истцом предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, что подтверждено её подписью в заявлении на включение в программу страхования. Какие-либо доказательства того, что отказ Левочкиной Т.М. от участия в программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду истцом не представлено. Стоимость платы за подключение к программе также однозначно изложена в условиях кредитования и не вызывает двоякого толкования.

Таким образом, условие о страховании было включено в договор на основании заявления истца, что не противоречит положениям ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Предоставление кредита при таких обстоятельствах не связано с заключением договора страхования жизни и трудоспособности и не ущемляет прав потребителя.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Поскольку законных оснований для признания условий кредитного договора в части присоединения к страховой программе страхования жизни и трудоспособности ущемляющими права потребителя не имеется, то уплаченная истцами комиссия в связи с исполнением условий страхования возврату не подлежит.

На основании изложенного, суд не находит оснований для признания условий договора о потребительском кредитовании от 18 июня 2013 г.заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» ( в дальнейшем ПАО «Совкомбанк») и Левочкиной Т.М., обязывающего заемщика вносить плату за включение в программу страховой защиты недействительным в силу ничтожности, а также о взыскании оплаченных заемщиком при этом сумм.

Также, при отказе в удовлетворении исковых требований, суд учитывает, что в силу ч.1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Поскольку кредитный договор между истцом и ответчиком заключен практически два года тому назад ( июнь 2013г), в суд за взысканием убытков она обратилась только 20.04.2015 г., до этой даты с требованиями к ответчику об отключении её от программы страхования не обращалась, суд не может признать данный срок разумным и позволяющим потребителю требовать возврата уплаченной за оказанную им услугу по страхованию сумму.

На основании изложенного, суд находит исковые требования несостоятельными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 25 ░░░ 2015 ░.