Решение по делу № 2-1501/2014 ~ М-1440/2014 от 22.09.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 декабря 2014 г.          с. Аскиз

Аскизский районный суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Адыяковой Н.П.,

при секретаре                   Топоевой Г.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного оравовых у Д.ода ул. дствия й М.П. ричинив тем самым последней значительный материальный ущерб на общую сумму еспублбщества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Павловой О.В. о взыскании задолженности     по кредитному договору по встречному иску Павлова О.В. к Открытому акционерному обществу Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным в части, уменьшении кредитной задолженности за счет списанной суммы страховой премии, компенсации морального вреда,         

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее по тексту ООО ИКБ «Совкомбанк») в лице представителя Васильевой Н.В., действующей на основании доверенности №6/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ года, обратилось в суд с иском     к Павловой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., также расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., указав, что ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № Павловой О.В был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> срок 60 месяцев под 32 процента годовых. В качестве ответственности за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и несвоевременную уплату процентов, разделом Б заявления-оферты предусмотрено условие об оплате пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Истец выполнил обязательства по предоставлению денежных средств. Ответчик нарушил обязательства по оплате кредита и процентов в порядке, предусмотренном в графике платежей (раздел В кредитного договора). В нарушение условий договора ответчик не исполняет своих обязательств. Задолженность по кредиту составила <данные изъяты>.,     из которых <данные изъяты>. - просроченная ссуда, <данные изъяты>. - задолженность по процентам за пользование кредитом, <данные изъяты>. -неустойка за просрочку уплаты кредита, <данные изъяты>. - неустойка за просрочку уплаты процентов. Просит взыскать с ответчика задолженность по данному кредитному договору, а также     расходы по оплате государственной пошлины в указанном выше размере.

ДД.ММ.ГГГГ судом принят встречный иск Павловой О.В., в последующем уточненный,       к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным в части, уменьшении кредитной задолженности за счет списанной суммы страховой премии, штрафных санкций, компенсации морального вреда,       указывая, что в нарушение требований ст.319 ГК РФ      банк списал в счет погашения задолженности штрафные санкции в размере 14 <данные изъяты>.. В нарушение положений статьи 16 Закона «О защита праве потребителей» при заключении кредитного договора с ней был заключен договор страхования с оплатой страховой премии в сумме <данные изъяты>., от заключения которого она не могла отказаться, поскольку страхование заемщика включено в типовое заявление - анкету на выдачу кредита. Общая сумма выплаченного долга по кредиту составляет <данные изъяты>.. С учетом удержанных сумм, полагает, что размер кредитной задолженности должен быть уменьшен на <данные изъяты> ( <данные изъяты> + <данные изъяты>+<данные изъяты>), сумма признаваемой задолженности <данные изъяты> ( <данные изъяты>-<данные изъяты>). Считает, что неправомерными действиями банка ей причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> рублей. Просит уменьшить размер кредитной задолженности - на сумму выплаченных согласно графику ежемесячных платежей     <данные изъяты>., на сумму списанной страховой премии - <данные изъяты>., признать условия соглашения в части взимания неустойки и штрафных санкций недействительными и уменьшить размер задолженности на <данные изъяты>.., взыскать       защита праве потребителей"вляет <данные изъяты>      штрафные санкции в размере <данные изъяты>, где ей было в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, причиненного ей ( Павловой О.В.), как потребителю банковских услуг.

В судебное заседание представитель истца Васильева Н.В. не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, при этом иск поддержала в полном объеме, о чем в деле имеется ходатайство.

В возражениях на встречный иск, представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» Васильева Н.В. во встречном иске Павловой О.В. просила отказать в полном объеме, поскольку сумма, внесенная заемщиком по кредитному договору, была учтена Банком при расчете задолженности. Начисление штрафных санкций прекращено с ДД.ММ.ГГГГ - даты одностороннего расторжения кредитного договора. Наряду с кредитными продуктами со страхованием, Банк предлагает кредитный продукт без страхования. При заключении кредитного договора заемщиком было направлено заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. В соответствии с заявлением, денежные средства были перечислены в страховую компанию. Заемщик не обращался в страховую компанию для расторжения договора страхования. Считает, что действиями Банка     заемщику не причинены нравственные страдания.

Ответчик Павлова О.В. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела без её участия, о чем в деле имеется заявление от ДД.ММ.ГГГГ г..

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ Совкомбанк» и Павловой О.В. заключен договор о потребительском кредитовании № в виде акцептованного заявления-оферты, согласно которому ООО ИКБ Совкомбанк» предоставил заемщику Павловой О.В. потребительский кредит в размере <данные изъяты>. на срок 60 месяцев под 32 процента годовых.

В соответствии с условиями данного договора     заемщик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит в срок и уплатить проценты за пользование кредитом, и комиссии, в сроки, установленные графиком платежей (раздел Е договора), при этом размер ежемесячной суммы погашения кредита составляет <данные изъяты>

Разделом Б договора о потребительском кредитовании № предусмотрена плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика в размере 0,25 % от первоначальной суммы кредита, что составляет <данные изъяты>., которая уплачивается единовременно в день заключения договора. В случае нарушения срока возврата кредита начисляется неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. Аналогичный размер пени и условия начисления предусмотрены и при нарушении срока уплаты начисленных процентов (л.д.7 оборотная сторона).

В п. 4 заявления - оферты предусмотрено, что заемщик в случае акцепта Банком настоящего заявления, поручает Банку без дополнительного распоряжения со стороны заемщика не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства за счет кредитных средств, находящихся на банковском счете заемщика, открытом в соответствии с Договором банковского счета, направив денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе "Б" (л.д.6).

Полная сумма, уплачиваемая заемщиком Банку по кредитному договору составляет <данные изъяты>. (л.д.8 оборотная сторона).

С указанными условиями Павлова О.В. была согласна, о чем свидетельствует её подпись в названном договоре и заявлении-оферте, акцептованном Банком.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив кредит путем зачисления <данные изъяты>. на банковский счет заемщика N №, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9) и не оспаривается ответчиком Павловой О.В..

Судом установлено, что Павлова О.В. договорные обязательства по возврату денежных средств исполняет ненадлежащим образом, последний платеж     ею внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. (л.д.10).

Согласно представленному истцом расчету на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика Павловой Т.Н. перед банком по договору № в размере <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты>. - просроченная ссуда, <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитом, <данные изъяты>. - неустойка за просрочку уплаты процентов, <данные изъяты> коп. - неустойка за просрочку уплаты кредита (л.д.12-14).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика Павловой О.В. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, которое оставлено без исполнения (л.д. 11).

Доказательств, подтверждающих исполнение кредитных обязательств в полном объеме, ответчиком Павловой О.В. суду не представлено.

Учитывая, что ответчиком обязательства по ежемесячному возврату суммы кредита и уплате процентов не исполнены, требование ОАО ИКБ "Совкомбанк" о взыскании с Павловой О.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. является правомерным и подлежащим     удовлетворению.

Относительно      встречного иска.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей".

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик Павлова О.В. обязалась уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке 32 % годовых.

При заключении кредитного соглашения стороны достигли соглашения о неустойке (120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. Аналогичный размер пени и условия начисления предусмотрены и при нарушении срока уплаты начисленных процентов (раздел Б договора).

Как следует из заявления - оферты     Павлова О.В. была ознакомлена и согласна с графиком погашения кредита, условиями договора о кредитовании, что подтверждается её подписью в указанных документах.

Подписав кредитный договор, Павлова О.В. добровольно выбрала такой вид кредитования, ее воля при заключении сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные условия сделки.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Возражая против иска, сторона ответчика представила суду контррасчет. Однако данный расчет не соответствует требованиям законодательства и условиям заключенного договора. В частности, все произведенные платежи учтены банком при расчете суммы задолженности.

Нарушений в части очередности списания истцом денежных средств судом не установлено. Доказательств того, что     в нарушение положений статьи 319 ГК РФ банк списал в счет погашения задолженности штрафные санкции в размере <данные изъяты> судом не установлено, стороной ответчика, вопреки требованиям ст.12 и 56 ГПК РФ, не представлено.

Как следует из выписки по кредитному договору, гашение пени производилось один раз - ДД.ММ.ГГГГ наряду с уплатой процентов по кредиту, суммы основного долга     в размере <данные изъяты>

В связи с чем,     суд не принимает во внимание расчет задолженности, представленный стороной ответчика.

Доказательств того, что заемщик Павлова О.В. была введена в заблуждение относительно      процентной ставки по кредиту и неустойки (пени) в случае несвоевременного погашения платежей (суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами) в материалы дела стороной ответчика не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований с применением положений ст. ст. 167 - 168 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" у суда не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Павловой О.В. в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате государственной пошлины при подаче данного иска в суд в размере <данные изъяты>. (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ л.д.4,5).

Руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>,     ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                            ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 22 ░░░░░░░ 2014 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                                        ░.░. ░░░░░░░░