Решение по делу № 2-18/2015 ~ М-290/2015 от 25.12.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 февраля 2016г. <адрес>

Акушинский районный суд Республики Дагестан в составе председательствующего судьи Алиева М.Н., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «Экспресс» (далее – ОАО АКБ «Экспресс») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «Экспресс» в лице представителя конкурсного управляющего ФИО3 обратился в Акушинский районный суд РД с исковым заявлением к ФИО1, о взыскании задолженности по кредиту указывая, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГг. №ОД-20 у ОАО АКБ «Экспресс» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда РД от 10.04.2013г. по делу №А15-235/2013 ОАО АКБ «Экспресс» признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства.

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», представителем конкурсного управляющего назначен ФИО3, действующий на основании доверенности.

В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

В ходе конкурсного производства было выявлено, что между ОАО АКБ «Экспресс» и ФИО1 заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ. Данный договор в архиве конкурсного управляющего не обнаружен, в связи с чем у истца отсутствует возможность предоставления кредитного договора в материалы дела. Согласно имеющейся первично-учетной документации, ОАО АКБ «Экспресс» произведена выдача кредита ФИО1, о чем свидетельствует представленная выписка по лицевому счету, в которой отражена реальность движений и перечислений денежных средств заемщику.

В соответствии с нормами ст. 820, 432, 434, 438 ГК РФ, составление единого документа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении.

Правоотношения сторон, связанные с выдачей - получением кредита отличаются своей, присущей только им спецификой, связанной с совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда отдельных действий. Ст. 820 ГК РФ, предписывающая письменную форму кредитной сделки, не содержит императивное положение (в отличие от правовых норм, устанавливающих такое требование, например ст. 550, 560, 651 ГК РФ) о заключении такого договора в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В соответствии с п. 1,2 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996г. № «О некоторых вопросах связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении преддоговорных споров, а также споров связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь ввиду, что акцептом наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ). Следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом ГК РФ не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В силу ст. 148 ГПК РФ и п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.06.2008г. №, судья самостоятельно устанавливает характер правоотношений сторон и решает вопрос относительно определения закона и иного нормативно-правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении спора.

В подтверждение выдачи кредита в материалы дела представлена выписка по лицевому счету ответчика ФИО1, заверенная печатью и подписью ответственного лица.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствие законом, иными нормативно-правовыми актами и условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. По общему правилу только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяется правила о займе (параграф 1 гл. 42 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 808 ГК РФ, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Представленная суду выписка отражает реальность движений и перечислений денежных средств, а также содержит необходимые реквизиты, а именно: наименование лица, предоставившего заем, наименование получателя займа и факт передачи определенной денежной суммы.

Согласно ст. 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течении 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Ответчик обязан произвести возврат полученных им денежных средств, поскольку по смыслу норм гражданского законодательства, обязательственные правоотношения основываются на принципах возмездности и эквивалентности обмениваемых материальных объектов, недопустимости неосновательного обогащения.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании изложенного представитель истца просит суд взыскать с ответчика ФИО1 основной долг <данные изъяты> руб. и проценты за пользование денежными средствами за период с 01.01.2013г. по 11.12.2015г. в сумме <данные изъяты> руб.

Представитель истца на судебное заседание не явился, хотя был надлежаще уведомлен о времени и месте его проведения, и просил суд рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал частично и пояснил, что он действительно получил кредит в банке ОАО АКБ «Экспресс» по кредитному договору в 2011г. По условиям кредитного договора он ежемесячно, согласно графику, вносил оговоренную сумму в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, до отзыва у ОАО АКБ «Экспресс» лицензии. После отзыва лицензии все офисы ОАО АКБ «Экспресс» закрылись и перестали работать, он не знал, куда надо ему обратиться по поводу оплаты кредита. Конкурсный управляющий или другие представители ОАО АКБ «Экспресс» какой-либо информации о новых реквизитах, по которым необходимо было осуществлять платежи, ему не предоставили, хотя, как видно из искового заявления, у них имелась информация о выданном ему кредите, а также его анкетные данные и адрес.

В связи с изложенным считает, что срок погашения кредита им нарушен по вине истца, исковые требования в части взыскания основного долга и процентов до отзыва лицензии он признает, в остальной части просит суд отказать в удовлетворении иска.

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами, между ОАО АКБ «Экспресс» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от <данные изъяты>.

Из исследованной в судебном заседании выписки по операциям на счете усматривается и не оспаривается сторонами, что ответчик ФИО1 с момента заключения кредитного договора и по 19.12.2012г. (дата последнего платежа по кредитному договору) надлежащим образом исполнял свои обязательства по договору.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГг. №ОД-20 у ОАО АКБ «Экспресс» с ДД.ММ.ГГГГг. была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда РД от 10.04.2013г. по делу №А15-235/2013 ОАО АКБ «Экспресс» признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности) кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу п. 6 ч. 1 ст. 50.21 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом, в том числе вправе предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 1 статьи 50.31 этого же Федерального закона, конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Таким образом, учитывая положения законодательства о банкротстве, у ОАО АКБ «Экспресс» существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства, и конкурсный управляющий в силу п. 1 ст. 406 ГК РФ обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчику.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

С момента признания ОАО АКБ «Экспресс» несостоятельным (банкротом) корреспондентский счет истца изменился, однако каких-либо доказательств надлежащего уведомления или извещения ответчика об изменении банковских реквизитов, на которые ответчик должен был внести денежные средства, суду истцом не представлено.

Конкурсный управляющий с момента прекращения ответчиком ФИО4 исполнения обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом не предпринимал никаких действий по предоставлению ответчику сведений о реквизитах счета, на который ответчик должен был произвести платеж.

Следовательно доводы ответчика о том, что задолженность образовалась по причине отсутствия информации о реквизитах, по которым надлежало осуществлять платежи, в связи с чем он был лишен возможности исполнять свои обязательства, то есть имела место просрочка кредитора, предусмотренная ст. 406 ГК РФ, являются законными и обоснованными.

На основании изложенного суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца основного долга по кредиту в размере <данные изъяты>., а также процентов за пользование денежными средствами за период с 01.01.2013г. до 10.04.2013г., то есть до дня признания ОАО АКБ «Экспресс» несостоятельным (банкротом).

Кредитный договор, заключенный между сторонами, у истца отсутствует и в суд не предоставлен, представителем истца также не представлено суду каких-либо доказательств, позволяющих достоверно определить размер процентов по данному кредитному договору.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно указанию Банка России от 13.09.2012г. №-У, процентная ставка рефинансирования (%, годовых) с 14.09.2012г. составляет 8,25% годовых.

Следовательно с ответчика в пользу истца следует взыскать проценты за пользование денежными средствами в размере:

<данные изъяты> руб. х 8.25% / 360дн. х 100 дн. = <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 198, 199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковое заявление ОАО АКБ «Экспресс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Экспресс» задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу бюджета МО «<адрес>» РД государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ОАО АКБ «Экспресс» в пользу бюджета МО «<адрес>» РД государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Дагестан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Алиев М.Н.