Решение по делу № 2-480/2016 ~ М-470/2016 от 29.04.2016

Дело № 2-480/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 мая 2016 года с. Александровское

Александровский районный суд Ставропольского края

В составе председательствующего Неумывакиной Н.В.,

при секретаре Заруцкой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Александровского районного суда гражданское дело по иску Кравцовой Т.А. к ООО «Русфинанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Кравцова Т.А. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании компенсации морального вреда, которое мотивировала следующим:

ДД.ММ.ГГГГ между нею и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> копеек. По условиям договора ООО «Русфинанс Банк» открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Кравцовой Т.А. кредит. Она же в свою очередь обязалась возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ ею была направлена претензия на почтовый адрес Банка о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин.

На момент заключения Договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание.

Банк, пользуясь её юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с нею Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 Ш5-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.п. 3 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой Суммы (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ, ФЗ РФ от 25 октября 2007 г. N 234-ФЗ).

Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Указывает, что действиями банка ей причинен моральный вред, поскольку с оплачиваемых ею денежных средств по Договору списывались денежные средства на иные Операции по счету, что причинило ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Просила суд расторгнуть кредитный договор, признать пункты кредитного договора в части завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика недействительными, признать действия ответчика в части в части безакцептного списания денежных средств со счета истца незаконными и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

В судебное заседание истица Кравцова Т.А. не явилась, в своем исковом заявлении просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» Лушкова Е.И., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и возражения по существу заявленных исковых требований приобщенные к материалам дела, в которых просила суд в удовлетворении иска Кравцовой Т.А. отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Конституция РФ гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (ст. 46) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом.

В соответствии с общим правилам ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пределы осуществления гражданских прав установлены ст.10 ГК РФ, в соответствии с которой, в частности, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах, в соответствии с п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными ст. 12 ГК РФ, способ своей защиты избирает истец.

Согласно п.п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. П.п. 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Любой волеспособный субъект в гражданском обороте действует, создавая права и обязанности для себя или для другого лица, от имени которого он выступает. Если лицо выступает только от своего имени, то в соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ оно приобретает и осуществляет свои гражданские права в своей воле и в своем интересе и свобода его действий может быть ограничена только законом или содержанием его право и дееспособности.

Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в гл.28 ГК РФ (ст. 432-449).

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами( в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст.432 ГК РФ).

Исходя из того, что договор рассматривается ГК РФ как совпадающее волеизъявление (соглашение) его участников (сторон), направленное на установление либо изменение или прекращение определенных прав и обязанностей, он является сделкой, главным основанием возникновения правоотношений (п. 2 ст. 307 ГК РФ) и договорных обязательств с распространением на них общих положений об обязательствах (п. 3 ст. 420 ГК РФ), в связи с чем, всякая двусторонняя или многосторонняя сделка является договором (п. 1 ст. 154 ГК РФ), а к самим договорам применяются соответствующие правила о сделках.

П.п. 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках) банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своей имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счете Предпринимательская деятельность банков регулируется, в том числе законодательством о банковском надзоре, задаче которого является обеспечение финансовой надежности кредитной организации путем установления требований размещению банком денежных средств в виде кредитов (ч. 2 ст. 24 Закона о банках).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Кравцовой Т.А. был заключен кредитный договор N № на сумму <данные изъяты> копеек.

Содержание договора как соглашения (сделки) составляет совокупность согласованных его сторонами условий, в котором, закрепляются права и обязанности контрагентов, составляющие содержание договорного обязательства. В письменных договорах условия излагаются в виде отдельных пунктов. Текст договора представляет собой совокупность, как существенных условий договора, так и условий по желанию сторон.

Данными правами в полной мере воспользовались стороны при заключении и исполнении кредитного договора, а Кравцова Т.А. лично заключая и подписывая договор с ООО «Русфинанс Банк», действовала в своих интересах, а потому, должна была проявить максимум разумности и осмотрительности, чтобы не нарушить свои права и интересы.

Существенными признаются все условия договора, которые требуют согласования, ибо при отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из них договор признается незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ), т е. несуществующим. Условия по желанию стороны также становятся существенными, ибо, при отсутствии соглашения по ним сторон не получится совпадающего волеизъявления сторон, что свидетельствует о не заключенности договора.

К существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Проставлением своей подписи в Договоре Заемщик подтверждает, что: заемщиком до заключения Договора получена достоверная, полная информация

о предоставляемых ему в рамках Договора услугах; Заемщик согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять; Заемщиком получены Заявка и График погашения. Заемщик ознакомлен и согласен с Условиями Договора и Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору.

Таким образом, при заключении договора Кравцовой Т.А. была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность ее правильного выбора.

Анализ представленных доказательств свидетельствует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между банком и Кравцовой Т.А. соответствует форме договора, существу кредитных отношений, содержит существенные условия такого договора, а также иные условия, по которым стороны пришли к соглашению и приступили к его исполнению.

Судом установлено, что Кравцова Т.А. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявкой на открытие банковских счетов, т.е. о предоставлении ей кредита в размере <данные изъяты> копеек, на неотложные нужды, что подтверждается подписанным ею кредитным договором.

В соответствии с установленными в кредитном договоре условиями о предоставлении кредита, кредитор (банк) предоставил Кравцовой Т.А. потребительский кредит на заявленную ей сумму с условием возврата кредита и уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> в год.

Согласно Условий договора, стороны предусмотрели ответственность при несвоевременном перечислении платежей в погашение кредита.

При заключении кредитного договора заемщик подтвердил свою осведомленность и согласие с тем, что кредит предоставляется ему на срок и на финансовых условиях, изложенных в нем и Условиях договора.

Доводы истицы о не доведении до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита и признании незаконными действий Банка в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора несостоятельны, что подтверждается п. 4 «Процентная ставка ( процентные ставки) ( в процентах годовых) или порядок ее определения кредитного договора №, который прямо указывает ставку по данному кредиту в размере <данные изъяты> %, в то время как график платежей содержит размер процентов по Полной стоимости кредита.

В соответствии с п. 2 Указания Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт, платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора.

При этом, в расчет включены обязательные платежи Клиента по Кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны Банку на момент заключения Договора: по погашению Кредита, включая кредит на уплату Страхового взноса в пользу Страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование Кредитом. Перечень и размеры платежей Клиента, не включаемых в расчет Полной стоимости Кредита, указаны в Тарифах Банка.

Согласно Указаниям Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» информация о полной стоимости кредита доводится кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Собственноручная подпись Истца в Договоре подтверждает заключение Договора, ознакомление, получение, согласие Истца с условиями Договора.

Заключение сделки осуществлялось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, тогда как право потребителя, предусмотренное ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время, не является абсолютным и обусловлено необходимостью исполнения обязательств по данному говору.

Кроме того, в силу положений Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

П.1 ст.811 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов. Предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.

Таким образом, при нарушении заемщиком условий договора займа, уплата процентов в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ происходит при условии, что в договоре займа отсутствует иная мера ответственности заёмщика за нарушение условий договора займа. Пунктом 12 Кредитного договора предусмотрено взимание с клиента неустойки в случае ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по кредитному договору. С указанными условиями кредитного договора Кравцова Т.А. была ознакомлена так же при заключении кредитного договора. Право Банка на взимание неустойки регулируется ст.329 ГК РФ, которая определяет способы обеспечения исполнения обязательства. В соответствии со ст.330 ГК РФ- неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условиями кредитного договора, с которыми клиент был ознакомлен, предусмотрено, что в случае несвоевременной возврата кредита в сроки и в сумме установленные договором, Заемщик выплачивает неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Проценты предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. Таким образом, условия кредитного договора соответствуют действующему законодательству РФ, которым предусмотрена возможность установления в договоре условий о выплате заемщиком неустойки ( повышенных процентов) при нарушении последним условий кредитного договора. Соответственно, Банк не нарушил действующее законодательство, включив в текст кредитного договора условие о выплате заёмщиком неустойки при нарушении последним условий кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В п.22 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержится прямое распоряжение клиента на списание денежных средств со счета. Таким образом, списание денежных средств со счета клиента проходит в строгом соответствии с положениями гражданского законодательства.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 1 ФЗ РФ «О Банках и Банковской деятельности» установлено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность Банковских операций, на осуществление которых выдается специальное разрешение (лицензия).

Согласно ст. 29 РФ названного выше Закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец ненадлежащим образом исполняет обязанности по кредитному договору. В частности, имеет просроченную задолженность, общая задолженность истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> копеек. Соответственно, сумма задолженности по кредитному договору должна быть возвращена Банку, как стороне, надлежащим образом исполнившей свои обязательства по кредитному договору, и только после этого кредитный договор может быть признан исполненным.

Таким образом, при наличии задолженности кредитный договор не может быть расторгнут, что дает суду основание в удовлетворении исковых требований Кравцовой Т.А. о расторжении кредитного договора отказать.

Согласно ст. 151 ГК РФ компенсация морального вреда по имущественным спорам допускается в случаях установленных в законе.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд, с учетом конкретных обстоятельств дела приходит к выводу, что банком не допущено нарушения прав потребителей, в связи с чем, считает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований в части взыскания компенсации морального вреда.

В нарушение требований ч.1 ст.56 ГПК РФ истцом не представлены суду доказательства недействительности кредитного договора в части завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика и незаконных действиях ООО «Русфинанс Банк» в части безакцептного списания денежных средств со счета, а так же причинение морального вреда.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд считает, что в удовлетворении вышеуказанных требований истца необходимо отказать в полном объеме.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 194-198, ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Кравцовой Т.А. в удовлетворении исковых требований к ООО «Русфинанс Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Кравцовой Т.А. в удовлетворении исковых требований к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, отказать.

Кравцовой Т.А. в удовлетворении исковых требований к ООО «Русфинанс Банк» о признании незаконными действий ООО «Русфинанс Банк» в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, отказать.

Кравцовой Т.А. в удовлетворении исковых требований к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение одного месяца с подачей апелляционной жалобы через Александровский районный суд.

Судья - Н.В. Неумывакина