Решение по делу № 2-807/2019 (2-6738/2018;) ~ М-5593/2018 от 14.11.2018

Дело № 2-807/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд [Адрес] в составе председательствующего судьи Сильновой Н.Г., при секретаре судебного заседания Милютиной Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Виноградовой С.В. к ПАО «[ С ]» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику, в обоснование указала, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор от [ДД.ММ.ГГГГ]. [ДД.ММ.ГГГГ] истцом было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с которым истец была включена в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «[ С ]» и ООО СК «[ ... ]». Стоимость услуг по обеспечению включения в число участников программы коллективного страхования в рамках договора страхования составила 86520 рублей. Указанная услуга предполагает сбор и отправку в страховую компанию соответствующих сведений для заключения договора личного страхования. Действия банка по сбору, обработке и технической передаче информации не являются самостоятельной банковской услугой. Услуга по страхованию оказывается страховой компанией банку, в связи с чем именно банк, как заказчик услуги, обязан ее оплатить. Услуга подключения к страховой программе ПАО «[ С ]» истцу оказана не была, поскольку страховая премия в отношении застрахованного лица не была оплачена страхователем в установленный договором срок. Таким образом, денежные средства в размере 86520 рублей подлежат возврату истцу. [ДД.ММ.ГГГГ] истец обратилась к ответчику с требованием о возврате задолженности, однако претензия осталась без удовлетворения, в связи с чем ответчик обязан выплатить неустойку за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 72676,80 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу:

- денежные средства в размере 86520 рублей в счет денежных средств, оплаченных истцом за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» в рамках кредитного договора № н/д от [ДД.ММ.ГГГГ], заключенного между истцом и ПАО «[ С ]»,

- денежные средства в размере 72676,80 рублей в счет неустойки, подлежащей взысканию с ответчика на основании п.5 ст.29 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей»,

- потребительский штраф,

- компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, о явке извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие [ ... ]

Представитель ответчика ПАО «[ С ]» Нестеров Д.Д., действующий на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился. Пояснил, что истец не обращалась в банк в четырнадцати - дневный срок с заявлением об отказе от договора страхования. Кроме того, страховая премия была перечислена в ООО СК «[ ... ]» в полном объеме. Также представил письменный отзыв на иск [ ... ]

Представитель третьего лица ООО СК «[ ... ]» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением [ ... ]

Суд, с учетом мнения представителя ответчика, а также в силу ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца, третьего лица.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности, оценив представленные доказательства и доводы сторон, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Исследованными по делу доказательствами, которые судом оценены в соответствии с правилами ст. ст. 55, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 560000 рублей, под 18,1% годовых, сроком на 60 месяцев [ ... ]

При заключении указанного кредитного договора, истцом было выражено согласие быть застрахованным в ООО СК «[ ... ]», а также просьба о заключении в отношении нее договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, что подтверждается заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы от [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ]

Согласно п.1.1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, договор страхования был заключен на случай: смерти застрахованного лица; установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни; дожитие застрахованного лица до наступления события.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Своей подписью в заявлении на добровольное страхование Виноградова С.В. подтвердила, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия страхователя) и не является обязательным условием выдачи кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как усматривается из материалов дела, Виноградова С.В. выразила согласие на подключение к программе страхования по указанному кредитному договору, при этом она была ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, о чем свидетельствует ее подпись [ ... ] а также была уведомлена о том, что участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «[ С ]» является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Кроме того, Виноградова С.В. дала согласие оплатить сумму платы за подключение к программе добровольного страхования в размере 86520 рублей [ ... ]

Виноградова С.В. была уведомлена и согласна с тем, что с момента внесения платы за подключение к программе страхования она является застрахованным лицом по данной программе страхования. Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика истцу были предоставлены, о чем свидетельствует ее подпись [ ... ]

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Условиях страхования.

Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги, Страхователь имел возможность воздержаться от заключения Договора страхования.

В заявлении на страхование также указано, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счета банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО «[ С ]».

При нежелании заключить договор страхования, Виноградова С.В. вправе была отказаться от заключения такого договора. Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги страхования банком при заключении кредитного договора. Заключая договор страхования, она была информирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты истца устраивали, и она была с ними согласна. Заключая договор личного страхования, заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по уплате страховой премии страховщику. Банк, действуя по поручению заемщика, перечислил страховщику сумму страховой премии.

В п.5.2 Заявления ([ ... ]) Виноградовой С.В. разъяснено, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления. [ФИО 1] выразила свое согласие с указанным условием, поставив свою подпись. Однако истец не воспользовалась своим правом и не обращалась в банк в 14-дневный срок с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования.

В п. 5.2 Заявления сторонами согласовано, что договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, независимо от срока погашения кредита [ ... ]

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора и договора страхования клиента, банком, как лицом, предоставляющим услуги, в полной мере были доведены до истца как существо договоров, так и информация об условиях их заключения, а также же об условиях подключения к программе страхования.

Как следует из текста указанного заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, истец дала согласие, поставив свою подпись, на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 86520 рублей за весь срок действия договора страхования, а также ей было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена в том числе за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк [ ... ]

С учетом поручения заемщика, изложенного в заявлении о добровольном страховании, и на основании заключенного им договора, Банк принял на себя обязательство по перечислению денежных средств в размере 86520 рублей по кредитному договору от [ДД.ММ.ГГГГ] для оплаты страховой премии страховщику – ООО СК «[ ... ]».

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Соответственно, страховая премия является обоснованными расходами банка на оказание услуги клиенту по подключению к программе страхования, которая не подлежит возврату.

В силу ч.4 ст.453 ГК РФ, при расторжении договора стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Также из материалов дела следует, что истцу в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая оплату страховой премии и связанных с этим расходов, в том числе Договора подписаны истцом без оговорок, следовательно, соглашение по уплате страховой премии было достигнуто. Обязательство по выдаче кредита банком исполнено в полном объеме.

Как следует из справки ООО СК «[ ... ]», Общество подтверждает, что истец Виноградова С.В. подключена к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена на расчетный счет ООО СК «[ ... ]» [ ... ]

Перечисление страховой премии ответчиком на счет страхователя подтверждается также выпиской из страхового полиса № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] года, выпиской из реестра застрахованных лиц, отчетом об операциях [ ... ]

Суд также исходит из того, что соглашение между сторонами о подключении к программе страхования не предусматривают возврат платы за подключение по истечении 14 дней за исключением случая, если договор страхования не был заключен.

Статьей 32 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Аналогичное правило установлено ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующей договор возмездного оказания услуг. По смыслу приведенных нормативных положений, заказчик вправе отказаться от тех услуг, которые исполнитель в силу принятых обязательств обязан оказать в будущем.

Подключение к программе страхования является возмездной услугой, плата за которую производиться единовременно. Судом установлено, что истец подключена к программе страхования, являлась застрахованным лицом в соответствии с договором страхования, в связи с чем плата за подключение к программе страхования взысканию не подлежит.

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчика страховой премии не подтверждаются надлежащим образом материалами дела и не основано на законе.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения настоящего дела в связи с чем удовлетворению не подлежат.

Поскольку права потребителя ответчиком нарушены не были, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Виноградовой С.В. к ПАО «[ С ]» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Судья:                                                      Н.Г. Сильнова