Мотивированное решение от 23.05.2017 по делу № 02-1030/2017 от 14.04.2017

дело № 2-1030/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 мая 2017 года                                                                г. Москва

Коптевский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Чугаева Ю.А., при секретаре Сыровежкиной А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1030/17 по иску Нехаева ГИ к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

Истец Нехаев Геннадий Иванович обратился в Коптевский районный суд с иском к ООО «СК КАРДИФ», мотивируя его тем, что 15 ноября 2014 года он заключил с ООО «Сетелем Банк» договор №*** о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. Добровольно истец не выбирал ООО «СК КАРДИФ» в качестве страховой компании.

Просит расторгнуть договор страхования и взыскать с ООО «СК КАРДИФ»: часть неиспользованной суммы страховой премии в размере 53 955,20 руб.; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы; компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.; неустойку в размере 53 955,20 руб.; почтовые расходы в размере 69,24 руб.; расходы на оплату услуг представителя в размере 8 000 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, иск содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель ответчика, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в иске отказать.

Судом установлено, что 15.11.2014 между Истцом Нехаевым Г.И. и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № *** , в соответствии с которым, банк предоставил истцу денежные средства для приобретения автомобиля.

Одновременно, при заключении кредитного договора, Истец выразил намерение и своим заявлением дал свое согласие на участие в Программе коллективного добровольного личного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» в качестве Застрахованного лица. Указанное согласие являлось личным волеизъявлением Истца.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (Страхователем) со страховой организацией (Страховщиком).

Таким образом, Договор страхования является двусторонним соглашением между страховщиком и страхователем, являющихся сторонами Договора страхования.

В данном случае, при наличии Заявления Истца о присоединении к Программе добровольного личного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», Истец является Застрахованным лицом, и не является стороной Договора страхования.

Исходя из Условий участия в Программе коллективного добровольного личного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», участие Клиента (Истца) в Программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного заявления, направляемого Клиентом в адрес Банка.

Таким образом, требования Истца о расторжении Договора страхования в адрес Ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» не являются обоснованными так как:

Согласно ст. 450 ГК РФ, требовать расторжения Договора может Сторона договора;

Требование об исключении из Программы коллективного добровольного личного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» должно быть адресовано Страхователю Застрахованного лица - ООО «Сетелем Банк».

Исходя из положений законодательства и фактических обстоятельств дела, ранее направленный в адрес Истца ответ ООО «Страховая компания КАРДИФ» (исх. 16122016/258 от 15.12.2016) об отсутствии законных оснований для удовлетворения требования о расторжении Договора страхования и о необходимости обращения с данным требованием к Страхователю ООО «Сетелем Банк» основан на Законе и является обоснованным.

Истец уже обращался с исковым заявлением в адрес ООО «Сетелем Банк» о взыскании с ООО «Сетелем Банк» суммы страховой премии, убытков и судебных расходов.

В том числе Истцом было заявлено о якобы имеющейся обусловленности решения о выдаче кредита обязательным подключением к Программе коллективного добровольного личного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк».

Определением Волгоградского областного суда от 30.11.2016 в удовлетворении исковых требований Нехаева Г.И. было отказано.

В соответствии с положениями ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

15.11.2014 между Истцом Нехаевым Г.И. и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № *** , в соответствии с которым, банк предоставил истцу денежные средства для приобретения автомобиля.

Одновременно, при заключении кредитного договора, Истец выразил намерение и своим заявлением дал свое согласие на участие в Программе коллективного добровольного личного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» в качестве Застрахованного лица. Указанное согласие являлось личным волеизъявлением Истца.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий о его заключении при обязательном условии заключения договора страхования.

Из п. 9 индивидуальных условий кредитного договора следует, что отсутствует обязанность заемщика заключать иные договора. Согласно п. 18 индивидуальных условий услуги страхования осуществляются по желанию клиента, по выбранной клиентом программе, о чем им проставляются отметки о желании (нежелании) приобрести дополнительную услугу и отметки о желании получить кредит на стоимость услуги. Заемщик уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что несогласие на приобретение дополнительных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита. При этом заемщик подтвердил уведомление его кредитором, о том, что в случае присоединения к программе добровольного страхования, заемщик может отказаться от страхования в любой момент согласно условиям участия в программе.

С указанными условиями Истец ознакомлен лично, о чем имеется его подпись в индивидуальных условиях.

Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспорта Истец указал, что желает подключиться к программе добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» оплату за которую просил произвести за счет средств кредита, о чем в заявлении имеется его собственноручная подпись. Из указанного заявления также следует, что решение кредитора о предоставлении кредита не зависит от решения Истца на участие либо не участие в программе добровольного страхования заемщиков, а также, что до заключения кредитного договора он был ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита.

Из заявления на страхование, подписанного Истцом следует, что он выражает желание выступать застрахованным лицом по программе добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», что до подписания заявления он уведомлен о добровольности участия в программе и, что его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении кредита.

Подписывая Заявление на страхование Истец указал, что добровольно выражает согласие на участие в Программе страхования на Условиях участия, врученных ему.

В п. 2.1.3 Условий участия указано, что участие истца в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Следовательно, заключение договора страхования не нарушает прав Истца, условия о страховании, приняты Истцом добровольно, с ним согласованы, до него доведены, соответствуют его воле и интересам. При этом последний не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с кредитной организацией на иных условиях.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора нарушений прав Истца как потребителя услуг ООО «Сетелем Банк» допущено не было, договор страхования заключен Истцом добровольно, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, в связи с чем у Истца отсутствовало право требовать у ООО «Сетелем Банк» возврата суммы страховой премии и процентов на нее, а также компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя и расходов по оформлению доверенности.

Таким образом, утверждение Истца о том, что предоставление кредита было обусловлено присоединением к программе добровольного страхования, опровергается доказательствами, содержащимися в материалах дела.

Из заявления на страхование, подписанного Истцом следует, что он выражает желание выступать застрахованным лицом по программе добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк». Подписывая заявление на страхование Истец указал, что добровольно выражает согласие на участие в программе страхования на Условиях участия, врученных ему.

Согласно ст.934 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Все субъекты гражданских прав обязаны действовать в строгом соответствии с действующим законодательством РФ.

Порядок прекращения участия в Программе страхования, а также возврат страховой премии осуществляется на основании Условий участия в Программе страхования и норм действующего законодательства.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 1 указанной статьи ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Таким образом, Условия участия в Программе страхования не содержат положения о возможности возврата ранее уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по истечении определенного времени.

В соответствии с п. 2.2.2. Условий участия в Программе коллективного добровольного личного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», участие Клиента в Программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного заявления.

При этом полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных Клиентов в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в том числе в случае получения Банком письменного заявления клиента об отказе от участия в Программе страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты подключения к Программе страхования клиенту возвращается 100 % от уплаченной платы за подключение к Программе страхования (п. 2.2.2.1).

Согласно п. 2.2.3. Условий участия в Программе коллективного добровольного личного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», при получении Банком письменного заявления Клиента об отказе от участия в Программе страхования по истечении 5 (пяти) рабочих дней с Даты подключения к Программе страхования, возврат Платы за подключение к Программе страхования не производится.

Подключение Истца к Программе страхования было осуществлено 15.11.2014.

С требованием о возврате денежных средств (а не с заявлением об отказе от участия в Программе страхования к Банку) Истец обратился в 2016 году.

Таким образом, Истцом пропущен 5-дневный срок для обращения с Заявлением об отказе от участия в Программе страхования к Банку и получения страховой премии.

Принимая во внимание данные факты, а также то, что отказ Истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, у сторон отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований о возврате страховой премии.

Истцом не оспаривается, что ООО «Сетелем Банк» и Ответчик надлежащим образом выполнили все обязательства по оформлению договора страхования, несли риски по страховому обеспечению в период его действия, условия договора сторонами выполнялись.

Таким образом, отказ Истцу в возврате страховой премии обоснован, основан на Законе и условиях Договора.

При этом п. 2.2.3. Условий участия в Программе коллективного добровольного личного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», при получении Банком письменного заявления Клиента об отказе от участия в Программе страхования по истечении 5 (пяти) рабочих дней с Даты подключения к Программе страхования, возврат Платы за подключение к Программе страхования не производится.

Так как досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Также из Условий участия в Программе коллективного добровольного личного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» не следует, что действие договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем, п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Часть 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по смыслу указанной статьи, даже заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с Ответчика в пользу потребителя штраф.

Исходя из фактических обстоятельств настоящего дела, потребитель (Истец) заявил требование о возврате страховой премии не основанное на нормах Закона и Условий участия в Программе страхования.

Таким образом, Ответчиком при даче обоснованного отказа не допущено нарушений каких-либо прав потребителя.

Следовательно, законные основания для взыскания с Ответчика штрафа отсутствуют.

Согласно статье 151 ГК РФ, при определении размеров компенсации морального вреда Суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 (ред. от 06.02.2007) «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», Суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.

В соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

Степень нравственных или физических страданий оценивается Судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.

Поскольку Истец заявил требование о возврате страховой премии не основанное на Законе и Правилах страхования, то Ответчиком не допущено нарушений каких-либо прав потребителя (Истца), следовательно, у Суда не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, так как отсутствует вина Ответчика.

Требования Истца в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о расторжении договора страхования, взысканию уплаченной суммы страховой премии, а поскольку отсутствует вина Ответчика, то у Суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных требований.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о необоснованности иска, а потому в требованиях следует отказать полностью.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░ «░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░