Решение по делу № 2-1941/2016 ~ М-1507/2016 от 28.03.2016

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2016 года                                                       г.Ачинск Красноярского края,

                                                                                                      ул.Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Киняшовой Г.А.,

при секретаре Карельской Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Журавлевой к Национальному банку «Траст» (публичное акционерное общество) о расторжении кредитного договора, признании недействительными условий кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Журавлева Л.Ю. обратилась в суд с иском к НБ «Траст» (ПАО) о расторжении кредитного договора, признании недействительными условий кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности, взыскании компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 21 июня 2013 года между ней и банком был заключен кредитный договор №. По условиям указанного договора банк выпустил кредитную карту на ее имя, открыл ей текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей (истцу) кредит. Она, в свою очередь, обязалась возвратить банку полученный кредит и выплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. В нарушение положений Закона РФ «О защите прав потребителей», до заключения указанного кредитного договора банком не была предоставлена ей вся необходимая информация по кредиту: не указана полная сумма, подлежащая выплате, проценты за пользование кредитом в рублях, суммы комиссий за открытие и введение ссудного счета, а также информация о полной стоимости кредита в рублях. При заключении кредитного договора, она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание, в связи с тем, что договор составлен банком в типовой форме. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договор на заведомо не выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с п.3.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды погашение задолженности по кредиту клиента осуществляется в определенной очередности, в том числе проценты на просроченную часть основного долга списываются в последнюю очередь в рамках последнего платежа по кредиту. Указанная в этом пункте очередность погашения задолженности противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, что влечет ее недействительность. В связи с данными обстоятельствами, просит расторгнуть кредитный договор № от 21 июня 2013 года, признать недействительными условия кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности, а именно списание в первую очередь погашение издержек банка, процентов, комиссий и только после этого погашение основной суммы долга по кредиту, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда за нарушение ее прав потребителя в размере 5000,00 руб. (л.д.2-6).

Истец Журавлева Л.Ю., надлежащим образом извещенная о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д.63), в судебное заседание не явилась, при обращении в суд ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.6).

Представитель ответчика ПАО НБ «Траст», извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причины своей неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении дела не заявлял, в связи с чем дело рассмотрено в его отсутствие. В поступившем письменном отзыве представитель банка по существу иска возражал, указав, что 21 июня 2013 года между Банком и истцом был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 435, 438 ГК РФ, путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента, смешанный договор № 2326345862, который включил в себя условия договоров об открытии банковского счета, о предоставлении в пользование банковской карты, предоставлении кредита, а также договор организации страхования клиента. Договор заключался по волеизъявлению сторон, условия договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Оснований для расторжения кредитного договора не имеется, существенные нарушения со стороны банка отсутствуют. Кредитный договор заключен истцом добровольно, ему была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность правильного выбора; условия предложенные банком, соответствует требованиям законодательства, что не свидетельствует о незаконных действиях банка. Установленная разделом 3 Условий о предоставлении кредитов на неотложные нужды очередность погашения задолженности не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, поскольку указанная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательств, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора, в связи с чем, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ. Требования кредитора об оплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, иные денежные требования, связанные с применением мер гражданско-правовой ответственности, могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в ст. 319 ГК РФ. Компенсация морального вреда возможна лишь в случае совершения действий, нарушающих личные неимущественные права гражданина либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (л.д.30-33).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Журавлевой Л.Ю. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

           В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

           Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как установлено по делу, 21 июня 2013 года Журавлевой Л.Ю. в НБ «Траст» (ПАО) было подано заявление-оферта, в которой она просила Банк открыть ей текущий банковский счет и осуществить кредитование данного счета на условиях, изложенных в заявлении (л.д.34-43).

На основании указанного заявления между Журавлевой Л.Ю. и НБ «Траст» (ПАО) в этот же день заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды №, согласно которому банк предоставил Журавлевой Л.Ю. кредит в размере 173231,12 руб., под 34,15 % годовых, на срок 36 месяцев (л.д.34-36).

Согласно кредитному договору истец дала кредитору поручение списывать в безакцептном порядке с ее счета, номер которого указан в п.1.13 раздела «Информация о кредите» денежные средства в погашение задолженности по договору согласно условиям.

Содержание договора соответствует требованиям действующего законодательства. Указанные условия договора были доведены до сведения Журавлевой Л.Ю., что подтверждается его собственноручными подписями.

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора банк довел до сведения заемщика информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита.

Суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Журавлевой Л.Ю. о признании недействительными условий договора в части положений п. 3.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды об установлении очередности погашения задолженности.

Доводы истца о том, что Условия предоставления кредитов, являющиеся частью кредитного договора, противоречат положениям ст. 319 ГК РФ, поскольку закрепляют обязанность заемщика уплатить комиссии до погашения основного долга, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и судом во внимание не принимаются.

При заявлении рассматриваемых исковых требований, Журавлевой Л.Ю. к исковому заявлению приложена распечатанная ею копия Условий предоставления кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «Траст» в редакции № 2.4-06.11 (л.д.16-22).

Однако, согласно заявлению на предоставление кредита Журавлева Л.Ю. была ознакомлена и согласна с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды Версия 4.1-07.12, наличие которой имеется в архивных документов официального сайта ПАО НБ «ТРАСТ», к которым открыт публичный доступ (л.д.65-68).

Согласно указанной версии Условий предоставления кредитов, в разделе 3 установлено, что кредитор, в целях погашения задолженности по договору, осуществляет списание денежных средств, размещенных клиентом на счете или на ином счете (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, в следующем порядке (в соответствии со следующими условиями):

- в первую очередь - издержки кредитора по взысканию задолженности (при наличии указанных издержек) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на счет или на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора;

-во вторую очередь - сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности (при наличии) - в соответствии с Условиями по карте;

- в третью очередь - сумму сверхлимитной задолженности (при наличии) - в соответствии с Условиями по карте;

- в четвертую очередь - сумму пропущенных ранее платежей (при наличии таковых) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на счет или на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора. В случае пропуска клиентом 2-х и более платежей, указанных в Графике платежей, списание сумм задолженности осуществляется кредитором в порядке календарной очередности с даты ее возникновения;

- в пятую очередь - сумму очередного платежа - строго в соответствующую этому платежу дату в соответствии с Графиком платежей;

- в шестую очередь – сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии таковых) - в дату любого платежа, при наличии остатка денежных средств на Счете после списания суммы очередного платежа и суммы процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, но не позднее даты последнего платежа;

- в седьмую очередь - сумму процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, - в дату любого платежа, при наличии остатка денежных средств на счете после списания суммы очередного платежа, но не позднее даты последнего платежа. Размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный Договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать, обратившись в Центр обслуживания клиентов кредитора.

В данной редакции Условия кредитования в оспариваемой части не устанавливают возможности погашения комиссий до погашения процентов за пользование кредитом и основного долга, не противоречат положениям ст. 319 ГК РФ и прав истицы как заемщика не нарушают.

В связи с этим основания для признания недействительными условий кредитного договора (Условий кредитования), содержащих очередность погашения задолженность, не имеется.

Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, истцом не представлено, иных требований относительно законности условий договора не заявлено.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о расторжении вышеуказанного кредитного договора по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о существенных нарушениях со стороны банка при заключении кредитного договора, так и о наличии обстоятельств, позволяющих расторгнуть кредитный договор, в связи с чем указанные требования удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что нарушений банком прав потребителя финансовых услуг, которым является истец, не допущено, суд не усматривает и оснований для взыскания в пользу истца денежной компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Журавлевой к Национальному банку «Траст» (публичное акционерное общество) о расторжении кредитного договора, признании недействительными условий кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                               Г.А.Киняшова

согласовано