Мотивированное решение от 19.12.2016 по делу № 02-9401/2016 от 13.09.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

адрес                                                                               дата

Симоновский районный суд адрес в составе: председательствующего федерального судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-9401/2016 по иску фио к наименование организации,

УСТАНОВИЛ:

фио фио обратился с иском к наименование организации в вышеуказанной формулировке, в котором просил: признать п. 3.1.5 кредитного договора недействительным и взыскать с ответчика плату за страхование в размере сумма, а также проценты, начисленные по кредитному договору на эту сумму в размере сумма; взыскать компенсацию морального вреда в размере сумма; взыскать возмещение расходов на оплату юридических услуг в размере сумма; взыскать возмещение расходов на оплату услуг нотариуса в размере сумма

Заявленные требования мотивировал тем, что между истцом и банком дата был заключен кредитный договор на сумму сумма, процентная ставка 34,9%. Банк вместе с кредитным договором вынудил его подписать договор страхования наименование организации на сумму сумма, что подтверждено самим договором, путем включения соответствующих условий в кредитный договор. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без страхования кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено заключением договора страхования. Выгодоприобретателем в соответствии с договором страхования выступает банк, что отражено в самом договоре (без предоставления права выбора другого выгодоприобретателя). Данный договор был выдан сотрудником банка и соответственно расчет страховки производился не страховой компанией, а банком (об этом свидетельствует, что данная страховая компания в адрес отсутствует). Условие об осуществлении указанных в договоре видов страхования нарушает права потребителя на свободу договора, установленные п. 421 ГК РФ и противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку связывает предоставление кредита с обязанностью потребителей заключить договор на предоставление других видов услуг, а также предусматривает страхование не в любой страховой компании по усмотрению граждан-заемщиков, а в страховых компаниях, согласованных с банком-кредитором. К тому же размер страховой премии устанавливается равной сумме кредита (в размере реально выданных денежных средств заемщику, не в размере средств, указанных в кредитном договоре). Пунктом 5 договора страхования предусмотрена страховая сумма в размере сумма, что равна запрошенной фио суммы кредита, а также указан расчет страховой премии, а именно страховая премия равна страховой премии умноженной на страховой тариф 1,1% и умноженной на срок действия договора страхования (135000 х 1,1% х 36 мес. = сумма), однако договором страхования предусмотрено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения кредитной задолженности и равна размеру текущей задолженности по кредитному договору. Кредитный договор был предоставлен на подпись в типовой форме, составленной самим банком. В договоре изначально содержались данные и информация которые истец уже не мог изменить -номер кредитного договора, процентная ставка по кредиту, сумма страховой премии. Не обладая специальными познаниями, истец не мог отличить одну услугу от другой. Кредитный договор и страховой полис были оформлены кредитным инспектором банка, которая не предложила ему ни возможности выбора страховых компаний, ни условий страхования. Он не был ознакомлен с тарифами и страховыми коэффициентами страховщика. Банк нарушил положения ст. 421 ГК РФ, поскольку истец не был свободен в заключении договора. Из анализа договор страхования и кредитного договора усматривается их взаимосвязь. В тексте договора страхования указано, что он вступает в законную силу с даты списания со счета страхователя в наименование организации страховой премии в полном объеме. В договоре страхования указана формула расчета страховой премии, но сама сумма в денежном эквиваленте указана в самом кредитном договоре. Номер кредитного договора и договора страхования совпадают. Коммерческое партнерство наименование организации и наименование организации подтверждается п. 8.3. договора страхования в котором указано, что наименование организации является агентом наименование организации, следовательно получает агентское вознаграждение за услугу страхования. Банк намеренно скрыл от него информацию об агентском вознаграждении за оказываемую посредническую услугу по страхованию. При этом данная информация является существенной, так как зная сумму вознаграждения, он имел бы полное представление о реальной стоимости услуги страхования (страховой премии). Данные действия банка нарушают п.1. ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с не доведением до потребителя информации об оказываемой услуге, что обеспечило бы возможность ее правильного выбора. Самостоятельное оформление банком услуги по страхованию с получением за это вознаграждения прямо противоречит п.4 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с п.1. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Условия договора в части навязанной услуги страхования и уплате за это страховой премии, не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Согласно ст.ст. 167, 168 ГК РФ в данной части сделка является ничтожной. Сумма, включенная в кредит по договору страхования в размере сумма является убытками истца и подлежит взысканию с ответчика. В связи с тем, что истцу причинены нравственные страдания, выразившееся в волнении по поводу сложившейся ситуации, обращением в суд за защитой своих прав, по поводу чего он испытывал нравственные переживания. Причиненный истцу моральный вред оценивается в сумма. Также для защиты своих прав истце был вынужден обратиться в наименование организации за юридической помощью, в кассу которого им была оплачена сумма в размере сумма, которая по мнению истца должна быть возмещена ему в полном объеме.

фио А.А. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика наименование организации – фио возражала против удовлетворения исковых требований, суду пояснила, что одновременно с заключением Кредитного договора, Клиент направил в Банк заявление о добровольном страховании от дата Банк обратил внимание Клиента, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита. Клиент подтвердил, что дополнительная услуга по страхованию ему не была навязана, выбрана им добровольно. Клиент подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию. Просила применить сроки исковой давности.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что дата между фио и наименование организации был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды № 09014972706. Также дата между фио и наименование организации был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № 109014972706.

В кредитном договоре содержится подпись фио о том, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам наименование организации (далее по тексту – «Условия»), Тарифы наименование организации по Кредитам физических лиц, Тарифам комиссионного вознаграждения наименование организации по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам наименование организации.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, оспорима, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В абз. 4 п. 2 ст. 166 ГК РФ установлено, что сторона, подтвердившая оспоримую сделку, не вправе ее оспаривать по основанию, о котором она знала или должна была знать при проявлении воли, под которой понимается поведение стороны, совершившей сделку, из которого очевидна ее воля сохранить сделку. Для этой стороны такая юридически упречная сделка более не является оспоримой по тому основанию, о котором этой стороне известно (или должно быть известно).

В п. 3 ст. 173.1 ГК РФ в редакции Закона также предусмотрен механизм, позволяющий не допустить недобросовестного поведения лица, давшего согласие на оспоримую сделку (ст. 157.1 в редакции Закона). Установлено, что такое лицо не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором оно знало или должно было знать в момент выражения согласия. Таким образом, конвалидация оспоримой сделки не может быть повернута вспять единственно по желанию одобрившего ее лица.

Срок исковой давности, установленный п. 2 ст. 181 ГК РФ, для применения последствий недействительности оспоримой сделки составляет дата.

Поскольку договор был заключен дата, о чем фио как сторона договора не мог не знать, срок исковой давности для признания данной сделки недействительной истек дата, настоящее исковое заявление подано в суд с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании страховой премии, а также процентов, начисленных на сумму кредита, выданного для оплаты страховой премии, морального вреда, судебных расходов.

Кроме того, суд учитывает, что Кредитный договор №09014972706 и договор страхования №109014972706 были заключены на добровольных основаниях. Клиент был согласен с условиями договоров, о чем свидетельствует его подпись в договорах. В тексте кредитного договора, в пункте 3.1.5. указана обязанность Банка перечислить со счета клиента – фио часть кредита в размере сумма для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. Истец направил в Банк заявление о добровольном страховании, в котором изъявил желание и просьбу к наименование организации заключить с истцом договор страхования жизни заемщиков кредита. Истец указал, что с полисными условиями страхования жизни заемщиков ознакомлен, возражений не имеет.

 Из содержания вышеуказанного заявления о добровольном страховании, подписанного фио, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой истцом страховой премии за счет предоставленного кредита, поскольку в этом заявлении он вправе был отказаться от заключения договора страхования с учетом того, что истец не был ограничен в своем волеизъявлении.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Кроме того, способ заключения кредитного договора – акцепт оферты лишает акцептующую сторону возможности включения в договор условий, не соответствующих закону.

Ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность заключить договор страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента заключить договор страхования.

С учетом изложенного, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора и договора страхования, фио ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация как о кредитном договоре, так и о договоре страхования, после чего истец добровольно выразил желание на получение кредита именно в указанной кредитной организации, что не может являться нарушением прав потребителя со стороны кредитора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключение кредитного договора без включения оспариваемых им условий о перечислении денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщика, равно как и доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования, материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлено.

Требований к наименование организации о признании договора страхования недействительным истцом не были заявлены.

Как усматривается из материалов дела, в соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Полисных условиях страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.

Согласно договору страхования, текст Полисных условий, в соответствии с требованием ст. 10 Закона № 2300-1 был передан фио вместе с экземпляром Договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре договора страхования, имеющемся в распоряжении банка.

В заявлении на страхование, подписанном фио от дата, также содержится указание на то, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в наименование организации или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги, Страхователь имел возможность воздержаться от заключения Договора страхования.

В заявлении на страхование также указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию Страхователя в сумму кредита, подписывая которое, фио согласился с тем, чтобы Банк, выступающий во взаимоотношениях со Страхователем в качестве Агента Страховщика, действующего в рамках полномочий, перечислил с его счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному Договору страхования по реквизитам Страховщика. Действия Банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет Страховщика были осуществлены на основании волеизъявления Страхователя и не противоречили положениям ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой, списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

При нежелании заключить Договор страхования, фио мог проставить отметку в соответствующих графах заявления на страхование, не был ограничен в выборе Страховщика, и не принуждался к заключению договора страхования с наименование организации, мог оплатить страховую премию любым удобным способом, и выбрать выгодоприобретателя, в опровержение указанных обстоятельств, она в соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ, не представил каких-либо доказательств.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Между тем, срок действия договора страхования №109014972706 истек дата Истец исчерпал ресурс благ от оказанной Страховой компанией услуги.

По кредитному договору имеется задолженность, обязательства по погашению кредита не исполняются истцом в течение длительного времени, при этом страховую премию фио оплатил за счет денежных средств банка, выданных в кредит.

Статьей 10 ГК РФ определены пределы осуществления гражданских прав, согласно которой добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ). Не допускается заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (п. 1 ст. 10 ГК РФ).

Так, обращение Истца в суд с иском к банку спустя дата после заключения кредитного договора и договора страхования, практически исчерпав ресурс благ от результата полученной услуги по страхованию и с требованием вернуть уплаченную за нее стоимость (нарушив сроки разумности на заявление такого требования ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителя») следует расценивать как злоупотребление истцом правом, предоставленным ему Законом РФ «О защите прав потребителей», что в соответствии со ст. 10 ГК РФ недопустимо.

Согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Истцом не представлено каких-либо убедительных доказательств о навязывании услуги страхования, а также кредита на оплату данной услуги. Доводы ответчика о том, что данная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и кредит на оплату данной услуги выдается по желанию клиента, не опровергнуты.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований о признании недействительным п. 3.1.5 кредитного договора №09014972706 от дата надлежит отказать.

Поскольку судом принято решение об отказе в удовлетворении требования о признании недействительным п. 3.1.5 кредитного договора, вытекающие требования: о взыскании суммы страховой премии в размере сумма, процентов, начисленных по кредитному договору на эту сумму в размере сумма - также подлежат отклонению.

Согласно ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Истец просит суд взыскать с ответчика морального сумма – компенсацию морального вреда.

Учитывая, что в удовлетворении основной части исковых требований фио отказано, оснований для удовлетворения исковых требований в части компенсации морального вреда и расходов на оплату юридических услуг суд не усматривает.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░