Решение по делу № 2-2910/2020 ~ М-2737/2020 от 20.08.2020

Дело №2-2910/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    30 ноября 2020 года                                                                                            г. Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лучиной Н.Б.,

при помощнике судьи Цит Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Лазовской И. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Лазовской И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Лазовской И.А. заключен договор №, согласно которому Банк выпустил карту «Карта «Стандарт 44.9/1» к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) <данные изъяты> руб. под 44,9% годовых. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Согласно условиям договора ответчик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение установленных платежных периодов. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. За нарушение сроков погашения задолженности банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка. При заключении договора заемщик выразила желание быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, дала поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту, составлявшую 0,77% от задолженности по кредиту. В нарушение условий заключенного договора заемщиком неоднократно допущены просрочки платежей по кредиту. Согласно расчету задолженности по состоянию на 04.08.2020г задолженность по договору оставила <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. основной долг; <данные изъяты> руб. суммы возмещения страховых взносов и комиссий; <данные изъяты> руб. штраф; <данные изъяты> руб. проценты. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере <данные изъяты> руб. (л.д.2-4).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.111), при обращении с иском в суд просил о рассмотрении дела в свое отсутствие(л.д.4).

Ответчик Лазовская И.А., извещенная о дате судебного заседания надлежащим образом (л.д. 111), в том числе посредством переданной телефонограммы, в суд не явилась, просит дело рассмотреть в свое отсутствие ( л.д.110), кроме того, ранее предоставила отзыв на заявленные исковые требования, в котором просила применить срок исковой давности ( 92-93).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ путем подачи Лазовской И.А. заявки на открытие и ведение текущего счета и её акцепта Банком между сторонами заключен договор об использовании карты № ( л.д. 64). В соответствии с действующими Условиями договора об использовании карты с льготным периодом Банком ответчику открыт ткущий счет и выпущена карта «Стандарт» с лимитом овердрафта (кредитования) <данные изъяты> руб. под 44,9 % годовых (л.д.78).

Согласно Условиям договора об использовании карты с льготным периодом (далее именуемым – Условия) Банк принял обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при их отсутствии или недостаточности предоставлению клиенту кредита по карте в пределах лимита овердрафта, а клиент обязался возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии и иные платежи по частям в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте (раздел II Условий). Банк производит начисление процентов по карте на сумму кредита по карте, начиная со следующего дня за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договора (п. 1 раздела IV Условий).

В случае если клиент является застрахованным, банк в сроки и на условиях, установленным договором страхования, уплачивает страховой взнос страховщику в целях оплаты страхования клиента от несчастных случаев и болезней. За оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты, клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и в размерах, установленных тарифами банка (п.п. 3,4 раздела IV Условий). Пунктами 15,16 тарифов банка установлена комиссия за получение наличных денежных средств в банкоматах в размере <данные изъяты> руб., а также размер компенсации расходов банка по оплате страховых взносов, составляющий 0,77% от задолженности по кредиту на дату окончания расчетного периода (л.д.78).

В соответствии с п.п.6-9 Заявки на открытие и ведение текущего счета минимальный платеж в размере 5% от задолженности по договору, но не менее <данные изъяты> руб. ( л.д.78) подлежит зачислению на текущий счет не позднее 20 дней с 15 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, иначе возникает просроченная задолженность (л.д.64).

Согласно п. 18 тарифов банка, за просрочку платежа банк вправе взимать штрафы в размере: 500 руб. при просрочке на срок более 1 месяца; 1 000 руб. – при просрочке более 2 месяцев; 2 000 руб. – при просрочке в 3 и более месяцев; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности размер штрафа составляет 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д.78).

При этом банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по договору свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (п.2 раздела IV Условий).

Подписывая договор об использовании карты Лазовская И.А. своей подписью подтвердила, что ей понятны все пункты договора, с которыми она согласилась и обязалась выполнять.

Как следует из выписки по счету и расчету задолженности, Лазовская И.А. осуществляла расходные операции по открытому на её имя текущему счету, начиная с июля 2013 года, воспользовавшись тем самым предоставленными банком кредитными средствами. Ей производилось начисление процентов за пользование денежными средствами, комиссий за снятие наличных денежных средств из банкомата, комиссий за страховку. Платежи в погашение задолженности Лазовская И.А. вносила не в полном объеме, последний платеж заемщиком осуществлен 22.07.2015г. В связи с допущенными ответчиком просрочками оплаты задолженности по кредиту ей начислены предусмотренные тарифами банка штрафы (л.д.44-63, 67-76).

Общий размер задолженности по кредиту,по состоянию на 04.08.2020г задолженность по договору оставила <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. основной долг; <данные изъяты> руб. штраф; <данные изъяты> руб. проценты. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> руб (л.д. 76).

Расчеты задолженности проверены судом, сомнений не вызывают. Платежи в погашение задолженности по кредитному договору производились ответчиком несвоевременно и не в полном объеме.

Данные обстоятельства свидетельствуют о нарушении заемщиком условий кредитного договора, что является основанием для досрочного взыскания суммы кредита.

В ходе рассмотрения дела от ответчика поступило заявление с просьбой отказать истцу в удовлетворении исковых требований по причине пропуска срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно п.6 Договора об использовании карты, п.4 тарифов по банковскому продукту - минимальный платеж составляет 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб ( л.д.78). При этом, начало расчетного периода приходится на 15 число каждого месяца и равен 1 месяцу; расчетный период начинается с 15 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступлений минимального платежа 20 день с 15-го числа включительно ( л.д.64).

Банк имеет право в соответствии в п.2 ст. 407 ГК РФ потребовать от Клиента полного досрочного погашения задолженности, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (п.2 Условий Договора об использовании Карты).

Согласно расчету задолженности, последний добровольный платеж в счет погашения задолженности по договору Лазовской И.А. произведен ДД.ММ.ГГГГ.

На основании определения мирового судьи судебного участка №5 в г. Ачинске Красноярского края от 13.11.2017г, был отменен судебный приказ № от 13.10.2017г о взыскании с Лазовской И.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитной карте за период с 03.02.2017г. по 31.07.2017г. в сумме <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ №г. мировым судьей отменен.

Следовательно, на период с 13.10.2017г. по 13.11.2017г. (один месяц) срок исковой давности не течет.

Поскольку Банк обратился к мировому судье 13.10.2017г. с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте, то есть 3-х летний срок прерывается (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) и с 14.11.2017г продолжает течь в оставшейся части, то есть до ноября 2020 года, однако с иском в суд Банк обратился 20.08.2020г, в связи с чем, 3-х летний срок на обращение в суд Банком не пропущен.

При подписании договора об использовании карты Лазовская И.А. согласилась быть застрахованной по договору коллективного страхования ООО «ХКФ Банк», поставив свою подпись в соответствующем поле договора. Компенсация расходов банка по оплате страховых взносов составляет 0,77% от задолженности по кредиту на дату окончания расчетного периода (л.д. 78).

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за страхование, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. В случае несогласия на включение в список застрахованных лиц при заключении кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, дав согласие на коллективное страхование, Лазовская И.А. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по оплате комиссии за страхование. Договор не содержит данных о том, что решение Банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, вся информация о предоставленной услуге была заемщику предоставлена.

Лазовской И.А. было дано согласие Банку без дополнительного распоряжения перечислить денежные средства в размере платы за включение в программу страхования в безакцептном порядке, в связи с чем Банк, в период с июля 2013 года правомерно, в соответствии с указанным условием договора, списывал со счета ответчика денежные средства в счет исполнения клиентом указанного денежного обязательства перед Банком.

Кроме того, условиями договора о карте предусмотрена комиссия за получение наличных денежных средств в банкоматах, которая составила 299 руб.

Согласно условиям договора, Условиям кредитования, Лазовской И.А. был открыт счет и выдана Карта, предназначенная для совершения операций с денежными средствами.

В соответствии с Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861). Часть 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 года, получение наличных денежных средств отнесено к операциям с использованием банковской карты и установлено, что банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме, и кредитная карта Банка является, прежде всего, средством безналичного платежа. В связи с этим, выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты,и оказывается по желанию держателя кредитной карты.

При этом сама по себе комиссия по транзакции за получение наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (определение Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 N 7-О-О).

Таким образом, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, при этом заемщик не был лишен возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем.

В соответствии с п.1.4. Положения № 266-П, основным назначением кредитной карты является ее использование в безналичных расчетах, в связи с чем, взимание комиссии по транзакции является услугой, не противоречащей закону.

Согласно текста искового заявления истцом ко взысканию предъявлено 25 686,10 руб. суммы возмещения страховых взносов и комиссий, однако данная сумма не входит в цену иска (99 999,32 руб. основной долг + 4500,00 руб. штраф + 18485,09 руб. проценты)=122984,41руб.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

Исходя из изложенного, в пользу Банка с ответчика Лазовской И.А. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. основной долг; <данные изъяты> руб. штраф; <данные изъяты> руб. проценты.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления в размере <данные изъяты> руб, подтверждающиеся платежными поручениями № от 09.2017г. и № от от 10.08.2020г. ( л.д. 7,8).

Определением Ачинского городского суда от 21 августа приняты обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество Лазовской И.А. в пределах заявленных истцом требований в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. 84).

В силу ст. 144 ГПК Российской Федерации, обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. Вопрос об отмене обеспечения иска разрешается в судебном заседании.

При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Лазовской И. А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты>.

Сохранить меры по обеспечению иска, принятые на основании определения суда от 21 августа 2020 года до исполнения решения суда, после чего - отменить.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца с подачей апелляционной жалобы через Ачинский городско суд.

Судья :                                      Н.Б. Лучина

мотивированное решение изготовлено 07.12.2020г.