Решение по делу № 2-1972/2015 ~ М-1315/2015 от 26.03.2015

Дело 2-1972/2015

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 апреля 2015 года г.Ачинск Красноярский край

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Левичевой О.Ю.,

при секретаре Саюк Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Барановой к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, суд

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд в интересах Барановой Ю.Н. с исковым заявлением к ОАО «Сбербанк России» (далее Банк) в лице Ачинского отделения № 180 о защите прав потребителя, признании условия подключения к программе страхования недействительным, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 10.09.2013 года между Барановой Ю.Н. и Банком заключен кредитный договор №34658 на предоставление кредита в сумме 132000,00 рублей, а также 30.12.2013 года между Барановой Ю.Н. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №87923 на предоставление кредита в сумме 165000 рублей. В заявление на страхование к кредитным договорам №87923 от 30.12.2013 года и №34658 от 10.09.2013 года ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно обязывающие заемщика уплачивать комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 11880 рублей и в размере 14850 рублей. При заключении договора ответчиком не была предоставлена полная и достоверная информация об услуге страхования, не разъяснена полная стоимость услуги, чем были нарушены права истца. В связи с чем, истец просит признать недействительным условие о подключении к программе коллективного страхования, в части взимания с заемщика комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные в виде комиссии, страховой премии в общей сумме 26730 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4042 руб., неустойку в размере 26730 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., а также предусмотренный законом штраф, с перечислением 50% в пользу общественной организации (л.д. 2-3).

Истец Баранова Ю.Н. о явке в суд извещалась путем направления судебного извещения (л.д.29,), согласно распечатки с сайта «Почта России» извещение вручено (л.д.32), представитель истца КРОО «Защита потребителей», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела (л.д.30), в судебное заседание не явились, в заявлении к иску просили рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.4,5).

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела (л.д.33), в суд не явился, представив письменный отзыв, в котором представитель Г.Н.Ашлапова против удовлетворения исковых требований возражает, поскольку при заключении Договора на получение суммы кредита не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно условие Договора не содержит обязанности истицы осуществлять страхование жизни и здоровья или в той или иной форме уплатить спорную сумму. Истица подтвердила, что ей разъяснено и понятно, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным, и ее отказ от участия в данной программе, не повлечет отказа в предоставлении ей банковских услуг, а также, что ей понятно, что подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка, что плата за подключение к данной Программе состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. В распоряжении на списание страховой платы с плательщика Банк указал размер комиссионного вознаграждения Банку, размер страховой платы, подлежащий перечислению в страховую сумму НДС. Баранова Ю.Н. с данным распоряжением ознакомилась, выразила свое согласие и собственноручно подписала. Таким образом, Банк довел информацию до заемщика о стоимости услуги : плата за услугу заемщика известна, подписав заявление, заемщик согласился приобрести услугу по страхованию по озвученной ей цене. Кроме того, просит учесть длительность периода с момента обращения истца к Банку с заявлением на страхование и до обращения в суд с требованиями о взыскании спорных сумм, прошло более 15 месяцев, следовательно, данный срок не является разумным в смысле ст. 12 Закона «О защите прав потребителей».а также, считает, что заявленная неустойка и сумма штрафа явно завышена и несоразмерна нарушению, просят снизить с учетом принципа разумности и справедливости. Представителем ответчика указывает на то, что истцом пропущен срок для обращения в суд с указанными требованиями. В соответствии с п.2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Истец Баранова Ю.Н. начала исполнять сделку- уплатив плату за подключение к программе страхования- 10.09.2013 года и 30.12.2013 года. С иском в суд о взыскании указанных выше сумм истец обратился за пределами срока исковой давности. (л.д.38-39,40)

Суд считает, что отсутствие представителя ответчика в судебном заседании является результатом его собственного усмотрения и не может повлечь необоснованной задержки в рассмотрении заявленного спора, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика по правилам заочного производства в соответствии со ст. 233-234 ГПК РФ.

Представитель третьего лица страховой компании ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», уведомленный о слушании дела надлежащим образом (л.д.31.), в суд не явился, заявлений и ходатайств не представил.

Исследовав материалы дела, суд полагает отказать КРОО «Защита потребителей» в интересах Барановой Ю.Н. по следующим основаниям:

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком), страхование может быть добровольным и обязательным. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

В силу статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как установлено по делу, 10.09.2013 года между Барановой Ю.Н. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №34658, согласно которому Банк предоставил ей кредит в сумме 132000 руб. под 24,4 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора (д.д. 6-8).

30 декабря 2013 года между Барановой Ю.Н. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №87923, согласно которому Банк предоставил ей кредит в сумме 165 000 руб. под 16,5 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора (д.д.9-11).

Таким образом, в связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Барановой Ю.Н. 10.09.2013 года и 30.12.2013 года также были подписаны заявления на страхование в Ачинское отделение N 180 ОАО "Сбербанк России", в которых она выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» с тем условием, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая будет ОАО "Сбербанк России" с указанием страховщика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь». Застрахованному лицу понятно и он согласен с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски: 1. смерть застрахованного по любой причине; 2. Инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности. Застрахованное лицо подтвердило, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что: участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Застрахованное лицо ознакомлено с Тарифами банка и согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 11880 руб.и 14850 рублей за весь срок кредитования. Уведомлена банком и согласна с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования она является застрахованным лицом по данной программе страхования и дополнительные уведомления о подключении ее к Программе страхования ей не направляются. Второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу вручены банком и получены, что подтверждается также личной подписью истца (оборот л.д. 8, 11). Во исполнение условий заключенных договоров и заявлений на подключение к Программе страхования, со счета Барановой Ю.Н. были списаны денежные средства в сумме 11880 рублей и 14850 рублей (л.д.16,17,41).

Баранова Ю.Н. с момента внесения платы за подключение к Программе страхования является застрахованным лицом ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» по данной Программе страхования.

Из буквального толкования условий кредитного договора, заявления на страхование следует, что Банк обусловил получение кредита обязательным заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Обращаясь в Банк с заявлением о предоставлении кредита, Баранова Ю.Н. выразила желание заключить договор личного страхования жизни и здоровья при реализации Банком кредитного продукта, оформив в дальнейшем заявление на страхование, в котором подтвердила добровольность высказанного согласия на участие в страховании и внесения Платы при заключении данного договора в конкретном размере. Подпись Барановой Ю.Н. в Договоре и Заявлении подтверждают добровольность принятия им условий договора страхования ее жизни и здоровья. При этом, размер платы с заемщиком был согласован, с тарифами банка она была ознакомлена, возражений относительно страховщика – ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» страхователь Баранова Ю.Н. не высказала. В заявлении Баранова Ю.Н. подтвердила факт ознакомления с тарифами банка, а также получения экземпляра заявления, условий участия в программе страхования и памятки застрахованного.

05.02.2015 года и 06.02.2015 года Баранова Ю.Н. обратилась с претензией к ОАО «Сбербанк России», в которой просила возвратить удержанные с нее денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии в размере 14850 рублей и в размере 11880 рублей по кредитным договорам №87923 от 30.12.2013 года и №34658 от 10.09.2013 года (л.д.12,13).

В своем ответе на претензию ОАО «Сбербанк России» указал, что возврат денежных средств, внесенных клиентом за подключение к Программе страхования, осуществляется Банком только в случаях обращения клиента в течение первых трех месяцев со дня подключения к Программе страхования или досрочном погашении кредита в полном объеме. Во всех других случаях клиент может отключиться от программы страхования по собственному желанию без возврата суммы платы, что предусмотрено условиями участия в программе страхования. (л.д.15).

То обстоятельство, что при подключении к Программе страхования Баранова Ю.Н. не была предоставлена информация о размере комиссии за подключение клиента к Программе страхования, перечисленной непосредственно страховщику, и о размере компенсации расходов Банка по страхованию, не ущемляет права потребителя, т.к. он при подписании заявления был согласен оплатить всю сумму в целом независимо от ее последующего распределения между страховой компанией и Банком и добровольно ее оплатила.

Банк, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредитного продукта, действовал по поручению страховщика, а поскольку, оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства.

Как следует из Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России», выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого с согласия застрахованного лица заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой премии; клиент – физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор; застрахованное лицо – физическое лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования, заключившее со страхователем кредитный договор, плата за подключение к Программе страхования – сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом Банку в случае участия в программе страхования.

Как следует из Условий, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита (п.2.2.). Клиент является застрахованным лицом на основании заявления, оформленного в соответствии с п.2.4. с даты внесения платы за подключение к Программе страхования (п.2.4.2.). В рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев, болезней клиента (который является застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной кредитным договором и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п.3.1.). За участие в программе страхования Клиент уплачивает плату, которая состоит из Комиссии Банка за подключение к Программе страхования и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику (п.3.2). Участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 дней с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (п.4.3.) (л.д.34-35,55).

С Указанными условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» истица не только ознакомлена, но и получила их на руки, что следует из ее заявлений от 10.09.2013 года и от 30.12.2013 года (л.д.оборот л.д.8,11).

Кроме того, последствия нарушения права потребителя на информацию изложены в ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей", в соответствии с которой если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Указанная норма не содержит такого последствия нарушения права потребителя на информацию как признание договора недействительным. В силу данной нормы потребитель вправе требовать возмещения убытков, либо, при определенных обстоятельствах, возврата уплаченной за товар денежной суммы при условии отказа от исполнения договора в разумный срок.

Однако Баранова Ю.Н. с таким заявлением с момента заключения договоров в банк не обратилась, предъявив в суд рассматриваемое исковое заявление лишь 26 марта 2015 года. Указанный срок, с учетом даты заключения кредитных договоров – 10.09.2013 года и 30.12.2013 года и даты предъявления искового заявления в суд, а так же положений п. 4.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» (участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 дней с даты подключения клиента к Программе страхования, при этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования), суд не может признать разумным.

Кроме того Баранова Ю.Н. остается застрахованным в настоящее время, что также подтверждает ее согласие на страхование на предложенных условиях. Доказательств причинения убытков включением Барановой Ю.Н. в программу страхования суду также не представлено.

В связи с чем оснований для удовлетворения требования о признании недействительным условия о подключении к программе коллективного страхования, в части взимания с заемщика комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии, взыскании с ответчика страховой премии в общей сумме 26730 рублей, не имеется.

Иных оснований для признания недействительным условия кредитного договора о подключении к программе коллективного страхования в части взимания с заемщика комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии, взыскании с ответчика в пользу Барановой Ю.Н. денежных средств, уплаченных в виде комиссии, страховой премии истцом не заявлено. Суд рассматривает дело в пределах заявленных требований.

Согласно ч.1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Нормы Гражданского Кодекса РФ об основаниях и о последствиях недействительности сделок (ст.ст.166-176, 178-181 ГК РФ) применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу данного Федерального закона, т.е. к сделкам, заключенным с 01.09.2013 года и позже.

В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Из материалов дела следует, что кредитные договора между ОАО «Сбербанк России» и Барановой Ю.Н. были заключены 10.09.2013 года и 30.12.2013 года. Заявление на страхование подписано Барановой Ю.Н. также 10.09.2013 года и 30.12.2013 года, в которых она согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размерах 11880 рублей и 14850 рублей, выдала распоряжение банку от 10.09.2013 года на списание суммы 11880 рублей (л.д.41), а также суммы 14850 рублей, что подтверждается банковским ордером №5478 от 30.12.2013 года (л.д.48).

Таким образом, истец Баранова Ю.Н. уже с указанной даты знала о предполагаемом нарушенном праве, вместе с тем, с исковым заявлением обратилась в суд только 26 марта 2015 года, т.е. по истечении установленного законом годичного срока исковой давности, установленным п.2 ст. 181 ГК РФ.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. В этом случае судебная защита прав истца, независимо от того, имело ли место в действительности нарушение его прав, невозможна, вследствие чего исследование иных обстоятельств спора не может повлиять на характер вынесенного судебного решения.

При указанных обстоятельствах, с учетом того, что представитель ответчика настаивает на применении последствий пропуска срока обращения в суд с иском, а истец не представил доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, по обстоятельствам, связанным с личностью истца, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания платы за подключение к программе страхования в связи с пропуском срока исковой давности.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов и компенсации морального вреда являются производными от основного требования о признании условия договора в части внесения платы за включение в программу страховой защиты и взыскании этой платы, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Барановой к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано не явившейся стороной в Ачинский городской суд в течение 7 дней со дня получения копии решения или заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца через Ачинский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Ю.Левичева