Решение по делу № 2-4/2021 (2-994/2020;) ~ М-551/2020 от 13.02.2020

    24RS0002-01-2020-000760-87

№2-4(2021)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2021 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Парфеня Т.В.,

при секретаре Дружко А.А.

с участием представителя истца Леоновича А.П.

представителя ответчика – Максимова Д.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Трикман Тамары Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов.

                                            УСТАНОВИЛ:

Трикман Т.Н. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» (далее ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни») о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов. Исковые требования мотивированы тем, что 12.12.2016 г. между ее супругом ТНВ и ПАО «РОСБАНК» был заключен кредитный договор на сумму 647 083.78 руб., под 22% годовых, сроком на 36 месяцев. 04.09.2017 г. между ТНВ и ПАО «РОСБАНК» был заключен кредитный договор на сумму 1 000 000 руб., под 18% годовых, сроком на 36 месяцев. 04.05.2018 г. между ТНВ и ПАО «РОСБАНК» был заключен кредитный договор на сумму 274 122.81 руб., под 20% годовых, сроком на 24 месяца. Одновременно с заключением вышеназванных кредитных договоров между ТНВ и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» были заключены договоры страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 18-R62-1349-00489-121216-101918 от 12.12.2016 г., № 18-R62-1400-00483-040917-110020 от 04.09.2017 г., № 18-R62-1400-D0703-040518-101306 о 04.05.2018 г., согласно которым ТНВ был застрахован по основному риску - смерть застрахованного лица по любой причине. Выгодоприобретателем по договору определен страхователь (его наследники), выплата страховой суммы должна быть произведена на банковский счет выгодоприобретателя. Страховая сумма установлена исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору. 29.08.2018 г. ТНВ умер, она является его наследником, однако данный случай страховщик не признал страховым случаем, ей необоснованно отказано в выплате страхового возмещения, в связи с отсутствием запрашиваемых страховой компанией документов. Размер задолженности по кредитным договорам на дату наступления страхового случая составляет: по кредитному договору от 12.12.2016 г. – 319 976,17 руб., по кредитному договору от 04.09.2017 г. – 711 358,49 руб., по кредитному договору от 04.05.2018 г. – 246 317,85 руб., поэтому просила взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в ее пользу страховое возмещение в размере задолженности по кредитным договорам по состоянию на 29.08.2018 г. в общей сумме 1 277 652,51 руб., компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб., судебные расходы за представление ее интересов в суде в сумме 65000 руб. (л.д.2-5 том 1).

В ходе рассмотрения дела истцом уточнены исковые требования, в связи с тем, что выплата страхового возмещения по договору страхования № 18-R62-1400-00483-040917-110020 от 04.09.2017 г. в сумме 734 290,36 руб. была произведена только 28.02.2020 г., выплата страхового возмещения по договору страхования № 18-R62-1400-D0703-040518-101306 от 04.05.2018 г. в сумме 246 317,85 руб. была произведена 02.03.2020 г., а по договору страхования № 18-R62-1349-00489-121216-101918 от 12.12.2016 г. не произведена до настоящего времени, просила взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в ее пользу страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору от 12.12.2016 г. в сумме 319 976,17 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования № 18-R62-1400-00483-040917-110020 от 04.09.2017 г. за период с 20.07.2019 г. по 28.02.2020 г. в сумме 30 106 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования № 18-R62-1400-D0703-040518-101306 от 04.05.2018 г. за период с 20.07.2019 г. по 02.03.2020 г. в сумме 10 220,21 руб., взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в ее пользу неустойку по договору страхования № 18-R62-1400-00483-040917-110020 от 04.09.2017 г. в сумме 734 290,36 руб., неустойку по договору страхования № 18-R62-1400-D0703-040518-101306 от 04.05.2018 г. в сумме 246 317,85 руб., неустойку по договору страхования № 18-R62-1349-00489-121216-101918 от 12.12.2016 г. в сумме 319 976, 17 руб.; взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в ее пользу убытки в виде начисленных процентов за период несвоевременного исполнения кредитных обязательств по кредитному договору от 04.05.2018 г. в сумме 21 460,02 руб., по кредитному договору от 04.09.2017 г. в сумме 45 858,26 руб.; взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб., судебные расходы за представление ее интересов в суде в сумме 65000 руб., а также штраф в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителя» (л.д.59-61 том 1).

Определениями от 06.05.2020 г., от 04.06.2020 г. к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены Управление Роспотребнадзора по Красноярскому краю, ПАО «РОСБАНК» (л.д.142,155 том 2).

В судебное заседание истец Трикман Т.Н., извещенная о дне слушания дела судебным извещением и телефонограммой (л.д.152 -153, 158том 3), не явилась, в заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д.72 том 1).

В судебном заседании представитель истца – Леонович А.П. заявленные исковые требования поддержал с учетом уточненного искового заявления. Дополнительно указал, что Трикман Т.Н., не будучи стороной договоров страхования о необходимости представления документов в подлиннике либо нотариально заверенной копии извещена не была, ссылка ответчика на соответствующие условия договора страхования и правил страхования некорректна. Кроме того, просил учесть, что истцом заявлены требования в рамках законодательства «О защите прав потребителей», в связи с чем от несения судебных расходов по делу Трикман Т.Н. освобождена.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», Максимов Д.И. против удовлетворения заявленных исковых требований возражал по основаниям, изложенным в письменном отзыве и дополнении к нему. В отзыве представитель Грехнева О.И., действующая на основании доверенности от 16.03.2020 г. (л.д.234 том 1), указала, что 08.02.2019 г. от Трикман Т.Н. поступило заявление на выплату страхового возмещения по договорам страхования № 18-R62-1349-00489-121216-101918 от 12.12.2016 г., № 18-R62-1400-00483-040917-110020 от 04.09.2017 г., № 18-R62-1400-D0703-040518-101306 от 04.05.2018 г., в связи со смертью страхователя ТНВ В целях проверки информации, выяснения причин и обстоятельств произошедшего события, страховщиком был сделан ряд запросов. Также в общество по электронной почте от банка поступила информация об остатке основного долга по кредитным договорам, на основании которой страховщик определяет сумму страхового возмещения. Поскольку в соответствии с условиями договора страхования в случае смерть застрахованного лица выплата страхового возмещения осуществляется его наследникам, то для исполнения своего обязательства выгодоприобретатель обязан представить в общество свидетельство о праве на наследство по закону в оригинале или в виде нотариально заверенной копии, что является существенным условием для исполнения страховщиком своего обязательства. В соответствии с подп.9.5.3 Правил страхования предусмотрено, что страховщик имеет право отсрочить решение вопроса о признании события страховым случаем и страховой выплате при необходимости осуществления запроса согласно п.п. 9.5.2 Правил страхования. Подпунктом 10.10 Правил страхования предусмотрено, что страховщик имеет право приостановить рассмотрение события, имеющего признаки страхового случая, если страхователь имел возможность, но не предоставил страховщику документы и информацию необходимую для оценки причин страхового события. Таким образом, непредоставление выгодоприобретателем в общество свидетельства о праве на наследство по закону в оригинале или в виде нотариально заверенной копии предоставляет страховщику право приостановить исполнение обязательства по рассмотрению вопроса страхового возмещения. 10.12.2019 г. в общество поступила претензия Трикман Т.Н. о досудебном урегулировании спора, на которую страховщик сообщил о необходимости предоставления дополнительных документов. После направления ответа на претензию 11.02.2020 г. в адрес общества поступили заявления Трикман Т.Н. о выплате страхового возмещения, с приложением нотариально заверенных копий свидетельств о праве на наследство по закону и о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу. По результатам рассмотрения предоставленных документов были составлены страховые акты и произведены страховые выплаты по договору страхования № 18-R62-1400-00483-040917-110020 от 04.09.2017 г. в сумме 734 290,36 руб., по договору страхования № 18-R62-1400-D0703-040518-101306 от 04.05.2018 г. в сумме 246 317,85 руб. Страховое возмещение было выплачено истцу в полном объеме и в сроки, установленные п.9.6 страхового полиса. Относительно требований по договору страхования № 18-R62-1349-00489-121216-101918 от 12.12.2016 г. указала, что данный договор был расторгнут по заявлению страхователя, что подтверждается заявлением ТНВ от 24.11.2017 г. В удовлетворении требования о взыскании с ответчика процентов на сумму долга по договорам страхования просила отказать, поскольку по условиям заключенных договоров страхования страховая сумма устанавливается в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату наступления страхового случая без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Требование о взыскании неустойки также посчитала необоснованным, поскольку ответчик не нарушал прав истца на получение страхового возмещения при условии своевременного предоставления страховщику полного пакета документов по заявленному событию. Кроме того, заявленные требования противоречат п.5 ст.28 ФЗ «О защите прав потребителя», в соответствии с которой размер неустойки не может превышать цены оказанной услуги, которая в данном случае определяется размером страховой премии по договору страхования. Заявленный размер убытков также считает не доказанным и не обоснованно заявленным, в связи с чем, просит в иске отказать в полном объеме, заявленные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов считает необоснованно завышенными (л.д. 86-88, 230-233 том 1).

Представители третьих лиц ПАО «РОСБАНК», Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю, надлежащим образом извещенные о слушании дела (л.д. 148 т.3), в суд не явились, заявлений, ходатайств об отложении слушания дела не представили.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Трикман Т.Н. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в статье 9 определено понятие страхового риска, которым является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, 12.12.2016 года между ПАО «РОСБАНК» и ТНВ был заключен кредитный договор № 7546-7546-1340-CC-S-QYS028-035, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 647 083,78 руб. под 17% годовых сроком на 36 мес. (л.д.16-17 том 1).

В этот же день, 12.12.2016 г. между ТНВ и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 18-R62-1349-00489-121216-101918. Согласно условий страхования страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору от 12.12.2016 г., заключенному между страхователем и ПАО «РОСБАНК», без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховыми рисками являются: смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по договору является страхователь (его наследники). Выплата страховой премии осуществляется на банковский счет выгодоприобретателя (л.д.31 том 1).

04.09.2017 года между ПАО «РОСБАНК» и ТНВ был заключен кредитный договор № 7501-7501-1400-CC-S-ZSZ366-035, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 1 000 000 руб. под 18 % годовых сроком на 36 мес. в том числе для рефинансирования остатка задолженности в размере 528113, 57 руб. по кредитному договору № 7546-7546-1340-CC-S-QYS028-035 от 12.12.2016 (л.д.24-26 том 1).

В этот же день, 04.09.2017 г. между ТНВ и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 18-R62-1400-00483-040917-110020. Согласно условий страхования страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору от 04.09.2017 г., заключенному между страхователем и ПАО «РОСБАНК», без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховыми рисками являются: смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по договору является страхователь (его наследники). Выплата страховой премии осуществляется на банковский счет выгодоприобретателя (л.д.33 том 1).

04.05.2018 года между ПАО «РОСБАНК» и ТНВ был заключен кредитный договор № 7501-7501-1400-CC-S-VQFF12-035, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 274 122,81 руб. под 15 % годовых сроком на 24 мес. (л.д.28-29 том 1).

В этот же день, 04.05.2018 г. между ТНВ и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 18-R62-1400-00703-040518-101306. Согласно условий страхования страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору от 04.05.2018 г., заключенному между страхователем и ПАО «РОСБАНК», без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховыми рисками являются: смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по договору является страхователь (его наследники). Выплата страховой премии осуществляется на банковский счет выгодоприобретателя (л.д.37-38 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ г., в период действия вышеназванных договоров страхования, ТНВ умер, что подтверждается свидетельством о смерти ДД.ММ.ГГГГ (л.д.139 том 1).

Таким образом, в судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами наступление страхового случая, предусмотренного договорами страхования.

В соответствии со ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст.ст.1142 - 1145 и 1148 ГК РФ.

В силу положений п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди являются супруг, дети, родители наследодателя.

Принятие наследства производится путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст.1153 ГК РФ).

Нотариусом Ачинского нотариального округа Латря Э.И. заведено наследственное дело № 33/2019 по выдаче свидетельства о праве на наследство на имущество Трикмана Н.В., умершего 29.08.2018 г. по заявлению Трикман Т.Н. от 15.02.2019 о принятии наследства, заявлениям Трикман Е.Н., ТИН – об отказе от принятия наследства, (л.д.58 том 1, л.д. 70-134, 178-184 т.2).

02.04.2019 г. нотариусом Латря Э.И. выданы свидетельства о праве на наследство по закону супруге наследодателя Трикман Т.Н. (л.д.10-15 том 1).

31.01.2019 г. дочь умершего Трикман Е.Н. обратилась в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по факту смерти ТНВ по договорам страхования от 12.12.2016 г., от 04.09.2017 г., от 04.05.2018 г. При этом представив страховщику копию свидетельства о смерти заверенную нотариально, справку о смерти (л.д. 162-170 т.1). Письмом от 18.02.2019 страховщик сообщил, что для принятия решения о страховой выплате необходимо представить полные банковские реквизиты, копии паспортов наследников, оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследство по закону на любое имущество, документ с указанием окончательной причины смерти, полную выписку из амбулаторной карты Застрахованного лица (л.д. 226 т.1)

01.02.2019 г. супруга умершего Трикман Т.Н. обратилась в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по факту смерти ТНВ по договорам страхования от 12.12.2016 г., от 04.09.2017 г., от 04.05.2018 г., представив страховщику договоры страхования, копию свидетельства о смерти заверенную нотариально, справку о смерти (л.д.127-133 том 1). Указанное заявление получено страховщиком 15.07.2019 (л.д. 127 т.1)

Для решения вопроса о признании случая страховым ответчиком были направлены 01.02.2019, 20.02.2019 и 17.04.2019, 25.04.2019 запросы в КГБУЗ «Краевая клиническая больница», КГБУЗ «Ачинская МРБ» с просьбой представить копии выписных эпикризов, корешка медицинского свидетельства о смерти, выписки из амбулаторной карты (л.д.44-57, 67-68 том 2), ответы получены 12.03.2019 и 21.05.2019 (л.д. 148-159 т.1). Из ПАО «РОСБАНК» получена информация об остатке основного долга по кредитным договорам на основании которой страховщик определяет сумму страхового возмещения.

05.06.2019 Трикман Т.Н. в лице представителя по доверенности Судакова А.Ю. обратилась в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о наступлении страхового случая по договорам страхования от 12.12.2016 г., от 04.09.2017 г., от 04.05.2018 г., представив страховщику копию паспорта, копию свидетельства о смерти, копию свидетельства о заключении брака, копию свидетельства о праве на наследство, копию доверенности представителя, копии кредитных договоров. (л.д. 133-133-147 т.1)

17.09.2019 Трикман Т.Н. вновь обратилась в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по договорам страхования от 12.12.2016 г., от 04.09.2017 г., от 04.05.2018 г., представив страховщику копии договоров страхования, кредитных договоров, копию паспорта, копию свидетельства о заключении брака (л.д. 108-125 т.1).

10.12.2019 Трикман Т.Н. обратилась в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с претензией в которой требовала выплатить страховое возмещение по договорам страхования от 04.09.2017, 12.12.2016, 04.05.2018(л.д. 104-105, 106-107 т.1, л.д. 3-9 т.2) вместе с которыми представила копии соответствующих договоров страхования.

Письмом от 13.01.2020 в адрес Трикман Т.Н. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» сообщило, что по договорам страхования № 18-R62-1400-00483-040917-110020 от 04.09.2017, № 18-R62-1400-00703-040518-101306 от 04.05.2019 необходимо представить нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследство по закону на любое имущество, оригиналы заявления на страховую выплату установленной формы с указанием полных банковских реквизитов. Сообщено дополнительно, что по договору страхования от 12.12.2016 страховое покрытие прекратило свое действие в 00:00 ч. 24.11.2017, поскольку договор страхования расторгнут по заявлению. (л.д. 43-44, 199 т.1).

03.02.2020 Трикман Т.Н. в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» направлено заявление на страховую выплату по договорам страхования № № 18-R62-1400-00483-040917-110020 от 04.09.2017, № 18-R62-1400-00703-040518-101306 от 04.05.2019 к которому представлены нотариально заверенные копии свидетельства о праве на наследство по закону от 02.04.2019 г., а также реквизиты банковского счета для перечисления страхового возмещения (л.д. 91-100 т1).

26.02.2020 г. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» утвержден страховой акт № 120298, из которого следует, что событие смерти ТНВ признано страховым случаем по договору страхования от 04.09.2017 г., страховая сумма составляет 734 290,36 руб., принято решение о произведении страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору от 04.09.2017 г. в сумме 734 290,36 руб. (л.д.197,198 том 1).

28.02.2020 г. платежным поручением № 67031 произведена страховая выплата в сумме 734 290,36 руб. в пользу выгодоприобретателя Трикман Т.Н. по договору страхования № 18-R62-1400-00483-040917-110020 от 04.09.2017 (л.д.74 том 1).

28.02.2020 г. платежным поручением № 67034 произведена страховая выплата в сумме 246 317,85 руб. в пользу выгодоприобретателя Трикман Т.Н., по договору страхования 18-R62-1400-00703-040518-101306 от 04.05.2018 г. (л.д.73 том 1).

Оценивая доводы истца о несвоевременной выплате страхового возмещения, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Условия, на которых заключается договор страхования, в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.п. 10.4.1 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезни) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» № SGSZh-Or-2016-0002/2 от 23.05.2016 г. для получения страховой выплаты Страховщику в случае смерти застрахованного лица должны быть представлены в том числе: документ, удостоверяющий личность Выгодоприобретателя или его представителя, их полномочия, заявление по установленной форме, копия договора страхования, свидетельство органа ЗАГС, официальный документ, содержащий причину смерти, в случае если событие произошло в результате болезни, страховщику должны быть представлены медицинские документы, раскрывающие обстоятельства страхового события.

В соответствии с разделом «Порядок осуществления страховой выплаты» договоров страхования № 18-R62-1349-00489-121216-101918 от 04.09.2017 г. и № 18-R62-1400-00703-040518-101306 от 04.05.2018 для получения страховой выплаты страховщику должно быть предоставлено в том числе свидетельство о праве на наследство с указанием размера (доли) страховой суммы, причитающейся выгодоприобретателю как наследнику: (л.д. 33-38 т.1)

В договорах страхования № 18-R62-1349-00489-121216-101918 от 04.09.2017 г. и № 18-R62-1400-00703-040518-101306 от 04.05.2018 г. указано, то все документы должны предоставляться в оригинале или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником (л.д.35,38 том 1). Аналогичные условия содержатся в разделе 10.4 Правил личного страхования. (л.д. 207 т.2).

Таким образом, исходя из приведенных выше условий договоров страхования от 04.09.2017 и 04.05.2018, а также Правил страхования для получения страховой выплаты Трикман Т.Н., как наследник ТНВ должна представить в подлиннике или нотариально заверенных копиях пакет документов, включающий в себя в том числе свидетельство о праве на наследство.

Доводы представителя истца о том, что на Трикман Т.Н., не являющуюся стороной договора страхования требования о предоставлении нотариально заверенных свидетельств о праве на наследство не распространяются, суд отклоняет.

В соответствии с п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Пунктом 3 ст. 961 Гражданского кодекса РФ установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В пункте 29 Постановления от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что ст. 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Вместе с тем, учитывая, что при заключении договоров страхования № 18-R62-1349-00489-121216-101918 от 04.09.2017 г. и № 18-R62-1400-00703-040518-101306 от 04.05.2018 г. ТНВ не определил конкретного выгодоприобретателя в случае его смерти, право на страховое возмещение у Трикман Т.Н. могло возникнуть только в связи с вступлением в наследство после смерти ее супруга, а следовательно представление в страховую компанию свидетельства о праве на наследство являлось необходимым документов для осуществления страховой выплаты. Как следует из информации, представленной по запросу суда, нотариусом Ачинского нотариального округа Латря Э.И., а также Президентом Нотариальной палаты Красноярского края информация о выдаче свидетельства о праве на наследство, о круге наследников может быть представлена только лицам, от имени или по поручению которых совершены соответствующие действия, органам прокуратуры, суда органам следствия, судебным приставам – исполнителям, органам осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, по запросам органов, исполняющих государственные и муниципальные функции. (л.д. 66 -67, 78-79 т.3). Таким образом, страховщик лишен возможности получить информацию о круге наследников после смерти ТНВ самостоятельно, такую информацию, равно как и свидетельство о праве на наследство могла представить только истец.

При этом из пояснений представителя истца Трикман Е.Н., а также материалов дела следует, что ответчик в период с февраля 2019 г. по февраль 2020 посредством телефонной связи неоднократно указывал истцу на необходимость предоставления дополнительных документов, кроме того письмом от 13.01.2020 в адрес непосредственно Трикман Т.Н., письмом от 18.02.2019 в адрес представителя истца – Трикман Е.Н. страховщиком указано на необходимость предоставления подлинника или нотариально заверенной копии свидетельства о праве на наследство по закону на любое имущество. Дополнительным подтверждением указанного обстоятельства служит тот факт, что 04.06.2019 Трикман Т.Н. в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» направлен пакет документов, включающий в себя копию свидетельства о праве на наследство по закону не удостоверенную нотариально. (л.д. 71 т.1, л.д. 10-42 т.2). Доводы представителя истца Трикман Е.Н. о том, что 04.06.2020 в адрес страховщика направлена копия свидетельства о праве на наследство заверенная нотариально судом отклоняются, поскольку как следует из материалов дела, в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» поступило свидетельство о праве на наследство заверенное нотариусом Ачинского нотариального округа Латря Э.И. только 03.02.2020 (л.д. 91-100 т.1). Учитывая, что 31.01.2019 с заявлением о выплате страхового возмещения по договорам страхования от 04.09.2017 и 04.05.2018 от своего имени и в своих интересах обращалась дочь Трикман Н.В. – Трикман Е.Н. (л.д. 162-170 т.1), принимая во внимание отсутствие у страховщика процессуальных прав исследования истинности такого рода доказательств в силу приведенных выше причин, требования о предоставлении свидетельства о праве на наследство в подлиннике или нотариально заверенной копии разумны и обоснованы.

В силу подп. 9.5.3 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезни) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» № SGSZh-Or-2016-0002/2 от 23.05.2016 г., страховщик имеет прав отсрочить решение вопроса о признании (или непризнании) события страховым случаем и страховой выплате (или отказе в страховой выплате) при необходимости осуществления запроса согласно п.9.5.2 Правил страхования.

Подпунктом 10.10 Правил страхования предусмотрено, что страховщик имеет права приостановить рассмотрение события, имеющего признаки страхового случая, если страхователь (выгодоприобретатель) имел возможность, но не представил страховщику документы и информацию, необходимую для оценки причин страхового события, или предоставил ложную информацию. В дальнейшем страховщик возобновляет рассмотрение события, имеющего признаки страхового случая, с момента предоставления всех необходимых документов.

При этом в соответствии с п. 8.3.4 Правил страхования при исчислении сроков, установленных для составления акта о страховом случае и выплате страхового возмещения не учитывается период времени со дня направления Страховщиком запроса до момента получения всех сведении и/или последнего из всех необходимых документов. (л.д. 186-249 т.2)

Таким образом, приостановление рассмотрение события, имеющего признаки страхового случая – смерти ТНВ до 11.02.2020 (даты поступления к страховщику нотариально заверенных копий свидетельства о праве на наследство (л.д. 182 т.1) суд полагает основанным на условиях договоров страхования от 04.09.2017 и 04.05.2018, Правилах личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезни) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» № SGSZh-Or-2016-0002/2 от 23.05.2016 г.

Согласно пункту 9.6.2. Правил страховщик после получения заявления по установленной форме обязан в течение 5 рабочих дней составить страховой акт, если случай признан страховым, определив в нем сумму страховой выплаты. Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом после получения всех необходимых документов, в том числе запрошенных страховщиком дополнительно.

По случаю, признанному страховым, страховщик обязан произвести выплату в течение 5 рабочих дней после составления страхового акта, что предусмотрено пунктом 9.6.3. Правил.

В соответствии с п.п. 9.6.2, 9.6.3 договоров страхования от 04.09.2017 и 04.05.2018 (л.д. 33-35, 37-38 т.1) страховщик обязан составить страховой акт в течение 20 – ти рабочих дней с момента получения последнего из всех необходимых документов, если случай признан страховым – определить в нем сумму страховой выплаты, произвести страховую выплату в течение 5-ти рабочих дней после составления страхового акта.

П. 11.1 Правил страхования устанавливает приоритет положений договора страхования по отношению к положениям настоящих Правил.

Таким образом, акт о страховом случае от 26.02.2020 и выплата страхового возмещения от 28.02.2020 осуществлены страховщиком в сроки, предусмотренные договорами страхования, размер страхового возмещения по договорам страхования от 04.09.2017 и 04.05.2018 стороной истца не оспаривался.

Рассматривая требования истца о взыскании страхового возмещения по договору страхования 18-R62-1349-00489-121216-101918 от 12.12.2016 г. суд исходит из следующего.

Сведения о произведении страховой выплаты по договору страхования 18-R62№-101918 от 12.12.2016 г. до настоящего времени суду не представлены. Отказ в выплате страхового возмещения мотивирован страховой компанией тем, что 24.11.2017 г. ТНВ подано заявление об отказе от договора страхования 18-R62-1349-00489-121216-101918 от 12.12.2016 г., в соответствии с которым договор страхования был расторгнут 24.11.2017 г., часть страховой премии в размере 7 376,78 руб. возвращена ТНВ на основании платежного поручения № 135415 от 15.01.2018 г. (л.д.101 том 1, л.д.177 том 2).

По ходатайству стороны истца Трикман Т.Н., оспаривающей принадлежность умершему ТНВ подписи от его имени в заявлении об отказе от договора страхования 18-R62-1349-00489-121216-101918 от 24.11.2017 г., судом была назначена почерковедческая экспертиза, производство которой поручено ФБУ «Красноярская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации» (л.д. 85-86 том 3).

По заключению ФБУ “Красноярская лаборатория судебной экспертизы Минюста РФ» № 1354/01-2/20 от 10.12.2020 г. рукописная запись «ТНВ» и подпись ТНВ, изображения которых расположены в копии заявления об отказе от договора страхования от 24.11.2017 г., выполнены, вероятно, не ТНВ, а другим лицом. Решить вопрос в категорической форме не представилось возможным по причине того, что выявленные различающиеся признаки относительно устойчивы, однако их количество достаточно только для вероятного вывода о том, что подпись выполнена не самим ТНВ, а другим лицом. Выявить различающиеся признаки в полном объеме, необходимом для категорического ответа на вопрос не удалось из-за расположения подписи в копии исследуемого документа низкого качества, что в значительной мере затруднило процесс выявления идентификационных признаков; крайне малого количества свободных образцов подписей, представленных для сравнения. (л.д. 137-142 т.3)

Согласно ч.1-2 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В соответствии с п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 года N 23 судам следует иметь в виду, что заключение эксперта, равно как и другие доказательства по делу, не являются исключительными средствами доказывания и должны оцениваться в совокупности со всеми имеющимися в деле доказательствами (статья 67, часть 3 статьи 86 ГПК РФ). Оценка судом заключения должна быть полно отражена в решении. При этом суду следует указывать, на чем основаны выводы эксперта, приняты ли им во внимание все материалы, представленные на экспертизу, и сделан ли им соответствующий анализ.

Согласно положениям статьи 86 ГПК РФ заключение эксперта должно содержать подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы.

Выводы экспертов могут быть определенными (категоричными), альтернативными, вероятными и условными. При этом определенные (категорические) выводы свидетельствуют о достоверном наличии или отсутствии исследуемого факта.

В силу части 3 ст. 86 ГПК РФ заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 настоящего Кодекса. Несогласие суда с заключением должно быть мотивировано в решении или определении суда.

В силу части 3 той же статьи суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как следует из материалов дела задолженность по кредитному договору от 12.12.2016 г. № 7546-7546-1340-CC-S-QYS028-035 выплачена ТНВ 04.09.2017 за счет заемных средств, полученных по кредитному договору № 7501-7501-1400-CC-S-ZSZ366-035 от 04.09.2017 г., указанные обстоятельства подтверждаются п. 23 кредитного договора от 04.09.2017, выпиской по лицевому счету ТНВ за период с 04.09.2017 по 29.07.2020 (л.д. 97 т.3) также информацией представленной ПАО «Росбанк» в соответствии с которой на дату смерти у последнего имелись неисполненные обязательства только по кредитным договорам от 04.07.2019 и 04.05.2018 г.г. (л.д. 170-173 т.2).

Поскольку в соответствии с условиями договора страхования от 12.12.2016 № 18-R62-1349-00489-121216-101918 страховая сумма по договору установлена в размере задолженности Страхователя по кредитному договору № 7546-7546-1340-CC-S-QYS028-035 от 12.12.2016, расторжение договора страхования в случае досрочного полного погашения задолженности перед ПАО «Росбанк» логична.

Кроме того, суд учитывает, что осуществление возврата удержанной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» подтверждается не только платежным поручением от 15.01.2018 № 135415 (л.д. 177 т.2), но и выпиской по лицевому счету ТНВ за период с 13.11.2017 по 29.07.2020 в соответствии с которой возврат страховой премии в размере 7 376,78 руб. поступил на его счет 16.01.2018 с указанием назначения платежа (л.д. 102 оборот листа т. 3). При этом каких – либо сведений об оспаривании ТНВ указанной операции за период 16.01.2018 и до даты его смерти суду не представлено, сторона истца на соответствующие обстоятельства не ссылается.

На основании изложенного и принимая во внимание вероятностные выводы почерковедческой экспертизы, представление ответчиком доказательств фактического расторжения договора страхования от 12.12.2016 № 18-R62-1349-00489-121216-101918, возврата части страховой премии, суд полагает исковые требования Трикман Т.Н. о взыскании страхового возмещения по договору страхования 18-R62-1349-00489-121216-101918 не подлежащими удовлетворению.

Поскольку по мнению суда, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не допущено нарушения прав истца Трикман Т.Н., требования о взыскании убытков, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг экспертов, представителей, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, а также другие признанные судом необходимыми расходы (статья 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 2 ст. 85 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, в судебном заседании 04.08.2020 представителем истца – Трикман Е.Н. заявлено ходатайство о назначении судебной почерковедческой экспертизы, при этом высказана готовность произвести оплату соответствующих экспертных исследований (л.д. 83-84 т.3).

Определением Ачинского городского суда от 04.08.2020 по делу назначена судебная почерковедческая экспертиза, производство которой поручено ФБУ «Красноярская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции РФ « (л.д. 85-86 т.3). Расходы по проведению экспертизы возложены на Трикман Т.Н., копия данного определения направлена в ее адрес и вручена ее представителю (л.д. 90,92 т. 3).

Стоимость экспертизы составляет 15 360 руб. (л.д. 144), Трикман Т.Н. оплата экспертизы не произведена.

Экспертное заключение № 1354/01-2 от 10.12.2020 (л.д. 137-141 т.3) направлено в суд без оплаты во исполнение ч. 1 ст. 80, ч. 2 ст. 85 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Судом принято решение об отказе в удовлетворении исковых требований Трикман Т.Н.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Ч. 1 ст. 103 ГПК РФ также предусмотрено, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Анализ указанных норм права приводит к выводу, что расходы сторон, понесенные в ходе рассмотрения гражданского дела, несет проигравшая судебный спор сторона.

Анализируя вышеуказанные нормы права, в силу ст. 98 ГПК РФ, а также учитывая то обстоятельство, что указанная судебная экспертиза проводилась по ходатайству стороны истца, при этом в удовлетворении исковых требований судом отказано, суд приходит к выводу о необходимости возложения расходов на производство судебной почерковедческой экспертизы, проведенной 10.12.2020 на Трикман Т.Н. как проигравшую сторону.

Поскольку договор страхования от 12.12.2016 № 18-R62-1349-00489-121216-101918 расторгнут по инициативе Трикман Н.В. 15.01.2018, следовательно, на возникшие правоотношения нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" не распространяются и правовые основания для освобождения истца от судебных расходов отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Трикман Тамары Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Взыскать с Трикман Тамары Николаевны в пользу Федерального бюджетного учреждения Красноярская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации в возмещение затрат по производству судебной почерковедческой экспертизы 15 360 (пятнадцать тысяч триста шестьдесят) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Красноярский краевой суд, путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья                                                                                Т.В. Парфеня

Мотивированное решение изготовлено 11 февраля 2021 года.