Решение по делу № 2-968/2014 ~ М-904/2014 от 28.05.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 июля 2014 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Клещевой Светлане Александровне о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к Клещевой С.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Клещевой С.А. заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета №, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> в качестве кредита для использования по усмотрению ответчика либо оплаты товара, работ, услуг и уплаты страхового взноса (при наличии страхования) сроком на <данные изъяты>. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердила, что до заключения договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности банк вправе потребовать уплаты штрафа в размере и порядке, установленном тарифами банка. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в размерах и порядке, установленных тарифами банка. В настоящее время ответчик ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафа и выставлению требования о полном погашении задолженности в соответствии с условиями договора и ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты>, и состоит из задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты>, задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, в сумме <данные изъяты> Представитель истца просит взыскать с Клещевой С.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведения банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности Федоров А.Д. не явился, в исковом заявлении ходатайствует о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик Клещева С.А. в судебном заседании с исковыми требованиями банка согласилась, размер задолженности по кредиту и процентам не оспаривала, пояснила также, что перестала производить платежу по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ, обратилась с ходатайством об уменьшении размера штрафа в связи с тем, что он с учетом периодов его начисления значительно превышает размер ежемесячных платежей, не внесенных ею согласно графика.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как предусмотрено статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ответчик Клещева С.А. обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика (л.д. 6-7), в которой просила открыть счет и зачислить на него кредит в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> выдать ей, <данные изъяты> направить на уплату страхового взноса на личное страхование,<данные изъяты> уплатить за доставку почтового перевода, установить процентный период сроком <данные изъяты> с уплатой ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> с процентной ставкой <данные изъяты> годовых, полной стоимостью кредита <данные изъяты> годовых.

В подтверждение согласия ответчика быть застрахованной по договору страхования истцом представлено заявление Клещевой С.А. на добровольное страхование № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10), согласно которому ответчик согласна заключить договор добровольного страхования и оплатить страховую премию в размере <данные изъяты> путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Из анализа содержания заявки/анкеты заемщика Клещевой С.А. во взаимосвязи с положениями ст.ст. 432, 435 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу, что заявка на открытие банковских счетов/анкета заемщика является офертой (предложением) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на заключение кредитного договора, содержит все существенные условия данного договора.

Согласно Заявке договору присвоен номер №.

В соответствии с условиями заявки (л.д. 7 абзац 1) подпись клиента в поле 47 Заявки подтверждает заключение договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов.

В материалы дела истцом представлены Условия Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 13-16).

С данными Условимия Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов ответчик ознакомлена, что ответчиком не опровергнуто. Кроме того, данные Условия Договора являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредитной документации и на сайте банка, о чем указано как в Заявке ответчика, так и в самих Условиях, представленных истцом в материалы дела. В этой связи суд считает установленным, что ответчик имела информацию о порядке и условиях предоставления кредита, а также порядке его погашения.

В соответствии с разделом I Условий Договора банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и по его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанный счет средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, в порядке и на условиях, установленных договором, законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>, перечислив <данные изъяты> почтовым переводом по поручению Клещевой С.А., и направив со счета ответчика <данные изъяты> на уплату страхового взноса в соответствии с заявлением на страхование и <данные изъяты> на оплату почтового тарифа за перевод по платежу. Данное обстоятельство не опровергнуто ответчиком и подтверждается справкой ООО «ХКФ Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-26), строкой по выписке за ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

Таким образом, истец доказал предоставление кредита ответчику и возникновение у ответчика обязанности по его возврату.

Согласно разделу II Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с даты, указанной в заявке, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. Банк предоставляет заемщику график погашения – документ, формируемый банком и предоставляемый заемщику лично после согласования условий и до заключения договора.

Разделом III Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов установлена имущественная ответственность сторон за нарушение договора, в соответствии с которым обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка, предусмотренная Тарифами банка. Кроме того, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В соответствии с разделом V «Другие существенные условия договора» Условий Договора о предусмотрено, что банк имеет право получить с клиента проценты, начисленные включительно до дня возврата суммы кредита полностью или в части (пункт 3.2.).

Согласно Заявке/анкете на открытие банковских счетов и Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов ответчик Клещева С.А. обязалась производить погашение кредита в безналичном порядке путем зачисления на счет № ежемесячных платежей в сумме <данные изъяты> каждый, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в течение 24 месяцев.

Как следует из справки ООО «ХКФ Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-26) в нарушение установленного порядка погашения кредита ответчик Клещева С.А. производила платежи по уплате кредита и процентов за пользование им несвоевременно, с нарушением установленного графика. Всего в погашение кредита ответчиком было произведено шесть платежей в сумме <данные изъяты> каждый на общую сумму <данные изъяты> Указанный размер погашения подтвержден ответчиком в судебном заседании и полностью согласуется с расчетом задолженности, составленным истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28).

Из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28) следует, что размер задолженности ответчика составляет <данные изъяты>, из них основной долг в размере <данные изъяты>, долг по процентам за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме <данные изъяты>, убытки банка (неоплаченные проценты) в размере <данные изъяты>

В связи с тем, что срок погашения кредита истек, задолженность не погашена (доказательства иного в материалах дела отсутствуют), суд считает требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты>, по процентам в общей сумме <данные изъяты> обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Истец просит также взыскать с ответчика штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме <данные изъяты>

Право суда снизить размер неустойки предусмотрено ст. 333 Гражданского кодекса РФ, согласно которой суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Кодекса, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свобод других лиц. При применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Данный механизм противодействует обогащению одной из сторон за счет разорения другой, это правило соответствует гражданско-правовым принципам равенства и баланса интересов сторон. Возможность снижения неустойки приводит применение данной меры ответственности в соответствие с общеправовым принципом соответствия между тяжестью правонарушения и суровостью наказания. Кроме того, возможность снижения неустойки в полной мере отвечает ее компенсационной природе как меры ответственности, а также это правило направлено на защиту второй стороны договора.

Из расчета штрафа, представленного истцом, следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислен штраф в сумме <данные изъяты>, в том числе за ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, за ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, за ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, за ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> При этом размер штрафа превышает размер просроченной задолженности за каждый из перечисленных периодов и многократно превышает размер ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Исходя из принципа соразмерности последствиям нарушения обязательства, баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, компенсационной природы неустойки, а также фактических обстоятельств, установленных при рассмотрении дела (размера штрафа, периода просрочки по уплате задолженности по кредиту, высокого размера установленных истцом процентов за пользование кредитом по данному договору), суд приходит к выводу, что заявленная сумма штрафа явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с этим суд считает применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа до <данные изъяты>

На основании изложенного суд считает взыскать с ответчика в пользу истца по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по оплате основного долга в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме <данные изъяты>

Истец просит также взыскать с ответчика расходы по уплате по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

Уплата государственной пошлины в указанной сумме подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4, 5).

Размер государственной пошлины определен истцом правильно в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской федерации.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, суд считает взыскать с ответчика в пользу истца расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 11.07.2014 ░░░░