Мотивированное решение по делу № 02-4912/2016 от 13.04.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва *** года

Замоскворецкий районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Перепечиной Е.В.,

при секретаре Дорохиной А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №***по иску Шишковой И. А. к КБ «Судостроительный банк» (ООО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиком

УСТАНОВИЛ:

Истец Шишкова И.А. обратилась в суд с иском к банку указав следующее: между сторонами заключен договор банковского вклада ***года. Истцом в кассу банка внесены денежные средства в сумме 25 000 долларов США, ответчиком частично возвращены денежные средства в сумме 4 290 долларов США. Невыплаченной остается сумма в размере 20 711, 37 долларов США.

***года истец обратился за получением страховой выплаты, но ему было сообщено, что сведения о вкладе отсутствуют в реестре обязательств КБ «Судостроительный банк» (ООО),

Истец обращался к конкурсному управляющему  - ГК «АСВ» с заявлением о включении и в реестр, но ответа не получил.

В связи с указанными обстоятельствами истец просит суд обязать ответчика включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками сумму остатка по невыплаченному вкладу в размере 20 711,37 долларов США, что по курсу ЦБ РФ составляет 1 348 024 руб. 37 коп., госпошлину в размере 300 руб.

В судебное заседание истец не явилась, извещалась надлежащим образом. Конверт вернулся за истечением срока хранения, суд приходит к выводу, что истец уклонилась от его получения.

Представитель ГК АСВ в судебное заседание явился, просил в иске отказать по основаниям, изложенным в письменных пояснениях.

Суд в силу ст. 167 ГПК РФ пришел к выводу о возможности рассмотрения дела при указанной явке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Свои исковые требования Истец основывает на договоре банковского счета, заключенном между Банком и Истцом, а также факте открытия Истцу Банком счета № ***.

В *** году к Банку Банком России неоднократно применялись меры воздействия.

Предписанием Банка России от *** № ***Банку введены ограничения с ***сроком на 6 месяцев, в частности, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей (резидентов и нерезидентов), не являющихся участниками Банка, во вклады (до востребования и на определенный срок). Указанные операции ограничивались остатками денежных средств на соответствующих счетах второго порядка, сложившихся на дату введения ограничения; открытие банковских счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей (резидентов и нерезидентов), не являющихся участниками Банка. Указанные операции ограничивались количеством счетов, сложившихся на дату введения ограничения.

Предписанием Банка России от ***№ ***с ***сроком на *** месяцев введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся участниками Банка, во вклады (до востребования и на определенный срок); открытие банковских счетов физических лиц, не являющихся участниками Банка.

Также Предписанием Банка России от ***№ ***с ***сроком на м месяцев введено ограничение на открытие депозитных счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся участниками Банка; открытие банковских счетов индивидуальных предпринимателей, не являющихся участниками Банка; привлечение денежных средств индивидуальных предпринимателей, не являющихся участниками Банка, во вклады (до востребования и на определенный срок); привлечение денежных средств на банковские счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся участниками Банка.

С середины ***года Банк начал испытывать трудности с платежеспособностью (по данным Предписания Банка России от ***№***платежное поручение ИП Овчаренко Е.А. №70 от м на сумму 300 тыс. рублей исполнено Банком ***).

По состоянию на дату отзыва лицензии наиболее ранние платежные поручения клиентов, помещенные в картотеку неисполненных платежей (***), датированы ***.

На ***в Банке имел счет № *** Шишков А. В. (далее - Кредитор), на котором были размещены денежные средства в валюте долларов США в размере, превышающем 1 400 000 руб. в рублевом эквиваленте.

***Банком была совершена приходная запись по зачислению денежных средств во вклад Истца М *** на сумму 25 000 долларов США (1 417 002,50 руб.), а также по счетам еще 2 физических лиц на общую сумму 50 000 долларов США.

В этот же день, м, Банком по счету Кредитора была совершена расходная запись по снятию денежных средств в размере 75 000 долларов США.

Таким образом, м совершены следующие приходные и расходные операции по кассе Банка:

- *** - по счету № ***, вноситель - ***, взнос на счет 25 000 долларов США,

- ***- по счету № ***, вноситель - ***, взнос на счет 25 000 долларов США,

- *** - по счету № ***, вноситель - ***, взнос на счет 25 000 долларов США,

***- по счету № ***, вноситель - Золотилова Галина Борисовна, взнос на счет 25 000 долларов США,

- ***- по счету № ***, снято со счета ***, 25 000, 25 000, 25 000 долларов США, всего 75 000 долларов.

Таким образом, снято столько же, сколько внесено.

Операции по снятию денежных средств со счета Кредитора оформлялись путем составления фиктивных кассовых документов, якобы отражающих формирование остатка наличных средств в кассе в результате внесения вклада Истцом на сумму 25 000 долларов США и другими физическими лицами.

Приказом ЦБ РФ от 16 февраля 2015 г. № ОД-366 у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, значением всех нормативов достаточности капитала ниже 2 процентов, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, учитывая неоднократное в течение одного года применение мер, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации».

Решением Арбитражного суда г. Москвы от ***по делу № ***Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

На ***Банк утратил платежеспособность. Клиенты Банка, в том числе Кредитор, не могли свободно реализовать свои права по счету.

По Требованию Банка России от ***№***Банк с ***представлял в Банк России отчетность по форме *** «Отчет о наличии в кредитной организации неудовлетворенных требований отдельных кредиторов по денежным обязательствам и неисполнении обязанности по уплате обязательных платежей в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации» (далее - форма ***).

По состоянию на *** (дата предоставления отчетности по форме *** ***) Головной офис Банка не исполнил платежные поручения 20 клиентов на общую сумму 695 679,9 тыс. рублей.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что на ***Банк был неплатежеспособен, а его клиенты, включая Кредитора и Заявителя, не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в Банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или свободно получены наличными.

Неисполнение кредитной организацией обязательств перед своими клиентами влечет в соответствии со ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» обязанность Банка России отозвать у нее лицензию на осуществление банковских операций. Лицензия на осуществление банковских операций была отозвана у Банка Приказом ЦБ РФ от ***г. № ***.

Согласно ст.ст. 8-11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в редакции, действовавшей на момент совершения операций, отзыв у кредитной организации, входящей в систему страхования вкладов, лицензии на осуществление банковских операций влечет возникновение права у вкладчиков и владельцев счетов - физических лиц на получение страхового возмещения по вкладам (счетам), исходя из суммы обязательств банка по вкладам (счетам), но не более 1 400 000, 00 руб.

Обязательства Банка перед вкладчиками - физическими лицами на сумму свыше 1 400 000 руб. подлежат удовлетворению в порядке, определенном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».

Таким образом, требования Кредитора при банкротстве Банка подлежали бы удовлетворению в порядке, предусмотренном законодательством о банкротстве, что существенно снизило бы для указанного лица вероятность полного удовлетворения его требований.

В Предписании Банка России от ***№ ***дсп отмечены следующие факты.

В ГУ Банка России по ЦФО поступили обращения клиентов с жалобами на несвоевременное исполнение Банком обязательств по перечислению денежных средств. В составе поступивших обращений имеются жалобы, содержащие копии неисполненных Банком платежных поручений на перечисление денежных средств от *** и *** (на общую сумму 428 846, 6 тыс. руб., 151 165 ЕВРО и 1 623 913 долларов США): ООО «НАЗИДА», ООО «ШАНС ТРЕЙД», ООО «ДЮКОС», ООО «Тэсоро Ойл», 000 «СУ-33», ЗАО ПСК «ИнвестСтройПроект».

В Предписании отмечено, что принятые Банком ***и ***платежные поручения, поступившие в Банк России в составе обращений ООО «СУ-33» и ЗАО ПСК «ИнвестСтройПроект» на момент вынесения предписания не исполнены.

Также, согласно Предписанию, в ходе внеплановой проверки из автоматизированной банковской системы был выведен реестр платежных документов клиентов Банка, поступивших в АБС Банка за операционные дни ***и ***, приведенный в соответствующей таблице в тексте Предписания.

Сумма неисполненных платежных поручений, поступивших ***и ***, составила 470 988 тыс. руб., в том числе, платежные поручения ИП Федоркова А.А. на сумму 200 000 руб., ИП Севостьянова А.В. на сумму 250 000 руб., ООО «Время Чая» на сумму 123 183 руб. и иные на аналогичные суммы.

Данные неисполненные платежные документы были отражены Банком в картотеке к б/сч № *** «Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств» с ***по *** (с нарушением сроков).

Согласно Предписанию, остатка денежных средств на корреспондентском счете в Банке России, через который должны были быть осуществлены платежи (корреспондентский счет, открытый в Отделении № 4 Москва) было недостаточно для проведения данных операций (в период с ***по ***остаток на корреспондентском счете, открытом в Отделении 4 Москва, составлял не более 260 346 тыс. руб.).

Таким образом, уже на ***сумма неисполненных Банком платежных поручений была, фактически, в два раза больше суммы остатка денежных средств на корреспондентском счете Банка.

Согласно Балансу Банка на ***, остаток денежных средств на корреспондентских счетах Банка (30102) на начало дня составлял 351 716 322, 44 руб., в то время, как размер платежей, списанных со счетов клиентов, но не проведенных по корреспондентскому счету Банка (***) - 6 375 811 063, 10 руб. На конец дня ***остаток денежных средств на корреспондентских счетах Банка составил 77 686 350, 67 руб., в то время, как размер платежей, списанных со счетов клиентов, но не проведенных по корреспондентскому счету Банка - 6 459 878 658, 72 руб., из них, в рублях - 3 524 534 965, 84, в USD - 36 228 917, 28, в EUR - 7 252 908,04, GBP - 165 522,00 (указанное следует из выписки по счетам 47418 Банка за 23.01.2015).

Из выписки по счетам Банка *** за ***видно, что к ***в картотеку были помещены платежные поручения, данные Банку клиентами с ***по ***на общую сумму 2 607 881 537,75 руб.

Согласно Выписке от ***, остаток денежных средств на корреспондентских счетах Банка (30102) на начало дня составлял 218 995 592,16 руб., в то время как размер платежей, списанных со счетов клиентов, но не проведенных по корреспондентскому счету Банка (***) составлял - 395 542 963,88 руб. На конец дня ***остаток денежных средств на корреспондентских счетах Банка составил 217 230 734,16 руб.

Изложенное свидетельствует о том, что, ***операция по проводке денежных средств через Кассу Банка со счета Кредитора на счет Истца в сумме 25 000 долларов США не могла быть произведена.

В соответствии со ст. 849 ГК РФ, банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Исполнение же Банком отдельных поручений на небольшие суммы, не может свидетельствовать о наличии у клиента Банка возможности осуществления всех правомочий, обусловленных наличием счета в Банке.

Так, как уже было указано, зачисление денежных средств со счетов клиентов в Банке и выдача их наличными единовременно в значительных суммах являлось невозможным, вследствие отсутствия у Банка финансовой состоятельности для исполнения подобных поручений.

Операции по снятию денежных средств со счета Кредитора и их зачислению на счет Истца представляют собой совершение технических корреспондирующих записей в данных бухгалтерского учета Банка и не означают поступление на счет Истца реальных денежных средств, в связи с чем, нельзя считать, что Истцом был совершен вклад. Операции совершены с единственной целью - создать обязательства, формально подлежащие страхованию.

Банк на момент оформления операций переоформления вклада Кредитора путем перевода через кассу денежных средств на счет Истца уже утратил платежеспособность, поскольку не исполнял обязательства перед своими клиентами ввиду недостаточности денежных средств.

Формально запись о выдаче денежных средств из кассы Кредитору могла быть совершена только при одновременном совершении формальной записи о внесении сходного количества денежных средств иными лицами, в том числе Истцом. При этом реальных выдачи и внесения денежных средств не происходило, были совершены лишь формальные записи в базу данных Банка о якобы проведенных операциях.

Об указанных обстоятельствах свидетельствуют как факт неплатежеспособности Банка, так и идентичная дата проведения операций (***).

В силу п. 2 ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

На момент совершения приходных записей по счету Заявителями расходных записей по счету Кредитора Банк не исполнял своих обязательств перед кредиторами. В связи с имевшимися проблемами с ликвидностью Банк существенно ограничил выдачу наличными своим клиентам денежных средств со счетов и вкладов.

Таким образом, формальная приходная запись по счету Истца не может быть признана действием по исполнению договора банковского вклада и не порождает правовых последствий, характерных для данного вида договоров, в частности, не порождает у Истца права на получение страхового возмещения из фонда страхования вкладов физических лиц.

Поскольку договор банковского вклада является реальным и предполагает реальную передачу кредитной организации денежных средств, техническое совершение приходных записей по счету Истца не означает поступления на его счет денежных сумм, т.е. не является действием по исполнению договора банковского вклада в смысле ст. 834 ГК РФ (внесение денежных средств). Как следствие, техническое совершение записи по счету не порождает правовых последствий, характерных для договора вклада, в частности, не порождает у Истца права на получение страхового возмещения из фонда страхования вкладов физических лиц. Пунктом 2 ст. 2 и ч. 1 ст. 5 Закона о страховании вкладов установлено, что страхованию подлежат вклады, т.е. денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещенные физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета.

Действия Истца являются злоупотреблением правом, совершенным с целью
получения страхового возмещения.

Очевидно, что остаток по счету Истца сформировался за счет средств Кредитора.

С учетом изложенного можно заключить, что имели место действия Кредитора по фактическому переводу в условиях утраты Банком платежеспособности средств со своего счета на счет Истца. Это действие, в том числе имело целью обойти установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок удовлетворения требований кредиторов, получив непосредственно после отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций немедленное удовлетворение требований в полном объеме за счет средств государственного фонда страхования вкладов.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении указанных требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Действия Истца, имеющие единственной целью получение незаконных преимуществ перед другими кредиторами Банка и безосновательное посягательство на средства государственного фонда страхования вкладов, являются злоупотреблением правом. Следовательно, такие действия являются незаконными и не влекут возникновения у Заявителя права, подлежащего судебной защите.

Договор банковского вклада истцом расторгнут, счет №
*** закрыт, что свидетельствует об отсутствии материально-
правовых оснований для выплаты Истцу страхового возмещения Агентством.

***вклад Заявителя (счет № ***) досрочно закрыт по заявлению Истца.

В соответствии с п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета.

В соответствии со статьей 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

По смыслу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Таким образом, с момента получения банком заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета) имевшиеся между банком и клиентом отношения, вытекающие из договора банковского вклада, отсутствуют, и положения ГК РФ в части, регулирующей отношения по договору вклада (счета), применению не подлежат. Как не подлежит в этой части применению и законодательство о защите прав потребителей, а также нормы Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее - Закон о страховании), поскольку согласно подпункту 2 статьи 2 Закона о страховании вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Законодателем не исключается возможность наличия денежного обязательства банка по возврату (перечислению) клиенту денежных средств в размере остатка денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, после прекращения действия договора банковского вклада (счета) с клиентом, и соответственно учета данного денежного обязательства в документах бухгалтерского учета банка. Однако природа этих правоотношений имеет иной характер и представляет собой, при неисполнении обязанности банка выдать клиенту его средства или перевести их на указанный им другой счет, неосновательное обогащение банка, который без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований сберег имущество другого лица (ст. 1102 ГК РФ). Денежное обязательство банка по возврату клиенту денежных средств в размере остатка на счете клиента не подпадает под действие Закона о страховании, в силу п. 2 ст. 2, ч. 5 ст. 11, в соответствии с которой «размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая».

Если после расторжения договора банк неправомерно удерживает остаток денежных средств на счете, а также суммы по неисполненным платежным поручениям, ответственность банка наступает в соответствии со статьей 395 ГК РФ. При этом необходимо учитывать, что ответственность, предусмотренная законом (статьи 856 и 866 ГК РФ) или договором, применяется к банку лишь за период до расторжения договора.

Согласно части 2 статьи 2, части 1 статьи 5 Закона о страховании застрахованными являются вклады, то есть денежные средства в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, в том числе на счетах граждан, открытых ими для ведения предпринимательской деятельности. Следовательно, квалифицирующими признаками распространения гарантий системы страхования вкладов на денежные средства физических лиц являются размещение их в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета.

При тех обстоятельствах, которые изложены Истцом и которые фактически сложились в рассматриваемой ситуации, суд приходит к выводу о том, что при наличии обязательств Банка перед Истцом, они не должны и не могли бы быть включены в формируемый в соответствии с Законом о страховании реестр обязательств банка перед вкладчиками, поскольку возникли бы не из договора банковского счета или договора банковского вклада, а ввиду неосновательного обогащения Банка в связи со сбережением имущества (денежных средств) Истца.

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении требований истца в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ у суда нет оснований для взыскания госпошлины с ответчика по причине отказа в удовлетворении требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении требований Шишковой И. А. к КБ «Судостроительный банк» (ООО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиком, взыскании судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

6