Решение по делу № 2-4998/2013 ~ М-5074/2013 от 13.11.2013

Дело 2-4998/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 декабря 2013 года г. Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Шиверской А.К.,

с участием истцов Балбуцкого М.Г., Грибанова В.С., Шумкина В.Я.,

представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» Криволаповой А.С., действующей на основании доверенности от 03 июня 2013 года сроком до 06 марта 2015 года (л.д.110),

при секретаре Кирилловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Золотникова МГ, Балбуцкого МГ, Грибанова ВС, Шумкина ВЯ к ОАО «Сбербанк России» в лице Ачинского отделения о защите прав потребителя, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО ОЗПП «Общественный контроль» (далее - КРОО ОЗПП «Общественный контроль») обратилась в суд в интересах Золотникова М.Г., Балбуцкого М.Г., Грибанова В.С., Шумкина В.С. с исковым заявлением к ОАО «Сбербанк России» (далее - Банк) в лице Ачинского отделения о защите прав потребителя, признании условия кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику недействительными, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что между истцами и ответчиком были заключены кредитные договоры с условиями оплаты единовременных плат за подключение к Программе страхования, которые ущемляют права потребителей, по следующим основаниям. Договор (заявление) заключенный между заемщиком и банком, является типовым и подготовленным банком в форме договора присоединения без участия заемщика в определении его условий, а также не содержит и более того исключает право свободного выбора страховых услуг, право свободного выбора страховой организации, фактической возможности отказаться от оплаты страховых услуг кредитными средствами и оплатить их собственными (не заемными) без начисления процентов за пользование деньгами на сумму страхового взноса. Поскольку истцы лишены возможности оплатить страховой взнос за счет собственных (не заемных) средств, стоимость страхового взноса включается в сумму кредита. Возврат кредита, в т.ч. его части равной взносу, осуществляется с уплатой процентов по кредиту. Тем самым стоимость страховки для заемщика увеличивается. Следовательно, в результате заключения вышеуказанного кредитного договора заемщику навязывается условие о приобретении дополнительных услуг банка, в т.ч. в виде получения кредита на оплату страховых взносов, не относящихся к предмету кредитного договора. При таких обстоятельствах добровольно принятое потребителем обязательство с условиями, ущемляющими его права, не предполагает действительность этих условий или отказ от потребительских прав, установленных законом, а равно освобождение банка от обязанности обеспечения реализации данных прав. В связи с чем, просит применить последствия недействительности ничтожных условий договора № от 29.03.2012г. и взыскать с ответчика в пользу Золотникова М.Г. денежные средства в размере 36 250 рублей (единовременная плата за подключение к программе страхования); неустойку в размере 108 750 рублей; проценты за пользование деньгами в размере 4868,07 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей. Также просит применить последствия недействительности ничтожных условий договора № от 22.03.2013г. и взыскать с ответчика в пользу Золотникова М.Г. денежные средства в размере 22 140 рублей (единовременная плата за подключение к программе страхования); неустойку в размере 66 420 рублей; проценты за пользование деньгами в размере 1182,18 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей. Применить последствия недействительности ничтожных условий договора № от 28.06.2012г. и взыскать с ответчика в пользу Балбуцкого М.Г. денежные средства в размере 16 200 рублей (единовременная плата за подключение к программе страхования); неустойку в размере 48 600 рублей проценты за пользование деньгами в размере 1845,11 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей. Также применить последствия недействительности ничтожных условий договора № от 29.03.2013г и взыскать с ответчика в пользу Грибанова В.С. денежные средства в размере 9 900 рублей (единовременная плата за подключение к программе страхования); неустойку в размере 29700 рублей, проценты за пользование деньгами в размере 512,73 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей. Применить последствия недействительности ничтожных условий договора № от 16.11.2011 г. и взыскать с ответчика в пользу Шумкина В.Я. денежные средства в размере 25 918,75 рублей (единовременная плата за подключение к программе страхования); неустойку в размере 77 756,25 рублей, проценты за пользование деньгами в размере 4 270,65 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей (л.д.2-3).

Определением суда от 17 декабря 2013 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (л.д.41).

Представитель истца КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении заказного письма (л.д.107). В материалах дела имеется письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя процессуального истца (л.д. 4).

Истцы Балбуцкий М.Г., Грибанов В.С., Шумкин В.Я. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец Золотников М.Г., извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается распиской о вручении судебной повестки (л.д. 49), в суд не явился. Представил письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 50).

Представитель ответчика ОАО « Сбербанк России» в лице Ачинского отделения № 180, по доверенности от (л.д.110) Криволапова А.С. в судебном заседании против иска возражала по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д.108-109), согласно которому, полагает, что истцами не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих факт навязывания Банком услуги по подключению к Программе страхования. Кроме того, отсутствие факта навязывания истцам услуги по Подключению к Программе страхования подтверждается кредитным договором, в котором отсутствуют условия об обязанности заемщика заключить договор страхования, а также обуславливающие выдачу заемных денежных средств наличием договора страхования; собственноручно подписанным заявлением на страхование, мемориальным ордером о перечислении денежных средств в качестве платы за подключение к Программе страхования, возможностью клиента получить заемные денежные средства без подключения к Программе страхования. Согласно ст. 821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, следовательно, истец необоснованно утверждает, что гарантией предоставления кредита является его подключение к Программе страхования. Данный вывод подтверждается также внутренними документами Банка согласно которым, обеспечением кредита выступает поручительство физических и юридических лиц, а также залог имущества, автотранспорта, при выдаче заемных денежных средств учитывается платежеспособность клиента. В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. Истцы были подключены к Программе страхования жизни и здоровья на основании собственноручно подписанного заявления, следовательно, нормы ст. 934 ГК РФ не нарушены. Выбор, подключаться или нет к Программе страхования, у заемщиков был. В соответствии с методикой расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденной Распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью от 08.07.1993 г. № 02-03-36, размер страховой премии состоит из нагрузки включающей в себя оплату услуг по консультированию, заключению договора страхования, по ведению страхового дела, оформлению запросов в компетентные органы, сбор и подготовку документов, а также из нетто-ставки (часть страховой премии, которая перечисляется страховщику). Более того, подключение истца к программе добровольного страхования жизни и здоровья было осуществлено на основании заявления, согласно которому заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Следовательно, при заключении договора страхования истцу была предоставлена необходимая информация о стоимости услуги. Истец, выразивший согласие на подключение к Программе добровольного страхования с помощью Банка, и уплативший соответствующую плату, не сможет получить аналогичную услугу вне соглашения. Также полагает заявленную истцами неустойку завышенной, несоразмерной нарушению, с учетом разумности и справедливости, в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ подлежащей уменьшению. На основании изложенного, просила в удовлетворении исковых требований истцам отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», будучи извещенным о месте и времени судебного разбирательства должным образом (л.д.45), в суд не явился, возражений по иску, а также ходатайств об отложении судебного разбирательства не представил.

Выслушав истцов, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Постановлением Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем.

Постановлением Правительства РФ №386 от 30.04.2009 г. (в ред. Постановления от 03.12.2010 г.) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» определены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, в том числе и, то, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. При этом соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования: не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Следовательно, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. ("Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 пункт 4.4).

Как установлено по делу, 16 ноября 2011 года между Шумкиным В.Я. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Шумкину В.Я. кредит в сумме … рублей под … % годовых на срок … месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора (л.д. 111-113).

29 марта 2013 года между Грибановым В.С. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Грибанову В.С. кредит в сумме … рублей под … % годовых на срок … месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора (л.д. 121-122).

28 июня 2012 года между Балбуцким М.Г. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Балбуцкому М.Г. кредит в сумме … рублей под … % годовых на срок … месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора (л.д. 129-130).

22 марта 2013 года между Золотниковым М.Г. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Золотникову М.Г. кредит в сумме … рублей под … % годовых на срок … месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора (л.д. 138-139).

29 марта 2012 года между Золотниковым М.Г. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Золотникову М.Г. кредит в сумме … рублей под … % годовых на срок … месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора (л.д. 145-146).

Таким образом, в связи с заключением кредитных договоров между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

16 ноября 2011 года при заключении кредитного договора Шумкиным В.Я. было подписано заявление на страхование жизни и здоровья в соответствии с Условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в котором заемщик просил включить его в список застрахованных лиц, и согласился оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами Банка в сумме 25918,75 рублей за весь срок кредитования, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. Также в заявлении было указано, что подключение заемщика к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка (л.д.114).

Во исполнение условий заключенного договора от 16 ноября 2011 года и подключения к Программе страхования, со счета Шумкина В.Я. были списаны денежные средства в сумме 25918,78 рублей (л.д.120 оборот). Списание денежных средств со счета Шумкина В.Я. в размере 25918,78 руб. было произведено в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования, заключенным со страховой компанией, что подтверждается распоряжением от 16 ноября 2011 года (л.д.120).

29 марта 2013 года при заключении кредитного договора Грибановым В.С. было подписано заявление на страхование жизни и здоровья в соответствии с Условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в котором заемщик просил включить его в список застрахованных лиц, и согласился оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами Банка в сумме 9900 рублей за весь срок кредитования, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. Также в заявлении было указано, что подключение заемщика к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка. (л.д.123).

Во исполнение условий заключенного договора от 29 марта 2013 года и подключения к Программе страхования, со счета Грибанова В.С. были списаны денежные средства в сумме 9900 рублей (л.д.128 оборот). Списание денежных средств со счета Грибанова В.С. в размере 9900 руб. было произведено в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования, заключенным со страховой компанией, что подтверждается распоряжением от 29 марта 2013 года (л.д.128).

28 июня 2012 года при заключении кредитного договора Балбуцким М.Г. было подписано заявление на страхование жизни и здоровья в соответствии с Условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в котором заемщик просил включить его в список застрахованных лиц, и согласился оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами Банка в сумме 16200 рублей за весь срок кредитования, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. Также в заявлении было указано, что подключение заемщика к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка (л.д.135).

Во исполнение условий заключенного договора от 28 июня 2012 года и подключения к Программе страхования, со счета Балбуцкого М.Г. были списаны денежные средства в сумме 16 200 рублей (л.д.137). Списание денежных средств со счета Балбуцкого М.Г. в размере 16200 руб. было произведено в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования, заключенным со страховой компанией, что подтверждается распоряжением от 29 марта 2013 года (л.д.136).

22 марта 2013 года при заключении кредитного договора Золотниковым М.Г. было подписано заявление на страхование жизни и здоровья в соответствии с Условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в котором заемщик просил включить его в список застрахованных лиц, и согласился оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами Банка в сумме 22 140 рублей за весь срок кредитования, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. Также в заявлении было указано, что подключение заемщика к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка. (л.д.144).

29 марта 2012 года при заключении кредитного договора Золотниковым М.Г. было подписано заявление на страхование жизни и здоровья в соответствии с Условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в котором заемщик просил включить его в список застрахованных лиц, и согласился оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами Банка в сумме 36 250 рублей за весь срок кредитования, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. Также в заявлении было указано, что подключение заемщика к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка (л.д.147).

Во исполнение условий заключенного договора от 29 марта 2012 года и подключения к Программе страхования, со счета Золотникова М.Г. были списаны денежные средства в сумме 36 250 рублей (л.д.152 оборот). Списание денежных средств со счета Золотникова М.Г. в размере 36 250 руб. было произведено в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования, заключенным со страховой компанией, что подтверждается распоряжением от 29 марта 2012 года (л.д.152).

Основным доводом стороны истца о незаконности условий о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья к кредитному договору, является то, что при заключении кредитного договора кредитором была навязана дополнительная услуга по страхованию, и не была предоставлена полная и достоверная информация об услуге страхования, а именно не была разъяснена полная стоимость услуги, что не соответствует положениям ст.ст. 8,10,16 ФЗ "О защите прав потребителей".

С указанными доводами стороны истца суд согласиться не может, поскольку согласно собственноручно подписанным заявлениям истцами на включение в программу страхования (л.д.114, л.д.123, л.д.135, л.д. 144, л.д. 147), застрахованное лицо соглашается с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться Выгодоприобретателем по Договору Страхования при наступлении страхового случая; подтверждают, что ознакомлены Банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с Тарифами Банка; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. Также заемщик указывает, что ознакомлен с Тарифами Банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страховании в указанном размере за весь срок кредитования.

Заключая договор страхования заемщиков и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщики были вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлениях о страховании подтверждают, что истцы осознанно и добровольно приняли на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Указанная правовая позиция отражена и в Обзоре судебной практики Верховного суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013г (п.4.4).

В соответствии с Программой коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», страховщиком является Банк, страхователем – ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Банк берет на себя все обязательства по сбору и оформлению необходимых документов, по выплате страховой премии, по заключению договоров страхования, а в случае наступления страхового случая – обязанность по сбору документов и получении страховой выплаты. Таким образом, выплаченные истцами суммы в размере 25918,75 руб., 9900 руб., 16200 руб., 22140 руб., 36250 руб. включают в себя расходы на оплату услуг банка по подключению клиента к программе страхования и страховую премию, подлежащую перечислению банком страховщику.

То обстоятельство, что при подключении к Программе страхования заемщикам не была предоставлена информация о размере комиссии за подключение клиента к Программе страхования, перечисленной непосредственно страховщику, и о размере компенсации расходов Банка по страхованию, не ущемляет права потребителя, т.к. они при подписании заявления были согласны оплатить всю сумму в целом независимо от ее последующего распределения между страховой компанией и Банком. Кроме того, они могли отказаться от подписания данных заявлений. При этом в заявлении на страхование заемщики выразили согласие внести конкретную сумму Платы за подключение к Программе страхования, добровольно оплатили данную сумму за весь срок кредитования. Размер платы следовательно был согласован сторонами и исходя из принципа свободы договора был одобрен Заемщиком независимо от указания размера страховой платы и размера комиссии Банка.

При наличии достигнутого между сторонами кредитного договора соглашения по условиям заключения договора личного страхования со страховой компанией по выбору заемщика и оплате страховой премии этой страховой компании, а также оплате денежных средств банку за оказанные им услуги по сбору и оформлению необходимых документов, условия, предусматривающие право заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и здоровье, не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя, законные основания для признания их недействительными отсутствуют.

При таких обстоятельствах, доводы стороны истца о непредоставлении полной и достоверной информации об услуге страхования Банком в ходе рассмотрения дела не нашли своего подтверждения.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Однако, при рассмотрении дела суд полагает, что доводы представителя истца о том, что данная услуга является навязанной, несостоятельны.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При анализе представленных в дело письменных доказательств, судом установлено, что истцы самостоятельно по своему усмотрению приняли решение о заключении кредитных договоров на предложенных условиях и добровольном страховании жизни и здоровья в ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Им были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, а также программа добровольного страхования, что подтверждено их подписями в заявлении на включение в программу страхования. Какие-либо доказательства того, что отказ заемщиков от участия в программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

Золотников М.Г., Балбуцкий М.Г., Грибанов В.С., Шумкин В.Я. при подписании заявлений были ознакомлены с общим размером платы за подключение к Программе страхования, состоящим из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику и подтвердили, что согласны оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в указанном в заявлении размере.

Таким образом, заключая договоры страхования заемщиков и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщиков. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлениях о страховании, заявлениях-анкетах подтверждают, что истцы осознанно и добровольно приняли на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно из условий кредитного договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья, заемщики были вправе отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, что не являлось бы препятствием к выдаче кредита. Кроме того, страхование жизни и здоровья является одним из способов обеспечения обязательств, предоставляет существенные преимущества застрахованному лицу, поскольку позволяет исключить правовые последствия, связанные с утратой последним трудоспособности и невозможности в связи с этим осуществить гашение кредита. Банк предложил заемщику в качестве варианта застраховаться в ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», на что тот выразила свое согласие, поэтому его страхование было осуществлено на основании его личного волеизъявления.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что страхование Золотниковым М.Г., Балбуцким М.Г., Грибановым В.С., Шумкиным В.Я. жизни и здоровья для обеспечения обязательств по кредитным договорам от 22 марта 2013 года, 29 марта 2012 года, 28 июня 2012 года, 29 марта 2013 года, 16 ноября 2011 года, как услуга, не является навязанной Банком и не противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителя», и основания для признания условий кредитных договоров № от 16 ноября 2011 года, № от 29 марта 2013 года, № от 28 июня 2012 года, № от 22 марта 2013 года, № от 29 марта 2012 года, обязывающих заемщиков вносить плату за включение в программу страховой защиты, недействительным отсутствуют.

Учитывая установленные обстоятельства, принимая во внимание требование закона, суд считает необходимым отказать истцам в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Золотникова МГ, Балбуцкого МГ, Грибанова ВС, Шумкина ВЯ к ОАО «Сбербанк России» в лице Ачинского отделения о защите прав потребителя, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи жалобы через Ачинский суд.

Судья: А.К. Шиверская