Решение по делу № 2-561/2015 ~ М-458/2015 от 13.04.2015

Гражданское дело № 2-561/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Аскиз                                      2 июня 2015 года

    Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Петрова И.М.,

при секретаре Торбостаевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Барауля С.Н. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании незаконно удержанной комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Барауля С.Н. в лице представителя ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ серии №, обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей (далее ПАО ИКБ «Совкомбанк»).

В обоснование заявленного требования истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Барауля С.Н. и ПАО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых. Кредит был предоставлен ответчику с условием включения в программу страхования жизни и трудоспособности заемщика, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет <данные изъяты> руб. При этом, истец не был проинформирован о сумме страховой премии, перечисляемой банком страховщику и о сумме комиссии банку за подключение к программе страховой защиты заемщиков. Данные денежные средства банк удержал с заемщика. Полагает, что банк незаконно удержал денежные средства по оплате ему услуги за присоединение к программе страхования, поскольку до потребителя не была доведена обязательная информация об оказанной услуге. Ссылаясь на закон о защите прав потребителей, истец просит признать недействительными условия кредитного договора (раздел Б) от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать с ответчика комиссию за услуги по присоединению к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Барауля С.Н. и ее представитель ФИО1 в судебное заседание не явились, извещались о месте и времени его проведения, ходатайств об отложении судебного заседания суду не заявили. В исковом заявлении представитель истца ФИО1 просил рассмотреть дело в их отсутствие.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

ДД.ММ.ГГГГ наименование банка было приведено в соответствии с законодательством Российской Федерации и определено как публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Ответчик ПАО «Совкомбанк» своего представителя для участия в судебном заседании не направило, извещалось о времени и месте его проведения, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлено. В исковом заявлении представитель истца просит рассмотреть гражданское дело в его отсутствии.

Руководствуясь положениями ч.ч. 3, 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии истца Барауля С.Н., представителя истца ФИО1 и представителя ответчика ПАО «Совкомбанк».

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    Из пункта 1 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    В силу ст.ст. 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Барауля С.Н. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» (ныне ПАО «Совкомбанк») с заявлением на получение кредита, одновременно ею было подано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.

На основании указанных документов общество с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» предоставило Барауля С.Н. кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых (кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №).

При этом, подписывая заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, истица Барауля С.Н. подтвердила свое согласие с назначением выгодоприобретателем по договору ООО ИКБ «Совкомбанк». Заемщик уведомлена, что участие в Программе добровольного страхования осуществляется по ее желанию и является ее правом, а не обязанностью. Также истцу Барауля С.Н. было разъяснено, что участием в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Кроме того, заемщику было разъяснено право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «<данные изъяты>» без участия Банка.

Согласно разделу Б кредитного договора плата за включение в программу добровольного страхования составила 0,40% от первоначальной суммы кредита.

Подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление-оферту клиента о заключении договора кредитования №, а также заявление на включение в программу добровольного страхования, Барауля С.Н. подтвердила, что с программой страхования ознакомлена и согласна на осуществление страхования жизни и здоровья в страховой компании ЗАО «<данные изъяты>» на условиях, прописанных в кредитном договоре (заявление-оферта) и в заявлении на включение в программу добровольного страхования, в том числе о взимании с нее платы за включение клиента в данную программу.

При этом Барауля С.Н. указала, что осознает и полностью согласна с тем, что денежные средства, взимаемые банком с нее в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение ее в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в результате участия в которой она получает комплекс расчетно-гарантийных услуг, указанных в заявлении-оферте, при этом банк оплачивает из указанной платы непосредственно в пользу страховой компании 69,53% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов) уплаченных банком по договору добровольного (группового) страхования, страхователем и выгодоприобретателем по которому является банк, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Заемщик Барауля С.Н. уведомлена о независимости всех услуг, возможности получить кредит без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков, а также осведомлена банком о стоимости подключения к программе добровольной страховой защиты заемщиков, все условия которой ей понятны и ею приняты. Также Барауля С.Н. подтвердила об осведомленности о размере вознаграждения банка за оказание ей комплекса расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита, указав, что с размеров вознаграждения банка она согласна.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, подписанные истцом документы подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по уплате банку комиссии за включение в программу добровольного страхования.

На основании вышеизложенного, оценив представленные доказательства в совокупности, суд исходит из того, что доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Барауля С.Н. услугу страхования, стороной истца вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ не представлено, равно как и доказательств того, что отказ заемщика от страхования мог повлечь за собой отказ в заключении кредитного договора.

При указанных обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требования Барауля С.Н. о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании удержанной комиссии за включение в программу страхования,

В связи с тем, что требования о взыскании неустойки, убытков, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требований о признании недействительным условий кредитного договора, о взыскании удержанной комиссии за включение в программу страхования, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Барауля С.Н. в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░                  ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░                  ░.░. ░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░:                    ░.░. ░░░░░░