Решение по делу № 2-336/2014 ~ М-337/2014 от 14.10.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 декабря 2014 года п. Кутулик

Аларский районный суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Шохоновой Н.В., при секретаре судебного заседания Зугеевой Е.В., с участием истца Кисилевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-336/2014 по исковому заявлению Кисилевой Елены Владимировны к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») о признании недействительным условия договора, которым возлагается обязанность по страхованию жизни и трудоспособности с уплатой комиссии за присоединение к программе страхования, взыскании выплаченной комиссии за присоединение к программе страхования, об обязании прекратить начисление и взимание ежемесячной платы за участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный с ДД.ММ.ГГГГ в размере <Данные изъяты> копеек ежемесячно, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования 8, 25 процентов годовых и компенсации морального вреда в размере <Данные изъяты> рублей, зачислении на счет <Цифры изъяты> незаконно взысканной комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности и расторжении кредитного договора с ОАО КБ «Восточный» <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

Кисилева Е.В. с учетом уточненных в порядке ст. 39 ГПК РФ исковых требований, обратилась в суд с вышеуказанным иском к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный»).

В обоснование заявленного требования истец указал на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком ОАО КБ «Восточный» был заключен договор <Цифры изъяты> на предоставление денежных средств в сумме <Данные изъяты> рублей, с процентной ставкой 31, 92 % годовых с ежемесячным платежом <Данные изъяты> коп. из которых сумма страхового взноса составляет <Данные изъяты> коп. в месяц, что за три года составит <Данные изъяты> коп. По указанному договору сумма кредита составила <Данные изъяты> коп. Это начисленные проценты, сумма страховых взносов, а так как ей нужна была сумма <Данные изъяты> рублей, ОАО «Восточный» навязал ей страховку с ЗАО «<Адрес изъят>Страхование», своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса она не давала, увеличение суммы кредита несет для неё дополнительные финансовые обязательства. Согласно п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может возложено на гражданина по закону страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор условия, которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный договор относится к договору присоединения, и без страхования жизни и здоровья ей было бы отказано в кредите или предложены более высокие проценты. Данные утверждения подтверждает письмо-ответ банка. Банк нарушил статью 16 п.2 «О защите прав потребителей» запрещающую приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. В соответствии с п. 3 ст. 16 «О защите прав потребителей» банк не в праве без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату, потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены потребовать возврата уплаченной суммы. 21.08.2014 года она отправила письмо о том, что желает расторгнуть с банком «Восточный» договор страхования, на что получила отказ со стороны банка со ссылкой на то, что в случае отказа от страхования процентная ставка была бы увеличена, что доказывает, то что Банк не дает выбора своим клиентам и услуга по страхованию была именно навязанной. В соответствии со ст. 15 ГК РФ она вправе требовать от ОАО КБ «Восточный» уплаченную сумму страхового взноса, которая на сегодняшний день составила <Данные изъяты> коп. В связи с неправомерностью уплаченной суммы, просит зачислить сумму на счет её договора <Цифры изъяты> для списания долга по кредиту.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Таким образом, с учетом ставки рефинансирования 8, 25% банк должен вернуть проценты за пользование денежными средствами в сумме <Данные изъяты>.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Причиненный моральный вред оценивает в <Данные изъяты> рублей.

Истец Кисилева Е.В. в окончательной форме просила суд:

1. Признать недействительным условия договора, которым возлагается обязанность по страхованию жизни и трудоспособности с уплатой комиссии за присоединение к программе страхования.

2. Взыскать с ответчика выплаченную комиссию за присоединение к программе страхования в сумме <Данные изъяты> коп..

3. Обязать ответчика прекратить начисление и взимание ежемесячной платы за участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный с ДД.ММ.ГГГГ в размере <Данные изъяты> ежемесячно.

4. Взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования 8, 25 процентов годовых и компенсацию морального вреда в размере <Данные изъяты> рублей.

5. Расторгнуть кредитный договор с ОАО КБ «Восточный» <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

6. Зачислить на счет <Цифры изъяты> незаконно взысканную комиссию за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности.

Истец Кисилева Е.В. в судебном заседании поддержала свое исковое заявление, дополнила, что при выдаче кредита Банком была навязана услуга страхования. В августе 2014 года она обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением об отказе от дальнейшего участия в Программе страхования и возврате денежных средств за услуги страхования, уплаченных по договору. Банк отказал в удовлетворении ее требования. В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» ОАО КБ «Восточный» на основании заявления об отказе от дальнейшего исполнения договора, обязано было вернуть уплаченные по нему денежные средства. В связи с чем, она с 23 сентября 2014 года перестала производить оплату кредита, поскольку считает, что оставшаяся сумма кредита полностью погашена.

Представитель ответчика, извещенный надлежащим образом о дате, месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что при заключении договора истец выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт. В случае несогласия с условиями кредитного договора Кисилева Е.В. была вправе отказаться от совершения сделки. Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика страховать свои жизнь и здоровье в пользу Банка, на что указано в заявлении на присоединение к программе страхования.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

23 июля 2012 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Кисилевой Е.В. был заключен кредитный договор (оферта) № <Цифры изъяты>, согласно которому заемщику был предоставлен кредит БИЗНЕС КЭШ- Надежный в размере <Данные изъяты> копеек под 16,5 % годовых сроком на 36 месяцев. При этом заемщик Кисилева Е.В. была присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Также, по условиям кредитного договора Кисилевой Е.В. был установлен ежемесячный платеж в виде комиссии за страхование в размере <Данные изъяты> руб.

21.08.2014 года Кисилева Е.В. направила в адрес Банка заявление, в котором указала на свое желание досрочно прекратить действие указанной Программы. В связи с чем, просила прекратить начислять и удерживать с неё ежемесячную комиссию за страхование, а взысканную сумму комиссии в безакцептном порядке вернуть на её счет.

Согласно ответу на данное обращение, директор Департамента дистационного обслуживания и продаж ОАО КБ «Восточный» отказал в удовлетворении заявления Кисилевой Е.В., пояснил, что Тарифами банка предусмотрен более низкий размер процентной ставки по кредиту в случае присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», поскольку страхование жизни и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. В случае отказа от присоединения к Программе страхования, процентная ставка, в соответствии с Тарифами Банка повышается. В связи с тем, что имеется согласие на присоединение к Программе страхования, была предоставлена более низкая процентная ставка. Присоединение к Программе страхования носит добровольный характер, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия (отказа) застраховать свою жизнь и трудоспособность в пользу Банка. Согласно программе страхования возврат страховой премии в случае досрочного отказа от страхования не производится.

Судом установлено, что обращаясь в Банк с заявлением на получение кредита, Кисилева Е.В. добровольно высказала согласие быть застрахованной по договору страхования с ЗАО «<Адрес изъят> Страхование» указав при этом, что согласна участвовать в программе страхования, обязавшись оплатить услуги за присоединение к ней.

Так, в пунктах 2,3 Заявления Кисилевой Е.В. на присоединение к Программе страхования имеется текст следующего содержания : «Я согласен быть застрахованным и прошу Банк предпринять действия для распространения на меня условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №<Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Банком и ЗАО «<Адрес изъят> Страхование»…», « Я уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Мне была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита».

Указанное свидетельствует о добровольном согласии Кисилевой Е.В. участвовать в программе страхования, поскольку у истца имелась возможность отказаться от участия в данной программе, однако истец ею не воспользовался.

Условия заключенного между сторонами кредитного договора также не содержат положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Как установлено судом, при заключении договора истица имела всю необходимую информацию об условиях заключаемого договора, ей была предоставлена возможность получить кредит с повышенной процентной ставкой либо присоединиться к программе страхования жизни и здоровья заемщиков и получить кредит под более низкий процент, что не отрицалось истицей. При данных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что включенное в кредитный договор условие о подключении к программе страхования не противоречит вышеприведенным положениям пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, требования истца о взыскании суммы комиссии за страхование, уплаченной в период действия Программы с 24.07.2012 г. по 25 августа 2014 года, а также требования о признании недействительным условия договора, которым возлагается обязанность по страхованию жизни и трудоспособности с уплатой комиссии за присоединение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, зачислении на счет незаконно взысканной комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности и расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению, поскольку условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности уплатить страховые премии за подключение к программе страхования не ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитных обязательств, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной комиссии за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Между тем, из п. 6 заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от 23.07.2012 г. ( далее - заявление на присоединение к Программе страхования), следует, что Кисилевой Е.В. было разъяснено, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. При этом возврат сумм, оплаченных Банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование, не производится. С чем согласилась клиент банка Кисилева Е.В., подписав данное заявление.

Таким образом, требования Кисилевой Е.В. о прекращении начисления и взимания ежемесячной платы за участие в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» с 23 сентября 2014 года в размере <Данные изъяты> копеек ежемесячно подлежит удовлетворению, поскольку досрочное прекращение действия договора страхования по желанию заемщика, было предусмотрено условиями страхования.

Как следует из пояснений Кисилевой Е.В., оплата комиссии за присоединение к Программе страхования прекращена в одностороннем порядке с 23 сентября 2014 года, следовательно, суммы комиссии с указанной даты взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кисилевой Елены Владимировны к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») удовлетворить частично.

Обязать открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») прекратить начисление и взимание ежемесячной платы с Кисилевой Елены Владимировны за участие в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный с 23.09.2014 г. в размере <Данные изъяты> рублей 22 копеек ежемесячно, по кредитному договору <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в окончательной форме в Иркутский областной суд через Аларский районный суд.

<Данные изъяты>

Судья

Аларского районного суда Н.В. Шохонова