Решение от 12.05.2016 по делу № 02-2777/2016 от 01.02.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2016 года                                                                       г. Москва

        Люблинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Максимовой Е.Н., при секретаре Чечулиной Л.А.,

        Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2777/16 по иску Прокофьевой С.Н. к АО «***» об обязании произвести перерасчет по кредитному договору, аннулировании просроченной задолженности и неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

        Прокофьева С.Н. обратилась в суд с иском к АО «***» об обязании произвести перерасчет по кредитному договору, аннулировании просроченной задолженности и неустойки, компенсации морального вреда. Требования мотивировала тем, что    она

  с 2007 года является клиентом АО «***». В октябре 2014 года из-за финансовых проблем в ее семье, о чем Банк был оповещен по телефону неоднократно, произошли срывы обязательных платежей. Вместе с тем она предпринимала меры по урегулированию финансовой ситуации в семье. В марте 2015 года сотрудники Банка постоянными телефонными звонками ее родственникам и коллегам по работе с требованиями оплаты ее задолженности, пытались повлиять на нее, разгласив банковскую тайну. 4 марта 2015 года она связалась с сотрудником Банка – Г.А., для прекращения телефонного давления. Но под его давлением и угрозой оповещения ее руководства о наличии у задолженности перед Банком, была вынуждена согласиться с предложенными условиями реструктуризации моих кредитов, а именно: оплата первоначального взноса в размере *** руб. на период 84 месяца и процентной ставкой 36% годовых (также было отмечено о возможности отсрочки первого платежа). В связи с этим, 7 марта 2015 года, между  сторонами по иску был заключен Договор потребительского кредита № ***, в рамках которого открыт счет № ***  на сумму ***,64 руб. Согласно условиям договора и графика платежей 8 числа каждого месяца она должна вносить на счет средства в сумме *** руб. Первый платёж по вышеуказанному кредитному договору был внесен не 8 апреля 2015, а 21 апреля 2015г. она внесла *** руб., так как самостоятельно рассчитать сумму неустойки в связи с применением сложных формул и терминов не представлялось возможным. Списание просроченных процентов в сумме ***,64 рублей и просроченной части основного долга в сумме ***,36 руб. произведено 21 апреля 2015 года, а сумма ***,00 рублей оставлена на исходящем сальдо. 8 мая 2015 года ею был произведен очередной платеж в размере *** руб. Списание со счета произведено следующим образом: уплата процентов за текущий период в общей сумме ***,55 руб., погашение основного долга за текущий период в сумме ***,45 руб. Дальнейший платеж ею произведен вовремя - 8 июня 2015 года и 7 июля 2015  и в достаточном размере – по *** руб. Кроме смс-сообщений о необходимости произвести очередной платеж, никаких оповещений не было,  в том числе о начислении неустойки, что является нарушением п. 4 ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также п. 16 индивидуальных условий Договора, в соответствии с которым, информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности. 10 июля 2015 года с ее счета «транспортной карты» без уведомления и ее согласия были автоматически списаны средства в сумме ***,15 руб. в счет погашения задолженности по договору, что является нарушением ст. 16 Закона «О защите прав потребителя». Сумма просроченной задолженности основного долга на 10 июля 2015 года составляет ***,88 -***,15 =***,73 рубля.

17       июля 2015 года на ее телефон поступило СМС-сообщение о наличии задолженности. В тот же день сотрудник Банка объяснила образование задолженности поздним внесением платежа в апреле 2015. Оплату предлагалось внести в течении трех дней. 20 июля она внесла *** рублей на Счет.

21 июля 2015 с нею связался сотрудник Банка - Г. А. и уточнил внесение суммы ***,73 рублей. Она подтвердила ему внесение суммы *** рублей. О других суммах задолженности в данном разговоре она не была уведомлена. Однако 21 июля 2015 года произведено списание не только просроченной части основного долга в сумме ***,73 руб., но и незаявленная Банком, неустойка в размере ***,27 руб.

6 августа 2015г. она  внесла платеж в размере *** руб. 8 августа 2015 г. списание произведено с отнесением суммы погашения основного долга в размере ***,42 руб. на счет по учету просроченной задолженности.

12 и 14 августа 2015 г. поступили звонки от автоинформатора Банка о начислении процентов и просроченной задолженности. 14 августа 2015 г. она  перезвонила в Банк и узнала о задолженности порядка *** руб. по причине позднего внесения платежа в апреле.

                14 августа 2015 года в 14:15  с нею связался другой сотрудник Банка - К.В. (+7 ***), и проявил интерес разобраться в ситуации. Данная ситуация была воспринята ею очень болезненно и в ночь с 14 на 15 августа 2015 г. у нее повысилось кровяное давление, что привело к необходимости обращения к врачам. 14 августа 2015 г. опять поступил звонок от автоинформатора Банка о начислении процентов и наличии просроченной задолженности, а также поступило СМС-сообщение. Она связалась с К.В., который позволил себе грубость. Ее супруг перезвонил по данному телефону, для уточнения самочувствия К.В., т.к. такое общение может себе позволить только человек не в себе. В тот же день она позвонила на горячую линию Банка и оставила жалобу на некорректное общение их сотрудника.  

                17 августа 2015 г.  с телефона +7 *** ей позвонил мужчина, представился участковым *** ОВД Москвы и сообщил о том, что К.В. написал на нее заявление об угрозе жизни от сотрудника МВД, а также поинтересовался, где она работает для перенаправления данного заявления. На самом деле звонок был осуществлен сотрудником Банка для выявления наличия у нее аудио записи вышеуказанных разговоров и последующего шантажа. Впоследствии сотрудник банка позвонил ей, сообщив, что разговор был не хамским, а всего лишь жестким со стороны сотрудника Банка, что записи у нее нет и  на нее действительно написано заявление. Далее со стороны сотрудника К.О. последовали угрозы досрочного ее выхода на пенсию по статье, проведения служебного расследования УСБ и т.п. Кроме того, он предложил в срок до 12:00 следующего дня произвести оплату задолженности в размере ***,65 руб. для исключения вышеуказанных последствий. Считает, что в действиях сотрудников и представителей Банка может усматриваться состав преступления предусмотренный статьей 163 УК РФ. 18 августа 2015 г. ей пришло уведомление о просроченной задолженности на электронную почту в размере ***,65 рублей. В тот же день она обратилась в отделение «***» с просьбой предоставления информации о периоде возникновения задолженности с ее таксировкой. Сотрудницей Банка К. Т.В. в этом было отказано со ссылкой на техническую невозможность программы, что опять же является нарушением ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителя». Вместо этого была предоставлена выписка с лицевого счета № ***, согласно которой и сделаны выводы о нарушениях Банком не только условий заключенного договора (а именно п. 16 индивидуальных условий договора потребительского кредита - не уведомление клиента о наличии просроченной задолженности и/или заведомое затягивание уведомления клиента п. 4.3.3 условий предоставления реструктуризационных кредитов - нарушение сроков списания), но и ряда других нормативно-правовых актов Российской Федерации. На претензию о перерасчете суммы задолженности от Банка поступил отказ, а штрафы продолжают увеличиваться. Считает, что в данном случае допущена ошибка, так как она исполняет обязательства по возврату кредитных денежных средств в полном объеме, включая допущенную просрочку первого платежа сроком в 12 дней в сумме ***,88 руб., и Банк получает всю ту сумму, которую он должен был получить по кредитному договору № *** от 7 марта 2015. Выставление иных неустоек считает неправомерным, т.к. списание неустойки в сумме ***,88 руб. было произведено Банком в неустановленные договором сроки по причинам независящим от  заемщика, а также были ущемлены ее права в своевременной и достоверной информации о ее размере. Считает, что она должным образом выполнила принятые на себя обязательства. Действия АО «***» по несвоевременному списанию суммы неустойки в размере ***,88 руб., а также отказ в предоставлении информации об образовавшейся из-за этого просроченной задолженности являются неправомерными и существенными недостатками оказанной услуги. Действия АО «***» по отказу в удовлетворении требований по устранению недостатков оказанной услуги, а именно: перерасчет суммы просроченной задолженности и возврат излишне списанных денежных средств в досудебном порядке также считает неправомерными. Кроме того, ею были понесены расходы по оплате юридической помощи в размере *** руб. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в *** руб. Просит  обязать ответчика произвести перерасчет просроченной задолженности на 21.07.2015 г. по договору № ***; аннулировать просроченную задолженность по договору № *** от 07.03.2015 г., аннулировать плату за пропуск 10-го платежа по графику/Неустойку по договору; на ее р/с *** незаконно списанную сумму по договору № *** от 07.03.2015 г. в размере ***7,27  руб.; взыскать с ответчика расходы по оплате юридических услуг *** руб., компенсацию морального вреда *** руб., штраф в размере 50% от взысканных сумм.

                Истец Прокофьева С.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

                Представитель ответчика, действующий на основании доверенности,  Буинцева С.Г. в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении. Представила письменные возражения на иск.

                Суд, выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, считает заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу положений ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, 07 марта 2015 года между Прокофьевой С.Н. и АО «***» заключен кредитный договор № *** в соответствии с условиями которого ей был предоставлен кредит в размере *** руб. 64 коп. с уплатой 36% годовых на срок 84 месяца, с обязательством возвращать кредит 8 числа каждого месяца с апреля 2015 года по март 2022 года, с размером ежемесячного платежа *** руб.  Кредит был предоставлен для погашения задолженности по заключенным ранее кредитным договорам № ***, ***, ***, ***. Неотъемлемой частью договора являются Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов и График платежей.

                Кредит заключен на основании заявления истца  о предоставлении потребительского кредита.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по выдаче кредита, денежные средства в вышеуказанной сумме на счет истца, что подтверждается выпиской по счету.

При заключении Кредитного договора Прокофьева С.Н. своей подписью в Заявлении от

07.03.2015       подтвердила, что она ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (далее - АСП) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования/цифрового копирования и печати/типографским способом.

Рассмотрев вышеуказанное предложение Прокофьевой С.И., Банк предоставил Клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), которая 07.03.2015 была акцептована Клиентом, о чем свидетельствует подпись Прокофьевой С.Н. в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, и 07.03.2015 Индивидуальные условия получены Банком, что подтверждается отметкой Банка о получении, тем самым между сторонами был заключен договор потребительского кредита № *** от 07.03.2015, с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Прокофьева С.Н. своей подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 07.03.2015 подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Также подтвердила, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

Кроме того, своей подписью в Заявлении Клиент также подтвердила факт получения одного экземпляра Индивидуальных условий и Условий.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Доводы истца о подписании договора под давлением, не нашли своего подтверждения в материалах дела.

        Согласно Условий, Банк в случаях, предусмотренных Условиями, взимает с Клиента проценты за пользование Кредитом, платы, комиссии, неустойку, а также иные платежи, предусмотренные Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами.

За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения Основного долга). Проценты начисляются Банком на сумму Основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита - до выставления заключительного требования (далее - ЗТ) при наличии просроченного Основного долга, и (или)просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взымает с Заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения проченных Основного долга и процентов, либо до таты выставления ЗТ.

Согласно Условий плановое погашение Задолженности осуществляется Клиентом ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, а именно 8 числа, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом.

Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей), Клиент обеспечивает на Счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей) и суммы платы(плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).

Согласно выписке по лицевому счету Прокофьева С.Н. внесла платеж в размере *** руб. 21.04.2015 года, тогда как в графике платежей указана дата не позднее 08.04.2015.

На 09.04.2015г. общая сумма задолженности составляла ***,28 руб. Неустойка начислена за период с 09.04.2015 по 20.04.2015 (***,28*20%/365*12=***,88 руб.).

Согласно п. 20 ст. 5 положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года, применимый к спорным правоотношениям, устанавливает приоритет неустойки перед процентами и основным долгом.

Согласно п. 2.11 Условий по обслуживанию кредитов Погашение Задолженности осуществляется в следующей очередности (с учетом положений разделов 4 - 6 Условий):

- в первую очередь - погашение задолженности по процентам по Договору (уплата просроченных процентов);

             - во вторую очередь - погашение задолженности по Основному долгу (уплата просроченного Основного долга);

             - в третью очередь - уплата неустойки, подлежащей уплате по Договору;

        - в четвертую очередь - уплата процентов, начисленных по Договору и подлежащих уплате в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей (процентов, которые не являются просроченными и которые подлежат оплате в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, а в случае выставления Заключительного требования - в Дату оплаты Заключительного требования);

        - в пятую очередь - погашение суммы Основного долга за текущий период платежей по Договору (сумма Основного долга, которая не является просроченной и которая подлежит плановому погашению в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей);

        - в шестую очередь - погашение суммы Основного долга (Суммы возврата), которую Заемщик досрочно возвращает в порядке и на условиях, установленных разделом 5 Условий;

              - в седьмую очередь - погашение суммы Основного долга, которая подлежит возврату в Дату оплаты Заключительного требования.

Согласно выписке по счету истец внес 21.04.2015 сумму в размере *** руб., 21.04.2015 сумма в размере *** руб. была списана согласно кредитному договору. Сумма исходящих сальдо составила *** руб. Указанная сумма остатка была недостаточной для погашения суммы неустойки, истец должен был обеспечить сумму в размере ***,88 руб., а именно сумму платежа *** + ***,88 = ***,88 руб.

08.05.2015 г. истец внес сумму в размере *** руб. Указанная сумма так же оказалась недостаточной, сумма исходящих сальдо составила *** руб.

 Истец внес сумму в размере *** руб. + *** руб., итого сумма на счете составила *** руб.

Сумма в размере ***,33 руб. списана на погашение процентов согласно графику платежей: ***,88 руб. - на погашение неустойки, сумма в размере ***,79 руб. - на погашение части основного долга, так как на счете сумма средств была недостаточной, часть средств перешла на следующий расчетный период, а именно часть основного долга в размере ***.88 руб.

07.07.2015 г. Прокофьева С.Н. внесла сумму в размере *** руб., ***,88 руб. были списаны как за погашение просроченной части основного долга, и по состоянию на 08.07.2015 на счете осталась сумма в размере ***,12 руб., что являлось меньше суммы платежа.

Согласно п. 3.4 Условий обслуживания кредитов Заемщик предоставляет Банку право (заранее данный акцепт) без дополнительных распоряжений Заемщика списывать денежные средств со Счета в погашение Задолженности.

Так как указанная сумма средств оказалась меньшей, чем сумма, указанная в графике платежей, часть суммы основного долга перешла на следующий период.

Таким образом, начиная с первого расчетного периода, истец не обеспечивал наличие всей суммы средств необходимой для погашения задолженности, в связи с чем,  у истца образовывалась задолженность.

Доводы истца о том, что банк не уведомлял ее о наличии просрочки и возникновении задолженности, опровергаются текстом искового заявления, из которого следует, что о наличии задолженности истцу регулярно сообщалось.

При заключении кредитного договора истец не считал его условия для себя невыполнимыми, неприемлимыми и кабальными, соответственно, был уверен в достаточности своих финансовых возможностей для оплаты очередных платежей в счет возврата полученного займа и процентов по нему. Таким образом, при заключении договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Фактически требования Прокофьевой С.Н. направлены на изменение условий договора. Вступая в договорные отношения, истец действовала своей волей и в своем интереса, и не могла исключать вероятность ухудшения материального положения.

При изложенных обстоятельствах основания для обязания банка произвести перерасчет, аннулировать просроченную задолженность по кредитному договору, возвратить на счет списанные денежные средства оснований не имеется.

Взыскание компенсации морального вреда является производным требованием. Поскольку Банком не допущено нарушений норм действующего законодательства РФ, факт причинения истцу морального ущерба в результате противоправных действий (бездействия) Банка, основания для компенсации морального вреда отсутствуют.

При отсутствии нарушений прав потребителя со стороны ответчика основания для взыскания штрафа также отсутствуют.

В соответствии с ст. 98 ГПК РФ не подлежат взысканию судебные расходы, в случае отказа истцу в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «***» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

        ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

░░░░░                                                                                 ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 06.06.2016 ░.