Решение по делу № 2-2230/2020 от 19.06.2020

Дело № 2-2230/2020

24RS0002-01-2019-006330-45

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 декабря 2020 года                                  г. Ачинск Красноярского края, ул. Назарова, 28Б

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Порядиной А.А.,

при секретаре Тюрюхановой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Поповой Н. Н.евне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Поповой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 587 053,31 рублей, возврате государственной пошлины за подачу в суд искового заявления в сумме 9 070,53 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что 15.02.2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Поповой Н.Н. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) № 173598413, в соответствии с условиями которого, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в размере 131 578,95 руб. под 28 % годовых сроком на 60 месяцев. Однако, ответчиком были нарушены обязательства по оплате кредита и процентов, в связи с чем по состоянию на 09.12.2019 года задолженность заемщика перед банком составляет 587 053,31 руб., в том числе, по основному долгу 90 879, 26 руб., по процентам 39 439,65 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 301 787,74 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 154 946,66 руб., о чем ответчику было направлено уведомление, в котором предложено возвратить задолженность по кредиту. Поскольку обязательства по кредиту ответчиком не исполнены, истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением (л.д. 3-4).

05.12.2014 года организационно – правовая форма Открытое акционерное общество Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» изменена на Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи уведомленным должным образом о времени и месте рассмотрения дела, в том числе путем размещения информации о дате и месте рассмотрения дела на официальном сайте Ачинского городского суда (л.д. 160,211,215), в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в отсутствие представителя (л.д. 4).

Ответчик Попова Н.Н., ее представитель Барилло С.В. по устному ходатайству (л.д.145-146), в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены телефонограммой (л.д.222), согласно которой просят рассмотреть дело в их отсутствие, поддерживает ранее представленные письменные возражения (л.д.222). Ранее участвуя в судебном заседании представитель Барилло С.В. (дочь ответчика) возражала против исковых требований, пояснив, что у матери Поповой Н.Н. был инсульт 27.06.2015 года, о чем в июле 2015 она обратилась в банк, представила медицинские документы, однако страховой компании было необходимо заключение врача-невролога. В больнице врач-невролог не знала как заполнить указанный документ, в связи с чем документы представлены не были. В июне 2020 года повторно обратились через банк с документами в страховую компанию.

Представитель ответчика Лобарев Д.С., действующий по доверенности от 26.10.2020 (л.д.167), в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.218,223-225). Ранее участвуя в судебном заседании против удовлетворения требований банка возражал, просил применить срок исковой давности, снизать размер штрафных санкций за просрочку уплаты основного долга и процентов до нуля, поскольку Попова Н.Н. в июне 2015 года перенесла инсульт, после чего длительно болела и проходила стационарное лечение (27.06.2015-17.07.2015, 29.10.2015-13.11.2015, 20.04.2016-05.05.2016, 04.08.2016-17.08.2016, 03.03.2017-17.03.2017, 31.05.2018-13.06.2018, 15.10.2018-24.10.2018), нуждалась в постороннем уходе. Уход осуществляла дочь Барилло С.В. В июле 2015 года обратилась в банк с заявлением о страховом возмещении, однако по причине непредставления меддокументов страховое возмещение не представлено. В октябре 2020 страховая компания признала заболевание ответчика страховым случаем и выплатило банку в счет погашения кредита 91 406,99 руб., о чем представил письменные возражения по существу исковых требований (л.д.171-173).

Определением суда от 28 июля 2020 в качестве третьего лица привлечено АО «Страховая компания МетЛайф» (ранее ЗАО «АЛИКО») (л.д.147).

Представитель третьего лица АО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации на официальном сайте Ачинского городского суда (л.д. 211,216), представил ответ на запрос суда, согласно которого 19.08.2015 в адрес страховой компании через представителя ПАО «Совкомбанк» поступило заявление о наступлении страхового события 27.06.2015 у Поповой Н. Н.евны. 25.08.2015 года в адрес банка был направлен запрос о предоставлении заключения врача-невролога или выписного эпикриза из неврологического отделения, с указанием даты установления диагноза, с результатами исследований, с указанием проводимых операций. Однако по причине отсутствия всех необходимых в рамках события документов, АО «МетЛайф» отсрочило рассмотрение события в соответствии с условиями договора страхования (л.д.99-101).

Исследовав материалы дела, суд считает необходимым истцу отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 432-435 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что путем подписания заявления (оферты) 15.02.2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (Банком) и Поповой Н.Н. (Заемщиком) был заключен договор о потребительском кредитовании № 173598413, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 131 578,95 рублей под 28 % годовых на срок 60 месяцев. Сторонами также сторонами согласован график внесения платежей в погашение кредита (л.д. 13 оборот -14).

Оферта предусматривает также, что другие существенные условия кредитного договора содержатся в «Условиях кредитования физических лиц на потребительские цели», являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора (л.д. 29-32).

В соответствии с п.5.2 условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка длится более пятнадцати дней (л.д.30 оборот).

В соответствии с п.5.3 условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку (л.д. 31).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (раздел Б Заявления - оферты л.д. 13 оборот).

Помимо этого, п. 6 оферты предусмотрено подключение заемщика к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которого заемщик будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления страховых случаев, в том числе первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний. Выгодоприобретателем по договору добровольного страхования будет являться Банк в размере задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д.12-13).

Согласно заявления Поповой Н.Н. на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезни, Попова Н.Н. является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико», в случае первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания, при этом выгодоприобретателем будет являться банк ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения обязательств по кредитному договору (л.д.118).

В соответствии с графиком платежей Попова Н.Н. должна была ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов за его пользование в размере по 4 096,82 руб., начиная с 15.03.2013, последний платеж в размере 3717,95 руб. должен быть внесен 15.02.2018 года (л.д.14). Однако установленный график платежей заемщик нарушила, платежи по кредиту вносились нерегулярно, последний платеж поступил 13.06.2015 года (л.д. 9-10).

В соответствии с разделом Б кредитного договора, заключенного с Поповой Н.Н., Банком был начислен штраф за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами в размере 120 % годовых от суммы просрочки, о чем в обоснование исковых требований истцом были представлены расчеты (л.д. 26-28).

Из представленных расчетов (л.д.26-28) следует, что по состоянию на 09.12.2019 года размер задолженности по кредитному договору составил 587 053,31 рублей, из которых:

- по основному долгу 90 879,26 руб., из расчета: 131 578,95 (выдано)-(37230,86+3468,83) (погашено),

- по процентам 39 439,65 руб., из расчета: 113 535,06 (начислено)-(73 946,89 + 148,48) (погашено).

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита за период с 16.04.2015 по 09.12.2019 – 301 787,74 руб.,

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов за период с 16.03.2013 по 09.12.2019 года – 154 946,66 руб.

27 июня 2015 года Попова Н.Н. поступила в КГБУЗ «Ачинская межрайонная больница № 1» первичное сосудистое отделение с диагнозом: геморрагический инсульт с формированием путаменальной гематомы справа. Левосторонняя гемиплегия. Тазовые нарушения по центральному типу, выписана 14.07.2015 (л.д.96а-97).

16.07.2015 Попова Н.Н. через представителя ПАО «Совкомбанк» обратилась с заявлением на страховую выплату по программе страхования на случай первичного диагностирования 27.06.2015 года у нее смертельно опасного заболевания, с приложением выписного эпикриза, выписки из истории болезни амбулаторного больного. Задолженность застрахованного лица Поповой Н.Н. по кредитному договору на 06.08.2015 составляла 90 879,26 руб. Указанные документы были направлены 06.08.2015 представителем ПАО «Совкомбанк» и получены ЗАО «Страховая компания МетЛайф» 19.08.2015 (л.д.96, оборот96,126).

В дальнейшем ЗАО «СК МетЛайф» через представителя ПАО «Совкомбанк» неоднократно предлагало представить дополнительные медицинские документы, в том числе заключение врача-невропатолога (л.д.70-71).

Как следует из объяснений Поповой Н.Н. и ее представителей, указанное заключение невропатолога не было получено по причине того, что врачи не знали как заполнить указанный документ, в связи с чем оно не было представлено в банк для направления в страховую компанию.

02.10.2020 после рассмотрения представленных Поповой Н.Н. документов АО «СК МетЛайф» произвело страховую выплату ПАО «Совкомбанк» за Попову Н.Н. по договору о потребительском страховании №17598413 от 15.02.2013 в размере 91 406,99 руб. (л.д.189). ПАО «Совкомбанк» из указанной суммы 527,73 руб. направило в счет уплаты просроченных процентов по кредиту от 15.02.2013года, 90 879,26 руб. в счет погашения основного долга (л.д.189,оборот 189).

Стороной ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности (л.д.171-173).

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 Постановления от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция содержалась в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. N 15/18 (действовавшего в период заключения и исполнения договора).

Из материалов дела следует, что условиями кредитного договора, заключенного с Поповой Н.Н., предусмотрен график погашения долга по кредитному договору (л.д.14). Ответчик была обязана производить платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно 15-17 числа каждого месяца, начиная с 15.03.2013 в размере с 4 096,82 руб., последний платеж должен быть осуществлен 15.02.2018 в размере 3 717,95 руб.

Согласно выписке по счету, последний платеж в счет погашения долга по кредитному договору, заключенному с Поповой Н.Н. поступил 13.06.2015.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

26 августа 2019 на имя Поповой Н.Н. Банком направлено досудебное уведомление о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления (л.д.23,24-25). При этом указанное уведомление не может изменить условия о сроке возврата кредита (части кредита) с даты, указанной Банком в уведомлении, поскольку было направлено Банком через 1,5 года после истечения срока возврата последней части кредита по согласованному сторонами графику платежей по кредиту (15.02.2018).

С настоящим исковым заявлением Банк обратился в суд 27.12.2019 (л.д.2), при таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям в отношении периодических ежемесячных платежей, срок уплаты которых наступил 26.12.2016 и ранее, кредитором пропущен. В связи с чем долг ответчика Поповой Н.Н. может быть взыскан в пределах 3-годичного срока исковой давности - с 27.12.2016.

Таким образом, сумма основного долга в пределах срока исковой давности (с 16.01.2017 по 15.02.2018), согласно графику платежей (л.д.14) составит по основному долгу 48 167,36 рублей, по процентам 8 809,25 руб.

В соответствии с условиями заключенного 10.07.2011 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания «Алико» договора добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (л.д. 103-117), для получения страховой выплаты выгодоприобретателем на случай первичного диагностирования смертельно-опасного заболевания Застрахованное лицо и/или Выгодоприобретатель должны представить Страховщику документы – заявление установленного образца, выписку из банка с указанием размера задолженности на дату диагностирования заболевания, первоначальный график платежей, медицинское заключение, справку, эпикриз, амбулаторную карту застрахованного лица. Если документы предоставляются непосредственно застрахованным лицом, они передаются в ООО ИКБ «Совкомбанк» для последующего направления Страховщику (л.д.111, 112).

Согласно дополнительного соглашения №12 к договору от 10.07.2011 в связи с государственной регистрацией изменений, внесенных в учредительные документы Страховщика 26.02.2014, в тексте договора, доп. соглашениях и всех приложениях к нему считать новым наименованием страховщика – ЗАО «Стаховая компания МетЛайф» (л.д.221), в последующем АО «Страховая компания МетЛайф» (л.д.180-182).

При таких обстоятельствах, с учетом того, что Попова Н.Н. через 2 дня после выписки из стационара - 16 июля 2015 года обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отмене штрафных санкций в связи с заболеванием геморрагический инсульт, представив медицинские документы (выписной эпикриз, выписка из амбулаторной карты за последние 5 лет (л.д.126), а также обратилась с заявлением о наступлении страхового случая через банк (л.д.119), суд приходит к выводу, что ПАО «Совкомбанк», являясь выгодоприобретателем по договору страхования, не лишено было возможности самостоятельно обратиться в медицинское учреждение для получения и представления в страховую компанию необходимого заключения врача-невропатолога. В этом случае начисление штрафных санкций в размере 120% годовых за просрочку оплаты основного долга и процентов не последовало.

Помимо этого, ответчиком заявлено о снижении размера штрафных санкций в размере 120% годовых за просрочку оплаты основного долга и процентов до нуля.

Оценивая указанные возражения стороны ответчика, суд приходит к следующему.

Из содержания ст. 333 ГК РФ следует, что в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Начисляемые истцом штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы по своей правовой природе представляют собой установленную договором неустойку.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" пунктом 71 разъяснено, что при взыскании неустойки правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГКРФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая правовую природу неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, размер указанных сумм, подлежащих взысканию за просрочку исполнения денежного обязательства, не может быть снижен ниже установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ предела.

С учетом установленных обстоятельств, размер неустойки за просрочку оплаты основного долга и процентов в размере 120 % является очевидно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в том числе с учетом того, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был внесен ответчиком 13 июня 2015 года, 27 июня 2015 ответчик заболела, при этом своевременно обратилась в банк с заявлением о наступлении страхового случая – 16 июля 2015 года. Банк 06.08.2015 направил документы в страховую компанию, которые были ею получены 19.08.2015 года.

При этом исходя п. 1 ст. 395 ГК РФ размер штрафных санкций за просрочку основного долга и процентов с учетом срока исковой давности будет составлять:

При сумме задолженности 2 916,03 руб.c учетом увеличения долга проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:- с 17.01.2017 по 15.02.2017 (30 дн.): 2 916,03 x 30 x 10% / 365 = 23,97 руб.- с 16.02.2017 по 15.03.2017 (28 дн.): 5 971,45 x 28 x 10% / 365 = 45,81 руб.- с 16.03.2017 по 26.03.2017 (11 дн.): 9 161,92 x 11 x 10% / 365 = 27,61 руб.- с 27.03.2017 по 17.04.2017 (22 дн.): 9 161,92 x 22 x 9,75% / 365 = 53,84 руб.- с 18.04.2017 по 01.05.2017 (14 дн.): 12 271,31 x 14 x 9,75% / 365 = 45,89 руб.- с 02.05.2017 по 15.05.2017 (14 дн.): 12 271,31 x 14 x 9,25% / 365 = 43,54 руб.- с 16.05.2017 по 15.06.2017 (31 дн.): 15 597,10 x 31 x 9,25% / 365 = 122,53 руб.- с 16.06.2017 по 18.06.2017 (3 дн.): 18 919,37 x 3 x 9,25% / 365 = 14,38 руб.- с 19.06.2017 по 17.07.2017 (29 дн.): 18 919,37 x 29 x 9% / 365 = 135,29 руб.- с 18.07.2017 по 15.08.2017 (29 дн.): 22 298,21 x 29 x 9% / 365 = 159,45 руб.- с 16.08.2017 по 15.09.2017 (31 дн.): 25 819,53 x 31 x 9% / 365 = 197,36 руб.- с 16.09.2017 по 17.09.2017 (2 дн.): 29 384,90 x 2 x 9% / 365 = 14,49 руб.- с 18.09.2017 по 16.10.2017 (29 дн.): 29 384,90 x 29 x 8,50% / 365 = 198,45 руб.- с 17.10.2017 по 29.10.2017 (13 дн.): 33 035,06 x 13 x 8,50% / 365 = 100,01 руб.- с 30.10.2017 по 15.11.2017 (17 дн.): 33 035,06 x 17 x 8,25% / 365 = 126,94 руб.- с 16.11.2017 по 15.12.2017 (30 дн.): 36 783,63 x 30 x 8,25% / 365 = 249,42 руб.- с 16.12.2017 по 17.12.2017 (2 дн.): 40 618,47 x 2 x 8,25% / 365 = 18,36 руб.- с 18.12.2017 по 15.01.2018 (29 дн.): 40 618,47 x 29 x 7,75% / 365 = 250,11 руб.- с 16.01.2018 по 11.02.2018 (27 дн.): 44 535,77 x 27 x 7,75% / 365 = 255,32 руб.- с 12.02.2018 по 15.02.2018 (4 дн.): 44 535,77 x 4 x 7,50% / 365 = 36,60 руб.- с 16.02.2018 по 25.03.2018 (38 дн.): 48 167,36 x 38 x 7,50% / 365 = 376,10 руб.- с 26.03.2018 по 16.09.2018 (175 дн.): 48 167,36 x 175 x 7,25% / 365 = 1 674,31 руб.- с 17.09.2018 по 16.12.2018 (91 дн.): 48 167,36 x 91 x 7,50% / 365 = 900,66 руб.- с 17.12.2018 по 16.06.2019 (182 дн.): 48 167,36 x 182 x 7,75% / 365 = 1 861,37 руб.- с 17.06.2019 по 28.07.2019 (42 дн.): 48 167,36 x 42 x 7,50% / 365 = 415,69 руб.- с 29.07.2019 по 08.09.2019 (42 дн.): 48 167,36 x 42 x 7,25% / 365 = 401,83 руб.- с 09.09.2019 по 27.10.2019 (49 дн.): 48 167,36 x 49 x 7% / 365 = 452,64 руб.- с 28.10.2019 по 09.12.2019 (43 дн.): 48 167,36 x 43 x 6,50% / 365 = 368,84 руб.Итого: 8 570,81 руб.

Расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ

При сумме задолженности 1 180,79 руб.c учетом увеличения долга проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:- с 17.01.2017 по 15.02.2017 (30 дн.): 1 180,79 x 30 x 10% / 365 = 9,71 руб.- с 16.02.2017 по 15.03.2017 (28 дн.): 2 222,19 x 28 x 10% / 365 = 17,05 руб.- с 16.03.2017 по 26.03.2017 (11 дн.): 3 128,54 x 11 x 10% / 365 = 9,43 руб.- с 27.03.2017 по 17.04.2017 (22 дн.): 3 128,54 x 22 x 9,75% / 365 = 18,39 руб.- с 18.04.2017 по 01.05.2017 (14 дн.): 4 115,97 x 14 x 9,75% / 365 = 15,39 руб.- с 02.05.2017 по 15.05.2017 (14 дн.): 4 115,97 x 14 x 9,25% / 365 = 14,60 руб.- с 16.05.2017 по 15.06.2017 (31 дн.): 4 887 x 31 x 9,25% / 365 = 38,39 руб.- с 16.06.2017 по 18.06.2017 (3 дн.): 5 661,55 x 3 x 9,25% / 365 = 4,30 руб.- с 19.06.2017 по 17.07.2017 (29 дн.): 5 661,55 x 29 x 9% / 365 = 40,48 руб.- с 18.07.2017 по 15.08.2017 (29 дн.): 6 379,53 x 29 x 9% / 365 = 45,62 руб.- с 16.08.2017 по 15.09.2017 (31 дн.): 6 955,03 x 31 x 9% / 365 = 53,16 руб.- с 16.09.2017 по 17.09.2017 (2 дн.): 7 486,48 x 2 x 9% / 365 = 3,69 руб.- с 18.09.2017 по 16.10.2017 (29 дн.): 7 486,48 x 29 x 8,50% / 365 = 50,56 руб.- с 17.10.2017 по 29.10.2017 (13 дн.): 7 933,14 x 13 x 8,50% / 365 = 24,02 руб.- с 30.10.2017 по 15.11.2017 (17 дн.): 7 933,14 x 17 x 8,25% / 365 = 30,48 руб.- с 16.11.2017 по 15.12.2017 (30 дн.): 8 281,39 x 30 x 8,25% / 365 = 56,15 руб.- с 16.12.2017 по 17.12.2017 (2 дн.): 8 543,37 x 2 x 8,25% / 365 = 3,86 руб.- с 18.12.2017 по 15.01.2018 (29 дн.): 8 543,37 x 29 x 7,75% / 365 = 52,61 руб.- с 16.01.2018 по 11.02.2018 (27 дн.): 8 722,89 x 27 x 7,75% / 365 = 50,01 руб.- с 12.02.2018 по 15.02.2018 (4 дн.): 8 722,89 x 4 x 7,50% / 365 = 7,17 руб.- с 16.02.2018 по 25.03.2018 (38 дн.): 8 809,25 x 38 x 7,50% / 365 = 68,78 руб.- с 26.03.2018 по 16.09.2018 (175 дн.): 8 809,25 x 175 x 7,25% / 365 = 306,21 руб.- с 17.09.2018 по 16.12.2018 (91 дн.): 8 809,25 x 91 x 7,50% / 365 = 164,72 руб.- с 17.12.2018 по 16.06.2019 (182 дн.): 8 809,25 x 182 x 7,75% / 365 = 340,42 руб.- с 17.06.2019 по 28.07.2019 (42 дн.): 8 809,25 x 42 x 7,50% / 365 = 76,03 руб.- с 29.07.2019 по 08.09.2019 (42 дн.): 8 809,25 x 42 x 7,25% / 365 = 73,49 руб.- с 09.09.2019 по 27.10.2019 (49 дн.): 8 809,25 x 49 x 7% / 365 = 82,78 руб.- с 28.10.2019 по 09.12.2019 (43 дн.): 8 809,25 x 43 x 6,50% / 365 = 67,46 руб.Итого: 1 724,96 руб.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств по делу и представленных доказательств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований банка к ответчику в полном объеме, поскольку с учетом заявления ответчиком о пропуске срока исковой давности размер задолженности по основному долгу и процентам составляет 48 167,36 руб. и 8 809,25 руб. соответственно.

Поскольку в период действия кредитного договора у Поповой Н.Н. наступил страховой случай (инсульт), о чем ею своевременно и в установленном договором порядке сообщено в ПАО «Совкомбанк», представлены необходимые медицинские документы, то в случае самостоятельного обращения ПАО «Совкомбанк» в медицинское учреждения для предоставления в АО «Страховая компания МетЛайф» необходимого медицинского заключения врача-невролога в отношении Поповой Н.Н., начисление штрафных санкций за просрочку оплаты основного долга и процентов не потребовалось. Учитывая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, об уменьшении размера неустойки, штрафные санкции за просрочку оплаты основного долга и процентов исходя из требований п. 1 ст. 395 ГК РФ составляют 8 570,81руб. и 1 724,96 руб. соответственно.

При этом АО «СК МетЛайф» 02.10.2020 года в счет страхового возмещения по указанному кредитному договору за Попову Н.Н. выплатило ПАО «Совкомбанк» 91 406,99 руб.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований истца в отношении Поповой Н.Н. о взыскании долга по кредиту в общей сумме 587 053,31 руб. (из расчета: 90 879,26 + 39 439,65 + 301 787,74 + 154 946,66) у суда не имеется.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания расходов по уплаченной госпошлине в размере 9 070,53 руб. также не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Поповой Н. Н.евне о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании в сумме 587 053,31 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 070,53 руб., отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                                                                          А.А. Порядина

Мотивированное решение изготовлено 11 января 2021 года.