Решение по делу № 2-239/2014 ~ М-96/2014 от 03.02.2014

Гражданское дело № 2-239/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Аскиз                     12 мая 2014 года

Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Петрова И.М.,

с участием представителя ответчика Маеркова Ю.К. в лице адвоката Аскизского филиала Хакасской республиканской коллегии адвокатов Идимешева Л.Л., действующего на основании удостоверения № №, а также ордера от ДД.ММ.ГГГГ № №

при секретаре Чебодаевой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Маеркову Ю.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту ОАО «Альфа-банк») в лице представителя Михайловской О.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, обратилось в суд с иском к Маеркову Ю.К. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ и судебных расходов по оплате государственной пошлине.

В обоснование исковых требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № № Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк перечислил на счет заемщика денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Процентная ставка по соглашению о кредитовании составила <данные изъяты> % годовых, срок полного погашения задолженности - <данные изъяты> года, ежемесячный платеж - <данные изъяты> руб., который подлежал внесению каждый месяц не позднее 15-го числа каждого месяца. В нарушение условий соглашения о кредитовании ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита не исполняет, в связи с чем, в соответствии с условиями соглашения, у него образовалась задолженность в размере <данные изъяты>., из которой <данные изъяты> руб. - просроченный долг, <данные изъяты> коп. - начисленные проценты, <данные изъяты> руб. - комиссия за обслуживание счета, <данные изъяты> коп. - штрафы и неустойка.

Представитель истца ОАО «Альфа-банк» участия в судебном заседании не принимал, извещался о времени и месте его проведения, в письменном ходатайстве представитель истца Михайловская О.В. просила рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя истца, поддержав заявленные требования в полном объеме.

Ответчик Маерков Ю.К. в судебное заседание не явился. Судебные извещения, направленные по месту регистрации ответчика - <адрес>, а также по месту жительства ответчика, указанного в исковом заявлении - <адрес> <адрес>, адресату не вручены.

В связи с не установлением местонахождения ответчика Маеркова Ю.К. с целью соблюдения его прав и законных интересов, в порядке ст. 50 ГПК РФ суд назначил представителем Маеркова Ю.К. адвоката Аскизского филиала ХРКА Идимешева Л.Л.

В судебном заседании представитель ответчика Маеркова Ю.К. - адвокат Идимешев Л.Л. просил отказать в удовлетворении исковых требований в связи с отсутствием сведений о позиции ответчика по заявленному иску, дополнив, что требование о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. является незаконным, поскольку действующим законодательством данный вид услуги предоставляется за счет средств кредитной организации. Также представитель ответчика Идимешев Л.Л. просил снизить размер неустойки, указывая на его несоразмерность последствиям нарушения обязательства.

Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца ОАО «Альфа-банк».

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о регистрации ОАО «Альфа-банк», что подтверждается Свидетельством серии №

Согласно Устава ОАО «Альфа-банк», утвержденного общим собранием протоколом № от ДД.ММ.ГГГГ года, банк осуществляет все виды банковских услуг в соответствии с лицензией, выданной Банком России, в том числе деятельность по кредитованию физических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ Маерков Ю.К. обратился в ОАО «Альфа-банк» с заявлением-анкетой на получение кредита наличными, из которой следует, что сумма запрашиваемого кредита составляет <данные изъяты> рублей, срок кредитования <данные изъяты> месяца, дата погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ года, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> %, размер ежемесячного платежа - <данные изъяты> рублей 15 числа каждого месяца.

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление-анкету на оформление кредита, Маерков Ю.К. подтвердил, что с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действовавшей на момент подписания анкеты-заявления, с тарифами ОАО «Альфа-банк» ознакомлен и согласен.

В соответствии с п. 4 анкеты-заявления денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были перечислены на счет заемщика № № открытом ДД.ММ.ГГГГ года.

Факт получения Маерковым Ю.К. денежных средств в указанном размере подтверждается выпиской по счету № №

С этого момента между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании № № (кредитный договор), то есть между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из данного соглашения, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 307, 309,310, 408, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Банк исполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом.

Пунктом 3.3. общих условий предоставления персонального кредита установлено, что клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.

Согласно раздела 6 общих условий предоставления персонального кредита, банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушении клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что является правом одностороннего отказа от исполнения договора.

Согласно представленным документам Маерков Ю.К. свои обязательства по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполняет, в связи с чем общая сумма задолженности Маеркова Ю.К. составила <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> руб. - просроченный долг, <данные изъяты> коп. - начисленные проценты, <данные изъяты> руб. - комиссия за обслуживание счета, 21 <данные изъяты> - штрафы и неустойка.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что Маерков Ю.К. обязательств заемщик не исполнил и должен возвратить истцу задолженность по кредитному договору.

Вместе с тем, суд полагает необходимым снизить размер неустойки в связи со следующим.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки как законной, так и договорной предоставлено суду положениями статьи 333 ГК РФ в целях устранения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.

Согласно содержащимся в пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснениям, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Заявленную истцом к взысканию сумму неустойки в размере <данные изъяты> коп. суд находит явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств, в связи с чем полагает необходимым снизить ее размер до <данные изъяты> рублей, который, по мнению суда, будет являться справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательств.

Кроме того, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб., по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Действия банка по взиманию платы за ведение счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей, следовательно, условие договора о взимании платы за ведение ссудного счета является недействительным и сумма комиссии взысканию не подлежит.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, обоснованный размером кредита, сроком нарушения обязательств, суд соглашается с ним в части и полагает возможным взыскать с Маеркова Ю.К. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ в размере <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> руб. - сумма основного долга, <данные изъяты> коп. - задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. - неустойка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

К судебным расходам относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела, в частности, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходами (ст. 94 ГПК РФ).

Учитывая, что исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворены частично, суд полагает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. - ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░                                  ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ 19 ░░░ 2014 ░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░                                   ░.░. ░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░:     ░.░. ░░░░░░