Решение по делу № 2-3726/2018 ~ М-3341/2018 от 30.08.2018

                                  2-3726 (2018)

24RS0002-01-2018-004148-76

ЗАОЧНОЕ    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2018 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Лучиной Н.Б.,

при секретаре Цит Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО ЗПП «Реализация права» в интересах Колесникова Д. А. к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, суд

УСТАНОВИЛ:

КРОО ЗПП «Реализация права» в интересах Колесникова Д.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 17.07.2018 г. между Колесниковым Д.А. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 806 636 руб. на срок 60 месяцев. В рамках данного соглашения также было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ», согласно которому ответчик обеспечивает страхование по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с данным заявлением стоимость услуги за весь срок страхования составила: 101 636 руб., из которых вознаграждение ПАО «Банк ВТБ» -20 327 руб., возмещение затрат ПАО «Банк ВТБ» на оплату страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» -81 308,80 рублей. Данная сумма была списана со счета Колесникова Д.А. 17.07.2018г. 30 июля 2018 года истцом в адрес Банка была направлена претензия с требованиям о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от Программы коллективного страхования. Однако до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены, поэтому просил взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в его пользу страховое возмещение в сумме 101 636 руб., штраф в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителя», компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. (л.д.2-4).

В судебное заседание истец Колесников Д.А., извещенный о дне слушания дела судебным извещением (л.д.32), не явился.

Представитель истца КРОО ЗПП «Реализация права», извещенный о дне слушания дела судебным извещением (л.д.32), в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.4).

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ», будучи надлежащим образом извещенный о слушании дела судебным извещением, в суд не явился, в представленном отзыве просил в удовлетворении исковых требований отказать. При этом указал, что 04.09.2018 года банком осуществлен возврат страховой премии в сумме 101 636 рублей по договору страхования № от 17.07.2018 года. (л.д.35-37).

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» надлежащим образом извещенный о слушании дела (л.д.32), в суд не явился, заявлений, ходатайств об отложении слушания дела не представил.

          Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, 17 июля 2018 года между Колесниковым Д.А. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 806 636 руб., сроком на 60 месяцев (л.д. 5-6).

Согласно условиям пунктов 18,21 кредитного договора, кредитные средства были предоставлены истцу на банковский счет №, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 6).

Таким образом, между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

17.07.2018 года истцом было подписано заявление, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО "СК "ВТБ-Страхование", проставив соответствующую отметку в графе заявления, Колесников Д.А. выбрал программу страхования, «Финансовый резерв Лайф», застрахованными рисками по которой являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни, телесное повреждение (травма), произошедшее в результате несчастного случая. Период страхования установлен с 18.07.2018 г. по 17.07.2023 г., размер страховой премии за весь срок страхования – 101 636 руб., которая состоит из вознаграждения Банка -20 327 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику в сумме 81 308,80 руб. (л.д.7-8).

Подписывая данное заявление, истец подтвердил его уведомление, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие при предоставлении заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

В силу императивного положения ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из п.6 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017г.) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У).

Согласно п.п. 5 - 7 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»).

Согласно п.10 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У (ред. от 21.08.2017г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Учитывая изложенное, не исполнение Банком обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам коллективного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У (ред. от 21.08.2017г.) «О минимальных (стандартных) не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

30.07.2018 г. (в течение 14 рабочих дней) Колесников Д.А. направил в адрес ответчика ПАО «Банк ВТБ» претензию с требованием об исключении его из числа застрахованных лиц, возврата суммы страховой премии в сумме 101 636 руб. (л.д.9), которая была получена ответчиком 07 августа 2018 года.

В связи с тем, что по истечении установленного законом десятидневного срока требования потребителя ответчиком не удовлетворены, 30.08.2018г года КРОО ЗПП «Реализация права» в интересах Колесникова Д.А. предъявлен иск в суд к Банк ВТБ (ПАО).

Из представленной в ходе судебного разбирательства ответчиком выписки по счету на имя Колесникова Д.А. следует, что 04.09.2018 года Банк ВТБ (ПАО) осуществлен возврат страховой премии в сумме 101 636 рублей по договору страхования № от 17.07.2018 года. (л.д.39-41).

Вместе с тем, поскольку исполнение ответчиком требований Колесникова Д.А. имело место после предъявления им иска в суд, установление факта перечисления ответчиком денежной суммы не свидетельствует о необоснованности иска, а является основанием для указания суда о том, что решения суда в этой части не подлежит исполнению, или о том, что уплаченные суммы подлежат зачету в счет исполнения решения об удовлетворении иска.

Учитывая установленный судом факт нарушения ответчиком прав потребителя Колесникова Д.А., с учетом положений ст.15 Закона о защите прав потребителей, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Колесникова Д.А. компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.       Согласно пункту 4 статьи 13 Федерального закона от 07.02.1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

       Иных оснований освобождения указанных лиц от ответственности за нарушение прав потребителя законом не предусмотрено.

        В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.      Наличие судебного спора о взыскании страховой премии указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, в связи с чем удовлетворение требований потерпевшего в период рассмотрения спора в суде при условии, что истец не отказался от иска, само по себе не является основанием для освобождения страховщика от ответственности в виде штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств.      Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу Колесникова Д.А. и КРОО ЗПП «Реализация Права» штрафа в размере 51 318 рублей, исходя из расчета: (101 636 +1000):50%, по 25 629 рублей в пользу каждого.        В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ взысканию с ответчика в доход бюджета подлежит государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, которая в силу ст. 333.19 НК РФ составит 3532,72 рублей, исходя из расчета: 3232,72 рублей (взысканная сумма) + 300 рублей (сумма, взысканная в счет компенсации морального вреда).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

         Исковые требования КРОО ОЗПП «Реализация Права» в интересах Колесникова Д. А. удовлетворить частично.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Колесникова Д. А. страховую премию в размере 101 636 рублей. В данной части решение исполнению не подлежит.        Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Колесникова Д. А. компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 25 629 рублей, а всего взыскать 26 629 (двадцать шесть тысяч шестьсот двадцать девять рублей).          Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Реализация Права» штраф в размере 25 629 (двадцать пять тысяч шестьсот двадцать девять рублей).

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета муниципального образования города Ачинска Красноярского края государственную пошлину в размере 3532 рублей 72 копейки.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ачинский городской суд Красноярского края в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, либо решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

       Судья                                                                                           Н.Б. Лучина