Решение по делу № 2-458/2016 (2-5905/2015;) ~ М-5578/2015 от 29.12.2015

Дело 2-458/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 февраля 2016 года г. Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Шиверской А.К.,

при секретаре Кириловой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Немченко ЮВ к ООО «Коммерческий банк «Кольцо Урала» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика в части неиформирования заемщика о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Немченко Ю.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Кольцо Урала» (далее Банк) о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, признании недействительными условий кредитного договора, признании незаконным бездействия по информированию о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда, мотивируя тем, что между ней и Банком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора. В заключенном между сторонами договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, проценты за пользование кредитом в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил договор на заведомо не выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с п.1.2 кредитного договора процентная ставка годовых составляет 22,90 %, при этом полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> %. Однако, указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Банком, в нарушение Указаний ЦБР №2008-У, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Ответчик обязан возместить моральный вред в размере 5 000 рублей, поскольку умышленно списывает денежные средства в счет уплаты комиссий. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительными пункты кредитного договора, графика погашения платежей недействительными, а именно п. 1.2 в части не доведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия в части несоблюдения указаний ЦБР № 2008-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей (л.д.2-7).

Истец Немченко Ю.В., будучи о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о чем имеется уведомление о вручении почтовой корреспонденции (л.д.38), в суд не явилась, согласно искового заявления просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 7).

Представитель ответчика ООО КБ «Кольцо Урала» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен (л.д.36), Е.А. Волошина, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в письменном отзыве просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в удовлетворении исковых требований Немченко Ю.В отказать, поскольку считает требования истца необоснованными, неправомерными, нарушающими законные права и интересы банка. Истец не вправе заявлять требования о расторжении кредитного договора, поскольку начиная с июня 2013 года истец не производит гашение по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету. В пункте 1.10 кредитного договора содержится информация о полной стоимости кредита, рассчитанная на дату заключения договора, и составила 33,47 процентов годовых. Также согласно п. 1.7 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 2399,75 руб. ежемесячные аннуитетные платежи и их плановый срок погашения указаны в Графике погашения, который представлен в Приложении № 1 к настоящему Договору. С условиями кредитного договора, в том числе с информацией о полной сумме, подлежащей выплате (в рублях) и полной стоимости кредита (% годовых) Немченко Ю.В. была ознакомлена до подписания кредитного договора, что подтверждается собственноручной подписью заемщика в «Информации по кредиту» от ДД.ММ.ГГГГ. Условиями кредитного договора не предусмотрено взимание комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Согласно заявлению-анкете, подписанному собственноручно Немченко Ю.В. ДД.ММ.ГГГГ, истцу была предоставлена возможность выбора между несколькими кредитными продуктами, а также была предоставлена возможность выбора страховой компании между несколькими страховыми компаниями, а также возможность отказаться от подключения к услугам страхования. Истец самостоятельно выбрала программу кредитования и программы страхования. Таким образом, истцу перед заключением кредитного договора была предоставлена со стороны банка возможность выбрать наиболее подходящий вариант кредитования, а также реальная возможность подключиться либо отказаться от услуг по страхованию. Истцом не представлено доказательств, в чем именно заключается нарушение его прав в рамках заключенного кредитного договора. При заключении кредитного договора стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа в соответствии с графиком, установив в п. 5.3 кредитного договора последствия нарушения заемщиком договора. Таким образом, условия договора о взыскании неустойки не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Поскольку исковые требования истца неправомерны и не законны, требования о взыскании компенсации морального вреда и суммы штрафа не подлежат удовлетворению (л.д.41-43).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1).

Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 16 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 12 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В связи с принятием Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», признано утратившим силу Указание Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Согласно Указаний Центрального Банка РФ от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», утративших силу с 01.07.2014 г., действовавших на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых (п.1).

В расчет полной стоимости кредита включаются (п.2): платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты) (п. 2.1); платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п.2.2).

Согласно п.5 Указаний, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Согласно п. 7 Указаний, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания.

Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Немченко Ю.В. и ООО КБ «Кольцо Урала» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил путем зачисления на счет, открытый заемщику, кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44-49).

В п. 1.10 кредитного договора указано, что полная стоимость кредита, рассчитанная на дату заключения настоящего договора составляет 33,47 % годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи по уплате суммы кредита, платежи по уплате процентов за пользование кредитом, начисленные исходя из размера процентной ставки, указанного в п.1.2 настоящего Договора, и платежи за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков, страховым случаем по которой является смерть застрахованного лица. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения Заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе: единовременный платеж за включение заемщика в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования заемщиков, страховым случаем по которой является недобровольная потеря работы застрахованным лицом, платежи по уплате заемщиком пени за нарушение сроков платежей, а также платежи по уплате процентов за пользование кредитом, начисляемые на просроченную задолженность по кредиту. Полная сумма, подлежащая выплате, рассчитанная на дату заключения договора, составляет <данные изъяты> руб.(л.д.45).

Таким образом, кредитный договор содержит условия о полной стоимости кредита, в связи с чем, доводы истца о нарушении банком Указаний ЦБ № 2008-У, действующих на момент заключения кредитного договора, являются необоснованными.

Не нашли подтверждения доводы истца о том, что она был ограничена в свободе заключения договора, поскольку Немченко Ю.В. подписала Кредитный договор на предложенных условиях, тем самым согласившись с условиями кредитования, предложенными Банком.

В претензии от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной Немченко Ю.В., и направленной в адрес банка ДД.ММ.ГГГГ ООО «<данные изъяты>», которому Немченко Ю.В. выдала доверенность от ДД.ММ.ГГГГ на представительство ее интересов (л.д.30-31), Немченко Ю.В. просила расторгнуть кредитный договор в связи с тем, что в него были включены условия о взимании с нее дополнительных платежей (комиссии, страховые взносы), а также условия, которыми установлены завышенные размеры неустойки за нарушение заемщиком обязательств по договору, произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссии и страховых взносов и перечислить незаконно удержанные денежные средства в счет погашения основной суммы долга (л.д.10).

Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 451 ГК РФ расторжение договора возможно в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Из норм действующего законодательства следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, тогда как таких доказательств Немченко Ю.В. представлено не было.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, заключение кредитного договорасовершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиямдоговора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя определенные договором обязательства и риск по исполнению данного кредитного договора.

Доказательств существенного изменения обстоятельств, истцом не представлено. Включение в кредитный договор условия о взимании дополнительных платежей (комиссии, страховые взносы), ответственности за нарушение обязательств по договору, в виде начисления неустойки, основанием для расторжения договора не является.

Учитывая изложенное, суд полагает, что правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют.

Кроме того, истицей заявлено требование о признании пунктов договора недействительными в части завышенной неустойки.

Согласно п. 5.2, 5.3 кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате части кредита в соответствии с Приложением № 1 к договору, заемщик обязуется уплачивать банку пени, начисленные исходя из двойного размера действующей процентной ставки за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности по основному долгу, по день фактического погашения суммы просроченной задолженности включительно. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате процентов в соответствии с Приложением № 1 к договору, заемщик уплачивает Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа по процентам, минимум 50 рублей за каждый день просрочки (л.д. 19).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» 02.12.1990г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из анализа данных правовых норм следует, что последствия в виде уплаты неустойки могут наступить вследствие нарушения должником (исполнителем) условий договора.

Суд полагает, что доводы истицы о том, что неустойка, указанная в договоре, является явно завышенной, являются не состоятельными, поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ, граждане свободны в заключении договора и Немченко Ю.В. могла отказаться от его заключения либо выразить несогласие с предложенными условиями на момент заключения договора. Однако, истица, согласившись с условиями Банка, заключила кредитный договор на указанных условиях.

Поскольку взимание неустойки при несвоевременном перечислении платежа кредита или уплаты процентов за пользование кредитом является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, носит компенсационный характер, не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства, оснований для удовлетворения заявленного требования не имеется.

Рассматривая требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В обоснование указанного требования в исковом заявлении Немченко Ю.В. указывает на то, что Банком не была доведена до сведения истицы информация о полной стоимости кредита, умышлено списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, оплачиваемые истицей платежи по договору списываются на иные операции по счету, в связи с чем, истица регулярно переживала нравственные страдания.

В соответствии со ст. 15 Федерального Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что, истцом доказательств, подтверждающих нарушение ее прав действиями ответчика по списанию комиссий не представлено, каких-либо требований относительно признания незаконными действий ответчика относительно списания комиссий не заявлено, в отношении рассмотренных по данному иску требований нарушений прав потребителя судом не установлено, суд полагает, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Немченко ЮВ к ООО «Коммерческий банк «Кольцо Урала» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика в части неиформирования заемщика о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд.

Судья: А.К. Шиверская