Решение по делу № 2-927/2021 ~ М-230/2021 от 27.01.2021

                        ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

                                           Именем Российской Федерации

    22 марта 2021 года            г. Ачинск Красноярского края,

        ул. Назарова, 28-Б

         Ачинский городской суд в составе: председательствующего судьи Гудовой Н.В.,

при секретаре Черновой Н.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Лебедевой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

                              УСТАНОВИЛ:

    Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в Ачинский городской суд с исковым заявлением к Лебедевой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 95 825,47 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3074,76 руб. Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» и Лебедева А.А. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с установленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Во исполнение заключенного договора Лебедевой А.А. была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту №, от 10.12.2010, а также был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Лебедева А.А. была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности, Альбомом тарифов, являющимися договором на выпуск и обслуживание банковской карты. Процентная ставка за пользование кредитом составила 19,0 % годовых. Тарифами банка определена неустойка в размере 36 % годовых за несвоевременное погашение обязательного платежа. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 17.12.2019 по 23.12.2020 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 95825,47 руб., из которых, просроченный основной долг 79999,23 руб., просроченные проценты 11675,32 руб., неустойка 3400,92 руб., комиссия банка 750,00 руб. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего времени не выполнено, в связи с чем просит взыскать с Лебедевой А.А. задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на 23.12.2020 в размере 95 825,47 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3 074,76 руб. (л.д. 3-4).

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный о рассмотрении дела (л.д. 73), не явился, в исковом заявлении представитель Банка Рыбаков А.А., действующий по доверенности №219-Д от 03.06.2019 (л.д. 41-45), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4).

    Ответчик Лебедева А.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом посредством направления судебного извещения заказной корреспонденцией в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ (л.д. 50, 70), судебные извещения возвращены в суд по истечению срока хранения (л.д. 71-72), возражений и ходатайств об отложении слушания по делу ответчик не представила.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо, участвующее в деле, само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе.

Статья 165.1 ГК РФ предусматривает, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ).

Суд принял все предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании, неявка ответчика в суд является его собственным усмотрением, не может повлечь задержки рассмотрения дела по существу. В связи с неявкой ответчика, дело подлежит рассмотрению в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

            В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, 10.12.2010 на основании заявления – анкеты между ОАО «Сбербанк России» и Лебедевой (ранее Пономаревой (л.д. 19)) А.А. был заключен договор (эмиссионный контракт №) на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Visa Classic с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российский рублях, в связи с чем ответчику была выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере 30 000 рублей и открыт счет для отражения операций, проводимых по кредитной карте (л.д. 16, 21).

Организационно-правовая форма ОАО «Сбербанк России» изменена на ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с п.1.2. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России (далее Условия) (л.д. 51-53), с которыми заемщик был ознакомлен, международная карта Visa или Master Card – персонализированная карта, являющаяся собственностью банка. Карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы.

Согласно п. 2 Условий, доступный лимит (Доступный лимит кредитных средств) - сумма, в пределах которой Держателю предоставляются кредитные средства Банка для совершения операций по карте. Доступный лимит определяется как разница между лимитом кредита и остатком ссудной задолженности. Доступный лимит уменьшается при выдаче кредита при проведении расходных операций по карте и увеличивается при погашении задолженности по ранее предоставленным кредитным средствам.

Согласно п.3.1. Условий, лимит кредита по карте установлен сроком на 1 год с возможностью его неоднократного продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

Согласно п.3.5. Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно).

В соответствии п.3.6. Условий, держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата сумма общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (отчет - ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительным картам, проведенных по счету за отчетный период).

В соответствии с п.3.8. Условий, если держатель не вносит на счет карты сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям со дня отражения операций по счету карты на дату формирования данного отчета.

Согласно п.3.9.Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, с которой Лебедева (Пономарева) А.А. была ознакомлена и получила экземпляр на руки, кредитный лимит по карте составил 30000 руб., срок кредита 36 месяцев, длительность льготного периода – 50 дней, процентная ставка по кредиту - 19,0% годовых, процентная ставка по кредиту в льготный период – 0 %, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 10% от размера задолженности, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета, плата за годовое обслуживание карты - за первый год 0 руб., плата за обслуживание карты за каждый последующий год обслуживания – 750 рублей (л.д. 21).

Согласно п. 4.1.4. Условий, держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

В заявлении о получении кредитной карты Лебедева (Пономарева) А.А. своей подписью подтвердила, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами Банка, Памяткой держателя, ознакомлена и обязуется их выполнять (оборот л.д. 16).

Из выписки по счету карты Лебедевой А.А., составленной по состоянию на 23.12.2020, усматривается, что неуплаченная задолженность Лебедевой А.А. составляет 95 825,47 руб., из них задолженность по основному долгу 79999,23 руб., задолженность по просроченным процентам 11675,32 руб., неустойка 3400,92 руб., комиссия банка 750,00 руб. При этом просрочка внесения очередного платежа допускалась Лебедевой А.А. с декабря 2019 года, период просрочки составляет 372 дня (л.д. 7-15).

Сведений об оплате задолженности в материалах дела не имеется.

Проверив представленные банком расчеты задолженности, суд соглашается с ними, поскольку они соответствуют условиям кредитного договора, тарифам и действующему законодательству, в том числе статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчиком не оспорены.

Банк также обоснованно применил неустойку, которая является мерой по обеспечению надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств и предусмотрена условиями кредитного договора (ст. 330, ст. 331 ГК РФ, п. 3.9 Условий, п. 7 Тарифов), а поэтому при нарушении должником этих условий – нарушение сроков гашения кредита, Банк вправе применять неустойку.

В соответствии с пунктом 3.9 Условий предоставления и выпуска кредитной карты за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплаты процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку в соответствии с Тарифами Банка в размере 36% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой исполнения обязательства, установленного договором (л.д. 25).

В силу п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (пункт 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Исходя из представленного расчета задолженности по кредиту, общий размер задолженности по неустойке составляет 3400,92 рублей, при этом сумма просроченного основного долга составляет 79999,23 рублей.

Таким образом, заявленная истцом неустойка не подлежит снижению, поскольку сумма неустойки не является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств. Лебедева А.А. знала о необходимости исполнения обязательств по договору, условия подписанного договора, однако не приняла всех мер для надлежащего исполнения своих обязательств. Ответчиком не представлено доказательств того, что, принимая на себя соответствующие обязательства, она не имел возможности исполнять их надлежащим образом.

07 сентября 2020 года в адрес ответчика Лебедевой А.А. Банком было направлено требование (претензия) о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не позднее 07.10.2020 в общем размере 94213,49 руб. (л.д. 37), однако требования Банка оставлены ответчиком без удовлетворения.

    10.11.2020 мировым судьей судебного участка № 6 в г.Ачинске и Ачинском районе Красноярского края, на основании заявления Банка вынесен судебный приказ № 2-4123/6/2020 о взыскании с Лебедевой А.А. задолженности по кредитному договору в размере 96092,63 рубля, судебных расходов в размере 1541,39 рубль (л.д.55). На основании заявления должника судебный приказ отменен определением мирового судьи от 07.12.2020 (л.д. 56, 57).

Таким образом, с Лебедевой А.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность в размере: 95 825,47 руб. (просроченный основной долг) + 11 675,32 руб. (просроченные проценты) + 3 400,92 руб. (неустойка) + 750 руб. (комиссия за обслуживание кредитной карты) = 95 825,47 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска, в размере 3 074,76 руб. (л.д. 2,5).

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с Лебедевой А.А. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» долг по кредитному договору в размере 95 825,47 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 074,76 руб., а всего 98 900 (девяносто восемь тысяч девятьсот) рублей 23 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

             Мотивированное решение составлено 26 марта 2021 года.

                 Судья:                                                                          Н.В. Гудова