РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 октября 2016 года г. Самара
Ленинский районный суд в составе:
председательствующего судьи Грищенко Э.Н.,
при секретаре Булаткиной Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Шикина А. О. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки и взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Шикин А.О. обратился в Ленинский районный суд <адрес> с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки и взыскании денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на 45 месяцев. По указанному кредитному договору со счета истца был списан страховой взнос на личное страхование в размере <данные изъяты>. Получение кредита было обусловлено необходимостью обязательной оплаты страховой премии, что ограничивает свободу истца на свободу договора. Истец считает, что обуславливая получение кредита необходимостью обязательной оплаты страховой премии, банк существенно ограничивает гражданские права заемщика на свободу договора, понуждая его к совершению действий, направленных на наступление обязательного условия. При этом типовые условия кредитного договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования. Выразив согласие на заключение кредитного договора, истец был лишен возможности самостоятельного выбора страхования, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Кроме того, истец был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку страховая выплата включена в сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению в виде процентов на сумму страховой премии. Истец обращался к ответчику с претензией, которая последним была оставлена без удовлетворения. Ссылаясь на указанные обстоятельства и положения Закона РФ «О защите прав потребителей», просил признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы на услуги представителя в размере <данные изъяты>.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Кулик Е.В. заявленные требования поддержала по мотивам, изложенным в иске.
В судебное заседание ответчик своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме, рассмотреть дело в свое отсутствие. На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Пунктом 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе (ч.2 ст.166 ГК РФ).
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применятся правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).
Как следует из материалов дела между Шикиным А.О. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор №, который согласно п.1.1. включал в себя кредитный договор и договор о предоставлении и обслуживании карты. Общая сумма кредита составила <данные изъяты> (п. 2.2 договора).
В соответствии со ст. 7 Закона "О потребительском кредите" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.
Наличие личной подписи Шикина А.О. подтверждает его согласие на заключение договора потребительского кредита.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным или обязательным. Добровольным является страхование, основанное на договоре, а обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона.
В силу ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
В соответствии с п.3.1.5 указанного выше договора Банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».
ДД.ММ.ГГГГ истец подал заявление о добровольном страховании, согласно которому Шикин А.О. изъявил желание и просил ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита, назначил выгодоприобретателем КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и просил КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому договору страхования жизни заемщика кредитов, по реквизитам страховщика.
ДД.ММ.ГГГГ между Шикиным А.О. и ООО СК «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщика кредита №. Полные условия страхования истец получил, ознакомлен в полном объеме и согласен, о чем имеется в договоре его собственноручная подпись.
Указанное свидетельствует о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по оплате расходов на страхование жизни и здоровья.
Доказательства того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело бы место запрещенное ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела отсутствуют.
Не имеется оснований считать, что со стороны банка имело место нарушение положения ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающего обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), поскольку заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому должен быть банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части страхования, Шикин А.О. был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи истца в договоре кредитования, заявлении на страхование, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по условиям страхования, изложенным в оспариваемом договоре.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что оснований для признания оспариваемого пункта договора недействительным, ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, не имеется, поскольку несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.
Таким образом, в случае отсутствия желания быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья Шикин А.О. вправе был не принимать на себя выше обозначенные обязательства.
Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку, как указывалось выше, в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
У истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. При этом предоставление истцу кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело.
Из содержания условий кредитного договора следует, что истцом было самостоятельно дано поручение на включение дополнительных услуг в сумму предоставляемого кредита.
Учитывая, что оспариваемое условие договора, заключенного истцом с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), прав заемщика не нарушает, условия страхования согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией или иной страховой компанией, принимая во внимание отсутствие факта нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд считает, что требования истца о признании недействительными условий кредитного договора удовлетворению не подлежат.
Поскольку не имеется законных оснований для удовлетворения основного требования, суд не находит оснований для удовлетворения производных требований о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░.
░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.
░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 31.10.2016 ░░░░.
░░░░░ (░░░░░░░) ░.░.░░░░░░░░
░░░░░ ░░░░░:
░░░░░
░░░░░░░░░