Решение по делу № 2-3144/2018 ~ М-2775/2018 от 24.07.2018

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 августа 2018 года Ачинский городской суд <адрес>

в составе:

председательствующего судьи Панченко Н.В.,

с участием ответчика Денисовой О.Н.,

при секретаре Лазаревой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Денисовой О. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее Банк) обратилось с иском к Денисовой О.Н. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Денисовой О.Н. был заключен договор о кредитовании №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 190 000 руб. сроком на 60 месяцев. Заемщик не исполняет свои обязательства по погашению задолженности по кредиту, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 228 914,13 руб., в том числе, по основному долгу 124 124,80 руб., по процентам за пользование кредитом 47 189,33 руб., по штрафам, начисленным за ненадлежащее исполнение обязательств 57 600 руб. В связи с тем, что заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитному договору, просит взыскать с Денисовой О.Н. в пользу Банка долг по кредитному договору в размере 228 914,13 руб., а также расходы по уплате госпошлины за подачу иска в размере 5 489,14 руб. (л.д. 3-4).

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом уведомленный о рассмотрении дела, не явился. В исковом заявлении представитель истца Вавилина Е.В., действующая по доверенности №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, дело просит рассмотреть в ее отсутствие (л.д.6,7).

Ответчик Денисова О.П., в судебном заседании против исковых требований возражала, подтвердила факт заключения ею ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, условия договора не оспорила, просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности, а также снизить сумму неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Дополнительно указала, что последний платеж в сумме 500 руб. внесла ДД.ММ.ГГГГ, отраженную в выписке по счету сумму 2 792 руб. от ДД.ММ.ГГГГ она не вносила.

    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Статьей 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ путем подачи заявления-оферты и его последующего акцепта между Банком и Денисовой О.Н. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 190 000 руб. под 20 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 10-11).

Организационно-правовая форма ОАО «Восточный экспресс банк» изменена на Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный».

В заявлении на предоставление кредита заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами Банка. Просила Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течении 30 дней со дня получения настоящего заявления, путем открытия ей текущего банковского счета и зачисления суммы кредита на открытый счет БСС (банковский специальный счет).

Также сторонами был согласован график платежей, где заемщик обязалась ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов за пользование денежными средствами в сумме 5 796 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 777,64 руб. (л.д.14).

В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Условий) заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (л.д.33-34).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4).

Пунктом 4.6 условий предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Как следует из заявления-анкеты, Денисова О.Н. согласилась на страхование жизни и трудоспособности, в связи с чем, ею было подписано заявление на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Согласно данному заявлению, Денисова О.Н. обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме лимита кредитования (л.д.16).

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик Денисова О.Н. принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполняла, последний платеж в счет погашения кредита был произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-28).

Из материалов дела также следует, что определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> края от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Денисовой О.Н. был отменен судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника Денисовой О.Н. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору в общей сумме 158 552,23 руб. (л.д. 53,54).

До отмены судебного приказа Денисовой О.Н. платежей в погашение долга по кредиту не производилось, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Денисовой О.Н. перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 228 914,13 руб., в том числе по основному долгу – 124 124,80 руб. (190 000 руб. (получено заемщиком) – 65 875,20 руб. (оплачено заемщиком)); по процентам за пользование кредитными средствами – 41 109,33 руб. (118 371,89 руб. (начислено) – 77 262,56 руб. (оплачено заемщиком), по комиссии за страхование - 6 080 руб. (28 120 руб. (начислено) – 22 040 руб. (оплачено)) (л.д. 29-32).

В ходе рассмотрения дела, не оспаривая заявленные исковые требования ПАО КБ «Восточный» по существу, Денисовой О.П. было заявлено ходатайство о пропуске Банком срока исковой давности.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Данная позиция согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с условиями договора ответчик обязана погашать задолженность путем оплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком платежей (л.д.14).

Выдача кредита была произведена ДД.ММ.ГГГГ посредством перечисления денежных средств в сумме 190 000 руб. на счет Денисовой О.П. №, открытый в Банке, с которого выдан заемщику наличными денежными средствами, что отражено в выписке по счету. Таким образом, ПАО КБ «Восточный» исполнил свои обязательства по кредитному договору. В свою очередь Денисовой О.П. последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 500 руб. Однако, в выписке по лицевому счету отражено поступление денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 792 руб. с указанием назначения платежа «Подарок клиенту» (л.д.27).

Из пояснений ответчика следует, что последний платеж в сумме 500 руб. был внесен ею ДД.ММ.ГГГГ, сумму 2 792 руб. ДД.ММ.ГГГГ она не вносила.

Суд не принимает переведенную Банком ДД.ММ.ГГГГ сумму 2 792 руб. с назначением платежа «подарок клиенту», как внесенную ответчиком в погашение задолженности по кредитному договору, поскольку из назначения платежа не усматривается его внесение по воле заемщика в счет погашения кредита.

Исходя из природы сложившихся отношений и предусмотренного условиями договора кредитования и графиком платежей порядка погашения задолженности, ПАО КБ «Восточный» стало известно о нарушении его права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Впервые с заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился в августе 2016 г., судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен по заявлению ответчика ДД.ММ.ГГГГ, в то время как с исковым заявлением Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45), следовательно, по платежам со сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, а также начисленным процентам и штрафным санкциям за просрочку этих платежей, срок исковой давности истек, в связи с чем, в данной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

Течение срока исковой давности по оставшимся платежам до ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ началось с ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ длилось до подачи истцом искового ДД.ММ.ГГГГ При таких обстоятельствах, срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ, по вышеназванным платежам банком не пропущен.

Таким образом, ко взысканию с Денисовой О.П. подлежит просроченный долг и проценты за пользование кредитом по вышеназванным платежам, в соответствии с графиком платежей, в общей сумме 133 289,64 руб. (5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 796 руб. + 5 777,64 руб. ).

Кроме того, суд полагает штрафы за просрочку уплаты основного долга, начисленные банком в сумме 57 600 руб., необоснованными.

Так, при заключении кредитного договора стороны согласовали условие об уплате заемщиком штрафа за нарушение даты очередного срока погашения кредитной задолженности в сумме 490 руб., при этом иных условий о размере штрафа, в том числе в сумме 1 800 руб., заявление на получение кредита, а также Общие условия потребительского кредита ПАО КБ «Восточный» не содержат, тарифы банка, утвержденные и предусматривающие иной размер штрафа, истцом не предоставлены.

Следовательно, в соответствии с условиями состоявшегося между сторонами договора, штраф за нарушение срока уплаты основного долга подлежит в данном случае начислению в сумме 13 230 руб. (490 руб. х 27 фактов просрочки) и комиссия за страхование в сумме 760 руб., с учетом примененного судом срока исковой давности.

Между тем, в отношении предъявленных Банком сумм штрафных санкций, ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении суммы штрафов, в связи с затруднительным материальным положением, нахождением на иждивении несовершеннолетнего ребенка.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

В пункте 75 указанного постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что оснований для снижения неустойки определенной судом в сумме 13 230 руб. в порядке ст. 333 ГК РФ в данном случае не имеется, поскольку она соразмерна последствиям и сроку нарушения обязательств.

При таких обстоятельствах, долг по кредитному договору, установленные проценты по кредиту, штрафы следует взыскать с заемщика Денисовой О.П. в пользу ПАО КБ «Восточный» в общей сумме 133 289,64 руб. (основной долг и проценты за пользование кредитом) + 13 230 руб. (штрафы) + 760 (комиссия за страхование) = 147 279,64 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 4 145,59 рублей, пропорционально сумме удовлетворенных требований (л.д.5).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить, взыскать с ответчика Денисовой О.П. в пользу Банка 147 279,64 руб. и возврат госпошлины 4 145,59 руб., в остальной части иска отказать.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Денисовой О. Н. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» долг по кредитному договору в сумме 147 279, 64 руб., возврат государственной пошлины в сумме 4 145, 59 руб., а всего 151 425 (сто пятьдесят одна тысяча четыреста двадцать пять) рублей23 копейки, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                                                             Н.В. Панченко