Решение по делу № 2-4402/2013 от 03.10.2013

№2-4402 (2013) РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

23 октября 2013 года г. Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Шиверской А.К.,

с участием представителя ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» Жаркова Б.А., действующего на основании доверенности № от 10.10.2013г. сроком на 1 год,

при секретаре Кирилловой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Пихтарь ВВ к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО ОЗПП «Общественный контроль» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Пихтарь В.В. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее по тексту ОАО НБ «ТРАСТ», Банк) о применении последствий недействительности ничтожных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскании с ответчика суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и платы за участие в программе коллективного страхования в общем размере 50000 рублей, взыскании в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 25 % от суммы, присужденной в пользу потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что между Пихтарь В.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с условиями оплаты комиссий и платы за участие в программе коллективного страхования. Указанные условия договора ущемляют права потребителя, возлагают на него дополнительную обязанность по оплате сумм, не предусмотренных ст. 819 ГК РФ, следовательно, являются недействительными. Кроме того, истцом в адрес ответчика были направлены претензии с требованиями возвратить незаконно полученные денежные средства, которые остались без удовлетворения до настоящего времени, в связи с чем, истцы обратились в суд с данным исковым заявлением (л.д. 2, л.д.6-7).

Впоследствии истец размер исковых требований увеличил, просил взыскать с ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» денежные средства внесенные в счет оплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств в сумме 5750 руб., единовременной платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумме 51750 руб., в общей сумме 57500 руб. (л.д.34).

В судебное заседание представитель процессуального истца КРОО ОЗПП «Общественный контроль», будучи извещенными надлежащим образом, не явился, в письменном заявлении просил дело рассматривать в свое отсутствие (л.д. 10).

Истец Пихтарь В.В., будучи извещенными надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой (л.д.73), в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил дело рассматривать в свое отсутствие (л.д. 9).

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» Жарков Б.А. в судебном заседании против иска возражал по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление, согласно которому с исковым заявлением Пихтарь В.В. не согласны, поскольку при заключении договоров до истца была доведена вся достоверная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждается его подписью на заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, на условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, на тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО), на графике платежей. Кроме того, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит Федеральному закону «О защите прав потребителей». Также считает, что для удовлетворения требований истца о взыскании с Банка страховой платы за подключение к программе страхования не имеется оснований. Более того, удержание страховой премии из кредитных средств происходило с письменного согласия истца, который приняв решение участвовать в Программе страхования, в заявлении проставил отметки о согласии участвовать в Программе страхования, выбрав страховую компанию ЗАО «Страховая компания «Авива». Согласно письменному заявлению истец поручил банку осуществить безакцептное списание со своего счета плату за участие в Программе страхования из расчета, указанного в заявлении. Заявление истцом подписано собственноручно. При этом истце мог отказаться от участия в Программе страхования. В таком случае в заполняемых и подписываемых документах истцом проставляются соответствующие отметки и не заполняются те строки и ячейки, где оговорено участие в Программе страхования, указание страховой компании, а также строки, связанные с оплатой участия в Программе страхования. В связи с чем, считает доводы истца об отсутствии возможности отказа заемщика от подключения к Программе страхования либо возможности застраховаться в другой страховой организации являются надуманными и безосновательными. Также считает, что с Банка не подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, поскольку Пихтарь В.В. не обращался в банк с требованием о возврате сумм добровольно (л.д. 81-84).

Представитель третьего лица ЗАО «СК «Авива» уведомленный о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 74), в суд не явился, отзыва либо возражений по иску не представил.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Пихтарь В.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» путем подписания заявления (оферты) был заключен договор № на получение кредита на неотложные нужды в сумме … рублей на срок …месяцев с уплатой … % годовых за пользование кредитом. На основании заявления (оферты) истцу при выдаче кредита был открыт счет №, на который были зачислены кредитные средства. По условиям договора, обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5750 рублей возложена на Пихтарь В.В. (л.д. 40-45).

В связи с заключением указанного кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П.

Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, банковская кредитная организация осуществляет свою основную деятельность – размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных ею во вклады от физических и юридических лиц путем рассмотрения заявок этих лиц на получение кредита.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, соответственно выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за выдачу кредита является неправомерным, противоречащим положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающим обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима (ст.166 ГК РФ). Недействительная сделка не влечет юридических последствий и недействительна с момента ее совершения (ст.167 ГК РФ), в связи с чем, исковые требования о признании условий о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, являются законными и подлежащими удовлетворению.

По кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГг. Пихтарь В.В. уплатил 5750 руб. в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (л.д. 59).

В заключенном между сторонами кредитном договоре, Банк фактически предусмотрел обязанность истца, как заемщика, оплатить расходы по зачислению денежных средств на счет клиента, что является дополнительной оплачиваемой услугой, необязательной в силу Гражданского кодекса РФ для заключения кредитного договора.

Таким образом, включение Банком в кредитный договор условий об установлении дополнительной обязанности по уплате расходов по зачислению денежных средств на счет клиента, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в заключенном договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительных, не предусмотренных законом обязанностей.

При таких обстоятельствах, суд считает требование истца о взыскании уплаченной суммы комиссии, обоснованным и подлежащим удовлетворению. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу Пихтарь В.В.

Истцами также заявлены требования о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг., обязывающего заемщика уплатить плату за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика, взыскании с ответчика в пользу Пихтарь В.В суммы страховой премии в размере 51750 рублей, в удовлетворении которых суд полагает необходимым отказать по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Частью 2 статьи 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В разделе 5 кредитного договора «Информация о страховании» в подразделе 5.2 «Информация об участии клиента в программах коллективного страхования» заемщиком выбрана Программа коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды страховой компании ЗАО «СК «АВИВА» (л.д.41).

Как следует из материалов дела, в пункте 1.4 заявления о предоставлении кредита (л.д. 42) Пихтарь В.В. просит НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключить с ним смешанный договор содержащий элементы договора организации страхования, содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка заключенному со страховой компанией, указанной в п.5.2.1.1 раздела «Информация о страховании». При этом Заемщик указывает, что проинформирован о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья между ним и любой страховой компанией по его усмотрению. В случае согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды просит включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита. Также поручает Кредитору осуществить перечисление суммы кредита за вычетом суммы платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, в т.ч. НДС, в соответствии с тарифами страхования и Условиями страхования) со счета, указанного в п.2.15 раздела «Информация о кредите», на номер текущего счета в НБ «ТРАСТ» (ОАО); осуществить безакцептное списание с данного Счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды из расчета 0,3% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования за весь срок страхования, включающей возмещение/компенсацию страховых премий и комиссию за участие в Программе коллективного страховании по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2875% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС (л.д.42).

Кроме того, указанным заявлением подтверждает, что ему известно о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не является обязательным условием для заключения Договора, а также проинформирован Банком о возможности страхования жизни и здоровья в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья. Подтверждает, что при выборе страховой компании действует добровольно (л.д.44).

При таком согласии заемщика, Банк подключил Пихтарь В.В. к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды, осуществляемой в рамках заключенного между ЗАО «СК «АВИВА» и НБ «ТРАСТ» (ОАО) договора коллективного страхования. При этом Заемщик поручил Банку произвести безакцептное списание денежных средств со счета заемщика за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами.

Кроме того, стороной ответчика в материалы дела представлена анкета к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанная Пихтарь В.В. ДД.ММ.ГГГГ, в которой истцом собственноручно в разделе «Информация о программе коллективного страхования жизни и здоровья» также проставлена «галочка» в графе «согласен» участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, под данной отметкой стоит подпись истца (л.д.52).

Также стороной ответчика в материалы дела представлена декларация, заполненная Пихтарь В.В. при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг., в которой указано, что он дает согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков и просит включить его в список застрахованных лиц по договору страхования (л.д.56).

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что предоставление кредита Пихтарь В.В. не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, при заключении кредитного договора истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка. У Пихтарь В.В. имелась возможность отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья, исходя при этом из того, что согласно условиям кредитного договора в этом случае обязанность погашать задолженность по кредиту возлагается на заемщика независимо от его состояния здоровья и трудоспособности, а в случае смерти заемщика – переходит к его наследникам.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в соответствии с действующим законодательством при выдаче потребительского кредита Банк вправе применять разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, Пихтарь В.В. еще до заключения кредитного договора, в анкете к заявлению выразил свое согласие на заключение кредитного договора на условиях участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, а также то, что при заключении кредитного договора ему разъяснено, что отказ на участие в Программе коллективного страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита и он имеет право застраховать жизнь и здоровье в любой иной страховой компании по своему усмотрению, а также, что от участия в программе страхования он не отказался, учитывая также, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, оснований для признания недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг.. в части возложения на истца обязанности по уплате комиссии за участие в программе коллективного страхования и взыскания с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Пихтарь В.В. удержанной страховой премии и комиссии за подключение к программе коллективного страхования в сумме 51 750 руб. не имеется.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, суд считает, что с ответчика подлежит к взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет: 5750 рублей ?50% = 2875 руб., из которых 1437,50 рублей подлежат взысканию в пользу Пихтарь В.В. и 1437,50 рублей – в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль».

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу Пихтарь В.В. составляет 7187,50 руб., исходя из следующего расчета: 5750 руб. (сумма уплаченной комиссии за зачисление денежных средств) + 1437,50 руб. (штраф).

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Так, с ответчика в соответствии с правилами ч.1 ст.333.19 НК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета г. Ачинска в размере 400 руб. от взысканной суммы 5750 руб..

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Пихтарь ВВ к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пихтарь ВВ и ОАО НБ «ТРАСТ» в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, недействительными.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Пихтарь ВВ сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента 5750 рублей, штраф в размере 1437,50 руб., а всего 7187 (семь тысяч сто восемьдесят семь) рублей 50 копеек, в остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» штраф в сумме 1437 (одна тысяча четыреста тридцать семь) рублей 50 копеек.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в доход муниципального образования город Ачинск государственную пошлину в сумме 400 (четыреста) рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья: А.К. Шиверская