Решение по делу № 2-3410/2016 ~ М-3060/2016 от 21.06.2016

Дело 2-3410/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 июля 2016 года                                                                                                 г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Шиверской А.К.,

при секретаре Кирилловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лукиной СА к ПАО «Сбербанк России» об истребовании документов по кредитному делу заемщика,

УСТАНОВИЛ:

Лукина С.А. обратилась к ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк) об истребовании документов по кредитному делу заемщика, мотивируя тем, что между ней и Банком был заключен договор на выпуск кредитной карты № с лимитом на ее имя. По условиям данного договора Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, истец обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки, указанные в договоре. В связи с начислением незаконных платежей, она, как потребитель, не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору. В связи с этим, ей необходима выписка по лицевому счету для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий и расчета процентов за пользование чужими денежными средствами. 28 сентября 2015 г. истцом в Банк была направлена претензия о предоставлении копий документов - кредитного договора, приложения к кредитному договору, расширенную выписку по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, ввиду их отсутствия у истца, однако, ответ на претензию не получен, документы, не предоставлены. Считает, что Банк нарушил положения ст.26 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О Банках и Банковской деятельности», согласно которой справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам. Истец без помощи суда не имеет возможности получить документы. Указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно исходя из п.14 Информационного письма Высшего арбитражного суда №146 от 13.09.2011 г. Истец является потребителем банковских услуг и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета. Недостаточность и труднодоступность предоставления информации кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередности списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства РФ со стороны ответчика. Просит обязать ответчика предоставить копию кредитного договора на выпуск кредитной карты, приложения к кредитному договору, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд (л.д.2-3).

Истец Лукина С.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.17), при подаче иска просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.3).

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.16), Н.М.Антипина, действующая на основании доверенности от 24 декабря 2014 года, представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что 16 ноября 2010 года истец обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, просила открыть ей счет и выдать кредитную карту Сбербанка России Visa Classic в валюте РФ с лимитом кредита 30 000 рублей для проведения операций, на условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифами Банка. В заявлении истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка, обязуется их выполнять. Уведомлена о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы банка и памятка Держателя размещены на web-сайте Сбербанка России. Все условия договора содержатся в Условиях, Памятке Держателя, Руководстве пользователя, которые находятся в открытом доступе на официальном сайте Банка. Также до истца было доведено, что расчет по кредитной карте держатель может получить по требованию в месте выдачи карты. Истец в Банк за получением копии кредитной документации, расчета по кредитному договору по месту заключения кредитного договора и выдачи кредита не обращался. 12 октября 2015 года Банком была получена претензия Лукиной С.А. о предоставлении копии кредитного договора, копии приложения к кредитному договору и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора. Отправителем претензии указан ООО «<данные изъяты>» <адрес>. При этом никакого документа, подтверждающего полномочия ООО «Эскалат» действовать по поручению и в интересах Лукиной С.А., к претензии не приложено. 13 октября 2015 года Банком в адрес истца был направлен ответ на претензию, в которой Банк разъяснил клиенту порядок предоставления выписки по счету, копий кредитного договора и приложений к нему. Согласно п. 1,2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самому клиенту или его представителю, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Выписки по счетам Банк выдает только на основании личного обращения гражданина. Перед тем как выдать заемщику дополнительную информацию по кредиту и выписку по счету, банк должен идентифицировать клиента, для чего последнему необходимо лично явиться в отделение банка и предоставить документ, удостоверяющий личность. Стороной истца не представлено доказательств личного обращения в банк Лукиной С.А. для ее уполномоченного представителя для получения документов по кредитному делу заемщика Лукиной С.А., просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д.18-19).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ФЗ «О защите прав потребителя» №2300-1 от 07.02.1992 г. потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

В пункте 3 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14.05.2003 N 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

По смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Как установлено по делу, 16 ноября 2010 года Лукина С.А. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, в котором просила открыть ей счет и выдать кредитную карту Сбербанка России Visa Classic в валюте РФ с лимитом кредита 30 000 рублей для проведения операций, на условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифами Банка (л.д.20).

При этом истец Лукина С.А. была уведомлена о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы банка и памятка Держателя размещены на web-сайте Сбербанка России; все условия договора содержатся в Условиях, Памятке Держателя, Руководстве пользователя, которые находятся в открытом доступе на официальном сайте Банка.

01 октября 2015 г. в адрес ПАО «Сбербанк» по адресу: <адрес>, была направлена претензия, содержащая требование Лукиной С.А. о предоставлении ей копии договора на выпуск кредитной карты, приложения к договору, копии графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету (л.д.5, л.д.6-8).

Письмом от 13 октября 2015 года Банком был дан ответ С.А.Лукиной на претензию, согласно которому для получения копии заявления на получение кредитной карты и дополнительных отчетов по счету кредитной карты рекомендовано обратиться в подразделение банка по месту выдачи кредитной карты (л.д.22).

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Предоставляя сведения, составляющие банковскую тайну, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, поскольку в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Между тем, в нарушение приведенной нормы права истцом не представлено доказательств того, что при ее личном обращении или ее представителя (с надлежаще оформленными полномочиями) в Банк с заявлением о предоставлении копии кредитного договора, приложения к нему и выписки по лицевому счету, то есть сведений, составляющих банковскую тайну, ответчик уклонялся от их представления.

Как видно из претензии, она не удостоверена способом, позволяющим Банку соблюсти процедуру идентификации личности обратившегося лица, также в претензии отсутствует согласие Лукиной С.А. на получение испрашиваемых документов, содержащих банковскую тайну, по почте.

Кроме того, в подтверждение направления претензии, истцом представлен список внутренних почтовых отправлений от 29 сентября 2015 г., из которого следует, что отправителем претензии является ООО «<данные изъяты>» (л.д.6-8), полномочия которого, действовать от имени Лукиной С.А. не были подтверждены.

Таким образом, при отсутствии доказательств невозможности самостоятельного получения заемщиком информации по его кредиту, при отсутствии доказательств отказа в предоставлении такой информации, оснований для удовлетворения исковых требований о возложении на ответчика обязанности представить документы по кредиту не имеется.

При таких обстоятельствах, руководствуясь приведенными выше нормами закона, принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком прав и законных интересов истца на предоставление информации, составляющей банковскую тайну, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Лукиной С.А., заявленных к ПАО «Сбербанк России» об истребовании документов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Лукиной СА к ПАО «Сбербанк России» об истребовании документов по кредитному делу заемщика отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд.

Судья:                                                           А.К. Шиверская