Решение по делу № 2-936/2016 ~ М-820/2016 от 22.04.2016

Решение в окончательной форме изготовлено 08 июня 2016 года

Дело № 2-936/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Алапаевск

Свердловская область                         03 июня 2016 года

Алапаевский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Зубаревой О.Ф., при секретаре Баянкиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кутузовой Н. В. к ПАО «БыстроБанк» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании платы за страхование, процентов, начисленных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Кутузова Н.В. обратилась в суд с иском к ПАО «БыстроБанк» о защите прав потребителя - признании недействительными условий кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающих обязанность заемщика по оплате страховой комиссии, взыскании уплаченных за счет суммы кредитов страховых премий в размере 41 043,99 руб., переплаченых процентов за пользование кредитом в сумме 21174,00 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 7 625,73 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000,00 руб., штрафа в размере 50% от присужденной денежной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование иска истец Кутузова Н.В. указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор на специальных условиях кредитования №, согласно которому ей был предоставлен кредит в сумме 65335,20 руб. на срок 36 месяцев под 32% годовых. При этом кредитным договором была предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье на сумму 78 000,00 руб. В соответствии с п.3.3 вышеуказанного кредитного договора страхование должно продлеваться ежегодно до полного погашения кредита, страховая сумма определялась в размере остатка основного долга по кредиту на дату продления. В п. 5.1 Кредитного договора указано, что Заемщик дает Банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 5335,20 руб. на счет ООО Страховая группа «Компаньон». Вместе с тем, в п. 5.5 Кредитного договора указано, что в расчет полной стоимости кредита включены страховые премии по страхованию жизни и здоровья в размере 6,84% страховой компании <данные изъяты>. Т.е. при оформлении заявки была выбрана иная страховая компания, однако получателем средств в кредитном договоре указано ООО Страховая группа «Компаньон». Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора личного страхования, а при заключении договора до нее не была доведена необходимая информация по условиям кредитования, в связи с чем п. 5.1 Кредитного договора является ничтожным, а сумма, внесенная в счет оплаты страховой премии - 5335,20 руб. подлежит возврату заемщику. Также истец просила взыскать с Банка убытки в виде процентов, начисленных на суму страховой премии, размер которых за период действия кредитного договора составил 4162,92 руб., и проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму страховой премии в размере 1 132,70 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «БыстроБанк» вновь заключен кредитный договор на специальных условиях кредитования №, согласно которому ей был предоставлен кредит в сумме 272798,79 руб. на срок 60 месяцев под 23% годовых. При этом пунктом 3.1 кредитного договора также была предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье на сумму 308100,00 руб. В соответствии с п. 5.1 Кредитного договора указано, что Заемщик дает Банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 35708,79 руб. на счет ОАО «БыстроБанк». Из условий кредитного договора следует, что обязанность по страхованию жизни и здоровья была навязана заемщику, при этом типовые условия договора не предусматривали возможности отказаться от данной услуги. Заемщик был лишен возможности оплатить услугу собственными средствами, так как условиями кредитного договора сумма страховой премии была включена в общую сумму кредита, что увеличило финансовые обязательства заемщика перед Банком. Кроме того, ей не была предоставлена информация о том, что страховая премия была перечислена страховщику. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность по страхованию жизни и здоровья заемщика являются ничтожными, сумма, внесенная в счет оплаты страховой премии – 35 708,79 руб. подлежит возврату заемщику. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик незаконно начислял проценты на сумму страховой премии. Сумму указанных процентов в размере 17011,08 руб., истец просила взыскать с ответчика, а также просила взыскать с Банка проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму страховой премии в размере 6 493,03 руб.

Кроме того истец Кутузова Н.В. просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда за нарушение ее прав потребителя в размере 5 000,00 руб., штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы за отказ от добровольного удовлетворения требований истца, как потребителя и судебные расходы в виде расходов на оформление нотариальной доверенности, выданной ее представителям в сумме 4 000,00 руб. и расходы на оплату услуг представителя, в сумме 15 000,00 руб.

Истец Кутузова Н.В. и её представитель Кошутин М.А., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, на иске настаивали по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В направленных в суд возражениях на исковое заявление указал, что обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитных договоров, заключенных с истцом ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ на истца не возлагалась, навязывание дополнительной услуги заемщику со стороны Банка не было. При оформлении договорных отношений клиенту предоставлялись варианты выбора кредитного продукта – со страхованием в качестве обеспечения исполнения обязательства с более низкой процентной ставкой по кредиту либо без такового. До заключения кредитного договора Кутузова Н.В. имела возможность выбрать вариант кредитования, а в случае выбора варианта кредитования со страхованием жизни – выбрать страховую компанию. Договоры страхования были заключены истцом добровольно с выбранной ею страховой компанией. До заемщика были доведены сведения о размере страховой премии, страховых выплатах и иных существенных условиях договора страхования. Выгодоприобретателем по договорам страхования являлся заемщик. Условия кредитных договоров полностью соответствуют заранее согласованным сторонами условиям и не ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Услуг по страхованию заемщику Банк не оказывал, а лишь перечислил страховые премии на счет компании-страховщика. В данном случае страхование жизни заемщика направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и не нарушает прав потребителей, поэтому требования истца о возврате страховых премий, взыскании убытков в виде начисленных на указанные суммы процентов и процентов за пользование чужими денежными средствами, а также компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат. С учетом доводов, изложенных в возражениях на иск, представитель ответчика просил в иске Кутузовой Н.В. отказать.

Представители третьих лиц ООО «СГ «Компаньон» и ООО «Страховая компания «СтрИж» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, письменного мнения по иску не представили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, их представителей и представителей третьих лиц.

Исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования Кутузовой Н.В. подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным, законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Кутузовой Н.В. и ПАО "БыстроБанк" заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 65335,20 руб. на срок 36 месяцев под 32% годовых.

В этот же день – ДД.ММ.ГГГГ между Кутузовой Н.В. и ООО "СГ Компаньон" был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № со сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, определена страховая сумма в размере 78 000,00 руб. и страховая премия в размере 5335,20 руб. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования является Кутузова Н.В.

Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено, что в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условиями страхования, истец обязуется застраховать свою жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму 78000,00 руб.

Согласно п. 5.1 кредитного договора заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в сумме 5335,20 руб. в ООО "СГ Компаньон" в качестве страховой премии по договору страхования №.

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор на специальных условиях кредитования №, согласно которому истцу Кутузовой Н.В. был предоставлен кредит в сумме 272798,79 руб. на срок 60 месяцев под 23% годовых.

Пунктом 3.1 кредитного договора также предусмотрено, что в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условиями страхования, истец обязуется застраховать свою жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму 308100,00 руб.

В этот же день – ДД.ММ.ГГГГ между Кутузовой Н.В. и ООО "СГ Компаньон" был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, определена страховая сумма в размере 308100,00 руб. и страховая премия в размере 35708,79 руб. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования также является Кутузова Н.В.

Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено, что в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условиями страхования, истец обязуется застраховать свою жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму 308100,00 руб.

Согласно п. 5.1 кредитного договора заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в сумме 35708,79 руб. в ООО "СГ Компаньон" в качестве страховой премии по договору страхования №.

В заявках на получение кредитов от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ истец Кутузова Н.В. указала о своем желании застраховать жизнь и здоровье в страховой компании ООО СГ "Компаньон", указав при этом, что ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования, уведомлена о возможности выбора иной страховой компании. Наименование страховой компании - ООО "Страховая группа Компаньон" в заявках указано истцом рукописным способом, что свидетельствует о самостоятельном выборе истцом страховой компании.

В разделе 5 Общих условий кредитования физических лиц в ОАО «БыстроБанк» от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ указан порядок обеспечения обязательств по кредитному договору (страхование), которым предусмотрено, что положения указанного раздела применяются в случае, если специальными условиями кредитования на Заемщика возложена обязанность застраховать свою жизнь и/или товар в соответствии с выбранным Заемщиком вариантом кредитования, предусматривающим страхование.

Согласно выписке по счету истца № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета Кутузовой Н.В. ДД.ММ.ГГГГ списана страховая премия по договору добровольного страхования № в размере сумме 5335,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ списана страховая премия по договору добровольного страхования № в сумме 35708,79 руб.

Факт перечисления Банком суммы страховых премий страховщику ООО «Страховая группа «Компаньон» подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5335,20 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 35708,79 руб., представленными в материалы дела ответчиком.

Доводы истца о том, что при заполнении заявки на получение кредита ДД.ММ.ГГГГ она выбрала иную страховую компанию – ООО «СК Быстро! Страхование», опровергаются содержанием заявки Кутузовой Н.В. на получение кредита, в которой она собственноручно рукописным способом указала выбранную ею страховую компанию – ООО «СГ «Компаньон». Именно с этой компанией заемщиком был заключен договор страхования, эта же компания являлась получателем страховой премии.

В п.5.5 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ указано, что в расчет полной стоимости кредита включены страховые премии в пользу страховых компаний по страхованию жизни и здоровья (конкретные компании не указаны). Расчет произведен, исходя из тарифов ООО <данные изъяты>, однако этим же пунктом предусмотрено, что в случае обращения клиента в иную страховую компанию, размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

Таким образом, содержание указанного пункта дополнительно подтверждает факт предоставления истцу возможности выбрать любую страховую компанию для страхования своей жизни и здоровья.

Из содержания полисов страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что срок действия договоров страхования равняется срокам действия кредитных договоров, страховая премия уплачивается единовременно за весь срок действия страхового полиса, т.е. дополнительных расходов на продление услуги страхования, заемщик не несет.

Суммы страховых премий включены в сумму кредитов, согласно желанию заемщика, указанному в заявке на получение кредитов от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ.

При подписании кредитных договоров до истца доведены размеры страховых премий, включенных в сумму кредита.

Размер страховых выплат, страховых премий, сведения о страховых рисках, сроке действия договоров страхования указаны в страховых полисах, выданных истцу.

Получателем страховых премий, согласно распоряжению истца, по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ является выбранный истцом Страховщик – ООО «СГ «Компаньон» (п. 5.1. Кредитных договоров), а не ОАО «БыстроБанк», как указывает истец.

Исследовав и оценив все доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае страхование жизни и здоровья заемщика было направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", предоставление кредита не было поставлено в зависимость от приобретения иных услуг (страхования). Добровольное волеизъявление истца Кутузовой Н.В. на заключение договоров страхования подтверждается собственноручно подписанными ею заявками на получение кредита. Истца уведомили о том, что страхование является добровольным и довели до него полную достоверную информацию об оказываемой услуге. Доводы истца об обратном субъективны и опровергаются материалами дела.

Учитывая, что ответчиком ПАО «БыстроБанк», при заключении кредитных договоров с Кутузовой Н.В. права либо законные интересы истца как потребителя, не были нарушены, оснований для признания недействительными условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, которыми предусмотрена обязанность Кутузовой Н.В. застраховать свою жизнь и здоровье, уплатив Страховщику страховую премию за счет кредитных средств, суд не усматривает.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика убытков в виде уплаченных Страховщику ООО «СГ «Компаньон» сумм страховых премий по двум договорам страхования в общей сумме 41 043,99 руб., процентов за пользование кредитом, начисленных на суммы страховых премий, в размере 21174,00 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 625,73 руб. удовлетворению не подлежат.

Также не подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда в размере 5 000,00 руб. и штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Учитывая, что в иске Кутузовой Н.В. отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов в виде расходов на оформление нотариальной доверенности и расходов на оплату услуг представителя, в силу положений ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Кутузовой Н. В. в иске к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающих обязанность заемщика по оплате страховой комиссии, взыскании уплаченных за счет суммы кредитов страховых премий, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд Свердловской области.

Судья О.Ф. Зубарева