Решение по делу № 2|1|-81/2017 ~ М|1|-21/2017 от 16.01.2017

№2/1-81/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Абдулино 01.02.2017 года Абдулинский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Матыциной Е.И.,

при секретаре Хныковой Е.В.,

с участием ответчика Степаненко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Степаненко В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Степаненко В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что ... между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Степаненко В.А. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ..., по условиям которого ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. под ...% годовых, сроком на ... месяцев. В соответствии со ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ... % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: ... руб.

По состоянию на ... общая задолженность ответчика перед банком составляет ... руб., из которых:

- просроченная ссуда – ... руб.;

- просроченные проценты – ... руб.;

- проценты по просроченной ссуде – ... руб.;

- неустойка по ссудному договору – ... руб.;

- неустойка на просроченную ссуду – ... руб.;

- комиссия за смс-информирование – 0 руб.

Ответчику направлялись уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере ... руб. и расходы по уплате госпошлины в размере ... руб.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, заказанной корреспонденцией с уведомлением о вручении - .... От представителя получено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

В судебном заседании ответчик Степаненко В.А. исковые требования не признал, при этом пояснил, что последний платеж по кредиту им был произведен .... Расчет, представленный истцом, соответствует дате его последнего платежа. Исковые требования считает завышенными, так как не согласен с присоединением к программе страхования, за которую он заплатил ... руб. Без договора страхования не был бы заключен кредитный договор. Договор является типовым, и он вынужден был его подписать. Штрафные санкции также являются завышенными. Просит суд уменьшить неустойку, в связи с затруднительным материальным положением в семье. Погасить образовавшую задолженность единовременно не может, так как его младший сын болен, находился в больнице, в реанимационном отделении, супруга потеряла работу в связи с сокращением, старшие дети учатся. В семье он работает один, имущества, на которое возможно обратить взыскание не имеет. Намерен выплачивать задолженность путем погашения из заработной платы.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 1 ст. 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договоров.

Статьёй 810 параграфа 1 главы 42 ГК РФ, предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из содержания ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно Уставу ОАО ИКБ «Совкомбанк», утвержденному решением Единственного участника от 08.10.2014 года №8 и свидетельству о государственной регистрации юридического лица, 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ПАО «Совкомбанк». ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

В судебном заседании установлено, что ... между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Степаненко В.А. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ..., по условиям которого ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. под ... % годовых, сроком на ... месяцев.

Условиями договора предусмотрена ответственность за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в размере ... % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 Гражданского кодекса РФ, а именно как письменное предложение (оферта) ответчика о заключении Кредитного договора на «Условиях кредитования физических лиц на потребительские цели» и акцепта Банка, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств в сумме ... руб. на счет заемщика, открытого в Банке, что подтверждено выпиской по счету ПАО «Совкомбанк» ....

Согласно пп. 3.3.2 условий кредитования – «Моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с Заявлением офертой банковский счет.

Как следует из п.6 Степаненко В.А. дал банку личное согласие на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно условиям, которой будет являться застрахованным лицом.

Из акцепта общих условий договора потребительского кредита следует, что Степаненко В.А. просил банк предоставить кредит двумя траншами в следующей очередности:

-первый транш в размере платы за программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков, согласно заявлению о включении в программу;

-второй транш в размере ... руб.

Выпиской из лицевого счета ответчика подтверждается, что Степаненко В.А. систематически нарушал обязательства по оплате кредита и процентов в размерах, предусмотренных в графике платежей. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ... руб. Просроченная задолженность по кредиту возникла ..., последний платеж осуществлен .... В связи с чем, ПАО «Совкомбанк» направило в адрес Степаненко В.А. уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору.

Из п. 5.2 условий кредитования следует, что «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке» досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…»

Данные обстоятельства подтверждены исследованными в судебном заседании документами: кредитным договором, расчетом задолженности по кредитному договору ... от ... по состоянию на ..., выпиской по счету ПАО «Совкомбанк» ....

Согласно представленному банком расчету, задолженность Степаненко В.А. по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... составила ...., в том числе: просроченная ссуда - ...., просроченные проценты – ... неустойка по ссудному договору ...., неустойка на просроченную ссуду ...

Проверив расчет суммы задолженности по состоянию на ..., установив, что заемщик Степаненко В.А. ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу о взыскании суммы основного долга по кредиту в размере ...., процентов, по просроченной ссуде ...., просроченных процентов ....

Доводы ответчика о том, что на момент заключения договора Степаненко В.А. не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, несостоятельны.

Как следует из материалов дела, Степаненко В.А. был полностью ознакомлен с условиями кредитного договора, был с ними согласен, оснований полагать, что со стороны ПАО «Совкомбанк» имело место навязывание условий заключения кредитного договора и у Степаненко В.А. не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Подписывая заявление на получение потребительского кредита, и на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты Степаненко В.А. тем самым выразил согласие со всеми условиями договора, их не оспаривал, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-оферте на предоставление кредита и в заявлении на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оснований полагать, что заключенными договорами были нарушены права, и интересы Степаненко В.А. суд не находит.

Обсуждая довод ответчика в части размера неустойки, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В статье 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации речь идет не только о праве суда, но и, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в определении N 263-О от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие, значимые для дела обстоятельства.

Как следует из материалов дела, неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита установлена в размере ...% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер истребуемой задолженности по основному долгу, просроченным процентам, длительность допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, находит, что заявленная ко взысканию неустойка рассчитанная по ссудному договору в размере ...., на просроченную ссуду в размере ... не соразмерна последствиям допущенных заемщиком нарушений условий договора,

Суд приходит к выводу о том, что имеются основания для применения положений ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации и снижения размера неустойки по ссудному договору с ... до ... руб., по просроченной задолженности с ... до ... руб., что отвечает принципам разумности, соразмерности, не нарушает баланс законных интересов как банка, так и заемщика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Оплата государственной пошлины произведена истцом в соответствии с требованиями норм налогового законодательства от цены иска. Поскольку требования о взыскании неустойки признаны судом обоснованными и подлежащими удовлетворению, уменьшение судом размера неустойки не влечет изменение размера расходов по государственной пошлине, подлежащих взысканию в пользу истца. Законных оснований для взыскания расходов по государственной пошлине пропорционально размеру удовлетворенных требований в связи с применением судом ст. 333 ГК РФ не имеется. В данном случае подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере ... руб. (платежные поручения ... от ..., ... от ...).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Степаненко В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Степаненко В.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ... от ... по состоянию на ..., состоящую из: просроченной ссуды – ... руб.; просроченных процентов – ... руб.; процентов по просроченной суде – ... руб.; неустойки по ссудному договору – ... руб.; неустойки на просроченную ссуду – ... руб., а всего ....

Взыскать с Степаненко В.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Абдулинский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.И. Матыцина

...