Решение по делу № 2-5261/2015 ~ М-4877/2015 от 17.11.2015

Дело 2-5261\2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 декабря 2015 года г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Лазовской Г.И.,

при секретаре Слепуха Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Журавлевой к ОАО «** банк» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Журавлева Л.В. обратилась в суд с исковым заявлением ОАО «**** банк» о расторжении кредитного договора от 21.10.2014 г. №**, признании недействительными условий кредитного договора в части информирования заемщика до заключения договора о полной стоимости кредита; признании незаконными действий в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снижение размере начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскании компенсации морального вреда 5000 руб., мотивируя тем, что 21.10.2014 г. она заключила с ОАО «* банк» указанный кредитный договор на сумму 1000000 рублей, по условиям которого ответчик открыл текущий счет и обязался осуществлять его обслуживание. 17.03.2015 г. в адрес Банка направлена претензия о расторжении кредитного договора, поскольку в договоре не указаны:

подлежащая выплате полная сумма, подлежащие выплате проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета;

при заключении кредитного договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что он является типовым, заранее определены банком в стандартных формах, поэтому она заключила договор заведомо на невыгодных для себя условиях;

в соответствии с Индивидуальными условиями договора «Потребительский кредит» процентная ставка годовых составляет 22%, однако, полная стоимость кредита составляет 23,001%. Согласно Указаниям ЦБР от 13.05.2008 г. № 2008-У, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения договора в проекте кредитного договора, в документах, направляемых сторонами друг другу, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией, предусматривающими дату и подпись заемщика. Между тем, информация о полной стоимости кредита ей не была предоставлена;

в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит», за неисполнение или ненадлежащее неисполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов на сумму кредита не может превышать 20% годовых. Полагает данным условием ответчик злоупотребляет правом, неустойка несоразмерна последствиям нарушенного права и подлежит уменьшению.

Поскольку ответчик умышленно списывает денежные средства в счет оплаты комиссий и прочих платежей, ей причинен моральный вред в размере 5000 руб. в досудебном порядке её претензия не удовлетворена. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне сделки все полученное по сделке (л.д.2-7).

В судебное заседание истец Журавлева Л.В., будучи извещенной о месте и времени судебного разбирательства должным образом, не явилась, в исковом заявлении просила дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д.7).

Представитель ответчика ОАО «* банк» в суд не явился, извещен должным образом, в отзыве просит рассмотреть дело в его отсутствие и в иске отказать, указав, что при заключении кредитного договора, заключенного на основании заявления истца, до истца доведена информация о параметрах кредита, процентная ставка, полная стоимость кредита, информация о составе ежемесячного платежа содержится в тексте кредитной документации. При заключении договора от истца не поступало предложений о заключении договора на иных условиях. Договор является следствие самостоятельного волеизъявления сторон, оснований для его расторжения либо признании недействительным, не имеется. Расторжение договора возможно лишь в случае полного исполнения сторонами своих обязательств по договору. Вместе с тем, Журавлева Л.В. является недобросовестным заемщиком, поскольку согласно выписки из лицевого счета от 15.12.2015 г. по кредитному договору №** от 21.10.2014 г. имеет просроченную задолженность 359 дней на сумму более 3 00000 рублей. Правовых оснований для взыскания компенсации морального вреда, при таких обстоятельствах, также не имеется (л.д.33).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из материалов дела следует, что 21.10.2014 г. Журавлева Л.В. заключила с ОАО «* банк» кредитный договор №* путем подписания типового бланка заявления на предоставление потребительского кредита на сумму 1000000 рублей под 23% годовых сроком на 60 месяцев. (л.д.35). Ей были выданы индивидуальные условия договора «Потребительский кредит», являющиеся неотъемлемой частью договор ( л.д.36-44), а также график погашения кредита и процентов ( л.д.45) с указанием сумм, подлежащих ежемесячной уплате в качестве сумм основного долга и сумм процентов, а также итоговых сумм. График соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

На основании заявления от 21.10.2014 г. в ЗАО «**», Журавлева Л.В. выразила желание на заключение с ней договора страхование от несчастный случаев и болезней, а также по программе страхования рисков, связанных с потерей работы, где согласилась на оплату страховой премии в размере 240000,00 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в «** Банке» (ОАО) ( л.д.46). ЗАО «**» был выдан Журавлевой Л.В. полис страхования с указанием на получение данной страховой организацией сумму страховой премии 240000,00 рублей ( л.д.47).

Договор страхования Журавлевой Л.В. не оспаривается.

Заявляя о расторжении кредитного договора от 21.10.2014 г. в связи с не предоставлением ей полной информации о размере кредита, а также об оспаривании пунктов данного договора в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, истец не указала на конкретные пункты, которые суду следует признать недействительными, а кроме того, фактически заявила два взаимоисключающие требования.

Так, согласно требованиям ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Вместе с тем, при исследовании содержания кредитного договора, а также его составных частей, в том числе графика, судом установлено, что в нем указано сумма кредита - 1000 000 руб., ставка по кредиту – 23,00% годовых, полная стоимость кредита – 23,001 % годовых, количество процентных периодов – 60 месяцев, дата первого ежемесячного платежа – 21.11.2014 г., ежемесячный платеж - 28191,22 руб., итоговая сумма, подлежащая выплате- 1691472,50 рублей. Поставив свою подпись в договоре и приложениях к нему, Журавлева Л.В. подтвердила, что получила график платежей по кредиту, прочла и полностью согласна с содержанием документов, а также ознакомлена и полностью согласна с Общими условиями (размещаемыми в местах приема Заявлений на предоставление Кредита и на Сайтах Банка с указание адреса сайта ( л.д.39)

Таким образом, в кредитном договоре предусмотрены все существенные его условия и оснований для его расторжения не имеется.

При оценке требований Журавлевой Л.В. о признании условий кредитного договора недействительными в части не доведения до нее полной информации о стоимости кредита, суд также приходит к выводу об их необоснованности.

Так, согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 введен Федеральным законом от 21.12.2013 N 363-ФЗ).

С 01.07.2014 г. вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ст.17). Кредитный договор с Журавлевой Л.В. заключен 14.10.2014 г., в связи с чем к нему должны быть применены положения Федерального Закона №353-ФЗ, согласно пункта 9 ст. 5 которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В силу пункта 21 ст.5 указанного Федерального закона №353-ФЗ, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Статьей 6 №353-ФЗ предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

( введена Федеральным законом от 21.07.2014 N 229-ФЗ)

Составляющие, включаемые Банком в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) также указаны в ст.6 Федерального закона №353-ФЗ.

Каких-либо нарушений со стороны ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» требований данных норм закона, судом не установлено, условия кредитного договора и его оформление соответствует приведенным нормам.

Ссылки истца на Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У"О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 N 11772), суд не может принять во внимание, поскольку данное Указание действовало до 01.07.2014 г. и утратило силу в связи с введением в действие ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

На основании изложенного, поскольку информация о полной стоимости кредита и стоимости кредита в процентах годовых, была доведена до Журавлевой Л.В. в установленном законом порядке, действующем на момент спорных правоотношений, доводы истца о не предоставлении ей информации о полной стоимости кредита являются необоснованными.

Доводы Журавлевой Л.В. о том, что она не имела возможности при заключении кредитного договора истец внести изменения в его условия, ввиду того, что он является типовым, заранее определены банком в стандартных формах, поэтому она заключила договор заведомо на невыгодных для себя условиях, являются голословными поскольку доказательств обращения в Банк с предложением заключить договор на иных условиях истцом не представлены.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Вместе с тем, из материалов дела усматривается, что Журавлева Л.В. на период 15.11.2015 г. имеет просроченную задолженность по уплате кредита сроком 359 дней ( л.д.34), однако, встречных исковых требований о взыскании задолженности ответчиком суду не заявлено.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно п. 1 раздела 3 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

Поскольку начисление пени (штрафа) предусмотрено тарифами Банка, с которыми, согласно подписи Журавлевой Л.В., она была ознакомлена, в соответствии с условиями договора Банк вправе списывать со счета заемщика поступающие на него денежные средства в счет погашения пени (штрафа).

Однако, никаких доказательств в обоснование своих доводов о том, что Банк производил с ее счета списание пени (штрафа) в какой-либо сумме, истцом суду не представлено,в связи с этим, доводы истца о неосновательном обогащении ответчика за счет списанных штрафных санкций, являются необоснованными. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ о несоразмерности неустойки, в данном случае не имеется.

21.04.2015 г. Журавлева Л.В. через своего представителя ООО «**»,которому была выдана доверенность ( л.д.26), направила в Банк претензию о перерасчете суммы основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, перечислении удержанных комиссий и страховых премий в счет погашения основной суммы долга, расторжении кредитного договора, которое вручено ответчику 29.02.2015 г. (л.д.23,24).

Однако, принимая во внимание требования ст.ст. 310, 450 ГК РФ, а также установленные в судебном заседании обстоятельства заключения сторонами кредитного договора, с учетом того, что Журавлева Л.В. задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погасила, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, условия договора о расторжении договора по инициативе заемщик не соблюдены, оснований для удовлетворения ее требований, в том числе и о взыскании компенсации морального вреда, не имеется, поскольку судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о нарушении законных прав и интересов истца действиями ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Журавлевой к ОАО «** банк» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский горсуд.

Мотивированное решение изготовлено 23.12.2015 г.

Председательствующий судья Лазовская Г.И.

«согласовано» судья Г.И. Лазовская