Решение по делу № 2-1248/2018 ~ М-639/2018 от 06.03.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2018 года                                                   г.Ачинск Красноярского края,

                                                                                                         ул.Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Киняшовой Г.А.,

при секретаре Вотиновой Е.А.,

с участием представителя истца Прохорова В.Н. – Зинченко М.А., действующего на основании нотариальной доверенности от 26 декабря 2017 года, сроком действия один год (л.д.29),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Прохорова В. Н. к Банку «Траст» (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, признании незаконным начисления задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Прохоров В.Н. обратился в суд с исковым заявлением к Банку «Траст» (ПАО) о защите прав потребителя, признании незаконным начисления задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, мотивируя свои требования тем, что 10 сентября 2014 года между ним и банком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит на неотложные нужды в размере 191735,19 руб., на срок 36 месяцев, под 29,808 % годовых, с полной суммой возврата кредита в размере 293440,11 руб., рассчитанной на весь срок кредитования. Датой погашения задолженности было установлено 18-е число каждого месяца, ежемесячная сумма к оплате составляла 8156,00 рублей. 10 или 11 сентября 2014 года он получил кредитные денежные средства и с этого момента начал исполнять обязательства по договору. Указанным договором предусмотрена возможность досрочного погашения кредита. В соответствии с условиями предоставления кредита, для проведения полного досрочного погашения задолженности по договору, клиент должен выполнить одно из условий: лично обратиться в офис банка и подать заявление о досрочном погашении; обратиться в Центр обслуживания Клиентов ответчика и выразить уведомление о полном досрочном погашении; оформить заявку в системе «TRUST ONLINE». В период с 10 сентября 2014 года по 01 июля 2015 года им по кредитному договору было осуществлено 9 платежей по 8200,00 руб., на общую сумму 73800,00 рублей. 26 июля 2015 года он позвонил по телефону Центра обслуживания Клиентов, указанному в заявлении на получение кредита, уточнил о возможности досрочного погашения кредита, какая сумма нужна для полного погашения и заявил о своем желании досрочно его закрыть. Его перенаправили на другой телефон, где пояснили, что свяжутся с ним, однако звонков так и не поступило. Он неоднократно созванивался с сотрудниками банка и выражал свое желание досрочно погасить кредит. После очередного обращения, сотрудник банка ему сообщил, что необходимо внести на расчетный счет, открытый для погашения кредита, сумму в размере 173000,00 руб., которая автоматически будет списана в счет полного досрочного погашения кредита, кредитный договор будет закрыт, каких-либо других документов и подтверждений не требуется. 28 июля 2015 года через банк ООО КБ «Кольцо Урала» он перечислил денежные средства в размере 173000,00 руб. на свой счет в банке «Траст», открытый для погашения кредита (документ ПКО № от 28 июля 2015 года). С этого времени полагал свои обязательства по кредиту исполненными. В апреле 2017 года сотрудник банка сообщил ему, что по кредитному договору № от 10 сентября 2014 года за ним числится задолженность и просил сообщить причины по которым не производится погашение кредита. 10 апреля 2017 года он обратился в банк с требованием дать пояснения по данному случаю. 03 августа 2017 года получил ответ о том, что обращение в 2015 году в Центр обслуживания клиентов банка с заявлением о полном досрочном погашении кредита не подтвердилось, в связи с чем досрочного погашения осуществлено не было. Согласно выписке о движении денежных средств по счету №, видно, что денежные средства в размере 173000,00 руб. поступили на счет в банк «Траст» 29 июля 2017 года и в последующем списывались ежемесячно, в размере ежемесячного платежа по кредиту до апреля 2017 года. Считает, что банк в нарушении условий договора не осуществил полного погашения кредитной задолженности, а использовал его денежные средства на счете по своему усмотрению. Действия банка считает незаконными, поскольку при обращении в банк он однозначно и ясно выразил свое волеизъявление на полное досрочное погашение долга, о чем свидетельствует получение им сведений о размере задолженности на дату внесения денежных средств, с учетом особенностей зачисления денежных средств банком, внес денежных средств на сумму 900,00 руб. больше необходимого, т.е., совершил действия по внесению необходимой суммы на счет, используемый для исполнения соответствующих обязательств. Денежные средства были перечислены на счет с указанием назначения платежа, не позволяющего сомневаться в цели внесения денежных средств. Банком же не были приняты необходимые меры для надлежащего оформления досрочного возврата суммы займа, с учетом правил кредитной организации, в том числе его не известили о необходимости составления дополнительного письменного заявления о досрочном погашении кредита, а также о возможной недостаточности внесенной им суммы, и, вопреки волеизъявлению заемщика, в одностороннем порядке на протяжении нескольких лет производили ежемесячное списание сумм только в размерах очередных платежей. Такие действия банка, по его мнению следует расценивать, как злоупотребление правом, что недопустимо в силу ст. 10 Гражданского кодекса РФ. В связи с указанными обстоятельствами просил признать незаконным начисление задолженности, в том числе в виде текущих процентов по кредиту в рамках кредитного договора № от 10 сентября 2014 года, начиная с 29 июля 2015 год 2015 года по настоящее время; возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет задолженности в рамках указанного кредитного договора с учетом единовременно внесенного 28 июля 2015 года платежа в сумме 173000 рублей, а также взыскать компенсацию морального вреда в сумме 50000,00 руб., штраф, расходы за составление искового заявления 3000,00 руб. (л.д.2-3).

Истец Прохоров В.Н., извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д.33), в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие с участием его представителя Зинченко М.А. (л.д.35).

Представитель истца Зинченко М.А. в судебном заседании поддержал доводы своего доверителя в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика Банк «Траст» (ПАО), извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д.32), не явился, в поступившем письменном отзыве на исковое заявление просил рассмотреть дело в его отсутствие, по существу иска возражал, указав, что при заключении договора сторонами были согласованы все существенные условия договора. Согласно п. 3.2.3 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, клиент, желающий осуществить полное досрочное погашение задолженности, должен обратиться в офис кредитора и оформить соответствующее заявление на полное досрочное погашение или обратиться в центр обслуживания клиентов по телефону, или оформить заявку на полное досрочное погашение в системе «TRUST ONLINE», а также обеспечить наличие на счете необходимой денежной суммы. Полное досрочное погашение задолженности, в зависимости от срока (даты) подачи заявления на полное досрочное погашение, осуществляется кредитором не ранее 30 календарного дня с даты (исключительно) обращения клиента в банк. Кроме того, размер суммы в обязательном порядке уточняется клиентом в центре обслуживания клиентов. Действительно 29 июля 2015 года на счет №, открытый в рамках заключения смешанного кредитного договора № от 10 сентября 2014 года, были зачислены денежные средства в размере 173000,00 руб., однако с заявлением по форме о полном досрочном погашении задолженности Прохоров В.Н. в банк не обращался, на телефон центра обслуживания клиентов не звонил. В связи с отсутствием заявления на полное досрочное погашение по указанному кредитному договору и недостаточности денежных средств для полного досрочного погашения задолженности, задолженность по кредитному договору списывалась в соответствии с графиком платежей (л.д.39-40).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Прохорова В.Н. подлежащими частичному удовлетворению, в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ указано, что, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии с п. 7 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Как следует из материалов дела, 10 сентября 2014 года Прохоров В.Н. обратился в Банк «Траст» (ПАО) с заявлением о предоставлении ему кредита на неотложные нужды (л.д.4-9).

На основании указанного заявления, 10 сентября 2014 года между Прохоровым В.Н. и Банком был заключен кредитный договор №, согласно которому Прохорову В.Н. был предоставлен потребительский кредит на неотложные нужды в размере 191735,19 руб., на срок до 11 сентября 2017 года (включительно), с условием уплаты процентов за пользование кредитом в период с 11 сентября 2014 года по 18 декабря 2015 года (включительно) в размере 32,60% годовых, с 19 декабря 2015 года – в размере 22,80% годовых (л.д. 4-9).

Согласно п.п. 1.2.6 индивидуальных условий и графика погашения задолженности Прохоров В.Н. обязался производить погашение кредита ежемесячно, не позднее 18-го числа каждого месяца, начиная с октября 2014 года, равными по сумме платежами в размере по 8156,00 руб. каждый, сумма последнего платежа – 7980,11 руб.

Банк открыл Прохорову В.Н. банковский счет №, на который 10 сентября 2014 года зачислил сумму кредита – 191735,19 руб. (л.д,11).

Согласно п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, для осуществления планового погашения задолженности клиент, не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на своем банковском счете суммы денежных средств, в размере не менее суммы такого платежа.

Пунктом 3.2 указанных Условий, предусмотрено право заемщика на досрочное погашение задолженности в полном объеме или досрочное погашение части кредита.

Согласно п. 3.2.3.1 Условий, для проведения полного досрочного погашения клиенту необходимо: лично обратиться в офис кредитора или в центр обслуживания клиентов путем обращения по телефону + 7 495 587-90-44 (для звонков из Москвы и Московской области) и 8 800 200-11-44 (для звонков с мобильных телефонов и стационарных телефонов, зарегистрированных в регионах) или оформить заявку на полное досрочное погашение «TRUST ONLINE». При личном обращении в офис клиенту необходимо оформит заявление на полное досрочное погашение. При обращении по телефону в центр обслуживания клиентов, клиенту необходимо назвать фамилию, имя, отчество, дату рождения, кодовое слово, указанное в заявлении (или данные своего паспорта), и выразить уведомление о полном досрочном погашении.

Полное досрочное погашение задолженности осуществляется кредитором не ранее 30 календарного дня с даты (включительно) обращения клиента в офис кредитора, или в центр обслуживания клиентов, или через систему «TRUST ONLINE», - если такое обращение произошло по истечении 14 календарных дней с момента выдачи кредита (п. 3.2.3.2.2)

При желании клиента осуществить полное досрочное погашение задолженности клиент должен обеспечить наличие на счете или на ином счете для погашения задолженности по кредиту, суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности в полном объеме в соответствии с п. 3.1.3 условий, размер которой в обязательном порядке уточняется клиентом при обращении в центр обслуживания клиентов/офис/через систему «TRUST ONLINE» (п.3.2.3.3).

В соответствии с п. 3.2.4 условий при обращении клиента к кредитору в целях осуществления частичного (полного) досрочного погашения кредитор предоставляет клиенту информацию о сумме основного долга и процентов, начисленных за фактический срок пользования кредитом, и подлежащих уплате клиентом на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, после оформления соответствующего заявления/уведомления/заявки указанным порядке.

Согласно п. 3.2.3.5 условий в случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения задолженности в полном объеме, в порядке, указанном п. 3.2.3 нестоящих условий, либо для осуществления частичного досрочного погашения задолженности в порядке, указанном в п. 3.1.3 условий или не поступления необходимых средств на иной счет, который может быть указан клиенту для погашения задолженности (в том числе при задержании поступления денежных средств, перечисленных клиентом в безналичном порядке из других кредитных организаций или отделений почтовой связи), заявка на полное досрочное погашение считается недействительной и задолженность погашается клиентом согласно графику платежей (л.д. 52-65).

Как следует из текста искового заявления и пояснений представителя истца в ходе рассмотрения дела, в июле 2015 года Прохоров В.Н. по телефону 8-800-775-75-75 обратился в центр обслуживания клиентов и уточнил наличие у него возможности досрочно погасить кредит. Его выслушали и рекомендовали позвонить по телефону 8-800-775-66-67, затем по телефону 8-800-100-71-11. 28 июля 2015 года в течение трех часов он перезванивался с сотрудниками банка, звонил сам и сотрудники банка звонили ему. В итоге сотрудник банка сообщил, что для досрочного погашения ему необходимо внести на банковский счет, открытый для погашения кредита, сумму в размере 173000,00 руб.

Согласно приходному кассовому ордеру № от 28 июля 2015 года, Прохоровым В.Н. на свой банковский счет была зачислена денежная сумма в размере 173000,00 руб. для полного погашения кредита (л.д.10).

В дальнейшем, в период с 29 июля 2015 года по апрель 2017 другие суммы на счет Прохорова В.Н. не поступали (л.д.11-16).

Согласно сведениям банка о движении по счету № заемщика Прохорова В.Н., денежная сумма в размере 173000,00 руб. поступила на счет истца 28 июля 2015 года, не была списана банком в счет досрочного погашения кредитной задолженности, а была распределена банком на ежемесячное плановое погашение кредитной задолженности (л.д.11-16).

В апреле 2017 года Прохорову В.Н. было сообщено о наличии у него задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

13 апреля 2017 года в ответ на обращение Прохорова В.Н. банк сообщил ему, что информация о том, что в 2015 году он обращался по телефону в центр обслуживания клиентов и выразил уведомление о полном досрочном погашении задолженности не подтвердилась, досрочное погашение задолженности не могло быть осуществлено (л.д.22).

Указанные действия Банка суд считает недобросовестными, в связи со следующим.

В соответствии со ст. 311 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

Однако п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ прямо предусмотрено право заёмщика-гражданина досрочно возвратить сумму займа, как полностью, так и в части.

В п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

Заемщиком Прохоровым В.Н. 28 июля 2015 года были произведены действия, однозначно свидетельствующие о наличии у него намерения досрочно погасить кредит, а именно зачисление денежной суммы в размере 173000,00 руб. на банковский счет, открытый банком заемщику специально для погашения кредита и уплаты процентов (л.д.13).

Доводы ответчика о том, что поступившая на банковский счет заемщика денежная сумма в размере 173000,00 руб. не была зачтена в счет досрочного погашения кредита, в связи с отсутствием заявления Прохорова В.Н. на полное досрочное погашение кредита и недостаточности денежных средств для полного досрочного погашения задолженности, не принимается судом во внимание, поскольку заявление заемщика о досрочном исполнении обязательств по кредиту необходимо банку для соблюдения определенной им же процедуры оформления досрочного погашения кредита и должно храниться в материалах кредитного дела. Обязанность по истребованию соответствующего заявления от заемщика должна лежать на банке, который при наличии доказательств досрочного фактического исполнения заемщиком своих обязательств в указанной сумме, должен был выяснить намерение заемщика, зачислившего на банковский счет, открытый специально для исполнения кредитных обязательств, денежную сумму в размере, достаточном для погашения кредита или большей его части.

Действия банка, продолжившего списывать задолженность по графику и не известившего клиента о том, что досрочное погашение не произошло, расценивается судом как злоупотребление банком своим правом в ущерб законным интересам другого лица, что недопустимо в силу положений ст. 10 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о незаконности действий Банка «Траст» (ПАО) по начислению задолженности по кредитному договору №, заключенному 10 сентября 2014 года, по начислению Прохорову В.Н. задолженности с 29 июля 2015 года без учета единовременно внесенного 28 июля 2015 года платежа в размере 173000,00 руб. в счет досрочного погашения кредита и необходимости возложения на ответчика обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору после 28 июля 2015 года.

На основании ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что судом установлено нарушение ответчиком прав потребителя, а также то, что компенсация морального вреда является средством возмещения причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, и не может служить средством его обогащения за счет ответчика, суд исходя из фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, характера нравственных страданий истца, а также требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца Прохорова В.Н. 5000,00 руб. в счет компенсации морального вреда.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

С учетом указанной нормы закона, с ответчика также подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет: 5000,00 руб. х 50% = 2500,00 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Требования истца о взыскании с ответчика понесенных им расходов по оплате юридических услуг за составление искового заявления – 3000,00 руб. (л.д.23), подлежат удовлетворению в полном объеме.

    На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, в размере: 300,00 руб.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Прохорова В. Н. удовлетворить частично.

Признать незаконными действия Банка «Траст» (публичное акционерное общество) по кредитному договору №, заключенному 10 сентября 2014 года с Прохоровым В. Н., по начислению задолженности с 29 июля 2015 года без учета единовременно внесенного 28 июля 2015 года платежа в размере 173000,00 ( сто семьдесят три тысячи) рублей в счет досрочного погашения кредита.

Обязать Банк «Траст» (публичное акционерное общество) в течение 15 дней с момента вступления в силу настоящего решения произвести по кредитному договору №, заключенному 10 сентября 2014 года с Прохоровым В. Н., перерасчет задолженности с учетом единовременно внесенного 28 июля 2015 года платежа в размере 173000,00 (сто семьдесят три тысячи) в счет досрочного погашения кредита.

Взыскать с Банка «Траст» (публичное акционерное общество) в пользу Прохорова В. Н. компенсацию морального вреда в размере 5000,00 руб., штраф в сумме 2500,00 руб., судебные расходы 3000,00 руб., всего 10500 (десять тысяч пятьсот) рублей

В остальной части требований Прохорову В. Н. отказать

Взыскать с Банка «Траст» (публичное акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования город Ачинск Красноярского края государственную пошлину в размере 300 (триста) рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                                Г.А. Киняшова