Решение по делу № 2-4904/2015 ~ М-4338/2015 от 15.10.2015

№ 2- 4904/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2015 года г. Ачинск.

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Кушнаревой Г.Ю.

при секретаре Русановой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Семенова А.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Семенов А.В.обратился в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее –ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора №14/0929/00000/402660 от 13.10.2014 года, в части абзаца 19 кредитного договора, предусматривающего взимание штрафа просрочку исполнения обязательства по возврату кредита, в части п.п.2.6.2, 2.6.4 Общих условий потребительского кредита и банковского счета, предусматривающих возможность банка в одностороннем порядке увеличить тарифы банка, положения абзаца 1 договора кредитования счета от 13.10.2014 года в совокупности с п.п.2.10, 2.10.2 общих условий кредитования счета в части, предусматривающей возможность банка в одностороннем порядке увеличить тарифы и платежи по уплате процентов по кредиту. Мотивирует свои требования тем, 13.10.2014 года, между ним ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № 14/0929/00000/402660 на сумму 206000,00 рублей, сроком на 60 месяцев, под 26,52% годовых. В нарушение главы 25 ГК РФ в кредитном договоре за нарушение срока исполнения обязательства предусмотрена двойная ответственность: пеня и штраф. В нарушение п.14 ст.5 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» п.2.6.1, 2.6.2, 2.6.4 кредитного договора предусмотрена возможность банка в одностороннем порядке увеличить тарифы. Между ним и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования счета от 13.10.2014 года, составленный по типовой форме банка. В соответствии положениями абзаца 10 данного договора банк вправе изменить условия договора, влекущие изменения полной стоимости кредита. Согласно п.2.10 и подп.2.10.2 Общих условий кредитования счета банк вправе в одностороннем порядке изменить тарифы. Считает вышеуказанные условия кредитного договора, договора кредитования счета, Общих условий кредитования счета ущемляющими права потребителя и просит признать их недействительными. Также просит также взыскать с банка компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей ( л.д. 3-8).

Истец Семенов А.В., извещенный надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания (л.д.27), не явился, ходатайств об отложении не заявлял, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.2).

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседании не явился. В суд поступил отзыв представителя ответчика Леоновой П.М., действующей на основании доверенности №545-ГО от 20.04.2015 года, в котором она возражала против исковых требований, указав, что истец обратился в банк с заявлением-офертой о предоставлении кредита. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована путем открытия банковского счета. Семенов А.В. не направлял в банк претензию с требованиями, указанными в иске. Форма кредитного договора не является типовой и оформляется только после подачи заявки на получение кредита, с пожеланиями клиента о размере кредита, процентной ставки и.т.д. До истца была доведена информация о полной стоимость кредита в процентах, указаны все существенные условия договора и он был вправе отказаться от подписания кредитного договора, выбрать иную кредитную организацию ( л.д.28 ).

Исследовав материалы дела, суд полагает в заявленных исковых требованиях отказать по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432. ч. 1 ст. 433. ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии с п.1 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п.2 ст.166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Из материалов дела следует, что между ООО КБ «Восточный» и Семеновым А.В. заключен кредитный договор № 14/0929/00000/402660 от 13.10.2014 года, по которому истцу предоставлен кредит в сумме 206000,00 руб. под 26,52% годовых сроком на 60 месяцев.

Договор является действующим, заключен путем подачи истцом заявления на получение кредита от 13 октября 2014 года, то есть в письменной форме, в порядке последующего акцепта ответчиком оферты истца, что не противоречит действующему законодательству, в частности пункту 2 статьи 432, пункту 3 статьи 434, статье 435, пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условиями кредитного договора за просрочку исполнения обязательств по уплате ежемесячного платежа предусмотрена пеня, начисляемая на сумму Неразрешенного (технического) овердрафта 50%. Также предусмотрено, что при сумме кредита от 201000 до 500000 рублей за факт образования просроченной задолженности предусмотрен штраф 1 раз – 1000 рублей, 2 раза – 1500 рублей, 3 раза и более -3 000 рублей (л.д.9).

Кредитный договор № 14/0929/00000/402660 от 13.10.2014 года заключается на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.9).

В соответствии с п.2.10 Общих условий кредитования счета, являющимися приложением к кредитному договору предусмотрена возможность ПАО КБ «Восточный» вносить изменения в настоящие Общие условия и Тарифы банка в соответствии с действующими законодательством. Как следует из п.2.10.2 Общих условий кредитования счета изменения вносимые банком в Тарифы банка становятся обязательными для сторон с даты введения в действие новой редакции тарифов банка и их размещения в порядке, указанном п.2.17 Договора (л.д.46 оборот листа).

П.п.2.7.2, 2.7.4 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрена возможность ПАО КБ «Восточный» вносить изменения в настоящие условия и тарифы в соответствии с действующим законодательством (л.д.44).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

П. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 1 ст. 329 указанного Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах при достижении сторонами соответствующего соглашения может быть предусмотрена возможность заемщика наложения штрафных санкций в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Типовая форма договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком.

Истец при заключении кредитного договора не был лишен возможности не заключать кредитный договор на предложенных банком условиях, но с условиями Семенов А.В. согласился, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявлении от 13.10.2014 года (л.д.9)

Судом установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Кроме того, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств в подтверждение доводов о том, что для него наступили какие-либо неблагоприятные последствия, в связи с заключением вышеуказанного договора. Основания для признания условий кредитного договора недействительными не имеется.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

При таких обстоятельствах следует признать, что, изучив предлагаемые ответчиком условия кредитного договора и не согласившись с ними, Семенов А.В. имел право отказаться от его заключения. Однако, подписав анкету заявителя, заявление клиента о заключении договора кредитования и получая заемные средства согласно выписки из лицевого счета (л.д.34), Семенов А.В. тем самым выразил согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях, в том числе предусматривающих изменение в одностороннем порядке условий кредитования.

Доводы истца, суть которых сводится к тому, что условия кредитного договора противоречит действующему законодательству, суд находит несостоятельными.

Согласно положениям ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Исходя из указанной нормы федерального закона, следует, что в договоре его сторонами могло быть предусмотрено право банка на изменение процентной тарифной ставки по кредиту.

Таким образом, оснований делать вывод о том, что оспариваемое условие кредитного договора, предусматривающего возможность изменений условий кредитного договора, противоречит законодательству, не имеется. Кроме того, суд не усматривает в настоящее время нарушения прав истца, поскольку доказательств того, что Банком совершались действия, направленные на изменение процентной ставки по кредиту сторонами не представлено.

Учитывая, что требование о взыскании компенсации морального вреда является производными от основного требования о признании недействительными условий кредитного договора, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанного требования также не имеется.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Семенова А.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи жалобы через Ачинский суд.

Судья Кушнарева Г.Ю.