Решение по делу № 2-23/2018 (2-1063/2017;) ~ М-957/2017 от 26.10.2017

               Дело № 2-23/2018                   РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

          29 марта 2018 года                                                                                        г. Шарья

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Шушкова Д.Н., при секретаре Курмашевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала к Шумилову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

          УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала обратилось в суд с иском (уточненным при рассмотрении дела) к Шумилову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №_____ от 14.09.2016г. в размере 1 524 293,50 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 21 750,46 руб.; расходов на проведение оценки в размере 4 000 руб.; процентов за пользование кредитными средствами по ставке 17,4% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с 30.03.2018 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно; обращении взыскания на заложенное имущество: однокомнатную квартиру, кадастровый номер №_____ общей площадью 37,7 кв.м., расположенную по адресу: _________, установив начальную продажную стоимость в размере 1 393 524 рубля.

Требования мотивируются тем, что 14 сентября 2016 года между сторонами было заключено соглашение №_____, в соответствии с которым кредитор предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 500 000 рублей под 13,9% годовых, на следующие цели - приобретение жилого помещения по адресу: _________, залоговой стоимостью 1 800 000 руб.

Окончательный срок возврата кредита - 14 сентября 2031 года, погашение кредита (основного долга) осуществляется согласно графику - приложение №_____ к соглашению №_____ от 14.09.2016 года.

Согласно п. 1.1 Соглашения Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. Подписание Соглашения подтверждает факт заключения Сторонами договора путем присоединения Заемщика к Правилам.

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита в валюте РФ на текущий счет Заемщика, открытый у Кредитора.

Выдача кредита подтверждается банковским ордером.

Согласно п. 4.1.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимается равными количеству фактических календарных дней.

В соответствии с п. 4.2.1 Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся приложением №_____ к Соглашению.

С апреля 2017 года у Заемщика перед Кредитором возникла просроченная задолженность по погашению основного долга и уплате процентов.

В соответствии с п. 6.1 Правил кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки.

Неустойка начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором днем уплаты соответствующей суммы.

Размер пени в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) рассчитывается из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленной на фактическое количество дней в текущем году.

Кредитор уведомлял Заемщика о наличии просроченной задолженности по Кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

По состоянию на 29.03.2018г. общая сумма задолженности заемщика по соглашению составляет 1 524 293,50 руб., в том числе: 1 452 949, 03 руб. - срочный основной долг; 186,30 руб. - неустойка по основному долгу; 69 931,94 руб. - проценты по основному долгу; 1 226,23 руб. - неустойка по процентам.

Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона (п. 1 ст. 77, п. 1 ст. 64.1 Закона об ипотеке), приобретенного частично с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в п. 2.1 кредитного договора, - с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такое жилое помещение (квартиру). Квартира по адресу: _________ принадлежит Шумилову И.А. на основании договора купли-продажи от 14.09.2016г. №_____.

Дело рассматривается в отсутствие представителя истца и ответчика, уведомленных о месте и времени рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, 14 сентября 2016 года между АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала и Шумиловым И.А. был заключен кредитный договор №_____ (далее - Договор), в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере 1 500 000 рублей, под 13,9% годовых, срок возврата кредита - 14.09.2031 года, на следующие цели - приобретение жилого помещения по адресу: _________, (л.д. 12-21).

АО «Россельхозбанк» предоставило заемщику кредит 14.09.2016 года в размере 1 500 000 рублей путем перечисления денежных средств на его счет, что подтверждается банковским ордером №_____ от 14.09.2016 года, выпиской из лицевого счета Заемщика (л.д. 8, 9-11).

По условиям Договора кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты.

В силу п. 4.1 Договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета ссудной задолженности на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

В соответствии с п. 4.2.1 Договора погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком, являющимся приложением №_____ к Договору.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 6.1 Договора кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку.

Расчет задолженности, представленный истцом, произведен на основании условий кредитного договора №_____ от 14.09.2016г., графика погашения кредита.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по Договору по состоянию на 29.03.2018г. составляет 1 524 293,50 руб., в том числе: 1 452 949, 03 руб. - срочный основной долг; 186,30 руб. - неустойка по основному долгу; 69 931,94 руб. - проценты по основному долгу; 1 226,23 руб. - неустойка по процентам.

В соответствии с п. 4.7 Договора в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность, в том числе по возврату кредита, Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита.

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме. Ответчик Шумилов И.А. нарушил условия договора, допустив нарушение сроков платежей, предусмотренных договором.

АО «Россельхозбанк» 17 июля 2017 года направило в адрес заёмщика требование о возврате задолженности по кредиту (л.д. 34-35).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору банк на основании п. 4.7 Договора, ст. 811 ГК РФ потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности по кредиту.

На основании изложенного суд считает исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 1 524 293,50 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В связи с чем подлежит удовлетворению требование о взыскании с должника процентов за пользование кредитными средствами по кредитному договору №_____ от 14.09.2016г. по ставке 17,4% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, который по состоянию на 29.03.2018г. составляет 1 452 949,03 руб., с 30.03.2018 года до момента фактического возврата суммы основного долга.

В силу п. 5.2 Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору является ипотека в силу закона (п. 1 ст. 77, п. 1 ст. 64.1 Закона об ипотеке), приобретенного частично с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в п. 2.1 Договора (жилое помещение (квартира) по адресу: _________), - с момента государственной регистрации права собственности заемщика Шумилова И.А. на такое жилое помещение.

Квартира по адресу: _________ принадлежит Шумилову И.А. на основании договора купли-продажи от 14.09.2016г. №_____ (л.д. 27-30, 75-76).

Права истца как залогодержателя предмета залога удостоверены в соответствии с положениями ст. 13, 14 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладной, оформленной заемщиком и выданной 19.09.2016г. (л.д. 22-26).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 данной статьи обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Согласно п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из материалов дела следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по кредитному договору, систематически нарушая сроки внесения периодических платежей, в связи с чем по состоянию на 29.03.2018г. задолженность ответчика по кредитному договору составила 1 524 293,50 руб., в связи с чем требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из заключения эксперта №_____ от 27.02.2018г. ЗАО «Аудит-Центр» следует, что рыночная стоимость квартиры по адресу: _________ составляет 1 741 905 рублей (л.д. 98-160).

Доказательств иной рыночной стоимости указанного имущества стороной ответчика не представлено.

При таких обстоятельствах суд устанавливает начальную продажную цену имущества согласно указанного заключения эксперта в размере 1 393 524 рубля (80% от 1 741 905 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 21 750,46 руб. и оплате оценочной экспертизы в размере 4 000 руб. в общей сумме 25 750, 46 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

                           РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала удовлетворить.

Взыскать с Шумилова И.А. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала:

задолженность по кредитному договору №_____ от 14.09.2016г. по состоянию на 29.03.2018г. в размере 1 524 293 (один миллион пятьсот двадцать четыре тысячи двести девяносто три) рубля 50 копеек;

судебные расходы в размере 25 750 (двадцать пять тысяч семьсот пятьдесят) рублей 46 копеек.

Взыскивать с Шумилова И.А. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала проценты за пользование кредитными средствами по кредитному договору №_____ от 14.09.2016г. по ставке 17,4% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, который по состоянию на 29.03.2018г. составляет 1 452 949,03 рубля, с 30.03.2018г. до момента фактического возврата суммы основного долга.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Шумилову И.А.: однокомнатную квартиру, кадастровый номер №_____, общей площадью 37,7 кв.м., расположенную по адресу: _________, установив начальную продажную цену имущества в размере 1 393 524 (один миллион триста девяносто три тысячи пятьсот двадцать четыре) рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд в течение месяца со дня принятия через Шарьинский районный суд.

Председательствующий:                                                             Д.Н. Шушков

Решение вступило в законную силу 04.05.2018 г.