Решение по делу № 2-1304/2018 ~ М-676/2018 от 13.03.2018

                                                                                                                 Дело № 2-1304/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    10 апреля 2018 года    г. Ачинск.

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Гудовой Н.В.,

при секретаре Черновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Мартемьяновой Н. В. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» (далее по тексту ПАО Банк «ФК Открытие», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Мартемьяновой Н.В. о взыскании долга по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 27.02.2014 г. года между ОАО Банк «Открытие» и Мартемьяновой Н.В. был заключен договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 513000 рублей, на срок 60 месяцев, с начислением процентов за пользование кредитом 27,80 % годовых. В соответствии с условиями договора, заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в сроки, указанные в графике платежей. Однако ответчиком были нарушены обязательства по оплате кредита и процентов, в связи с чем, задолженность заемщика перед банком составляет 546324,39 руб., в том числе, по основному долгу 455911,27 руб., по процентам 51006,98 рублей, пени за просрочку уплаты суммы задолженности в размере 39406,14 рублей. Поскольку обязательства по кредиту ответчиком не исполнены, истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением (л.д. 2,3).

05.11.2014 г. ОАО Банк «Открытие» прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк Открытие». 22.08.2016 г. ОАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие» (л.д. 51-53).

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д. 56), в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.2, оборот).

Ответчик Мартемьянова Н.В., явившись в судебное заседание, против исковых требований частично возражала, указав, что действительно, 27.02.2014г. она обращалась с заявлением в банк о предоставлении кредита в сумме 500 000 рублей, однако на руки получила только 400000 рублей. С условием по страхованию была согласна. В течение десяти месяцев платила без нарушений графика погашения, однако потом потеряла работу и исполнять принятые обязательства по возврату кредита не смогла. Размер задолженности не оспаривает. По окончании перерыва, судебное заседание было продолжено в отсутствие ответчика Мартемьяновой Н.В. В представленном заявлении ответчик Мартемьянова Н.В. просила дело рассмотреть в ее отсутствие, а также снизить размер неустойки, поскольку она не работает, имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка (л.д. 59).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, 27.02.2014 года Мартемьянова Н.В. обратилась в ОАО Банк «Открытие» с заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление является офертой на заключение с Банком кредитного договора, в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ (л.д.31-32).

Согласно Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов (далее - Условия), акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию Заемщику текущего счета, на который в день его открытия были перечислены заемщику денежные средства, установлен график внесения платежей по кредиту (л.д.26-29).

Кредит в сумме 513000 руб. предоставлен ответчику Мартемьяновой Н.В. сроком на 60 месяцев под 27,8% годовых, сумма ежемесячного платежа составила 15911,00 руб. (л.д.31, оборот).

С Условиями предоставления кредита Мартемьяновой Н.В. была ознакомлена, экземпляр условий получен ею (л.д.31,32).

В соответствии с п. 4.2 Условий предоставления кредита, начисление процентов за пользование кредитом производится по формуле простых процентов на остаток основного долга с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно.

Разделом 5 Условий предоставления кредита определено, что погашение задолженности осуществляется Заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью заявления. Сумма ежемесячного платежа списывается Банком с текущего счета Заемщика в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей.

Согласно графику платежей, Мартемьянова Н.В. должна была ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов за его пользование в размере по 15911 рублей, последний платеж в размере 14128 рублей должен быть внесен не позднее 27.02.2019 г. (л.д. 23,24), однако установленный график платежей заемщик нарушила, платежи в счет исполнения кредитных обязательств, в размере, предусмотренном Графиком платежей, вносились заемщиком не регулярно, не в полном объеме, последний платеж был произведен 27.01.2015 г., что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств. (л.д.9-19).

Согласно п. 12.3 Условий предоставления кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей Заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в заявлении (0,5% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки), за каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа по дату уплаты непогашенной суммы включительно или по дату окончания срока, установленного в Требовании Банка о досрочном исполнении обязательств заемщика для погашения просроченной задолженности, в зависимости от того, какая из дат наступит ранее (л.д. 20).

В соответствии с п.5.9 Условий предоставления кредита, Банк вправе потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения Задолженности в случае просрочки заемщиком уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней (л.д.27).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору Банком Мартемьяновой Н.В. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.42-44), однако, ответчиком задолженность погашена не была.

Согласно представленному стороной истца расчету задолженности по кредитному договору, по состоянию на 08.12.2017 года, правильность которого была проверена судом в ходе рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ и не вызывает сомнения, заявленная истцом сумма задолженности Мартемьяновой Н.В. по кредиту составляет 546324,39 рублей (л.д.6-8), которая состоит из:

- задолженности по основному долгу – 455911,27 руб. из расчета 513000 ( получено) – 57088,73 ( погашено);

- задолженности по уплате процентов –51006,98 руб.

- задолженности по пени за несвоевременную плату процентов на ссудную и просроченную ссудную задолженность – 23816,24 рублей;

- задолженность по пени за несвоевременную уплату кредита – 21223,73 рублей, итого размер неустойки составил – 15589,90 рублей. (л.д. 7,8).

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчик Мартемьянова Н.В. нарушила исполнение обязательств по возврату кредита, что подтверждается представленными материалами, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании суммы основного долга 455911,27 рублей.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ – при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям. Суду представлен расчет взыскиваемых процентов, расчет проверен судом, в связи с чем суд считает возможным взыскать с ответчика сумму процентов 51006,98 рублей.

Банк также обоснованно применил неустойку, которая является мерой по обеспечению надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств и предусмотрена условиями заявления - оферты (ст.330, ст.331 ГК РФ), а поэтому при нарушении должником этих условий – нарушение сроков гашения кредита, Банк вправе применять неустойку.

Ответчиком Мартемьяновой Н.В. заявлено ходатайство о снижении размера неустойки, поскольку она оказалась в трудном материальном положении, т.к. потеряла работу и имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка.

        Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

        Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" пунктом 71 разъяснено, что при взыскании неустойки правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГКРФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Разрешая спор, суд пришел к убеждению о том, что заявленная истцом неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, рассчитанная исходя из расчета 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, что составляет более 180% годовых (0,5 % x 360 дней), что в 6 раз превышает размер процентов, предусмотренных кредитным договором за пользование кредитными средствами и намного превышает ставку рефинансирования, установленную ЦБ России, является несправедливым и несоразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем, считает возможным уменьшить взыскиваемую неустойку, определив ее с учетом положений ч. 6 ст. 395 ГК РФ в размере 25000 руб. и полагает, что такой размер неустойки будет соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, адекватным и соизмеримым с нарушенным интересом истца.

     Таким образом, в пользу Банка следует взыскать, помимо задолженности по основному долгу и процентам также и неустойку в размере 25000 рублей.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчик Мартемьянова Н.В. нарушила исполнение обязательств по возврату кредита и оплате начисленных процентов, что подтверждается представленными материалами, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании долга по кредиту в общей сумме 531918,25 рублей (из расчета: 455911,27 +51006,98 +25000).

В силу ст. 98 ГПК РФ также подлежит возврату истцу уплаченная им при подаче иска государственная пошлина в сумме 8663,00 рублей (л.д. 5).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» удовлетворить частично.

Взыскать с Мартемьяновой Н. В. в пользу Публичного акционерного общества Банк «ФК Открытие» долг по кредитному договору в размере 531918,25 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 8663 рублей, а всего 540581 (пятьсот сорок тысяч пятьсот восемьдесят один) рубль 25 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца с подачей жалобы через Ачинский городской суд.

           Судья:                                                                                   Н.В. Гудова

    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ