Решение по делу № 2-4308/2018 ~ М-4022/2018 от 12.10.2018

                                                                                                         24RS0№-74

               2-4308(2018)

РЕШЕНИЯ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2018 года Ачинский городской суд <адрес>

в составе:

председательствующего судьи Панченко Н.В.,

с участием ответчика Золотаревой Т.А.,

при секретаре Лазаревой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» к Золотаревой Т. А. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее Банк) обратилось с иском к Золотаревой Т.А. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Золотаревой Т.А. был заключен договор о кредитовании №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 301 000 руб. сроком на 60 месяцев. Заемщик не исполняет свои обязательства по погашению задолженности по кредиту, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 188 268,91 руб., в том числе, по основному долгу 147 843,87 руб., по процентам за пользование кредитом 40 425,04 руб. В связи с тем, что заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитному договору, просит взыскать с Золотаревой Т.А. в пользу Банка долг по кредитному договору в размере 188 268,91 руб., а также расходы по уплате госпошлины за подачу иска в размере 4 965,38 руб. (л.д. 2-4).

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом уведомленный о рассмотрении дела, не явился. В исковом заявлении представитель истца Вавилина Е.В., действующая по доверенности №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, дело просит рассмотреть в ее отсутствие (л.д.33,57).

Ответчик Золотарева Т.А., в судебном заседании против исковых требований не возражала, подтвердила факт заключения ею ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, условия договора не оспорила, просила проверить порядок распределения поступающих платежей на соответствие ст.319 ГК РФ и существующие условия договора страхования, заключенного межу ней и страховой компанией в форме присоединения, так как в период действия кредитного договора она потеряла работу и данный случай, считает, был определен как страховой при заключении кредитного договора.

    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Статьей 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ путем подачи заявления-оферты и ее последующего акцепта между Банком и Золотаревой Т.А. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 301 000 руб. под 31,5 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 11-13).

Организационно-правовая форма ОАО «Восточный экспресс банк» изменена на Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный».

В заявлении на предоставление кредита заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами Банка. Просила Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течении 30 дней со дня получения настоящего заявления, путем открытия ей текущего банковского счета и зачисления суммы кредита на открытый счет БСС (банковский специальный счет).

Также сторонами был согласован график платежей, где заемщик обязалась ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов за пользование денежными средствами в сумме 11 828 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 686,95 руб. (л.д.15).

В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Условий) заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (л.д.17-18).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4).

Пунктом 4.6 условий предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик Золотарева Т.А. принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполняла, последний платеж в счет погашения кредита был произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-10).

Из материалов дела также следует, что определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> края от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Золотаревой Т.А. был отменен судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника Золотаревой Т.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору в сумме 170 445,78 руб., судебных расходов в сумме 2 304,46 руб. (л.д. 48).

До отмены судебного приказа Золотаревой Т.А. платежей в погашение долга по кредиту, не учтенных банком при расчете задолженности, не производилось, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Золотаревой Т.А. перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 188 268,91 руб., в том числе по основному долгу – 147 843,87 руб. (301 000 руб. (получено заемщиком) – 153 156,13 руб. (оплачено заемщиком)); по процентам за пользование кредитными средствами – 40 425,04 руб. (310 510,58 руб. (начислено) – 270 085,54 руб. (оплачено заемщиком)) (л.д. 5-7).

Между тем, суд не может согласиться с произведенным Банком распределением поступивших от ответчика сумм на оплату штрафов в размере 876,03 руб. и 2 000 руб.

Так, в силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из представленного банком расчета усматривается, что начисленные Золотаревой Т.А. штрафы гасились из двух платежей, несмотря на допущенную в декабре 2016 г., апреле 2017 г. неполную уплату ответчиком ежемесячного платежа и последующие нарушения ею сроков и размера погашения долга.

В каждый из периодов удержания штрафов у Золотаревой Т.А. имелись просроченные обязательства по погашению процентов либо основного долга, при этом суммы вносимых ею платежей не были достаточны для погашения взносов, срок уплаты которых по графику наступил.

В связи с этим, зачисление суммы 2 876,03 руб. (876,03 + 2 000) Банком в счет погашения штрафных санкций является необоснованным, данные денежные средства в соответствии с правилами ст. 319 ГК РФ подлежат зачислению в счет неуплаченных процентов.

При таких обстоятельствах, долг по кредитному договору, установленные проценты по ссуде следует взыскать с заемщика в следующем размере 147 843,87 руб. основного долга и 37 549,01 руб. процентов исходя из расчета (40 425,04 руб. определенная банком задолженность по процентам – 2 876,03 руб. зачисленных штрафов).

Указанные выше обстоятельства подтверждаются копиями кредитного договора, распечатками ссудного счета Золотаревой Т.А. и не оспариваются ответчиком. Доказательства, подтверждающие уплату заявленных сумм долга, ответчиком суду не представлены.

Оценивая доводы ответчика о наступлении страхового случая в виде потери работы в период действия договора страхования, суд считает их несостоятельными, так как в заявлении клиента о заключении договора кредитования № имеется согласованное с Золотаревой Т.А. условие о присоединении к программе страхования по Договору страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/3 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и «<адрес> Страхование», страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного лица, факт установления застрахованному лицу инвалидности I или II группы (л.д.12), что также подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (л.д.71,72), договором страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/3 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «<адрес> Страхование» (л.д.73-75), Правилами и условиями страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.76).

При таких обстоятельствах, долг по кредитному договору, установленные проценты по кредиту следует взыскать с заемщика Золотаревой Т.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» в общей сумме 188 268,91 руб. (147 843,87 руб. (основной долг) + 37 549,01 руб. (проценты за пользование кредитом).

В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина пропорционально сумме удовлетворенных требований в размере 4 907,86 рублей (л.д.18).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично, взыскать с ответчика Золотаревой Т.А. в пользу Банка 185 392,88 руб. и возврат госпошлины 4 907,86 руб., в остальной части иска отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с Золотаревой Т. А. в пользу Публичного акционерного общества Коммерческого Банка «Восточный» сумму долга по кредитному договору 185 392,88 руб., возврат государственной пошлины в сумме 4 907,86 руб., всего 190 300 (сто девяносто тысяч триста) рублей 74 копейки, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                  Н.В. Панченко