Решение по делу № 2-464/2012 ~ М-158/2012 от 19.01.2012

№ 2-464 (2012)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 февраля 2012 года Ачинский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Лучиной Н.Б.,

с участием представителя истца – Килина И.В., действующего на основании доверенности от 17 июня 2011 года.,

ответчика Янченко С.А.,

при секретаре Шевченко Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Янченко С.А. о взыскании денежных средств по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Банк УРАЛСИБ» (далее Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Янченко С.А. о взыскании долга по кредитному договору № 3900-503/00268 от 22 апреля 2008 года в размере 2032227,08 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 22361,14 рублей мотивируя свои требования тем, что в соответствии с кредитным договором ответчику был выдан кредит в сумме 999290,00 рублей, с уплатой за пользование кредитом 14,5 % годовых, для приобретения транспортного средства автомобиля марки Toyota Rav 4. Срок возврата кредита определен 31 марта 2015 года. Согласно графику платежей, Янченко С.А. обязалась ежемесячно уплачивать взносы в погашение кредита и проценты за пользование кредитом. Однако обязательство по ежемесячному гашению кредита заемщиком неоднократно нарушались, платежи не вносились. Пунктом 6.3 Кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика уплачивать Банку неустойку в размере 0,5% от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Кроме того, в день заключения договора, в счет обеспечения обязательств по кредитному договору, между Банком и Янченко С.А. был заключен договор о залоге транспортного средства автомобиля Toyota Rav 4, 2008 года выпуска, залоговая стоимость транспортного средства по соглашению сторон определена 1046500,00 рублей. На 19.12.2011 г. общая сумма долга по кредитному договору составляет 2032227,08 рублей, из которых сумма основного долга 857374,07 рублей, просроченные проценты 248259,59 рублей, неустойка за неисполнение обязательств 926593,42 рублей. Всего просят взыскать с ответчика 2054588,22 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль Toyota Rav 4, 2008 года выпуска, а также определить начальную продажную стоимость заложенного имущества (л.д. 3-4).

14 февраля 2012 года в суд поступило уточненное исковое заявление Банка, в котором истец просит установить начальную продажную стоимость заложенного автомобиля в размере 1046500 рублей (л.д. 67-68).

Представитель истца Килин И.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Янченко С.А. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что действительно она получила кредит в Банке на покупку автомобиля, после чего вносила платежи в погашение кредита. Последний платеж был произведен ею 03.08.2010 года. Однако затем у нее возникли проблемы со здоровьем, она не работала, в связи с чем, не имела материальной возможности гасить кредит. Считает, что размер неустойки банком является несоразмерным сумме полученного ею кредита, просит суд уменьшить размер неустойки или отказать Банку во взыскании неустойки. По мнению ответчика, истец злоупотребляет своими правами, поскольку последний платеж был произведен ею 03.08.2010 г., однако Банк обратился в суд с иском только 11 января 2012 года, тем самым умышленно увеличивая число дней просрочки исполнения обязательств.

Выслушав стороны, проверив материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования частично в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из материалов дела, 22 апреля 2008 года между Банком и Янченко С.А. был заключен кредитный договор № 3900-503/00268. Согласно данному договору истцом (Банком) был выдан кредит ответчику Янченко С.А. (заемщику) в сумме 999290 рублей 00 копеек для приобретения транспортного средства Toyota Rav 4, срок возврата кредита определен сторонами договора до 31 марта 2015 года, кредит выдан под 14,5 процентов годовых (л.д. 23-25).

В обеспечение исполнения обязательств перед Банком по Кредитному договору, заемщик Янченко С.А. передала в залог Банку транспортное средство Toyota Rav 4, 2008г. выпуска, номер кузова ITMBH31V406068764, номер двигателя 1АZ5714025, что подтверждается договором о залоге транспортного средства № 3900-503/00268/03-01 (л.д. 33-34).

В момент заключения и подписания договора сторонами составлен график платежей, с которым ответчик была ознакомлена, о чем свидетельствуют подпись Янченко С.А. в графике платежей (л.д. 27).

Согласно графику платежей ответчик должен был ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов за его пользование, однако установленный график платежей нарушил.

Как видно из представленных документов и расчетов остаток невыплаченной суммы по кредиту на 19 декабря 2011 года составляет 2032227,08 рублей, из которых просроченные проценты составляют 248259,59 рублей, сумма просроченной задолженности по кредиту 857 374,07 рублей, неустойка за неисполнение обязательств 926593,42 рублей.

Суммы задолженности подтверждаются представленным расчетом, согласно которому истцом по кредитному договору уплачено:

-кредит (основной долг) – 141 915,93 рублей;

-проценты за пользование кредитом- 225 248,16 рублей;

-неустойка – 5051,91рублей, всего: 372216 рублей.

Проценты, начисленные на срочную задолженность по основному долгу:

Остаток на ссудном счете	Процентная ставка, % годовых	Период начислений	Кол-во дней	Сумма начисленных процентов
999290	14,5	23.04.2008-02.06.2008	41	16231,64
992290,01	14,5	03.06.2008-30.06.2008	28	11007,37
984816,48	14,5	01.07.2008-31.07.2008	31	12094,95
977638,74	14,5	01.08.2008-01.09.2008	32	12394,11
970372,84	14,5	02.09.2008-30.09.2008	29	11148,68
962636,15	14,5	01.10.2008-31.10.2008	31	11822,54
955186	14,5	01.11.2008-01.12.2008	31	11731,04
947265,93	14,5	02.12.2008-31.12.2008	30	11258,49
939630,15	14,5	01.01.2009-02.02.2009	33	12318,17
931929,07	14,5	03.02.2009-02.03.2009	28	10366,12
923028,62	14,5	03.03.2009-31.03.2009	29	10633,8
915130,17	14,5	01.04.2009-30.04.2009	30	10906,35
906763,83	14,5	01.05.2009-01.06.2009	32	11527,08
898658	14,5	02.06.2009-30.06.2009	29	10353,03
890098,56	14,5	01.07.2009-31.07.2009	31	10961,62
881787,49	14,5	01.08.2009-31.08.2009	31	10859,27
873374,07	14,5	01.09.2009-30.09.2009	30	10408,7
864510,08	14,5	01.10.2009-02.11.2009	33	11333,37
855883,89	14,5	03.11.2009-30.11.2009	28	9520,24
846818,31	14,5	01.12.2009-31.12.2009	31	10428,63
837974,25	14,5	01.01.2010-01.02.2010	32	10652,6
829021,27	14,5	02.02.2010-01.03.2010	28	9221,44
818973,57	14,5	02.03.2010-31.03.2010	30	9760,37
809790,59	14,5	01.04.2010-30.04.2010	30	9650,93
800168,83	14,5	01.05.2010-31.05.2010	31	9854,13
790750,27	14,5	01.06.2010-30.06.2010	30	9424,01
780901,59	14,5	01.07.2010-02.08.2010	33	10237,3
771245,76	14,5	03.08.2010-31.08.2010	29	8885,17
761478,68	14,5	01.09.2010-30.09.2010	30	9075,16
751281,15	14,5	01.10.2010-01.11.2010	32	9550,53
741260,54	14,5	02.11.2010-30.11.2010	29	8539,73
730826,03	14,5	01.12.2010-31.12.2010	31	9000,17
720553,51	14,5	01.01.2011-31.01.2011	31	8873,67
710154,49	14,5	01.02.2011-28.02.2011	28	7899,25
698781,05	14,5	01.03.2011-31.03.2011	31	8605,54
688113,9	14,5	01.04.2011-03.05.2011	33	9020,89
677042,01	14,5	04.05.2011-31.05.2011	28	7530,93
666120,33	14,5	01.06.2011-30.06.2011	30	7938,69
654786,34	14,5	01.07.2011-01.08.2011	32	8323,86
643577,39	14,5	02.08.2011-31.08.2011	30	7670,03
632234,85	14,5	01.09.2011-30.09.2011	30	7534,85
620497,01	14,5	01.10.2011-31.10.2011	31	7641,46
608865,78	14,5	01.11.2011-23.11.2011	23	5563,2
ИТОГО	0	0	0	427.759,11
Всего сумма процентов за срочную ссудную задолженность, начисленных за период с 23.04.2008 г. по 23.11.2011 г. составляет 427 759,11 рублей Проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу
Остаток на счете просроченной ссудной задолженности	Процентная ставка, % годовых	Период начислений	Кол-во дней	Сумма начисленных процентов
7635,78	14,5	01.01.2009-11.01.2009	11	33,37
8863,99	14,5	01.10.2009-02.11.2009	33	116,2
17490,18	14,5	03.11.2009-30.11.2009	28	194,55
26555,76	14,5	01.12.2009-31.12.2009	31	327,04
35399,82	14,5	01.01.2010-01.02.2010	32	450,01
44352,8	14,5	02.02.2010-01.03.2010	28	493,35
54400,5	14,5	02.03.2010-31.03.2010	30	648,33
63583,48	14,5	01.04.2010-01.04.2010	1	25,26
60383,48	14,5	02.04.2010-30.04.2010	29	695,65
70005,24	14,5	01.05.2010-05.05.2010	5	139,05
66805,24	14,5	06.05.2010-31.05.2010	26	690,02
76223,8	14,5	01.06.2010-03.06.2010	3	90,84
73023,8	14,5	04.06.2010-30.06.2010	27	783,26
82872,48	14,5	01.07.2010-05.07.2010	5	164,61
79672,48	14,5	06.07.2010-02.08.2010	28	886,22
89328,31	14,5	03.08.2010-03.08.2010	1	35,49
86128,31	14,5	04.08.2010-31.08.2010	28	958,03
95895,39	14,5	01.09.2010-30.09.2010	30	1142,86
106092,92	14,5	01.10.2010-01.11.2010	32	1348,69
116113,53	14,5	02.11.2010-30.11.2010	29	1337,69
126548,04	14,5	01.12.2010-31.12.2010	31	1558,45
136820,56	14,5	01.01.2011-31.01.2011	31	1684,95
147219,58	14,5	01.02.2011-28.02.2011	28	1637,57
158593,02	14,5	01.03.2011-31.03.2011	31	1953,08
169260,17	14,5	01.04.2011-03.05.2011	33	2218,93
180332,06	14,5	04.05.2011-31.05.2011	28	2005,89
191253,74	14,5	01.06.2011-30.06.2011	30	2279,33
202587,73	14,5	01.07.2011-01.08.2011	32	2575,36
213796,68	14,5	02.08.2011-31.08.2011	30	2547,99
225139,22	14,5	01.09.2011-30.09.2011	30	2683,17
236877,06	14,5	01.10.2011-31.10.2011	31	2917,16
248508,29	14,5	01.11.2011-23.11.2011	23	2270,62
857374,07	14,5	24.11.2011-19.12.2011	26	8855,62
ИТОГО	0	0	0	45748,64

Всего сумма процентов за просроченную ссудную задолженность, начисленных за период с 01.01.2009г. по 19.12.2011г. составляет 45748,64 рублей.

Таким образом общая сумма просроченных процентов за минусом уплаченных ответчиком процентов составляет:

(427 759,11 +45748,64) – 225248,16 = 248259,59 рублей

Неустойка за ненадлежащее исполнение обязательства по уплате основного долга по кредиту:

Сумма просрочен. задолженности по кредиту	Процентная ставка, % годовых	Период начисления	Кол-во дней	Сумма неустойки
7635,78	182,50	01.01.2009-11.01.2009	11	419,97
8863,99	182,50	01.10.2009-02.11.2009	33	1462,56
17490,18	182,50	03.11.2009-30.11.2009	28	2448,63
26555,76	182,50	01.12.2009-31.12.2009	31	4116,14
35399,82	182,50	01.01.2010-01.02.2010	32	5663,97
44352,8	182,50	02.02.2010-24.02.2010	23	5100,57
79672,48	182,50	02.08.2010-02.08.2010	1	398,36
89328,31	182,50	03.08.2010-03.08.2010	1	446,64
86128,31	182,50	04.08.2010-31.08.2010	28	12057,96
95895,39	182,50	01.09.2010-30.09.2010	30	14384,31
106092,92	182,50	01.10.2010-01.11.2010	32	16974,87
116113,53	182,50	02.11.2010-30.11.2010	29	16836,46
126548,04	182,50	01.12.2010-31.12.2010	31	19614,95
136820,56	182,50	01.01.2011-31.01.2011	31	21207,19
147219,58	182,50	01.02.2011-28.02.2011	28	20610,74
158593,02	182,50	01.03.2011-31.03.2011	31	24581,92
169260,17	182,50	01.04.2011-03.05.2011	33	27927,93
180332,06	182,50	04.05.2011-31.05.2011	28	25246,49
191253,74	182,50	01.06.2011 -30.06.2011	30	28688,06
202587,73	182,50	01.07.2011-01.08.2011	32	32414,04
213796,68	182,50	02.08.2011 -31.08.2011	30	32069,5
225139,22	182,50	01.09.2011-30.09.2011	30	33770,88
236877,06	182,50	01.10.2011-31.10.2011-	31	36715,94
248508,29	182,50	01.11.2011-23.11.2011	23	28578,45
857374,07	182,50	24.11.2011-19.12.2011	26	111458,63
ИТОГО	0,00	0	0	523195,16

Неустойки за нарушение сроков возврата кредита на 19.12.2011г. составляет 523195,16 рублей.

Неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом:

Сумма просрочен. задолженности по процентам	Процентная ставка, % годовых	Период начисления	Кол-во дней	Сумма неустойки
11489,89	182,5	01.01.2009-11.01.2009	11	631,94
10108,19	182,5	01.10.2009-02.11.2009	33	1667,85
20863,85	182,5	03.11.2009-03.11.2009	1	104,32
1563,85	182,5	04.11.2009-30.11.2009	27	211,12
11972,56	182,5	01.12.2009-31.12.2009	31	1855,75
22728,23	182,5	01.01.2010-01.02.2010	32	3636,52
33483,89	182,5	02.02.2010-24.02.2010	23	3850,65
69307,49	182,5	02.08.2010-02.08.2010	1	346,54
79911,87	182,5	03.08.2010-03.08.2010	1	399,56
75911,87	182,5	04.08.2010-31.08.2010	28	10627,66
86474,31	182,5	01.09.2010-30.09.2010	30	12971,15
96692,33	182,5	01.10.2010-01.11.2010	32	15470,77
107250,95	182,5	02.11.2010-30.11.2010	29	15551,39
117468,98	182,5	01.12.2010-31.12.2010	31	18207,69
128027,6	182,5	01.01.2011-31.01.2011	31	19844,28
138586,22	182,5	01.02.2011-28.02.2011	28	19402,07
148123,04	182,5	01.03.2011-31.03.2011	31	22959,07
158681,66	182,5	01.04.2011-03.05.2011	33	26182,47
168899,67	182,5	04.05.2011-31.05.2011	28	23645,95
179458,29	182,5	01.06.2011 -30.06.2011	30	26918,74
189676,32	182,5	01.07.2011 -01.08.2011	32	30348,21
200234,94	182,5	02.08.2011-31.08.2011	30	30035,24
210793,56	182,5	01.09.2011-30.09.2011	30	31619,03
221011,58	182,5	01.10.2011-31.10.2011	31	34256,79
231570,21	182,5	01.11.2011-30.11.2011	30	34735,53
241788,22	182,5	01.12.2011-19.12.2011	19	22969,88
ИТОГО	0	0	0	408,450,17

Неустойки за нарушение сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами на 19.12.2011г. составляет 408450,17 рублей.

Общий размер неустойки за минусом уплаченной ответчиком составил:

(523195,16 + 408450,17) – 5051,91 = 926593,42 рублей.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указывалось выше, общий размер неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору составил 926593,42 рублей.

Принимая во внимание обстоятельства дела, а именно, значительный период просрочки, с учетом размера основного долга по кредиту, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов обоих сторон, компенсационную природу неустойки, которая не может служить мерой обогащения, суд считает необходимым снизить неустойку до 100000,00 рублей.

При этом, судом не могут быть приняты во внимание доводы ответчицы о необходимости ее полного освобождения от уплаты неустойки, поскольку законом освобождение от уплаты штрафных санкций, даже при наличии уважительных причин ее неуплаты, не предусмотрено.

При таких обстоятельствах, сумма долга по кредитному договору, подлежащая взысканию с Янченко С.А. составит:

сумма основного долга 857374,07 рублей, просроченные проценты 248259,59 рублей, неустойка за неисполнение обязательств 100000,00 рублей, а всего 1205633,66 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как видно из представленного платежного поручения, истцом уплачена госпошлина в размере 22361,14 рублей (л.д. 5), которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 14228,17 рублей.

Таким образом, общая задолженность ответчика составляет: 1205633,66 рублей + 14228,17 рублей = 1219861,83 рублей.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Исполнение обязательств по взысканию долга по кредитному договору № 3900-503/00268 от 22.04.2008 г. предусмотрено также путем обращения взыскания на имущество, поскольку в соответствии с п.1.1 договора залога предусмотрено, что в обеспечение исполнения своих обязательств перед Банком по кредитному договору Заемщик передает в залог Банку предмет залога транспортное средство Toyota Rav 4. Справедливая стоимость транспортного средства по соглашению сторон составляет 1046500,00 рубле, которая в судебном заседании ответчиком не оспаривалась. Согласно п. 1.3 Договора залога, залог обеспечивает исполнение Заемщиком обязательств перед Банком по кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных средств, причитающихся Банку по кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения и расходов на взыскание и реализацию залога (л.д.33-34).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

(абзац введен Федеральным законом от 30.12.2008 N 306-ФЗ)

08 ноября 2011 года ответчику было направлено требование об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, причитающихся по кредитному договору, и о необходимости в срок до 23 ноября 2011 года погасить всю задолженность по кредитному договору (л.д. 42).

Однако каких-либо платежей в погашение кредита ответчиком произведено не было.

Учитывая названные положения закона, а также принимая во внимание, что заключенный между Банком и Янченко С.А. договор залога соответствует по форме и содержанию требованиям ст. 339 ГК РФ, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль Toyota Rav 4 подлежащими удовлетворению.

При этом суд полагает возможным установить начальную продажную цену предмета залога недвижимого имущества автомобиля Toyota Rav 4, принадлежащего на праве собственности Янченко С.А. в размере залоговой стоимости 1046500,00 рублей, указанной в договоре залога № 3900-503/00268/03-01 от 22.04.2008 г., с которой ответчик Янченко С.А. согласна.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Янченко С.А. в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» 1219 861, 83 рублей (один миллион двести девятнадцать тысяч восемьсот шестьдесят один) рубль 83 копейки.

Обратить взыскание на автомобиль марки Toyota Rav 4, 2008года выпуска,, принадлежащий Янченко Светлане Александровне, находящийся в залоге у открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ», согласно договору залога имущества № 3900-503/00268/03-01 от 22 апреля 2008 года, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере его залоговой стоимости - 1046500 (один миллион сорок шесть тысяч пятьсот) рублей 00 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ачинский городской суд.

Федеральный судья Н.Б. Лучина