Решение по делу № 2-2231/2015 ~ М-1593/2015 от 07.04.2015

Дело № 2-2231/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2015 года г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Шиверской А.К.,

при секретаре Кирилловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Усольцева ВН к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Усольцев В.Н. обратился в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО «Восточный экспресс банк», Банк) о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части уплаты страховой премии по Договору страхования, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии по страхованию, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Усольцевым В.Н. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №. Согласно выписке с истца удержана плата за страхование в размере 26730 руб. Полагает, что Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительных услуг на общую сумму 26730 руб. С требованием о возврате указанных денежных средств истец обратился в адрес Банка ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается претензией, квитанцией об отправке претензии. Претензия получена Банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомлением о вручении претензии. Ответ на претензию до настоящего времени не получен, уплаченная страховая премия истцу не возвращена. В связи с чем, истец обратился в суд с данным исковым заявлением, и просит признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части уплаты страховой премии по договору страхования на общую сумму 26730 руб., взыскать с ответчика уплаченную страховую премию за страхование жизни на сумму 26730 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2474 руб. 75 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26730 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, почтовые расходы за отправку претензии в размере 52 руб. 39 коп., и за отправку искового заявления (л.д. 2-3).

Истец Усольцев В.Н., извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 19), в зал судебного заседания не явился, согласно заявлению, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.4).

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела судом (л.д. 19) в суд не явился, Бабин С.О., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования Усольцева В.Н. считает необоснованными. При заключении кредитного договора Банк предоставил заемщику право выбора при заключении договора кредитования. Согласно анкете заявителя, которая является неотъемлемой частью договора кредитования, ответчику при заключении договора кредитования было предоставлено право выбора: либо договор заключается на условиях оплаты комиссии за снятие, либо без оплаты каких-либо комиссий. Договор, заключенный между истцом и Банком, содержит элементы кредитного договора и договора банковского специального счета, неразрывно связанные между собой, так как получение денежных средств в кредит и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет. При заключении договора ДД.ММ.ГГГГ стороны согласовали вид обеспечения – страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем, оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. В заявлении на получение кредита № 14/0929/00000/400917, истцом выражено согласие на страхование, о чем свидетельствуют его подписи в заявлениях. Включение в кредитный договор условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Возврат денежных средств, выплаченных заемщиком по кредитному договору в качестве комиссий, как последствие недействительности ничтожной сделки, не относится к числу требований потребителя, обязанность по добровольному удовлетворению которого возложена на Банк Законом РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, неудовлетворение во внесудебном порядке указанного требования заемщика не влечет взыскания штрафа, предусмотренного ч.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей. Поскольку в данном случае требования о возврате излишне уплаченной комиссии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, а являются требованием о возврате неосновательного обогащения, и возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», то основания для взыскания неустойки, предусмотренной ч.3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют. Относительно требований о взыскании компенсации морального вреда указал на отсутствие доказательств причинения истцу вреда. Размер судебных расходов полагает завышенным и необоснованным. Просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, снизить размер неустойки и судебных расходов (л.д.23-28).

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв», уведомленный о дате и времени рассмотрения дела по месту нахождения, путем направления почтовой связью судебного извещения (л.д. 15), в судебное заседание не явился, заявлений, возражений по иску не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Усольцева В.Н. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ, условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Исходя из положений п.п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Усольцевым В.Н. был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> мес. (л.д. 32-33).

Суд считает, что между ОАО «Восточный экспресс банк» и Усольцевым В.Н. возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

С ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Восточный экспресс банк» переименован в ПАО «Восточный экспресс банк».

В анкете заявителя, представленной в материалы дела стороной ответчика, ДД.ММ.ГГГГ Усольцев В.М. указал, что согласен на заключение между ним и ЗАО СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев и болезней, предупрежден, что заключение указанного договора страхования осуществляется по его желанию. Заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Заемщик уведомлен о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Правила страхования вышеуказанной страховой компании до него доведены и понятны. Выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств. Указанные обстоятельства подтверждаются собственноручно выполненными подписями истца в анкете (л.д.28).

ДД.ММ.ГГГГ между Усольцевым В.Н. и ЗАО СК «Резерв» заключен договор личного страхования, страховая премия по которому определена в размере 26 730 рублей и оплачена истцом (л.д.6).

Между тем, текст кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условий, устанавливающих обязанность заемщика произвести платеж в качестве страховой премии по договору личного страхования.

Истцом самостоятельно приобретен полис личного страхования в ЗАО СК «Резерв», посредством подачи заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым просил заключить в отношении него договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При этом истец проинформирован о том, что Договор страхования может быть прекращен в любое время по требованию Страхователя, и что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ему кредита, и согласен с оплатой страховой премии в размере 26 730 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ОАО КБ «Восточный». Данное заявление подписано Усольцевым В.Н. (л.д.30).

Согласно полису страхования от несчастных случаев и болезней серия <данные изъяты> Номер: № выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный (Усольцев В.Н.), страховая премия составила 26 730 руб. и по условиям договора страхования оплачивается единовременно путем безналичного перечисления (л.д.31).

При таких обстоятельствах, достоверно усматривается, что заключение договора личного страхования, и включение в список застрахованных лиц, оплата страховой услуги не являлись обязательным условием выдачи ответчиком истцу кредитов, Усольцев В.Н. имел возможность отказаться от страхования и получить кредит с иным способом обеспечения, а также возможность выбора страховой компании и обсуждения условий страхования, тогда как доказательств навязанного характера услуг по личному страхованию и причинения убытков вследствие недобросовестных действий банка истцом суду не представлено.

Истцу Усольцеву В.Н. были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, а также условия страхования, что подтверждено его подписью в заявлении. Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду истцом не представлено.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о страховании, Усольцев В.Н. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства.

Кроме того, истец ссылается на непредоставление ему ответчиком полной информации о страховании. В чем именно заключается данное нарушение и каким образом оно повлияло на выбор истца в исковом заявлении не указано. Последствия нарушения права потребителя на информацию изложены в ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Однако, в течение более 12 месяцев с момента заключения договора страхования, истец с заявлением об отказе от страхования не обращался. В указанный период истец являлся застрахованным подоговоруо страховании от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями участия в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, данные риски истца были застрахованы, то есть услуга по личному страхованию истцом получена. Указанные обстоятельства истцом не оспорены. Таким образом, уплаченная истцом сумма страховой премии не отвечает признакам убытков, как расходов, произведенных лицом, чье право нарушено.

На основании изложенного, оснований для удовлетворения требований истца о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части уплаты страховой премии по договору страхования и взыскании суммы страховой премии не имеется.

Также не подлежат удовлетворению и требования Усольцева В.Н. о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований Усольцева В.Н. отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Усольцева ВН к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты страховой премии, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии по страхованию, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья: А.К. Шиверская