Решение по делу № 2-4599/2012 ~ М-4727/2012 от 11.10.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2012 года г.Ачинск Красноярского края,

ул.Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего федерального судьи Киняшовой Г.А.,

при секретаре Забегаевой Т.В.,

с участием:

представителя процессуального истца Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Лобарева Д.С., действующего на основании доверенности от 04 июля 2012 года, сроком действия до 04 июля 2014 года (л.д.34),

материального истца Адовой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Адовой С.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Адовой С.Ю. к ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования следующим:

23 января 2010 года между Адовой С.Ю. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Адовой С.Ю. был предоставлен кредит в сумме 89285,71 руб.. Разделом Б «Данные о кредите» предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 18% от суммы кредита, что составило 16071,42 руб., единовременную компенсацию страховой премии в размере 3214,28 руб..

13 октября 2011 года между Адовой С.Ю. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Адовой С.Ю. был предоставлен кредит в сумме 89285,71 руб. Разделом Б «Данные о кредите» предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору единовременную плату за подключение к программе страховой защиты в размере 19285,71 руб..

07 мая 2012 года между Адовой С.Ю. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Адовой С.Ю. был предоставлен кредит в сумме 29734,51 руб.. Разделом Б «Данные о кредите» предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору единовременную плату за подключение к программе страховой защиты в размере 2954,51 руб..

Указанные условия кредитных договоров, по мнению истцов, нарушают права Адовой С.Ю. как потребителя финансовых услуг Банка, не соответствуют действующему законодательству, регламентирующему кредитные правоотношения, поскольку возлагают на заемщика дополнительные обязательства, не предусмотренные законом при предоставлении кредита.

21 сентября 2012 года Адова С.Ю. обратилась в Банк с требованиями о возврате выплаченных ею в качестве вышеуказанных комиссии, компенсации страховой премии и платы за подключение к программе страховой защиты денежных средств, ответ на которую не получен.

В связи с чем, истцы просят признать недействительными условия вышеуказанных кредитных договоров, возлагающие на заемщика обязанности по уплате кредитору комиссии за выдачу кредита, компенсации страховой премии, платы за подключение к программе страховой защиты, в силу их ничтожности; взыскать с Банка в пользу Адовой С.Ю. уплаченные ею во исполнение указанных условий договоров денежные суммы в общем размере 41525,02 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5938,55 руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения отдельных требований потребителя за период с 01 октября 2012 года по 08 ноября 2012 года в сумме 41525,92 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000,00 руб., а также взыскать с ответчика в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, половину которого перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей» (л.д.2-3).

Определением от 28 ноября 2012 года производство по иску в части взыскания с ответчика в пользу Адовой С.Ю. суммы комиссии за выдачу кредита по договору № 45791240 от 23 января 2010 года в размере 16071,42 руб. прекращено, в связи с добровольным удовлетворением требований истцов в этой части и отказом истца Адовой С.Ю. от указанных требований.

В судебном заседании представитель истца КРОО «Защита потребителей» Лобарев Д.С. и истец Адова С.Ю. поддержали заявленные требования, без учета взыскания комиссии за выдачу кредита в размере 16071,42 руб., по аналогичным основаниям. Кроме того, истец Адова С.Ю. пояснила, что по всем трем кредитным договорам условие о страховании являлось обязательным условием выдачи кредита, без страхования кредиты не были бы ей предоставлены. Каких-либо документов, подтверждающих фактическое заключение договоров страхования ей на руки не было выдано.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк», будучи извещенным о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом путем направления судебного извещения заказной корреспонденцией (л.д.56), в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.60).

Согласно полученному письменному отзыву на исковое заявление ООО ИКБ «Совкомбанк» исковые требования не признал, мотивируя свои возражения тем, что в Банке существует два вида кредитования: со страхованием и без такового. При заключении кредитных договоров заемщику было предоставлено право выбора, в том числе заключить договор страхования с любой страховой компанией. Адова С.Ю., в своих заявлениях – офертах Банку на получение кредита, выразила свое полное согласие и желание на подключение ее к Программе страхования, согласилась стать участником Программы добровольного страхования в случае смерти, несчастных случаев и болезней и указала, что понимает, что добровольное страхование не обязанность, а ее личное желание и право. таким образом, условие о страховании не является обязательным условием для получения кредита. Требования истцов о взыскании процентов за пользование чужими средствами считает необоснованными, поскольку о требованиях истцов Банк узнал только 22 октября 2012 года, получив копию искового заявления. Доказательств того, что Банк знал об этом ранее, истцом не представлено, в адрес Банка истец с претензией не обращался. К требованиям истцов о взыскании неустойки Банк просил применить положения ст.333 ГК РФ и, в случае удовлетворения указанных требований, уменьшить размер неустойки (л.д.57-60).

Представитель третьего лица на стороне ответчика ЗАО «Алико», будучи извещенным о дне слушания дела надлежащим образом (л.д.55), в судебное заседание не явился, об уважительности причин своей неявки суд не уведомил, об отложении разбирательства по делу не ходатайствовал, письменного отзыва по существу заявленных требований не представил.

Выслушав представителя процессуального истца, материального истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования КРОО «Защита потребителей», заявленные в интересах Адовой С.Ю., подлежащими удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч. 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как установлено по делу, 23 января 2010 года между Адовой С.Ю. и ООО ИКБ «Совкомбанк», путем подачи заявления-оферты и ее акцепта, был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк, как кредитор, предоставил Адовой С.Ю. кредит в сумме 89285,71 руб., на срок на 36 месяцев, под 33 % годовых, а Адова С.Ю., как заемщик, обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (л.д.11-13).

Разделом «Б» указанного договора также предусмотрена обязанность заемщика произвести уплату кредитору единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности, в размере 3,6% от суммы кредита, что составило 3214,28 руб. (л.д.11).

В день выдачи кредита, 23 января 2010 года из общей суммы предоставленных Адовой С.Ю. кредитных денежных средств в размере 89285,71 руб. Банком произведено удержание вышеуказанной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере 3214,28 руб., что подтверждаются выпиской из лицевого счета заемщика Адовой С.Ю. (л.д.23).

13 октября 2011 года, путем подачи Адовой С.Ю. заявления-оферты и ее акцепта Банком, между ней и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Адовой С.Ю. кредит в размере 89285,71 руб., сроком на 36 месяцев, под 29% годовых, а Адова С.Ю., как заемщик, обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (л.д.4-6)

Разделом «Б» указанного договора также предусмотрена обязанность заемщика осуществить оплату кредитору его услуг за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 21,60% от суммы кредита, что составило 19285,71 руб..

В день выдачи кредита, 13 октября 2011 года из общей суммы предоставленных Адовой С.Ю. кредитных денежных средств в размере 89285,71 руб. Банком произведено удержание суммы вышеуказанной платы в размере 19285,71 руб., что подтверждаются выпиской из лицевого счета заемщика Адовой С.Ю. (л.д.17).

07 мая 2012 года, путем подачи Адовой С.Ю. заявления-оферты и ее акцепта Банком, между ней и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Адовой С.Ю. был предоставлен кредит в сумме 29734,51 руб., сроком на 24 месяца, под 45 % годовых, а Адова С.Ю., как заемщик, обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (л.д.8-10)

Разделом «Б» указанного договора предусмотрена обязанность заемщика осуществить оплату кредитору его услуг за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 9,60 % от суммы кредита, умноженных на количество месяцев срока кредита.

В день выдачи кредита, 07 мая 2012 года из общей суммы предоставленных Адовой С.Ю. кредитных денежных средств в размере 29734,51 руб. Банком произведено удержание вышеуказанной платы в размере 2854,51 руб., что подтверждаются выпиской из лицевого счета заемщика Адовой С.Ю. (л.д.15).

Основанием для взимания с заемщика вышеуказанных компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности, а также платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, явилось:

- по кредитному договору № от 23 января 2010 года – подписание Адовой С.Ю. 23 января 2010 года заявления на включение в программу страхования, в котором указано, что она понимает и соглашается, что подписывая настоящее заявление она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № от 29 июля 2009 года, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания Алико», и подтверждает свое согласие о назначении Банка выгодоприобретателем по договору страхования, а также указывает о получении ею полной и подробной информации о программе страхования (л.д.14);

- по кредитному договору № от 13 октября 2011 года – подписание Адовой С.Ю. 13 октября 2011 года заявления на включение ее в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, в котором указано, что она соглашается, что подписывая настоящее заявление она будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико», и подтверждает свое согласие о назначении Банка выгодоприобретателем по договору страхования до полного исполнения ее обязательств по кредитному договору, а после полного исполнения обязательств – себя, а в случае ее смерти – ее наследников, при этом она осознает, что имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия Банка, понимает, что участие в программе добровольного страхования это ее личное желание и право, а не обязанность, и что ее решение об участии не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении ей кредита (л.д.7);

- по кредитному договору № от 07 мая 2012 года – как следует из письменного отзыва ответчика, подписание Адовой С.Ю. 07 мая 2012 года заявления на включение ее в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в котором она соглашается, что подписывая настоящее заявление она будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико», и подтверждает свое согласие о назначении Банка выгодоприобретателем по договору страхования до полного исполнения ее обязательств по кредитному договору, а после полного исполнения обязательств – себя, а в случае ее смерти – ее наследников, при этом она осознает, что имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия Банка, понимает, что участие в программе добровольного страхования это ее личное желание и право, а не обязанность, и что ее решение об участии не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении ей кредита. Указанные обстоятельства подтверждены в ходе рассмотрения дела истцом Адовой С.Ю..

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных выше документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Подписание Адовой С.Ю. указанных заявлений, получение ею Условий Программы добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, опровергает доводы истцов о нарушении прав Адовой С.Ю., как потребителя, на свободный выбор услуг и свидетельствует о добровольности ее волеизъявления на присоединение к программе страхования. Никаких доказательств того, что отказ Адовой С.Ю. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, истцами суду не представлено и в ходе рассмотрения дела не установлено. Страхование Адовой С.Ю. своей жизни и здоровья не противоречит требованиям гражданского законодательства, регламентирующего положения о страховании, а также требованиям ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Вместе с тем, суд считает установленным, что заёмщику при оказании ему услуги по подключению к программе страхования не была предоставлена необходимая и достоверная информация об оказываемой услуге.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В силу ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Согласно ст. 29 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитных договоров и договоров страхования, Адова С.Ю. была ознакомлена с условием оплаты услуг Банка за подключение к программе страхования. Однако доказательств, подтверждающих ознакомление Адовой С.Ю. с реальной стоимостью услуг Банка, размером страховой премии, подлежащей уплате заемщиком страховой компании, ответчиком суду не представлено, в заявлениях-офертах на получение кредита указана лишь полная стоимость услуг Банка за подключение к программе страхования. Таким образом, Банк, оказав заемщику услуги по подключению к программам страхования, не согласовал их стоимость с заемщиком, что является нарушением вышеуказанных требований Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Как следует из условий договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № от 29 июля 2009 года, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико», страховщик - ЗАО «Алико» оказывает страхователю - ООО ИКБ «Совкомбанк» услуги по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на кредитование. В соответствии со ст.4.3 указанного договора, страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования. Страховая премия для каждого застрахованного лица рассчитается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа равняется 0,0382% (л.д.63-73).

Исходя из указанной формулы расчета страховой премии для каждого застрахованного лица, размер страховой премии, подлежащий уплате заемщиком Адовой С.Ю. по договору № 45791240 от 23 января 2010 года с учетом размера выданного ей кредита 89285,71 руб., должен составлять: 89285,71 руб. х 0,0382% х 36 мес. = 1227,86 руб.. Стоимость услуг Банка за подключение заемщика к программе страхования составила: 3214,28 руб. – 1227,86 руб. = 1986,42 руб..

Договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711 от 10 июля 2011 года, заключенным между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико», предусмотрено, что страховщик - ЗАО «Алико» оказывает страхователю - ООО ИКБ «Совкомбанк» услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование. В соответствии со ст.4.3 указанного договора, страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования. Страховая премия для каждого застрахованного лица рассчитается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа для программы страхования №1 равен 0,0138%, для программы страхования №2 – 0,0275%, для программ страхования №№ 3 и 4 - 0,0548% (л.д.74-88).

Исходя из указанной формулы расчета страховой премии для каждого застрахованного лица, размер страховой премии, подлежащий уплате заемщиком Адовой С.Ю. при подключении к программе страхования 13 октября 2011 года, с учетом размера выданного ей кредита 89285,71 руб. и программы страхования №2, должен составлять: 89285,71 руб. х 0,0275% х 36 мес. = 883,93 руб., стоимость услуг Банка за подключение заемщика к программе страхования составила: 19285,71 руб. – 883,93 = 18401,78 руб.; при подключении к программе страхования от 07 мая 2012 года - 29734,51 руб. х 0,0275% х 24 мес. = 196,25 руб., стоимость услуг Банка за подключение заемщика к программе страхования составила: 2854,51 руб. – 196,25 руб. = 2658,26 руб..

Учитывая, что судом установлено нарушение прав заемщика Адовой С.Ю. при оказании ей Банком возмездных услуг по подключению ее к программам страхования заемщиков Банка, требования истцов о признании недействительными условий кредитных договоров об обязанности заемщика оплатить Банку компенсацию страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности, а также плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, подлежат удовлетворению. Уплаченные заемщиком Адовой С.Ю. во исполнение указанных условий денежные суммы, за исключением сумм страховых премий, являются для заемщика убытками и подлежат взысканию в пользу истца Адовой С.Ю..

Общая сумма, подлежащая взысканию составляет: 1986,42 руб. + 18401,78 руб. + 2658,26 руб. = 23046,46 руб..

Требования истцов о взыскании с ответчика в пользу Адовой С.Ю. процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежат частичному удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочке в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, установлена ответственность в виде уплаты процентов на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Судом установлено, что ответчик необоснованно получил от заемщика денежные средства в качестве компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности, а также в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, которые использовал по своему усмотрению, в связи с чем, требования истцов о взыскании процентов за пользование этими денежными средствами подлежат удовлетворению, согласно указанному ниже расчету.

Согласно Указанию Центрального Банка РФ № 2873-У от 13 сентября 2012 года, ставка рефинансирования с 14 сентября 2012 года составляет 8,25 % годовых.

Истцы просят взыскать проценты по состоянию на 04 октября 2012 года.

Расчет процентов:

Сумма, руб.	Ставка рефинанси-рования, %	Дата начала периода	Дата окончания периода	Кол-во дней пользования	Размер процентов, руб.
1986,42	8,25	26.01.2010	04.10.2012	969	441,11
18401,78	8,25	13.10.2011	04.10.2012	352	1484,41
2658,26	8,25	07.05.2012	04.10.2012	148	90,16
				Итого:	2015,68

Согласно ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

21 сентября 2012 года Банком были получены письменные претензии Адовой С.Ю. о возврате необоснованно потребованных с нее Банком денежных сумм при подключении к программам страхования (л.д.29-31). Требования потребителя не удовлетворены до настоящего времени.

Заявленный истцами период просрочки с 01 октября 2012 года по 08 ноября 2012 года рассчитан истцами неверно, началом периода просрочки будет являться 02 октября 2012 года, и с учетом требований истцов о взыскании неустойки по состоянию на 08 ноября 2012 года, составляет 38 дней.

Расчет неустойки: 23046,46 руб. х 3% х 38 дней = 26272,96 руб..

При определении размера, подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание требование закона о том, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказанной услуги, отсутствие заявления ответчика о применении к данным требованиям положений ст.333 ГК РФ, и в связи с этим считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Ардовой С.Ю. неустойку в размере 23046,46 руб..

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что судом установлено нарушение ответчиком прав заемщика - потребителя, а также то, что компенсация морального вреда является средством возмещения причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, суд исходя из фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, характера нравственных страданий истца, а также требований разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца Адовой С.Ю. 1000,00 руб. в счет компенсации морального вреда.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

С учетом указанной нормы закона, с ответчика также подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет: (23046,46 руб. + 2015,68 руб. + 23046,46 руб. + 1000,00 руб.) х 50% = 24554,30_руб., из которых 12277,15 руб.подлежат взысканию в пользу истца Адовой С.Ю., 12277,15 руб. – в пользу КРОО «Защита потребителей».

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца Адовой С.Ю. составляет: 23046,46 руб. + 2015,68 руб. + 23046,46 руб. + 1000,00 руб. + 12277,15 руб.= 61385,75 руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, в размере: 1643,26 руб. (исходя из цены иска 48108,60 руб.) + 200,00 руб. (за рассмотрение спора, в части морального вреда), всего 1843,26 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах в интересах Адовой С.Ю.удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитных договоров № от 07 мая 2012 года, заключенных между Адовой С.Ю.и обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», в части обязанности заемщика оплатить кредитору плату за включение в программу страховой защиты заемщиком и единовременную компенсацию страховых премий.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк»в пользу Адовой С.Ю.61385 (шестьдесят одну тысячу триста восемьдесят пять) рублей 75 копеек. В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк»в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 12277 (двенадцать тысяч двести семьдесят семь) рублей 15 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк»в доход бюджета муниципального образования город Ачинск Красноярского края государственную пошлину в размере 1843 (одна тысяча восемьсот сорок три) рубля 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Федеральный судья Г.А. Киняшова