Решение по делу № 2-2950/2016 ~ М-2559/2016 от 19.05.2016

    № 2-2950/2016

    РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2016 года                                    Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Малыгиной Е.И.,

с участием представителя истца Баумана Н.Л., действующего по доверенности от 11.05.2016 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мозговой Г.И. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

        Мозговая Г.И. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) о взыскании денежных средств, мотивируя тем, что 26.06.2013 г. между ней и Банком был заключен кредитный договор на сумму 250 000 руб. сроком на 5 лет (60 мес.) под 24,90 % годовых. Согласно условиям кредитного договора она должна выплачивать Банку ежемесячно сумму в размере 7 500 руб., в т.ч. основной долг - 4 881,85 руб., проценты за пользование кредитом -2 603,59 руб. При заключении кредитного договора, Банк в нарушение ч.1 ст.10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», не довел до заемщика необходимую и достоверную информацию об услугах. Полагает, что Банк взыскивает с нее большую сумму по кредиту, чем предусмотрено условиями кредитного договора. В связи с этим, сумма переплаты по состоянию на май 2016 год составила 56 292,73 руб. руб., которые просит взыскать с ответчика, а также штраф, предусмотренный законом РФ «О защите прав потребителя». Кроме того, просит признать незаконным взимание с нее Банком ежемесячных страховых выплат в пользу ответчика, поскольку Банк без заключения с нею договора страхования, не имея лицензии на право осуществления страховой деятельности, ежемесячно взыскивает с нее 0,77 % от остатка задолженности по кредиту (л.д.2-3,62,81).

           В судебное заседание истец Мозговая Г.И. не явилась, извещена (л.д.97), просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.37).

           Представитель истца Бауман Н.Л. в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержал, дополнительно пояснил, что ежемесячный платеж превышает сумму, которую должна оплачивать истец в счет возврата долга по кредиту. В связи с этим, полагает, что в платеж по кредиту включена комиссия за страхование.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом (л.д.95), в отзывах просил рассмотреть дело в его отсутствие и в иске отказать, указав, что истец в заявлении о предоставлении кредита подтвердила, что до заключения договора ознакомлена и полностью согласна с его условиями. Расчет выплат по кредитному договору осуществляется с помощью средств технического программного обеспечения путем расчета с использованием формулы сложных процентов. Доводы о списании денежных средств в счет погашения страхования, не соответствуют действительности, т.к. в выписке по счету, отсутствуют сведения о перечислении денежных средств в страховые компании. В кредитном договоре отсутствуют условия о страховании, в сумму кредита не включена оплата страховки. Представить развернутый расчет начисления процентов по кредиту ответчик не имеет возможности, ввиду отсутствия такой необходимости, т.к. истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора и заявлен необоснованный иск (л.д.15-17,55-56, 73, 100-101).

        Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

               В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

            В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1).

             Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

             Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

           Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

     Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует, что 25.06.2013 г. Мозговая Г.И. заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор путем подписания типового бланка заявки на открытие банковских счетов, являющейся составной частью договора, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит в размере 256 000 руб. на 60 месяцев под 24,90 % годовых. Согласно п.1 договора, сумма кредита к выдаче составляет 256 000 руб., ежемесячный платеж составляет 7 485,44 руб., количество процентных периодов – 60 (л.д.4).

Из распоряжения клиента Мозговой Г.И.по кредитному договору от 25.06.2013 г., являющегося неотъемлемой частью Заявки на открытие банковских счетов следует, что Мозговая Г.И. согласилась быть застрахованной по Программе коллективного страхования на условиях договора страхования, в связи с чем, поручила Банку в течение срока действия договора ежемесячно списывать с её текущего счета нужную сумму для возмещения расходов Банку на оплату страхового взноса (п. 3,3.3, л.д.5)).

    Вместе с тем, из п. 1 кредитного договора (Заявки на открытие банковского счета) следует, что в состав кредита не включены денежные средства на оплату страхового взноса (л.д.4), в графике платежей платежи на оплату страховки также отсутствуют (л.д.6).

            Кроме того, из выписки по лицевому счету следует, что денежные средства в счет оплаты страхового взноса Мозговая Г.И. не вносила, сведения о перечислении денежных средств в страховые компании отсутствуют (л.д. 22-24).

    Тарифами по Банковскому продуктам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» действительно предусмотрена компенсация расходов Банка по оплате услуги страхования в размере 0,77% от задолженности (л.д.9). Однако, само по себе наличие такого тарифа не означает его безусловное применение по кредитному договору, заключенному с Мозговой Г.И.

           Таким образом, доводы истца о взимании ежемесячной комиссии за страхование в размере 0,77 % от суммы задолженности не нашли своего подтверждения, основаны на предположении и опровергаются материалами дела.

    Из графика платежей следует, что сумма ежемесячного платежа является одинаковой – 7485,44 руб., включающей платеж части суммы кредита и процентов за пользование кредитом. Всего за период пользования кредитом с 25.07.2013 г. по 30.05.2018 г. подлежит возврату 448 817,74 руб. (л.д.6).

Согласно разделу 2 Условий договора, которые являются составной частью кредитного договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п.1). Процентный период равен 30 календарным дням, в последний день которого Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита, каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (п.1.1). Начисление процентов производится по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки с применением формулы сложных процентов, предусмотренных п. 3.9 Положения Банка России № 39-п от 26.06.1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (п.1.2.).

    Согласно разделу кредитного договора «О подписании договора» при заключении договора Мозговая Г.И. подтвердила, что ей понятны все условия договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять. Из раздела кредитного договора «О документах» следует, что Мозговая Г.И. своей подписью подтвердила, что получила график погашения кредита, прочла и полностью согласна с содержанием Условий договора, которые являются общедоступными, размещаются на местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете (л.д.25).

       В обоснование доводов о том, что Банком завышена сумма, подлежащая возврату заемщиком за весь срок кредитования, истцом представлен отчет аудитора ООО «Стандарт-Аудит» от 23.06.2016 г., согласно которому, Мозговая Г.И. должна вернуть кредит с учетом процентов за его пользование в сумме 386 343,44 руб., исходя из которой сумма ежемесячного платежа должна составлять 6 439,05 руб., в связи с чем, сумма переплаты Мозговой Г.И. за 34 месяца составляет 56 292,73 руб. (л.д.83-92).

Между тем, выводы аудитора о переплате по кредиту основаны на примененной методике расчета простых процентов за пользование кредитом, что не соответствует условиям кредитного договора, Условиям договора, согласно которым начисление процентов производится с применением формулы сложных процентов.

Согласно кредитному договору и графику платежей по кредиту, возврат кредита производится в виде аннуитетных платежей, т.е. каждый последующий ежемесячный платеж в своей структуре содержит постоянно увеличивающуюся сумму, направляемую в счет погашения суммы основного долга, и снижающуюся сумму процентов за пользование денежными средствами.

         Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано, что он представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Согласно п. 3.9 Положения Банка России от 26.06.1998 N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", утратившим силу с 22.11.2015 г., действующим на дату заключения кредитного договора с Мозговой Г.И., начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

          Согласно п.5 ст.395 ГК РФ, введенного в действие Федеральным законом от 08.03.2015 №42-ФЗ начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 08 марта 2015 года N 42-ФЗ настоящий Закон вступил в силу 01 июня 2015 года и в силу п.2 ст. 2 применяется к правоотношениям, возникшим после дня его вступления в силу.

Кредитный договор между Банком и Мозговой Г.И. заключен до введения в действие п.5 ст.395 ГК РФ, поэтому на правоотношения, возникшие из указанного договора, положения указанного закона о недопустимости начисления сложных процентов не распространяются.

           В банковской практике при расчете аннуитетного платежа применяется следующая формула:

,

где АП - сумма аннуитетного платежа; СК - сумма кредита; ПС - месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100); ПП - количество платежей в течение срока кредитования.

С учетом указанной формулы ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составит 7 485,44 руб. из расчета:

         Таким образом, сумма аннуитетного платежа, указанная в графике погашения по кредитному договору, рассчитана ответчиком правильно.

           На основании изложенного, доводы истца Мозговой Г.И. о переплате процентов за пользование кредитом при рассмотрении дела не нашли подтверждения, доказательств нарушения её прав суду не представлено.

          Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

                                                              Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований    Мозговой Г.И. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский горсуд.

Мотивированное решение изготовлено 05 сентября 2016 года.

Федеральный судья                                                                     Т.Н. Настенко