Решение по делу № 2-827/2015 ~ М-769/2015 от 15.06.2015

Дело № 2-827/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июля 2015 года                             с. Аскиз

Аскизский районный суд Республики Хакасия

В составе: председательствующего Т.Э. Булавиной,

при секретаре Ю.Ю. Загатиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тиниковой В.С. к Акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Тиникова В.С. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «ОТП Банк» после переименования акционерное общество «ОТП Банк» (далее Банк) о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что между сторонами был заключен договор на выпуск кредитной карты № от <дата> (далее Договор). Между тем, в Договоре не указана полная стоимость кредита, на момент заключения договора она (истица) не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, была лишена возможности повлиять на его содержание, что, в свою очередь, противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно выписке по лицевому счету с истицы ответчиком были удержаны комиссии всего в размере № руб. № коп., неустойка (пени) в завышенном размере в сумме № руб., которые, по ее мнению, следует квалифицировать как неосновательное обогащение. В связи с чем, на незаконно удержанную сумму комиссий и неустойку подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами соответственно в сумме № руб. № коп. и № руб. № коп.. Пункт № Условий Договора о том, что Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, нарушает ее права как потребителя, так как отсутствует ее согласие на уступку права требования, в связи с чем, этот пункт является недействительным. <дата> в адрес ответчика была направлена претензия оставленная без ответа. На основании изложенного, истица просит суд расторгнуть договор на выпуск кредитной карты № от <дата>, признать п.№ Условий Договора в части передачи долга в пользу третьих лиц недействительным, снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать удержанные комиссии в размере № руб. № коп. и проценты в сумме № руб. № коп., компенсацию морального вреда – № руб., штраф в размере №% от присужденной судом суммы.

Истица Тиникова В.С. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика Бубенков М.А., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела. В письменных возражениях на иск указал на необоснованность исковых требований, ввиду отсутствия со стороны Банка нарушения действующего законодательства при заключении и исполнении договора о выпуске и обслуживании банковской карты №, связи с чем, просил в удовлетворении иска отказать.

Суд, в соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствии сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, проанализировав доказательства в их совокупности в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как видно из материалов дела, спор возник из правоотношений по договору выпуске и обслуживании кредитной банковской карты между Банком и заемщиком-гражданином, на которые распространяется Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг, а также предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, являются недействительными.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (п. 1). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 10 этого же Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

По смыслу положений Закона "О защите прав потребителей" потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, что следует из ч.1 ст.433 ГК РФ.

Согласно ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ, Уставу, ОАО «ОТП Банк» переименовано в АО «ОТП Банк».

На основании заявления (оферты) Тиниковой В.С. на получение потребительского кредита (далее Заявление) от <дата>, Банк в офертно - акцептной форме заключил с ней договор № от <дата> о выпуске и обслуживании банковской карты, выпустил кредитную банковскую карту № на ее имя, установил кредитный лимит по карте в сумме № руб. и открыл счет № для отражения операций, совершаемых с использованием карты.

Договор содержит все существенные условия кредитного договора, отраженные в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в том числе о полной стоимости кредита по банковской карте, размере кредитного лимита, о размере комиссий и платежей, согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», Тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правилам и Тарифами Дистанционного банковского обслуживания, с которыми ознакомилась и согласилась истица, получив на руки их экземпляры, что следует из подписанного истицей Заявления на получение потребительского кредита от <дата>.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор был заключен с соблюдением требований, предусмотренных статьями 434, 435, 438, 820 ГК РФ. При заключении договора о выпуске и обслуживании банковской карты истица, располагая полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, изложенные как в тексте самого Заявления, так и в Правилах и Тарифах, о чем свидетельствует активация карты.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Кредитная карта, выпущенная Банком на имя Тиниковой В.С., является инструментом безналичных расчетов (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт").

Из информации ОАО «ОТП Банк» о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, содержащейся в Заявлении на получение потребительского кредита от <дата>, информации по договору № следует, что денежные суммы по договору № списывались со счета Тиниковой В.С., в счет погашения комиссии за выдачу денежных средств в чужом устройстве, погашения платы за использование sms-сервиса, погашении платы за обслуживание карты, а также дополнительной платы за пропуск минимального платежа второй раз подряд, в соответствии с Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правилами выпуска и обслуживания кредитных карт, с ее согласия.

Пунктом п. № Тарифов по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», предусмотрена дополнительная плата за пропуск минимального платежа второй раз подряд в размере №% (мин. № руб., макс № руб.), которая взимается единовременно от суммы просроченной задолженности по окончании платежного периода.

Истица просит, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, снизить размер неустойки за пропуск минимального платежа начисленной <дата> и <дата> по № руб., в сумме 1600 руб., списанной <дата> с ее счета с нарушением ст. 319 ГК РФ, считая ее несоразмерной последствию нарушенного обязательства по кредиту.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О практике рассмотрения судами гражданским дел по спорам о защите прав потребителей" применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Факт просрочки минимальных платежей, за что была начислена и списана комиссия за пропуск платежей, усматривается из информации по договору.

Оценить соразмерность согласованной договором комиссии за пропуск минимальных платежа, без предъявления требований Банка о взыскании задолженности по договору не представляется возможным.

Так же из информации по договору и пункта 3.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» следует, что Банком не нарушена, предусмотренная ст.319 ГК РФ очередность списания денежных средств в счет погашения задолженности.

Таким образом, действия Банка по списанию вышеназванных комиссий и платежей произведены с согласия истицы и не противоречат действующему законодательству, в виду чего нарушение ее прав, как потребителя судом не установлено, что указывает на отсутствие оснований для удовлетворения требований о снижении размера начисленной неустойки, взыскании удержанных комиссий в размере № руб. № коп. и процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме № руб. № коп..

Согласно п.п. 1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как разъяснено в п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года N 17, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В силу положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истица просит признать п. № Общих условий кредитного договора недействительным в части передачи долга в пользу третьих лиц, между тем, ни Условия кредитного договора, ни Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» такого условия не содержат. Доказательств того, что Банк уступил право требования по договору с истицей третьим лицам материалы дела не содержат. В связи с чем, данное требование истицы удовлетворению не подлежит.

В силу п. 2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из п.2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Основания и порядок расторжения договора между ОАО «ОТП Банк» и Тиникова В.С. предусмотрены п.№ Правил, где указано, что договор может быть расторгнут в одностороннем порядке клиентом в любое время при условии возврата в банк карты и исполнения всех обязательств по договору. О желании расторгнуть договор клиент уведомляет банк путем предоставления письменного заявления на расторжение договора.

<дата> Тиникова В.С. направила в адрес ответчика претензию с требованием о расторжении кредитного договора № от <дата>, предоставлении копии кредитного договора с приложением, графика платежей, а также просила произвести фактический перерасчет суммы основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга.

Таким образом, поскольку истицей не представлено суду доказательств, подтверждающих, что какими-либо виновными действиями Банка при заключении договора о выпуске и обслуживании банковской карты были нарушены ее права, а также, что Банк существенно нарушил условия договора, либо наличия иных оснований для расторжения данного договора, а представленная ответчиком совокупность доказательств опровергает ее доводы, то исковые требования истицы о расторжении договора о выпуске и обслуживании банковской карты удовлетворению не подлежат,

Принимая во внимание, что виновных действий Банка не установлено и у Банка отсутствовали основания для удовлетворения требований истицы в добровольном порядке, основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░>

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░