Решение по делу № 2-1261/2018 ~ М-939/2018 от 19.04.2018

Дело № 2-1261/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2018 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Солдатковой Р.А.

при секретаре Немальцевой Н.Г.

с участием представителя истца Соловьева С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соловьевой Ольги Игоревны к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании страховым случаем, признании незаконным отказа, взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Соловьева О.И. обратилась в суд с названным иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В обоснование требований указано, что между Соловьевой О.И. и ПАО «Сбербанк России» 22.11.2016 года был заключен кредитный договор №405738, на общую сумму 93 000 рублей с процентной ставкой 23,9%. 03.05.2017 года был заключен кредитный договор №156652 на общую сумму 45820 рублей с процентной ставкой 19,9 %.

Одновременно при заключении данных кредитных договоров с целью обеспечения выплаты по ним истцом были поданы заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от 22.11.2016 года и 03.05.2017 года, на условиях, указанных в заявлении на страхование. Срок страхования по данным заявлениям составляет 60 месяцев. Выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по данным договорам является ПАО Сбербанк.

По условиям данных заявлений на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховыми случаями являются установление инвалидности первой и второй группы в результате несчастного случая и болезни, смерть застрахованного лица.

Согласно выписке из медицинской карты 01.09.2016 года Соловьевой О.И. был поставлен диагноз: <данные изъяты>

Истцу присвоена 2 группа инвалидности, о чем свидетельствует лист нетрудоспособности, выданный на период с 01.09.2016 по 01.02.2019 года.

Истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлениями о наступлении страхового случая и произведении страховой выплаты. Получен отказ в выплате, поскольку установление инвалидности 2 группы не является страховым случаем и основанием для произведения страховой выплаты.

На основании вышеизложенного, истец просит признать установление инвалидности второй группы на период с 01.09.2016 по 01.02.2019 года страховым случаем, признать незаконным отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения по факту установления инвалидности, обязать ответчика исполнить обязательства по договорам страхования, выплатив страховые суммы в размере 82 231 рублей 66 копеек, 41 044 рубля 76 копеек в ПАО «Сбербанк России» по кредитным договорам № 405738, №156652.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Действуя через представителя по доверенности от 10.04.2018 года Соловьева С.А., настаивала на удовлетворении исковых требований в доводам и основаниям, указанным в иске. Представитель истца пояснил, что Соловьевой О.И. в декабре 2016 года была установлена третья группа инвалидности, с 11.01.2018 года - вторая группа.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом. В письменном отзыве возражал против удовлетворения иска.

Третье лицо ПАО Сбербанк в судебном заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом. Ранее участвующий в деле представитель третьего лица Ломовцев А.А., просил разрешить спор на усмотрение суда.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Судом установлено, что 22.11.2016 года между ПАО «Сбербанк России» и Соловьевой О.И. был заключен кредитный договор №405738 на сумму 93 000 рублей с процентной ставкой 23,9%.

03.05. 2017 года между ПАО «Сбербанк России» и Соловьевой О.И был заключен кредитный договор №156652 на сумму 45820 рублей с процентной ставкой 19,9 %.

12.05.2015 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь) заключено «Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2». В рамках данного соглашения страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних. В рамках данного соглашения выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк.

В обеспечение условий исполнения кредитных обязательств заемщик Соловьева О.И. была подключена к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья ПАО «Сбербанка России».

Судом установлено, 22.11.2016 года и 03.05.2017 года Соловьева О.И. подписала заявления на страхование, по которым подключилась к программе добровольного страхования в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк ДСЖ-2. Срок страхования – 60 месяцев.

Из материалов дела следует, что с 01.09.2016 года по 29.10.2016 года, Соловьева О.И. проходила лечение в ГАУЗ <данные изъяты> с диагнозом - <данные изъяты> (л.д.7).

Согласно протокола проведения медико-социальной экспертизы Бюро №2 филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Оренбургской области» от 19.01.2017 года и акта медико-социальной экспертизы от 19.01.2017 года, Соловьевой О.И. установлена третья группа инвалидности.

Из представленных Бюро №2 филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Оренбургской области» документов, справки об инвалидности № усматривается, что Соловьевой О.И. 11.01.2018 года установлена вторая труппа инвалидности.

В ходе рассмотрения дела установлено, что Соловьева О.И. обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Письмами ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 27.02.2018 года № 15941, №15942 истцу отказано в произведении страховой выплаты, поскольку заявленное событием страховым случаем не является.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Материалами дела установлено, согласно п. 1 Заявления на страхование, подписанного Соловьевой О.И. от 03.05.2017 года, страховыми случаями являются: расширенное покрытие - смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидность 1 группы в результате несчастного случая и болезни; установление застрахованному лицу инвалидность 2 группы в результате несчастного случая и болезни; установление застрахованному лицу инвалидность 2 группы в результате болезни.

В п.1.2 Заявления приведено, если застрахованное лицо на дату заполнения Заявления на страхование имело или имеет следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда), стенокардия, инсульт, онкологические заболевание, цирроз печени, а также является инвалидом 1,2,3 группы инвалидности, то договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях Базового покрытия: - только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Учитывая установление Соловьевой О.И. 19.01.2017 года третьей группа инвалидности, суд устанавливает, что договор страхования от 03.05.2017 года был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Таким образом, страховой случай не наступил, заявленное истцом событие в силу условий заключенного договора не является страховым случаем. Оснований для страховой выплаты не имеется.

Разрешая требования в части добровольного страхования жизни истца от 22.11.2016 года, суд приходит к следующему.

На основании письменного заявления от 22.11.2016 года Соловьева О.И. была подключена к программе страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках соглашения и в соответствии с условия участия в программе страхования.

Согласно п. 1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья Заемщика и п. 3.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья страховыми рисками являются:

- смерть застрахованного лица по любой причине;

- инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица;

При этом, согласно п. 1.2 Заявления и 3.2.1, 3.2.2 Условий, договоры страхования заключается на условиях стандартного и ограниченного страхового покрытия.

В случае, если застрахованное лицо на дату подписания заявления на страхование страдает (а также проходившее лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), то договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Как установлено выше, истец в период с 01.09.2016 года по 29.10.2016 года, проходила лечение в ГАУЗ <данные изъяты> с диагнозом - <данные изъяты>

Таким образом, суд приходит к выводу, что Соловьева О.И. была принята на страхование на условиях ДСЖ-2 с ограниченным покрытием, то есть страховыми рисками являлись смерть в результате несчастного случая. Событие по установлению 2 группы инвалидности не признается страховым случаем.

Оценив приведенные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что исходя из условий заключенного договора страхования по ограниченному покрытию, установление истцу инвалидности не является страховым случаем, соответственно у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения. А потому отказ в выплате страхового возмещения является обоснованным.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 167,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Соловьевой Ольги Игоревны к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судом 04.06.2018 года.

Судья: Р.А.Солдаткова