Решение по делу № 2-3361/2014 ~ М-3344/2014 от 31.07.2014

2-3361(2014)

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 сентября 2014 года г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Шиверской А.К.,

при секретаре Кирилловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Зотиной СА к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании суммы комиссии за зачисление кредитных средств, страховых премий, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Зотиной С.А. к ОАО НБ «ТРАСТ» (далее по тексту ОАО НБ «ТРАСТ», Банк) о защите прав потребителя, признании условий кредитных договоров недействительными и взыскании денежных средств, мотивируя исковые требования тем, что между Зотиной С.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму … руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ….. руб.. В типовую форму договоров ответчиком были включены условия, ущемляющие права потребителя, так, согласно заявлению о предоставлении кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ на неотложные нужды заемщик уплачивает комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 3875,05 руб., а также страховую премию в размере 8137,61 руб.. Всего по кредитному договору было уплачено в качестве комиссии и страховой премии 12012,66 руб.. Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 3456,22 руб., а также страховую премию в размере 19354,84 руб. Всего по кредитному договору было уплачено в качестве комиссии и страховой премии 22811,06 руб.. По двум кредитным договорам Зотина С.А. уплатила в качестве комиссий и страховых премий 34823,72 руб. Считают, что условия кредитных договоров, устанавливающие обязанность заемщика по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, страховой премии ущемляют ее права как потребителя, возлагают на нее дополнительную обязанность по оплате сумм, не предусмотренных ст. 819 ГК РФ, следовательно, являются недействительными. В нарушение ст.ст. 8, 10 Закона «О защите прав потребителей» до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Форма договора с условиями предоставления кредитов является типовой, с заранее определенными условиями, в связи с чем, заемщик был лишен возможности влиять на их содержание и условия. Считает, что сумма страховой премии была удержана с истца незаконно и неосновательно. Зотина С.А. обратилась в Банк с претензиями о возврате незаконно удержанных с нее денежных средств, но ответ на них не получила. Просит взыскать с ответчика уплаченные по недействительным условиям денежные средства в общей сумме 34823,72 руб., неустойку в размере 3 % за неудовлетворение требований потребителя за период с 13 июля 2014 года по 31 августа 2014 года в сумме 34823,72 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ с момента уплаты по 31 июля 2014 г. в обшей сумме 3863,27 руб., за нарушение Банком прав потребителя компенсацию морального вреда за причиненные ей нравственные страдания в сумме 5 000 рублей, предусмотренный законом штраф, с перечислением 50 % штрафа в пользу КРОО «Защита потребителей» (л.д. 2-3).

В судебное заседание представитель истца КРОО «Защита потребителей», истец Зотина С.А., уведомленные о слушании дела надлежащим образом (л.д.38, л.д. 39), не явились, в приложенных к иску заявлениях просили дело рассмотреть в их отсутствие (л.д. 4, 5).

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ», извещенный о времени и месте рассмотрения дела (л.д.41), в суд не явился, в представленном отзыве представитель ответчика Н.А.Борт, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50), в удовлетворении заявленных исковых требований просила отказать в полном объеме, указав, что ДД.ММ.ГГГГ банком добровольно возвращена Зотиной С.А. комиссия за зачисление кредитных средств в сумме 3875,05 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и в сумме 3456,22 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, путем перечисления на счет истца. Также указала, что при заключении договоров клиенту была предоставлена необходимая и достоверная информация о предлагаемых Банком услугах по кредитованию. Располагая указанной информацией, Зотина С.А. добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитными договорами. Считает, что правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании страховых премий за подключение к программе страхования отсутствуют. Так, на интернет-сайте Банка, доступном для неограниченного круга лиц, приведена информация о том, что участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения Банком о выдаче кредита; информация о партнерах Банка - страховых компаниях, осуществляющих страхование в рамках реализации Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды; полный текст Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка, которые, в частности, определяют правоотношения сторон договора организации страхования клиента (клиента и Банка) путем участия клиента в Программе страхования, условия расчетов, права и обязанности сторон, в т.ч. существо и обязательства Банка при оказании услуги в рамках организации участия клиента в Программе страхования. Таким образом, Клиент до обращении в Банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать или не участвовать в Программе страхования и при принятии решения об участии - выбрать страховую компанию из состава указанных. Кроме того, во время консультирования Клиента (до момента подготовки кредитной документации) сотрудник Банка выясняет у Клиента о его желании/нежелании участвовать в Программе страхования, при этом Клиенту сообщается, что его участие в Программе страхования не является обязательным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении Клиенту кредита. Выбор об участии Клиента в Программе страхования остается за Клиентом, и в случае такового оформляется отдельной Декларацией. При заполнении Анкеты на получение кредита клиент, желающий участвовать в Программе страхования, проставляет отметку об этом, а в случае, если анкета заполняется сотрудником Банка, со слов клиента вносятся все озвученные им данные, в том числе проставляется отметка о согласии Клиента на участие в программе страхования. Анкета после заполнения прочитывается клиентом и подписывается им собственноручно на каждой странице. На основании данной анкеты и декларации после рассмотрения представленных Клиентом документов на получение кредита (при одобрении Банком суммы кредита, срока, процентной ставки), Клиентом оформляется Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужны, которое с его слов и на основании представленной и подписанной заемщиком Анкеты заполняется сотрудником Банка в текстовом редакторе, после чего распечатывается и передается на ознакомление и подписание Клиенту. В случае отсутствия возражений по тексту, Заявление подписывается Клиентом на каждой странице, а при наличии возражений по тексту Заявления, оно переоформляется и подписывается Клиентом только при согласии с его текстом. В подписанных ею декларациях Зотина С.А. подтверждает, что ей известно о том, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на предоставление кредита, а она ознакомлена с тем, что вправе не давать согласие на включение ее в список застрахованных лиц либо вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему выбору. Также не подлежат удовлетворению требования истцов о взыскании неустойки, так как нормами закона «О защите прав потребителей» определен круг требований потребителя за нарушение сроков, по которым возможно взыскание неустойки. Требование о возврате суммы комиссии к этим требованиям не относится. Услуга по выдаче кредита выполнена Банком в полном объеме, включение в кредитный договор условия, нарушающего права потребителя не может расцениваться ненадлежащим выполнением услуги. Кроме того, сумма неустойки явно несоразмерна сумме выплаченной комиссии, просит применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки. По взысканию компенсации морального вреда также возражает, поскольку истцом не подтвержден факт причинения нравственных и физических страданий, Банком не нарушались права Зотиной С.А., отсутствует вина Банка, поэтому требования о моральном вреде неправомерны (л.д. 44-49).

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование », уведомленный о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 40), в суд не явился, отзыва либо возражений по иску не представил.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь», уведомленный о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 37), в суд не явился, отзыва либо возражений по иску не представил.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования КРОО «Защита потребителей» в интересах Зотиной С.А. подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Постановлением Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Зотиной С.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» путем подписания заявления (оферты) был заключен договор № на получение кредита на неотложные нужды в сумме … рублей на срок 60 месяцев с уплатой 36 % годовых за пользование кредитом. На основании заявления (оферты) истцу при выдаче кредита был открыт счет №, на который были зачислены кредитные средства. По условиям п. 1.16 договора, обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента возложена на Зотину С.А. в размере 3875,05 рублей (л.д. 14-16).

ДД.ММ.ГГГГ между Зотиной С.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» путем подписания заявления (оферты) был заключен договор № на получение кредита на неотложные нужды в сумме … рублей на срок 60 месяцев с уплатой 36 % годовых за пользование кредитом. На основании заявления (оферты) истцу при выдаче кредита был открыт счет № на который были зачислены кредитные средства. По условиям п. 1.14 договора, обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента возложена на Зотину С.А. в размере 3456,22 рублей (л.д. 8-12).

Суд полагает, что в связи с заключением указанных кредитных договоров между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П.

Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, банковская кредитная организация осуществляет свою основную деятельность – размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных ею во вклады от физических и юридических лиц путем рассмотрения заявок этих лиц на получение кредита.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, соответственно выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за выдачу кредита является неправомерным, противоречащим положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающим обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима (ст.166 ГК РФ). Недействительная сделка не влечет юридических последствий и недействительна с момента ее совершения (ст.167 ГК РФ), в связи с чем, исковые требования о признании условия о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, являются законными и подлежащими удовлетворению.

Зотина С.А. оплатила в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 3875,05 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 3456,22 руб., что отражено в выписках по счету (л.д. 20, л.д.25).

Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика необоснованно удержанной суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента удовлетворению не подлежат, так как на момент принятия решения ответчик в добровольном порядке возвратил указанные суммы комиссий в размере 3875,05 руб. и в размере 3456,22 руб., путем зачисления ДД.ММ.ГГГГ денежных средств на счета Зотиной С.А., открытые в ОАО НБ «ТРАСТ», что подтверждается представленными стороной ответчика выписками по счету (л.д. 60-64, л.д. 77-80). Учитывая, что данные денежные средства были возвращены истцу в течение 5 дней с момента поступления претензий (поступили ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-19), у суда также отсутствуют основания для удовлетворения заявленных стороной истца требований о взыскании неустойки за несвоевременное выполнение требований потребителя о возврате денежной суммы.

КРОО «Защита потребителей» в интересах Зотиной С.А. также заявлены требования о признании недействительными условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающих заемщика внести плату за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика, взыскании с ответчика суммы страховых премий в размере 8137,61 рублей и 19354,84 руб., которые не подлежат удовлетворению.

В силу ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Частью 2 статьи 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, разделом 3 кредитных договоров «Информация об участии клиента в программах коллективного страхования» предусмотрено заключение смешанного договора, содержащего элементы договора организации страхования клиента в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, в котором также имеется поручение на взимание платы за участие в указанных программах, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, заключенному со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» и ООО СК «Ренессанс Жизнь», указанных в п.п. 3.3. раздела 3.

Также на стр. 2 заявлений о предоставлении кредита указано, что Зотина С.А. проинформирована о том, что участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не является обязательным условием для заключения договора. В разделе 1.4 кредитных договоров указано, что в случае согласия заемщика на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды клиент дает кредитору поручение на безакцептное списание со счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0, 35 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей в себя возмещение страховых премий и комиссию за участие в программе коллективного страхования в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3415 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. В разделе 3 кредитных договоров «Информация об участии клиента в программах коллективного страхования/информация об иных услугах» заемщиком выбрана программа добровольного коллективного страхования, из заявлений Зотиной С.А. о предоставлении кредитов на неотложные нужды следует, что она выразила свое согласие участвовать в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, дала согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование» и ООО СК «Ренессанс Жизнь», и просила включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита; подтвердила, что проинформирована о том, что участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным (л.д.8 оборот, л.д. 14 оборот).

При таком согласии заемщика, Банк подключил Зотину С.А. к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды, осуществляемой в рамках заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование», ООО СК «Ренессанс Жизнь» и НБ «ТРАСТ» (ОАО) договора коллективного страхования. При этом Заемщик поручил Банку произвести безакцептное списание денежных средств со счета заемщика за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами.

Кроме того, стороной ответчика в материалы дела представлены анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанные Зотиной С.А., в которых истцом в разделе Информация о программе коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы также проставлена «галочка» в графе «Согласен участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды», подпись заявителя имеется (л.д.57-58, л.д.75-76).

Также Банком в материалы дела представлены декларации, заполненные Зотиной С.А. при заключении кредитных договоров ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, в которых указано, что она дает согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков (л.д. 59, л.д.81).

Таким образом, указанное свидетельствует о том, что предоставление кредитов Зотиной С.А. не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, при заключении кредитных договоров истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию. У Зотиной С.А. имелась возможность отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья, исходя при этом из того, что согласно условиям кредитных договоров в этом случае обязанность погашать задолженность по кредиту возлагается на заемщика независимо от его состояния здоровья и трудоспособности, а в случае смерти заемщика – переходит к его наследникам.

Размер удерживаемой платы за подключение к программе страхования полностью указан в п. 1.4 кредитных договоров в виде процента от суммы кредита, в том числе включенные в нее страховая премия и комиссия. Удержанная у Зотиной С.А. сумма платы за страхование 8137,61 руб. соответствует обозначенной в договоре № от ДД.ММ.ГГГГ при страховании сроком на 12 месяцев (193752,66 х 0,35% х 12 месяца = 8137,61); и 19354,84 руб. соответствует обозначенной в договоре № от ДД.ММ.ГГГГ при страховании сроком на 32 месяца (172811,06 х 0,35% х 32 месяца = 19354,84).

Следовательно, суд приходит к выводу, что Зотина С.А. самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитных договоров на предложенных условиях и добровольном страховании жизни и здоровья в ООО СК «ВТБ Страхование» и в ООО СК «Ренессанс Жизнь». Ей были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, в том числе, содержащие сведения о размере платы за участие в программе страхования. Какие-либо доказательства того, что отказ от участия в программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитных договоров, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду истцами не представлено.

В случае неприемлемости условий, в том числе и об участии в Программе страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя эти обязательства.

Кроме того, Зотина С.А. располагала возможностью заключения договоров кредитования с иными банками, где ей могли быть предложены иные условия и гарантии обеспечения кредитного договора, она также вправе была отказаться от включения в программу добровольного страхования или выбрать иную страховую организацию, предлагающую иные условия страхования. Тем не менее, заключив договоры, она добровольно согласилась с условиями заключенных договоров, претензий по этим условиям не предъявляла до июля 2014 г.

То обстоятельство, что заявления и анкеты являются разработанными бланками и заполняются сотрудником Банка, а также что Зотина С.А. могла недостаточно хорошо ознакомиться с содержанием представленных документов, не может являться основанием для признания оспариваемого условия недействительным, подписи истицы в вышеуказанных документах имеются.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в соответствии с действующим законодательством при выдаче потребительского кредита Банк вправе применять разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, Зотина С.А. еще до заключения кредитных договоров в анкетах к заявлениям выразила свое согласие на заключение кредитных договоров на условиях участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, а также то, что при заключении кредитных договоров ей разъяснено, что отказ на участие в Программе коллективного страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, и она имеет право застраховать жизнь и здоровье в любой иной страховой компании по своему усмотрению, а также, что от участия в программе страхования она не отказалась, учитывая также, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, оснований для признания недействительными условий кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на истца обязанности по уплате комиссии за участие в программе коллективного страхования и взыскания с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Зотиной С.А. удержанной комиссии за участие в программе коллективного страхования в сумме 8137,61 руб., 19354,84 руб., а также неустойки и процентов на эти суммы, не имеется.

Вместе с тем, в связи с неправомерным взиманием с заемщика Зотиной С.А. суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента Банком подлежат уплате проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.

Согласно п. 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Исходя из пункта 1 статьи 395 Кодекса, в случаях, когда сумма долга уплачена должником с просрочкой, судом при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга), если договором не установлен иной порядок определения процентной ставки.

При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.Указанием ЦБ РФ от 13.09.2012 N 2873-У с 14.09.2012 г., т.е. на момент предъявления иска в суд и рассмотрения дела установлена процентная ставка рефинансирования в размере 8,25 % годовых.

Исходя из вышеуказанных требований закона, проценты за пользование Банком чужими денежными средствами по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляют, за предъявленный период с 29 ноября 2012 г. до 07 июля 2014 г., исходя из следующего расчета: 3875,05 руб. х 8,25 % х 578 дн. (с 29 ноября 2012 г. по 07 июля 2014 г.) : 360 дн.) = 513,28 руб.

Проценты за пользование Банком чужими денежными средствами по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляют, за предъявленный период с 29 мая 2013 г. до 07 июля 2014 г., исходя из следующего расчета: 3456,22 руб. х 8,25 % х 398 дн. (с 29 мая 2013 г. по 07 июля 2014 г.) : 360 дн.) = 315,24 руб.

Всего в пользу Зотиной С.А. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 828,52 руб. (513,28 + 315,24).

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Пунктом 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая, что компенсация морального вреда является средством возмещения причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, и не может служить средством его обогащения за счет ответчика, суд исходя из фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, характера нравственных страданий истца, а также требования разумности и справедливости, считает необходимым за нарушение прав Зотиной С.А. как потребителя включением в кредитный договор условия о взимании комиссии за зачисление денежных средств взыскать с ответчика 300 рублей в счет компенсации морального вреда.

Таким образом, с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Зотиной С.А. подлежит к взысканию 1128,52 руб., из которых: 828,52 рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами, 300 рублей – в счет компенсации морального вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет: 1128,52 руб. ? 50% = 564,26 руб., из которых 282,13 руб. подлежат взысканию в пользу Зотиной С.А. и 282,13 руб. – в пользу КРОО «Защита потребителей».

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, в связи с чем, с ответчика в соответствии с правилами ч.1 ст.333.19 НК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета г. Ачинска в сумме 600 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 828,52 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 300 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░ 282,13 ░░░., ░░░░░ 1 410 (░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 65 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░ 282 (░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 13 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 600 (░░░░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░