Решение по делу № 2-3404/2018 ~ М-3031/2018 от 09.08.2018

                                                                  №2-3404/2018

    ЗАОЧНОЕ      РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    30 августа 2018 года                                                       г. Ачинск ул. Назарова 28 Б

    Ачинский городской суд Красноярского края

    в составе председательствующего судьи Корявиной Т.Ю.,

    при секретаре Рыженковой Л.А.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Мироновой Е. П. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

            ПАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) обратилось с иском к Мироновой Е.П. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 15.04.2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Мироновой Е.П. был заключен договор кредитования №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 99 999,79 руб. на срок до востребования. В соответствии с условиями договора, заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору ( дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по договору, неоднократно нарушая срок и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 09.07.2018 года задолженности по договору составляет 140952 руб. 66 коп., из который 99 999 руб. 79 коп. – задолженность по основному долгу, 40 952 руб. 87 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом. Просит взыскать с ответчика задолженности по кредиту в сумме 140 952 руб. 66 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4019 руб. 05 коп. ( л.д. 2-3).

          Представитель истца ПАО КБ «Восточный», извещенный о слушания дела надлежащим образом (л.д. 66), в суд не явился, в имеющемся заявлении представитель банка Вавилина Е.В., действующая на основании доверенности, дело просила рассмотреть в свое отсутствие (л.д.53).

Ответчик Миронова Е.П., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом (л.д.67), не явилась, в представленных суду возражениях на исковое заявление просила рассмотреть дело в ее отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку размеры процентов 16%, 29,9% и 49% являются незаконными, кабальными, завышенными, не соответствующими темпам инфляции, значительно превышают ставку рефинансирования ЦБ РФ и должны быть признаны судом недействительными, в связи с чем, необходимо произвести перерасчет процентов. К кредитному договору следует применить ст.395 ГК РФ. На момент заключения договора, она не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что он является типовым, истец воспользовался ее юридической неграмотностью и заключил с ней договор на заведомо невыгодных для нее условиях, нарушив при этом баланс интересов сторон. Кроме того, кредитный договор должен быть расторгнут, поскольку иначе банк оставляет за собой право предъявлять к ней требования о выплате еще какой - нибудь задолженности в дальнейшем (л.д.61-62).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими удовлетворению в следующих размерах и по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

     Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

     Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ( в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 15 апреля 2016 года путем подачи заявления-оферты и ее последующего акцепта, между пАО «Восточный экспресс банк» и Мироновой Е.П. был заключен кредитный договор № и выдана кредитная карта «Сезонная» с лимитом в 100 000 руб., на срок до востребования, под 29,9 % годовых за проведение безналичных операций, 16% годовых за проведение наличных операций, 49,9 % годовых за проведение наличных операций по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. Кроме того, ответчику предоставлен льготный период 56 дней. При этом значение полной стоимости по кредиту составило 28,838% годовых (л.д. 11-15).

Также условиями договора установлен платежный период – 25 дней, минимальный платеж 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1000 рублей.

Использование кредита производилось заемщиком Мироновой Е.П. путем снятия наличных денежных средств с карты, а также путем безналичных расчетов, что отражено в выписке по счету (л.д.20-39).

В соответствии с п. 4.3 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – общих условий) заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основанного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (л.д.40-41).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4).

Пунктом 4.6 общих условий предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора Миронова Е.П. приняла на себя обязательства производить гашение кредита и уплату процентов путем внесения минимального обязательного платежа, который включает в себя часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно (п.п. 4.2.1, 4.3 общих условий).

Максимальный процент от суммы неуплаченного и непогашенного кредита – 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 000 рублей. Погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на текущий банковский счет (ТБС) минимального обязательного платежа (МОП) в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного период является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п.6 договора)

Меры ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора: ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых соответствует ставке по кредиту за проведение наличных операций (л.д.13).

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета, ответчик Миронова Е.П. использовала кредитные денежные средства в общей сумме 140259 руб. 75 коп., однако принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполнила, последний платеж в счет погашения кредита был произведен в 11.08.2017 года (л.д. 20-39).

По состоянию на 09.07.2018 г. задолженность Мироновой Е.Г. перед Банком составила 140 952,66 руб., в том числе по основному долгу –99 999,79 руб. (при использованной сумме кредита 140 259,75 руб. и возвращенном кредите в 40 259,96 руб.); по процентам за пользование кредитными средствами – 40 952,87 руб. (л.д. 6-9).

Суд соглашается с проверенным расчетом Банка относительно суммы основного долга, процентов. Исходя из положений ст. 319 ГК РФ, суммы платежей, недостаточные для погашения долга, Банком зачислены в счет долга и процентов, неустойки частично погашались при достаточности очередного платежа для уплаты текущих сумм основного долга, процентов, комиссии и наличии на счете остатка денежных средств.

Доказательств погашения данной задолженности ответчиком Мироновой Е.П. не представлено, о произведенных платежах не сообщено.

По заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» о выдаче судебного приказа мировым судьей судебного участка № 6 по г.Ачинску и Ачинскому району вынесен судебный приказ по делу №, с Мироновой Е.П. взыскана задолженность по кредитному договору в размере 121 332,69 руб., который определением судебного участка № 6 в г.Ачинске и Ачинском районе 06 апреля 2018 года был отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д.10,69,70).

Согласно сведения МОСП по г.Ачинску, Ачинскому и Большеулуйской районам, в отношении Мироновой Е.Г. на основании судебного приказа возбуждено исполнительное производство, которое в последствии было окончено, удержания с должника по исполнительному производству не производились (л.д.72).

С учетом установленных обстоятельств и требований закона, требования истца суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Доводы ответчика Мироновой Е.П. о кабальных, завышенных процентах, не соответствующих ставке рефинансирования ЦБ РФ, необходимости их пересчета в соответствии со ст.395 ГК РФ, о том, что на момент заключения договора, она не имела возможность внести изменения в его условия, необходимости расторжения кредитного договора суд считает необоснованными на основании следующего.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи, в редакции, действующей в момент возникновения спорных правоотношений определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Как следует из кредитного договора, полная стоимость кредита, предоставленного Мироновой Е.П. оставила 28, 838% годовых, на что указано в правом верхнем углу кредитного договора ( л.д. 11)

Таким образом, банк, будучи кредитной организацией, предоставил ответчику заем на согласованных условиях, истец заключил договор добровольно, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских кредитов без обеспечения сроком, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 38,645%, в связи с чем, процентная ставка по договору в размере 28, 838% годовых за пользование займом, не превысила ограничений, установленных частями 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В данном случае суд приходит к выводу, что права истца Мироновой Е.П. при заключении кредитного договора нарушены не были, поскольку при получении кредита Заемщик действовал добровольно и осознанно. Между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования, обеспечивающая заемщику возможность ее правильного выбора, в договоре была изложена, в том числе до истца надлежащим образом доведена информация о размере процентной ставки по кредиту, а также о полной стоимости кредита, Существенных нарушений условий договора ответчиком допущено не было, до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, в связи с чем, оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из указанной нормы закона, требования истца о взыскании с ответчика понесенных Банком расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 4 019,05 руб. (л.д.5) также подлежат удовлетворению в полном объеме.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с Мироновой Е. П. в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» долг по кредитному договору в сумме 140 952,66 рублей, возврат госпошлины в сумме 4 019 рублей 05 копеек, всего 144 971 (сто сорок четыре тысячи девятьсот семьдесят один) рубль 71 копейка.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано в Ачинский городской суд в течение 7 дней с момента его получения.

Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца через Ачинский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                            Т.Ю. Корявина

Мотивированное решение составлено 04 сентября 2018 г.