Решение по делу № 2-2002/2016 от 04.04.2016

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                               № 2- 2002/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2016 года                                                      г. Ачинск ул. Назарова 28 Б

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Гудовой Н.В.,

с участием ответчика Молчанова А.О.

при секретаре Черновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» к Молчанову о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, суд

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» (далее по тексту ООО «Сетелем Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Молчанову А.О. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с кредитным договором от 13.05.2013 года ответчику был предоставлен кредит на неотложные нужды на сумму 90000 руб. под 45,90% годовых на срок 36 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался ежемесячно уплачивать взносы в погашение кредита и проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. Однако ответчик длительное время не исполняет своих обязательств по внесению платежей в счет погашения кредита, в том числе и начисленных процентов, в связи с чем, в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ, Банк вправе требовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами, процентами на просроченную задолженность. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 13.01.2016 года составила 69865,55 рублей, из которых: задолженность по кредиту – 56454,85 руб., по процентам за пользование денежными средствами – 7050,15 руб., по процентам на просроченный долг – 6360,55 руб. Данную задолженность Банк просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлине за подачу иска в суд в размере 2295,96 рублей (л.д.2,3).

Представитель истца ООО «Сетелем Банк», уведомленный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения (л.д. 125), в суд не явился, просил дело рассмотреть без участия представителя (л.д. 128).

Ответчик Молчанов А.О. в судебном заседании против исковых требований возражал в полном объеме, суду пояснил, что долг по кредитному договору им погашен досрочно в полном объеме за четыре месяца с момента его предоставления, путем внесения денежных средств в большем размере, чем это предусмотрено графиком платежей.

Проверив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 13.05.2013 года между Коммерческим Банком «БНП Париба Восток» ООО и Молчановым А.О. был заключен кредитный договор, согласно которому ответчику выдан кредит на неотложные нужды под 45,90 % годовых в сумме 90000 руб. сроком на 36 месяца (раздел - информация о кредите) (л.д.14).

    05 июня 2013 года Коммерческий Банк «БНП Париба Восток» ООО сменил фирменное наименование на «Сетелем Банк» ООО (л.д. 88).

    Согласно графику платежей к договору о предоставлении потребительского кредита ответчик обязался производить платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно, не позднее 07-10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с июня 2013 года в сумме по 4640,00 руб., последний платеж в сумме 3156,97 руб., должен быть внесен заемщиком не позднее 10.05.2016 года ( л.д.15).

Как следует из представленного истцом в материалы дела расчета суммы долга по состоянию на 13.01.2016 года, задолженность Молчанова А.О. перед Банком составила 69865,55 рублей, из которых: задолженность по кредиту – 56454,85 руб., по процентам за пользование денежными средствами – 7050,15 руб., по процентам на просроченный долг – 6360,55 руб. (л.д. 10).

При этом, как видно из выписки по лицевому счету заемщика Молчанова А.О. и расчета суммы долга (л.д.10-12), размер произведенных платежей в счет погашения долга по кредитному договору кредита составил 90506,05 руб.:

05.06.2013 г. внесено в счет погашения долга – 4640 рублей,

09.07.2013 г. – 4640 рублей,

23.09.2013 г. – 4900 рублей,

09.10.2013 г. – 76000 рублей,

15.10.2013 г. – 326,05 рублей (л.д. 10,10,11,128 оборот, 129).

В соответствии с п. 1 раздела 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов КБ «БНП Париба Восток» ООО, настоящие условия распространяются на всех клиентов, заключивших с Банком договоры с 15 мая 2012 года включительно, предметом которых являются предоставление физическим лицам потребительских кредитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, и\или положения которых предусматривают изменение Банком условий таких договоров в одностороннем порядке с соблюдением предусмотренной в них процедуры. (л.д. 131 оборот).

В соответствии с п. 5 договора о предоставлении потребительского кредита от 10.05.2013 г., п. 3 раздела 2 Общих условий, Банк открывает клиенту текущий счет и осуществляет его обслуживание в соответствии с Общими условиями (л.д. 14).

Согласно п. 3.5 условий предоставления кредита, подписанных Молчановым А.О. (л.д. 19), клиент поручает Банку без распоряжения клиента по требованию получателя средств списывать суммы денежных средств, находящихся на счете и иных счетах клиента, открытых в Банке, в счет погашения задолженности клиента по договору? а также в счет погашения любой иной задолженности клиента перед Банком, в пользу Банка или в пользу третьего лица (нового кредитора). Настоящим клиент заранее дает акцепт требований получателя средств, предъявленных Банком\ в Банк в соответствии с настоящим пунктом.

Погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств с счета клиента. При этом обязанность клиента по погашению задолженности считается исполненной в момент списания денежных средств со счета клиента в счет погашения задолженности по договору (п. 3.6 Условия, л.д. 19).

Согласно п. 2.4 Условий, подписанных Молчановым А.О., клиент имеет право осуществить досрочное погашение задолженности на условиях, указанных в п. 3.16 раздела 3 Главы 3 Общих условий (л.д. 19).

Согласно п. 3.16 раздела 3 Главы 3 Общих условий, клиент вправе осуществить досрочное погашение задолженности на следующих условиях:

п. 3.16.1. досрочное погашение задолженности по инициативе клиента допускается при условии уведомления клиентом Банка о намерении осуществить досрочное погашение не менее чем за семь календарных дней до даты платежа, в которой клиент планирует осуществить досрочное погашение задолженности. Досрочное погашение задолженности осуществляется на основании устного или письменного обращения клиента.

п. 3.16.2. сумма, внесенная клиентом для досрочного погашения задолженности списывается Банком в счет погашения задолженности в ближайшую дату платежа при соблюдении клиентом условия указанного в п. 3.16.1 раздела 3 главы 3 Условий. В случае досрочного погашения задолженности, клиент обязан внести сумму, необходимую для досрочного погашения задолженности, в полной сумме.

п. 3.16.3. для осуществления досрочного погашения задолженности по договору, клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на своем счете в размере, необходимом для досрочного погашения, не позднее чем за 1 день до планируемой даты погашения задолженности. При невозможности осуществления расчетов по досрочному погашению задолженности, в заявленную дату платежа, соответствующее заявление клиента утрачивает силу, и Банк осуществляет списание денежных средств в размере ежемесячного платежа, предусмотренного графиком погашения.

Из выписки по счету, открытому на имя Молчанова А.О. в рамках кредитного договора, видно, что 13.05.2013 года банком выдана сумма кредита в размере 90000 рублей (л.д. 129).

Как пояснял ответчик Молчанов А.О. в судебном заседании 04.04.2016 г., кредит был им погашен в полном объеме при внесении платежа в размере 76000 рублей. После этого, ему позвонил сотрудник Банка и сообщил о необходимости доплатить еще 326,05 рублей.

Согласно выписки по счету Молчановым А.О. внесено на банковский счет заемщика, денежные средства в счет погашения задолженности:

05.06.2013 г. – 4640 рублей, из них в счет погашения основного долга списано 1810,55 рублей, процентов – 2829,45 рублей;

09.07.2013 г. – 4640 рублей, из них в счет погашения просроченного основного долга списано 1202,06 рублей, просроченных процентов – 3437,94 рублей;

23.09.2013 г. – 4900 рублей, из них в счет погашения просроченных процентов списано – 4900 рублей;

09.10.2013 г. – 76000 рублей, из них в счет погашения штрафа за просрочку платежа списано 1400 рублей, просроченного основного долга - 4108 рублей, просроченных процентов – 4912 рублей;

15.10.2013 г. – 326,05 рублей (л.д. 129).

После списания указанных сумм на счете заемщика осталось 65906,05 рублей (76000-1400-4108-4912+326,05) и впоследствии Молчанов А.О. денежные средства на счет более не вносил.

Проверяя обоснованность списания банком со счета заемщика денежных средств в погашение кредита, установлено, что после списания 09.10.2013 г. в погашение просроченного основного долга 4108 рублей, непогашенный заемщиком основной долг составил 82879,39 рублей.

После гашения плановых и просроченных процентов и основного долга, а также штрафных санкций на счете заемщика по состоянию на 16.10.2013 г. остались денежные средства в сумме 65906,05 рублей, при этом непогашенная сумма основного долга составила 82879,39 рублей.

Несмотря на внесение заемщиком на счет 09.10.2013 г. 76000 рублей, и 15.10.2013 г. 326,05 рублей суммы, достаточной для внесения текущих платежей по кредиту, остаток которых являлся значительным, банк, как экономически сильная сторона в отношениях с заемщиком-потребителем, не озаботился должным образом о выяснении оснований совершения заемщиком таких действий, не принял остаток денежной суммы в счет досрочного погашения кредита, а в течение двух лет производил списание средств ежемесячно по графику, начисляя заемщику проценты за пользование кредитом, до тех пор, пока денежные средства на счете не закончились. Из дела видно, что Банк с 07.11.2013 года ежемесячно по 12.01.2015 г. года производил списание денежных средств со счета ответчика в размере сумм, равных платежам, предусмотренным графиком погашения кредита (л.д. 129).

Вместе с тем, суд, проанализировав условия кредитного договора, и с учетом установленных по делу фактических обстоятельств, приходит к выводу о том, что внесение Молчановым А.О. денежных средств в сумме 65906,05 рублей являлось частичным досрочным погашением кредита, исходя из того, что установленный п.3.16 раздела 3 Главы 3 Общих условий фактический запрет на частичное досрочное погашение кредита заемщиком является ничтожным, как противоречащий положениям абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ.

Поэтому непогашенную сумму основного долга по состоянию на 16.10.2013 года следует считать 16973,34 рублей (82879,39 руб. – 65906,05 руб.), которую подлежит взыскать в пользу «Сетелем Банк» ООО.

По указанным выше обстоятельствам судом не могут быть приняты во внимание доводы ответчика о том, что долг по кредитному договору им погашен в полном объеме.

В соответствии с п.3.3 Общих условий предоставления кредита, подписанных Молчановым А.О., Банк начисляет и выставляет к погашению установленные Тарифами проценты за пользование кредитом, который составляет 45,9 % годовых (л.д. 18,19).

Согласно п.3.6 Общих условий предоставления кредита, подписанных Молчановым А.О., при наличии у клиента просроченной задолженности, Банк начисляет проценты на просроченную часть суммы основного долга по ставке, установленной в Тарифах, которая составляет 45,9% (л.д. 18,19)

Таким образом, на оставшуюся сумму основного долга в размере 16973,34 рублей подлежат начислению проценты за пользование денежными средствами и проценты, начисленные на просроченную задолженность, за период с 12.01.2015 г. по 13.01.2016 года (указан в исковом заявлении).

Размер процентов за пользование денежными средствами за период с 12.01.2015 г. по 13.01.2016 года составит 7833,45 рублей, исходя из расчета: 16973,34 (основной долг) х 45,9% : 365 (дни в году) х 367 (количество дней за указанный период).

Размер процентов начисленных на просроченную задолженность за период с 12.01.2015 г. по 13.01.2016 года составит 7833,45 рублей, исходя из расчета: 16973,34 (основной долг) х 45,9% : 365 (дни в году) х 367 (количество дней за указанный период).

Вместе с тем, по правилам ст. 196 ГПК РФ суд вправе произвести взыскание в пределах заявленных исковых требований, в связи с чем в пользу Банка с Молчанова А.О. подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами и проценты, начисленные на просроченную задолженность в размере, указанном банком, что составляет 7050,15 рублей и 6360,55 рублей соответственно.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчик Молчанов А.О. нарушил исполнение обязательств по возврату кредита и оплате начисленных процентов, что подтверждается представленными материалами, суд находит обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению требования Банка о взыскании долга по кредиту в общей сумме 30384,04 рублей (16973,34+7050,15+6360,55).

    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    Как видно из представленного платежных поручений от 18.08.2015 г. и от 29.12.2015 (л.д. 7,8), истцом при подаче данного искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 2295,96 руб., которая в соответствии с п.1 ч.1 ст. 3333.19 Налогового кодекса РФ подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 1111,52 руб..

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Молчанова в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 30384,04 рублей, возврат госпошлины 1111,52 рублей, а всего 31495 (тридцать одну тысячу четыреста девяносто пять) рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                            Гудова Н.В.

    Мотивированное решение изготовлено 04 мая 2016 г.