Решение по делу № 2-4329/2016 ~ М-4118/2016 от 08.09.2016

                                                                                                                           Дело №2- 4329 (2016)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    07 октября 2016 года                                             Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Рагулиной О.А.,

при секретаре Жикулиной А.С.,

     рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гавриловой Ф. И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, признании пункта договора недействительным, признании действий незаконными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Гаврилова Ф.И. обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя, расторжении договора на выпуск кредитной карты, признании пункта договора недействительным, признании действий незаконными, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что 24.01.2012г. она заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» договор № на сумму 109 240 руб. однако, полагает, что в договоре не указана информация о полной сумме кредита, сумма процентов, комиссий за открытие и ведение ссудного счета, она была лишена возможности внести изменения в договор, поскольку договор являлся типовым и оформлен на стандартном бланке. Процентная ставка годовых процентов указана 44,9%,однако полная стоимость кредита составляет 56,46%, информация о расчете полной стоимости кредита до заемщика доведена не была. В связи с совершением банком действий, по списанию со счета средств, в счет уплаты комиссии, потребитель перенес нравственные страдания, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда. Ссылаясь на то, что банком были нарушены права потребителя, просит расторгнуть договор, признать пункт договора в части недоведения до нее информации о полной стоимости кредита. Признать действия банка о не информировании ее о полной стоимости кредита незаконными, взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. (л.д. 2-8).

       В судебное заседание истец Гаврилова Ф.И. не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.23, 24), в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.7).

       Представитель ответчика ОО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.23), в представленном отзыве представитель Примак К.Ю., действующая по доверенности от 22.08.2016г. (л.д. 35) просила в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что заключенный с истцом 24.01.2012г. кредитный договор соответствует закону и не нарушает прав истца. При подписании кредитного договора Гаврилова Ф.И. была ознакомлена с полной стоимостью кредита, с перечнем и размером платежей, связанных с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора, указанных в Тарифах Банка под роспись. Поскольку Банком права истца не нарушены требования о взыскании компенсации морального вреда в пользу истца не подлежат удовлетворению. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем, просит отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме (л.д.26-27, 34 оборот, 35).

    Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 166 - 167 ГК РФ (в ред. от 01.12.2011 г.), сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Согласно ст. 168 ГК РФ (в ред. от 01.12.2011 г.) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Указаниям Центрального Банка РФ от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита», действующих на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых (п.1).

В расчет полной стоимости кредита включаются (п.2): платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты) (п. 2.1); платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п.2.2.).

Согласно п.5 Указаний, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Согласно п. 7 Указаний, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания.

Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 24 января 2012 года между Гавриловой Ф.И. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил путем зачисления на счет, открытый заемщику, кредит в размере 109 240 руб. под 44,90% % годовых, полная стоимость кредита 56,46% годовых (л.д. 28).

Суд учитывает, что Гавриловой Ф.И. был предоставлен ответчиком график платежей по кредитному договору, в котором содержится указание на полную сумму, подлежащую выплате по договору – 167 441,62 руб., взимание комиссии графиком не предусмотрено (л.д. 12).

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора, содержащего сведения о полной стоимости кредита, банк довел до сведения Гавриловой Ф.И. информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, суммах к выплате, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России полную стоимость кредита в процентах годовых, с которым истец была ознакомлена, что подтверждается её собственноручной подписью в договоре заявке на открытие банковских счетов/анкете заемщика и графике (л.д.12, 28).

Ссылка истца на то, что полная стоимость кредита должна была указываться в рублях в твердой сумме, является несостоятельной, поскольку согласно Указаниям Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшим на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых (п. 1).

Доводы истца о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены стандартной формой, и она была лишена возможности повлиять на его содержание, и заключила договор на невыгодных для себя условиях, суд находит необоснованными, поскольку заемщик была ознакомлена и согласна с условиями договора. Доказательств наличия у нее стремления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено. Доказательств понуждения истца на заключение договора на указанных условиях материалы дела не содержат. Истец в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ таких доказательств суду не представил, и потому оснований для признания недействительным условия договора о полной стоимости кредита и незаконными действий банка судом в данном случае не усматривается.

    Комиссии за открытие и ведение ссудного счета ответчиком с истца не взималась, доказательств иного истцом не представлено, в связи с чем, отсутствие сведений о размере данной комиссии в кредитном договоре, права истца не нарушают и о недействительности договора не свидетельствуют, равно как не являются основанием для его расторжения.

    Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. В силу ст. 451 ГК РФ расторжение договора возможно в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

    Между тем, доказательств существенного изменения обстоятельств, истцом не представлено. Факт не доведения до момента подписания договора и после его подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства. Включение в кредитный договор условия о полной стоимости кредита, основанием для расторжения договора не является.

        Таким образом, обстоятельств, являющихся основанием для признания пункта 32 кредитного договора недействительным судом не установлено, равно как не представлено доказательств для его расторжения.

Кроме того, согласно ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки,

Из кредитного договора и графика платежей следует, что кредитный договор заключен 24 января 2012 года, исполнение договора началось 11 февраля 2012 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 29-31). В суд с рассматриваемым иском Гаврилова Ф.И. обратилась 06 сентября 2016 года, т.е. после истечения срока исковой давности для признания сделки недействительной – 11.02.2015 г. В связи с этим, возражения ответчика об истечении срока исковой давности являются обоснованными, а требования о признании недействительными оспариваемых условий договора не подлежат удовлетворению в том числе и в связи с пропуском срока исковой давности.

    Поскольку нарушений прав потребителя судом не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется и в удовлетворении требования истца следует отказать в полном объеме.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

    Р Е Ш И Л:

     В удовлетворении исковых требований Гавриловой Ф. И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя - отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд Красноярского края.

     Судья                                                                              О.А. Рагулина

    Мотивированное решение изготовлено 12 октября 2016г.