Решение по делу № 2-4032/2015 ~ М-3539/2015 от 17.08.2015

№ 2- 4032/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2015 года г. Ачинск.

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Кушнаревой Г.Ю.

с участием истца Высоцкой Т.В.

при секретаре Русановой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Высоцкой Т.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» ( ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Высоцкая Т.В. обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора №11/0999/00000/400570 от 30.05.2015 года, в части взыскания комиссии за оформление и перевыпуск кредитной карты в сумме 800 рублей, комиссии за годовое обслуживание главной карты в сумме 600 рублей, комиссии за разблокировку карты, в том числе при блокировке PIN кода, комиссии за прекращение расчётов при постановке карты в стоп – лист в сумме 1000 рублей, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка ( независимо от назначения платежей) в сумме 110 рублей, комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке ( через платежные терминалы банка) в сумме 90 рублей, комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка в сумме 10 рублей, снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС» и сторонних банков при использовании Visa Electron Instant Issue, процент за превышение кредитного лимита-50%, платы за присоединение к страховой программе, исключении указанных условий из кредитного договора, обязании заключить новый договор кредитования, взыскании незаконно удержанных комиссий в размере 81864 руб. 35 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1894 руб. 90 коп., компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей, обязании выдать график гашения кредита с итоговой суммой 262106 руб. 74 коп., взыскании расходов на оплату юридических услуг в сумме 2000 рублей, мотивируя свои требования тем, что 07.12.2011 года ею было подписано представленное банком заявление на заключение о кредитовании счета №11/0999/00000/40570 на выдачу кредитных средств, с лимитом кредитования 200000 рублей. В разделах «данные о кредитовании счета» и Параметры «программы жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитный карт ОАО КБ «Восточный» включены указанные условия, нарушающие права потребителя. При выдаче данного заявления истцу, работник банка пояснила, что заявление стандартное и является разработанным бланком банка и все, что от потребителя требуется - это подписать его в указанных местах. Соответственно, внести изменения в выданное заявление на получение кредита, она не может. Она была вынуждена согласиться со всеми условиями, указанными в заявлении, в противном случае, ей было отказано в предоставлении кредита, а заключая вышеуказанный договор кредитования, она преследовала цель лишь получить кредит. Считает, что банк неосновательно обогатился за счет денежных средств истца, незаконных комиссий на сумму 81864 руб. 35 коп., которые она считает убытками, причиненными ей ответчиком в результате неправомерного взыскания комиссий, на которые происходило начисление процентов. Согласно договору и выписке из лицевого счета, она должна была оплатить комиссии: за транзакцию, за прием наличных денежных средств для зачисления на счет, безналичные операции со счета, за страхование, за услугу SMS – банк в общей сумме 81864 руб. 35 коп. Считает, что взимание комиссии за транзакцию с заемщика является не законной, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей. Услуга sms - банк является навязанной истцу, так как условие о данной услуге не было включено в кредитный договор банком. Просит также взыскать с банка проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04.05.2015 года по 13.08.2015 года, компенсацию морального вреда( л.д. 2-4).

В судебном заседании Высоцкая Т.В. поддержала заявленные исковые требования, указав, что заключила кредитный договор 07.12.2011 года, а в 2015 году банк перевыпустил ей кредитную карту.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседании не явился. В суд поступил отзыв представителя ответчика Болгаровой Е.К., действующей на основании доверенности №545-ГО от 20.04.2015 года, в котором она возражала против исковых требований, указав, что действительно 07.12.2011 года истцом было заключено соглашение о кредитовании счета. Согласно заключенному соглашению, банк открыл текущий банковский счет, установил лимит кредитования, выпустил на имя клиента карту, осуществлял кредитование ТБС в рамках установленного кредита. С указанными условиями заемщик согласилась. Указывает, что исковое заявление о признании условий кредитного договора Высоцкой Т.В. подано лишь в 2015 году, то есть с пропуском трехгодичного срока исковой давности( л.д.54-59 ).

Представитель третьего лица ЗАО СК «Спектр Авива С», уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 47), в судебное заседание не явился.

Исследовав материалы дела, суд полагает в заявленных исковых требованиях отказать по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как установлено по делу, 07 декабря 2011 года между банком и Высоцкой Т.В. путем акцептирования банком заявления заемщика, заключено соглашение о кредитовании счета №11/0999/00000/400570.

Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» переименовано в Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», о чем 13 октября 2014г. в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись об изменении наименования банка.

Доказательств заключения договора с ответчиком №11/0999/00000/400570 30.05.2015 года истцом не представлено, в судебном заседании не установлено. Кроме того, как пояснила истец в 2015 году договоров с ответчиком ею заключено не было, в указанную в иске дату, банк лишь перевыпустил ей карту.

Как следует из теста указанного договора, Высоцкой Т.В. открыт счет и выдана карта, предназначенная для совершения операций с денежными средствами, находящимися на счете, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Банком клиенту в пределах установленного лимита кредитования в соответствии с условиями соглашения.

Подписав указанное заявление, Высоцкая Т.В. подтвердила, что ознакомлена с «Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» и тарифами банка.

Условиями договора в разделе «Данные о кредитовании счета», предусмотрена уплата комиссии за оформление и перевыпуск кредитной карты в сумме 800 рублей, комиссии за годовое обслуживание главной карты в сумме 600 рублей, комиссии за разблокировку карты, в том числе при блокировке PIN кода в сумме 100 рублей, комиссии за прекращение расчётов при постановке карты в стоп – лист в сумме 1000 рублей, комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка в сумме 10 рублей, снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС» и сторонних банков при использовании Visa Electron Instant Issue в размере 3,5% минимальный 135 руб., процент за превышение кредитного лимита-50%.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 15.11.2011, с изм. от 10.08.2012) на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861). Часть 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 года, получение наличных денежных средств отнесено к операциям с использованием банковской карты и установлено, что банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме, и кредитная карта Банка является, прежде всего, средством безналичного платежа. В связи с этим, выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается по желанию держателя кредитной карты.

Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной услугой.

Также в соглашении о кредитовании счета от 07.12.2011 года, заключенному с Высоцкой Т.В. указано о согласии заемщика с установлением платы за услугу "SMS-банк", комиссии за выдачу карты, комиссии за безналичные операции по договору, комиссии за разблокировку карты, комиссии за прекращение расчётов при постановке карты в стоп – лист, размера процент за превышение кредитного лимита, поскольку при подписании данного документа Высоцкая Т.В. была согласна с данными условиями и размером комиссий.

Таким образом, указанные комиссии предусмотрены заключенным между сторонами договором, которые по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса РФ, являются самостоятельной банковской услугой, то оснований для признания указанных условий договора недействительными, противоречащими закону и нарушающими права истицы, не имеется.

Кроме того, при подаче искового заявления в суд Высоцкой Т.В. пропущен трехгодичный срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной, поскольку настоящее исковое заявление подано Высоцкой Т.В. в суд подано 17 августа 2015 года, исполнение договора в части оспариваемых условий кредитного договора, началось ранее 17 августа 2012 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика( л.д. 75-101), что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Также Высоцкой Т.В. заявлены требования о признании недействительными условий кредитного договора о взыскании платы за присоединение к страховой программе «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Суд не находит основания для удовлетворения указанных требований на основании следующего.

Исходя из положений п.п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Условиями кредитного договора предусмотрено подключение заемщика к программе страхования жизни и трудоспособности, ежемесячная сумма страховой премии равна 0,40% от установленного лимита кредитования.

Так при заключении кредитного договора от 07.12.2011 года, заемщик Высоцкая Т.В. подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (программа страхования) согласно которому согласилась быть застрахованной по указанной программе и просила банк предпринять действия для распространения для него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней №НС/2011/4 от 01.11.2011 года, заключенного между банком и ЗАО СК «Спектр Авиа С». Также Высоцкая Т.В. указала, что она уведомлена, что присоединение к программе страховой программе не являет условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Также обязалась производить банку плату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0, 40% в месяц от суммы лимита кредитования что в момент подписания составляет 800 рублей, в том числе, компенсировать расходы банка на уплаты страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0, 40% или 800 рублей за каждый год страхования(л.д. 65).

Таким образом, до заемщика по данному кредитному договору доведена информация об исполнителе услуги ЗАО СК «Спектр Авиа С», а также стоимости услуг банка ОАО «Восточный экспресс банк» и стоимости страхового взноса в страховую компанию.

Кроме того, в заявлении на присоединение к программе страхования Высоцкая Т.В. указала, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. Программой страхования она ознакомлена, согласна возражений не имеет и обязуется их выполнять. Также в заявлении указано, что Высоцкая Т.В. ознакомлена, что условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиала, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка (л.д. 65).

Согласно анкеты заявителя Высоцкой Т.В. от 07.12.2011 года указано, что она согласна на страхование жизни и трудоспособности (при наличии в данной анкете графы «не согласен на страхование жизни трудоспособности»), а кроме того, указала, что выбирает страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», поставив свою подпись, при наличии в данной анкете графы: «страхование в страховой компании по его усмотрению». Кроме того Высоцкая Т.В. указала, что она уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита ( л.д.62).

Суд считает договор страхования между Высоцкой Т.В. и страховщиками заключенным в надлежащей форме путем присоединения в соответствии с требованиями ст.ст. 432, 434, 428 ГК РФ.

Доводы истца о незаконности условий о страховании как навязанных истцу и противоречащих положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" суд полагает несостоятельными.

Так, согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 329 ГК РФ определены способы обеспечения исполнения обязательства. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Данный перечень не является исчерпывающим и не исключает других способов обеспечения, предусмотренных законом или договором, в том числе и заключением договора о страховании от несчастного случая.

Следовательно, суд приходит к выводу, что Высоцкой Т.В. при заключении указанных договоров самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях и добровольном страховании жизни и здоровья. Ей были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, в том числе содержание сведения о размере платы за участие в программе страхования, а также программа добровольного страхования, что подтверждено его подписью в заявлении на включение в программу страхования. Какие-либо доказательства того, что отказ Высоцкой Т.В. от участия в программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду истцами не представлено.

В случае неприемлемости условий, в том числе и об участии в Программе страхования, Высоцкая Т.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя эти обязательства.

Кроме того, Высоцкая Т.В. располагала возможностью заключить договор кредитования с иными банками, где ей могли быть предложены иные условия и гарантии обеспечения кредитного договора, он также вправе была отказаться от включения в программу добровольного страхования или выбрать иную страховую организацию, предлагающую иные условия страхования. Тем не менее, заключив договор, он добровольно согласилась с условиями заключенных договоров, претензий по этим условиям не предъявляла, в течение длительного времени исполняла условия этих договоров, заявление об исключении из программы страхования не подавала.

Подписав указанный кредитный договор, Высоцкая Т.В. высказала согласие внести сумму Платы за подключение к Программе страхования, которая была прямо указана в договоре в виде процента и рублевого выражения с отдельным обозначением размера расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик действовал добросовестно, действия Банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, в силу чего, уплаченные Высоцкой Т.В. суммы за подключение к Программе добровольного страхования защиты заемщиков не нарушают его прав как потребителя в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» и не подлежат взысканию.

Высоцкой Т.В. по указанным требованиям также пропущен трехгодичный срок исковой давности поскольку настоящее исковое заявление подано Высоцкой Т.В. в суд подано 17 августа 2015 года, исполнение договора в части оспариваемых условий кредитного договора, началось ранее 17 августа 2012 года( первоначальный платеж за услугу по страхованию внесен 20.02.2012 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика( л.д. 75-101), что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Также истцами заявлено требование о признании недействительными условий кредитного соглашения о взимании комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме 110 рублей, комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке ( через платежные терминалы банка) в сумме 90 рублей.

Действительно, договором от 07.12.2011 года предусмотрено внесение истцом комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, комиссии за прием платежей для зачисления на банковский счет физического лица, открытого в банке, через платежные терминалы в сумме 90 рублей(л.д. 63).

Согласно выписки из лицевого счета следует, что с даты заключения кредитного соглашения по дату подачи искового заявления в суд Высоцкой Т.В. внесены комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка 11.01.2013 года в сумме 110 рублей, 14.04.2013 года в сумме 110 рублей, 28.05.2013 года в сумме 110 рублей, 08.07.2013 года в сумме 110 рублей, 31.03.2014 года в сумме 110 рублей, 03.07.2014 года в сумме 110 рублей, итого 6 платежей на общую сумму 660 рублей.( л.д. 75-101)

Доказательств оплаты комиссии за прием платежей для зачисления на банковский счет физического лица, открытого в банке, через платежные терминалы в сумме 90 рублей истцом не представлено.

Предлагая заемщику оплачивать комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, банк тем самым предлагал потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Ничтожной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Вне зависимости от указанных обстоятельств законом может быть установлено, что такая сделка оспорима, а не ничтожна, или к ней должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условия указанного выше кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка ущемляет права Высоцкой Т.В. как потребителя, а потому, суд считает необходимым признать условия кредитного договора №11/0999/00000/40570 от 07.12.2011 года, заключенного между Высоцкой Т.В. и Банком, устанавливающих заемщику обязанность по оплате комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, недействительными.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной в данной части суд считает необоснованными, поскольку течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Как следует из выписки из лицевого счета Высоцкой Т.В., комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка во исполнение условий кредитного договора первоначально оплачена ею 11.01.2013 года, в связи с чем, срок исковой давности по требованиям в данной части не пропущен.

С учетом изложенного, с банка следует взыскать оплаченную Высоцкой Т.В. комиссию, в общей сумме 660 рублей.

Истцами также заявлено требование о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1894 руб. 90 коп. за период с 04.05.2015 года по 13.08.2015 года (101 день).

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом размера удовлетворенных требований о взыскании комиссии, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере, исходя из следующего расчета: 660х8,25%/360х101=15 руб. 27 коп.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая, что компенсация морального вреда является средством возмещения причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, и не может служить средством его обогащения за счет ответчика, суд исходя из фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред при нарушении прав истца как потребителя по трем кредитным договорам, характера нравственных страданий истца, а также требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в определенном судом размере 500 рублей в счет компенсации морального вреда.

Разрешая исковые требования Высоцкой Т.В. об обязании ответчика заключить с ней новый договор кредитования и выдать график гашения кредита с итоговой суммой 262 106 руб. 74 коп. суд полагает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Кроме того, в исковом заявлении не мотивировано, а в судебном заседании не озвучено, каким образом решение суда в части удовлетворения указанных исковых требований может восстановить нарушенные права истца.

Таким образом, в пользу истца Высоцкой Т.В. с ответчика подлежит к взысканию:

660 рублей (общая сумма комиссий за прием платежей)+ 15 руб. 25 коп.( проценты за пользование чужими денежными средствами)+ 500 рублей ( компенсация морального вреда)= 1175 руб. 27 коп.

Кроме того, на основании вышеуказанных императивных требований закона, с учетом разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с Банка подлежит взысканию в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Указанная мера ответственности в виде штрафа в каждом случае при удовлетворении судом требований потребителя подлежит взысканию с ответчика независимо от того, заявлялось ли такое требование.

Статьей 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено что, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, то 50% суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям или органам.

Следовательно, размер суммы штрафа по данному спору будет составлять 587 руб. 63 коп. (1175 руб. 27 коп./2).

Истцом заявлено требования о взыскании с банка расходов на оплату юридических услуг в сумме 2000 рублей и представлен договор возмездного оказания услуг, заключенного с ООО «Центр Юридических услуг «Консультант» и квитанция об оплате юридических услуг на сумму 2000 рублей( л.д. 38, 39).

В силу ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При определении размера возмещения судебных расходов, суд принимает во частичное удовлетворение исковых требований внимание объем оказанных услуг, и полагает, что указанные судебные расходы необходимо возместить частично с учетом требований разумности в сумме 500 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, подлежит взысканию с ответчика в доход соответствующего бюджета в размере 700 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Высоцкой Т.В. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора №11/0999/00000/40570 от 07.12.2011 года, заключенного между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Высоцкой Т.В. в части, устанавливающей обязанность оплачивать комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка, комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Высоцкой Т.В. сумму комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка в размере 660 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 15 руб. 27 коп., компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, штраф в сумме 587 руб. 63 коп., судебные расходы в сумме 500 рублей, в всего 2262 ( Две тысячи двести шестьдесят два) руб. 90 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета муниципального образования г. Ачинск государственную пошлину в сумме 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Кушнарева Г.Ю.