Решение по делу № 2-2136/2017 ~ М-1706/2017 от 30.05.2017

    Дело №2-2136(2017)

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

    01 августа 2017 года                                                        г. Ачинск Красноярского края

    Ачинский городской суд Красноярского края,

    в составе: председательствующего судьи Дорофеевой Н.А.,

    при секретаре Хмельковой О.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Непомнящего С. Ю. к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

                                             У С Т А Н О В И Л:

КРОО ОЗПП «Общественный контроль», действующая в интересах Непомнящего С.Ю., обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) (далее Банк), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа мотивируя тем, что 07.02.2017 г. между Банком и Непомнящим С.Ю. заключен кредитный договор № под 17,5 % годовых, в настоящее время кредит действует. Заключение кредитного договора было обусловлено подключением к программе страхования, в связи с этим заемщиком была подписана типовая форма заявления на присоединение к программе страхования, исходя из которого заемщик просит включить его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». При этом заемщик должен оплатить за счет кредитных средств плату за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования в размере 86 904 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 17 380, 80 рублей и расходов банка на оплату страховой премии в размере 69 523, 30 рублей (страховая плата). Руководствуясь указаниями ЦБ РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015г. № 3854-У, Гражданским кодексом РФ и Законом «О защите прав потребителей», заемщик направил в банк заявление с отказом от страховых услуг. Однако требования заемщика были проигнорированы. Как следует из Указаний банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указаниями, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии; в том случае, если страхователь выполнит указанные условия, страховщик должен произвести возврат страховой премии в полном объеме в срок, не превышающий 10 рабочих дней.

Истец просит взыскать с ответчика ВТБ 24 (ПАО) в пользу Непомнящего С.Ю. страховую плату в размере 17 380,80 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 408,28 руб. Просит взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Непомнящего С.Ю. страховую премию в размере 69523,30 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1625,11 руб., а также взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб. и штраф (л.д. 2-3).

В дальнейшем Непомнящий С.Ю. уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчиков ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Непомнящего С.Ю. сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 17 380 рублей 80 копеек, страховую премию в размере 69523,30 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения суда, начиная с 07.02.2017г., в размере 4610 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей и штраф (л.д.186).

         Представитель истца КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.189,245), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.3).

Истец Непомнящий С.Ю. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.188), просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО), извещенный о дате судебного заседания надлежащим образом (л.д. 241), в судебное заседание не явился, в отзыве представитель ответчика Манзаров П.М., действующий на основании доверенности от 10.09.2015г. сроком до 01.11.2019г. (л.д.95), просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, по существу заявленных требований возражал, мотивируя тем, что 07.02.2017г. обратившись в Банк ВТБ 24 (ПАО) за получением кредита истец заполнил и собственноручно подписал анкету-заявление на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО), в которой им самостоятельно было выражено согласие на включение в число участников Программы страхования (выбрана Программа страхования «Финансовый резерв Лайф+»), где отмечено, что истец был уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Страховая сумма составила 229 904 руб., плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования 86 904 рубля, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 17 380,80 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 69 523,20 руб. Таким образом, на стадии заключения кредитного договора истец, которому банком ВТБ 24 (ПАО) была доведена полная и всестороння информация об оказываемых услугах, выразил желание быть подключенным к Программе коллективного страхования. Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, не содержит положений, обязывающих заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в том числе присоединиться к программе коллективного страхования в рамках договора, заключенного между банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Истец, изъявив желание быть застрахованным, был вправе выбрать как заключение договора страхования с любым страховщиком, так и присоединиться к программе коллективного страхования, предложенной Банком ВТБ 24 (ПАО). Истцом был выбран вариант присоединения к программе коллективного страхования. Кроме того, Указание Банка России от 20.11.2015г №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», на которое ссылается истец, регулирует деятельность страховых компаний, а не кредитных организаций. Страховая деятельность является самостоятельным лицензируемым видом деятельности, Банк ВТБ 24 (ПАО) в силу прямого требования ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» не занимается страховой деятельностью, в связи с этим ссылка истца на Указание Банка России является необоснованным и неправомерным. По договору коллективного страхования № от 01.01.2017 г. истец не является страхователем в свете положений ст.5 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», соответственно на истца не распространяются положения Указания Банка России. В связи с тем, что договор страхования жизни и здоровья был заключен на основании добровольного волеизъявления заемщика, а заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования жизни и здоровья, правовых оснований для признания кредитного договора и договора страхования недействительными, применении последствий недействительности сделок не имеется. Просит отказать в удовлетворении заявленных требований истца в полном объеме (л.д. 67-71).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 243), в отзыве представитель ответчика Кунту М.В., действующая на основании доверенности от 05.05.2015г. сроком до 12.04.2018г., просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ Страхование», по существу заявленных требований возражала, мотивируя тем, что включение в число участников программы страхования было произведено исключительно на основании волеизъявления истца. В ООО СК «ВТБ Страхование» Непомнящий С.Ю. с заявлением не обращался. Страховую премию по договору коллективного страхования оплачивает за клиента банк. Включение истца в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» было произведено исключительно по инициативе истца на основании поданного заявления. Указания ЦБ РФ №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не распространяются на данный договор коллективного страхования, а распространяются на договоры страхования, где страхователем является только физическое лицо. Поскольку страхователем по договору страхования является юридическое лицо банк, следовательно Указания ЦБ РФ не применяются к договору коллективного страхования, заключенного между истцом и третьим лицом. При возврате страховой премии следует учитывать не указания ЦБ РФ, а исходить из положений ГК РФ и Условий договора страхования. Истец обратился в адрес ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, учитывая, что оснований, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ, в рассматриваемом деле не усматривается, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме (л.д.165-166).

          Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования, предъявленные к ВТБ 24 (ПАО) подлежащими удовлетворению частично, а исковые требования, предъявленные к ООО СК «ВТБ Страхование» не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений п.п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, 07 февраля 2017 года между Непомнящим С.Ю. и ВТБ 24 (ПАО), путем подписания согласия на кредит (индивидуальных условий), был заключен кредитный договор № на получение кредита на цели: потребительские нужды/ на оплату страховой премии в сумме 229 904 рубля на срок 84 месяца с уплатой 17,5 % годовых за пользование кредитом (л.д.72-74).

Согласно условий пунктов 18,22 кредитного договора, кредитные средства были предоставлены истцу на банковский счет №, что подтверждается выпиской по счету (л.д.101).

         Таким образом, между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

          При заключении кредитного договора, Банк предложил Непомнящему С.Ю. оформить страхование жизни и здоровья путем присоединения к соответствующей Программе коллективного страхования. При подписании анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) истец выразил согласие на оказание дополнительных платных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Согласно раздела 17 анкеты-заявления, подтвердил, что приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете –заявлении суммы кредита составляет 86904 рубля (л.д.109-112).

          Как следует из заявления о включении в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования истец из предложенных вариантов страхового продукта выбрал «Финансовый резерв Лайф+» (л.д.113). Подписывая данное заявление истец подтвердил, что уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, программа не предусматривает выплат по страховым случаям, наступившим до момента включения в число участников программы страхования. Согласно заявления на страхование, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования, составляет 86 904 рубля, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 17 380,80 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 69 523,20 руб. Срок страхования: с 00 час. 00 мин. 08.02.2017г. по 24 час. 00 мин. 07.02.2024г. Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» является смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма (л.д.113-114).

         С учетом полученного согласия заемщика, Банк включил Непомнящего С.Ю. в Программу страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, предоставляемую ООО СК «ВТБ Страхование».

         По договору коллективного страхования № от 01.02.2017г., заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта, в отношении которого осуществляется страхование. Договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором (л.д.170-173).

    Согласно приложения № к договору коллективного страхования – условий по страховому продукту «Финансовый резерв», выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая – застрахованный (л.д.174-179).

В соответствии с данными условиями договора, на основании заявления Непомнящего С.Ю. (л.д.108), со счета Непомнящего С.Ю. было списано 86 904 руб. в счет оплаты страховой премии по кредитному договору № в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.101,102).

Согласно представленной выписки из списка застрахованных ООО СК «ВТБ Страхование», Непомнящий С.Ю. подключен к страховой программе «Финансовый резерв Лайф +» сроком страхования с 08.02.2017г. до 07.02.2024г. с размером страховой премии 69 523,20 руб. (л.д.169).

Таким образом, судом установлено, что страхователем - Банком, в связи с заключением договора страхования, была перечислена страховая премия страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении застрахованного Непомнящего С.Ю. в размере 69 523,20 руб., иначе ООО СК «ВТБ Страхование» не включило бы истца в список застрахованных лиц.

Подключая заемщика к программе страхования, включая его в список застрахованных лиц, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Фактически оказанные банком истцу указанные возмездные услуги по подключению к Программе страхования были исполнены в полном объеме в момент заключения кредитного договора, путем подключения к программе страхования, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку комиссии за оказание услуг по заключению договора страхования в размере 17 380,80 рублей, в связи с чем, данные исковые требования истца о взыскании с ответчиков в пользу Непомнящего С.Ю. 17 380, 80 рублей не подлежит удовлетворению.

         10 февраля 2017 года Непомнящий С.Ю. обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования, возврате списанной суммы по оплате программы страхования (л.д.20,21,23).

В силу ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3).

         Пунктом 5.7 договора коллективного страхования № от 01.02.2017г. предусмотрено, что если в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период (п.5.8 договора коллективного страхования) (л.д.170-173).

         Кроме того, согласно п. 6.2 приложения № к договору коллективного страхования – условий по страховому продукту «Финансовый резерв», страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай и болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) необходимых документов (л.д.176 оборот).

         Пунктом 10.1.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК "ВТБ Страхование" предусмотрена возможность прекращения действия договора страхования, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страхователю возвращается часть уплаченной страховой премии пропорциональная не истекшему оплаченному периоду договора страхования (л.д.223).

Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования. Учитывая, что приобретение Непомнящим С.Ю. услуги по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, предоставляемых непосредственно кредитором, так как истец Непомнящий С.Ю. является застрахованным по договору страхования, заключенному между ним и ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование", доводы представителей ответчиков о том, что истец не является страхователем, соответственно на истца не распространяются положения Указания Банка России, являются необоснованными.

Согласно Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-1 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8 Указаний).

Заявление Непомнящего С.Ю. о расторжении договора страхования, возврате списанной суммы по оплате программы страхования принято ФГУП «Почта России» 10 февраля 2017 года, получено адресатом ВТБ 24 (ПАО) 16.02.2017г. (л.д.20,21,23).

Поскольку положениями пункта 3 статьи 194 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если действие связано с передачей письменных заявлений, извещений или уведомлений, то они считаются переданными своевременно, в случае их сдачи в организацию почтовой связи до 24 часов последнего дня срока, что обычно удостоверяется почтовым штемпелем на конверте, квитанцией о приеме заказной корреспонденции либо иному документу, подтверждающему прием корреспонденции (справка почтового отделения, копия реестра на отправку почтовой корреспонденции и т.п.), то в данном случае пятидневный срок отказа от договора добровольного страхования, предусмотренный Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-1 будет считаться соблюденным.

Учитывая вышеизложенное, а также условия договора между банком и страховой компанией, положения п.7 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-1, о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, договор страхования в отношении застрахованного Непомнящего С.Ю. прекратил свое действие 16.02.2017г. – со дня получения ПАО ВТБ 24 письменного заявления о расторжении договора страхования, иного срока страхователем и страховщиком не установлено.

Расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» определены в размере 69 523,20 руб. из расчета срока страхования – 84 мес. (2520 дней) с 00 час. 00 мин. 08.02.2017г. по 24 час. 00 мин. 07.02.2024г., иной порядок определения цены данной услуги сторонами не установлен. Суд считает необходимым исковые требования Непомнящего С.Ю. в данной части исковых требований удовлетворить частично, поскольку период пользования услугой страхования составил с 08.02.2017 г. (с даты начала действия договора страхования) до 16.02.2017г. (дата прекращения действия договора страхования) – 8 дней (220,71 руб.), в связи с чем, размер страховой премии за услугу, подлежащей взысканию с ВТБ 24 (ПАО) в пользу потребителя, подлежит пропорционально периоду, когда истец перестал пользоваться данной услугой, поэтому возврату подлежит полученная Банком страховая премия для перечисления в ООО СК «ВТБ Страхование» за 2512 дней (69302,49 руб.).

Таким образом, с ответчика ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца Непомнящего С.Ю. подлежит взысканию страховая премия по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 69302,49 рублей, поскольку именно банк по условиям договора коллективного страхования № от 01.02.2017г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), обязан был довести до сведения страховщика - ООО СК «ВТБ Страхование» в период действия договора о поступлении страхователю - банку заявления застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), на основании которого, страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование» должен был вернуть страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) (п.5.7 договора коллективного страхования).

Однако, как следует из ответа банка на обращение Непомнящего С.Ю. в ВТБ 24 (ПАО) от 07.03.2017г., Непомнящему С.Ю. было отказано в возврате страховой премии в связи с тем, что Условиями страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (л.д.115). Ответчиками не представлено доказательств, свидетельствующих об уведомлении банком ООО СК «ВТБ Страхование» о поступлении от застрахованного заявления об отказе от страхования, иного судом не установлено.

Истцом заявлено требование о взыскании в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами за период с даты подписания заявления на включение в программу страхования – 07.02.2017г. г. по день вынесения решения суда в размере 4610 руб.

Порядок и срок возврата страховой премии при досрочном отказе застрахованного от страхования Правилами и договором страхования не установлен.

Согласно ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (ч.1).

Поскольку, согласно п.8 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-1, возврат страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке должен быть произведен в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, возврат платы страховой премии по договору коллективного страхования должен был быть произведен Банком в течение 10 рабочих дней со дня прекращения договора – 16.02.2017 г., в связи с чем, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с 04.03.2017 г. (с учетом нерабочего праздничного дня 23 февраля и выходных при пятидневной рабочей неделе в 2017 году) по 01.08.2017 г. и составят 2698,04 руб. исходя из следующего расчета:

Сумма долга	Период пользования		Количество дней пользования	Процентная ставка	Сумма процентов за пользование
69302,49	04.03.2017	26.03.2017	23/365	10%	436,7
69302,49	27.03.2017	01.05.2017	36/365	9,75%	666,44
69302,49	02.05.2017	18.06.2017	48/365	9,25%	843,02
69302,49	19.06.2017	01.08.2017	44/365	9%	751,88
Итого:                                                                                                                     2698,04

        Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 2698,04 рублей. Вместе с тем, истцом заявлены суммы процентов в размере 4610 рублей. Расчет, представленный стороной истца не может быть принят судом поскольку он не верно рассчитан математически, основан на неверном количестве дней и суммы которые положены в его основу являются неверными, в связи с чем, ко взысканию с ответчика в пользу истца Непомнящего С.Ю. подлежит 2698,04 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей. Данные требования подлежат удовлетворению частично, по следующим основаниям.

         На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

         При определении размера компенсации, суд в соответствии со ст. 1100 ГК РФ учитывает последствия нарушения личных неимущественных прав истца, вызвавшие нравственные и физические страдания. Суд принимает во внимание степень вины ответчика, учитывает конкретные обстоятельства по делу, отсутствие тяжких последствий у истца. На основании чего, суд считает возможным, исковые требования в части взыскания компенсации морального вреда удовлетворить и взыскать с ответчика ВТБ 24 (ПАО) в пользу Непомнящего С.Ю. 3 000 руб.

         Всего общая сумма, подлежащая взысканию с ВТБ 24 (ПАО) в пользу Непомнящего С.Ю. составляет 75 000,53 руб. (69302,49+2698,04 +3000).

          В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учетом позиции изложенной в п.46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» с ВТБ 24 (ПАО) подлежит взысканию штраф в сумме: 75 000,53 руб./ 2= 37 500,27 руб., из которых в пользу Непомнящего С.Ю. 18 750, 13 руб., в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» 18 750,13 руб.

         Всего в пользу Непомнящего С.Ю. подлежит взысканию (69302,49+2698,04+3000+18 750,13) = 93 750,66 руб.

         В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

          В связи с изложенным, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, в размере: 2360,02 руб., исходя из цены иска – 72 000,53 руб., + 300,00 рублей за рассмотрение спора, в части морального вреда, всего в сумме 2660,02 руб.

          Учитывая, что судом не установлено нарушений прав истца со стороны ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, следует отказать.

          На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Непомнящего С. Ю., предъявленные к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в пользу Непомнящего С. Ю. 93 750 (девяносто три тысячи семьсот пятьдесят) рублей 66 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в пользу Красноярской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» штраф 18 750 (восемнадцать тысяч семьсот пятьдесят) рублей 13 копеек.

          В удовлетворении остальной части исковых требований, предъявленных к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество о взыскании компенсации морального вреда в сумме 12 000 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1911,96 рублей - отказать.

          Отказать в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования города Ачинска государственную пошлину в сумме 2660 (две тысячи шестьсот шестьдесят) рублей 02 копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

       Судья                                             Н.А. Дорофеева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>