Решение по делу № 2-3526/2021 ~ М-3296/2021 от 23.09.2021

24RS0002-01-2021-006435-53

Дело №2-3526 /2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    30 ноября 2021 год                                                                  г. Ачинск Красноярского края

       Ачинский городской суд в составе председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Рыбалко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агентство Судебного Взыскания» к Романенко Алексею Михайловичу о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Судебного Взыскания» (далее ООО «АСВ») обратилось в суд с иском к Романенко А.М. о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя тем, что 31.07.2017 между ООО МФК «Мани Мен» и Романенко А.М. был заключен договор потребительского займа № 4298066 в электронном виде- через систему моментального электронного кредитования (онлайн-заём). Договор подписан сторонами с использованием электронных технологий, с использованием аналога собственноручной подписи ответчика. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа. В соответствии с Условиями договора займа заемщик обязуется перечислить сумму микрозайма и проценты, начисленные за пользование микрозаймом, не позднее даты, установленной в договоре. 26.06.2020 ООО МФК «Мани Мен» уступило взыскателю ООО «АСВ» право требования задолженности к ответчику по указанному договору. В установленный срок обязательства по договору займа Романенко А.М. исполнены не были, в связи с чем, образовалась задолженность с 30.08.2017 (дата выхода не просрочку) по 26.06.2020 (дата договора цессии) в размере 52500 руб., из которых 17500 руб. – основной долг, 35000 руб. проценты, которую просит взыскать с ответчик и возместить расходы по оплате госпошлины в размере 1775 руб. (л.д. 2-3).

        Определением Ачинского городского суда от 27.09.2021 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО МФК «Мани Мен» (л.д. 1).

           Представитель истца ООО «АСВ» в судебное заседание не явился, извещен путем размещения информации о движении дела на официальном сайте суда (л.д.69), поскольку надлежащим образом был извещен о дате и времени первого судебного заседания (л.д.25,46), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.3-оборот).

          Ответчик Романенко А.М. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом (л.д.70), возражений по иску не представил, об отложении слушания дела не просил.

           Представитель третьего лица ООО МФК «Мани Мен» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом по электронной почте (л.д.71,72), возражений не представил.

           Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

         В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 420 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России 22 июня 2017 г.) онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Как указано в ч. 3 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Как следует из материалов дела, 31.07.2017 между ООО МФК "Мани Мен" и Романенко А.М. был заключен договор займа в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия (онлайн-заем) на сумму 17 500 руб. с процентной ставкой с 1 дня срока займа по 23 день срока займа – 797,53% годовых, с 24 дня срока займа по 24 день срока займа -569,40% годовых, с 25 дня срока займа по 29 день срока займа – 0,00% годовых, с 30 дня срока займа по дату полного погашения займа 797,53% годовых (л.д.6-оборот-7)

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского займа возврат суммы займа и выплата процентов производится единовременным платежом 28.08.2017 в сумме 26 950 руб.

         В силу п. 2.1. Общих условий договора потребительского займа (далее - Общие условия) Клиент, имеющий намерение получить заем, заходит на сайт или обращается к Организации-Партнеру Кредитора, и направляет Кредитору Анкету-Заявление путем заполнения формы, размещенной на сайте. После этого, Клиент путем проставления кода, полученного посредством SMS-сообщения от Кредитора (простой электронной подписи), подписывает Анкету-Заявление (пункт 2.4. Общих условий) (9-оборот-11).

Согласно положениям п.1.1 Общих условий акцепт – согласие клиента с офертой, выраженное путем подписания индивидуальных условий потребительского займа, в том числе и специальным кодом (простой электронной подписью).

Оферта признается акцептованной в случае, если в течение 5 рабочих дней будет подписана специальным кодом (простой электронной подписью), полученной в SMS-сообщении от кредитора (пункт 1.1. оферты на предоставление займа №4298066 от 29.07.2017).

Согласно п. 2.7. Общих условий акцептуя оферту, Клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона об электронной подписи порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств могут определяться сторонами самостоятельно.

Согласно представленным истцом документам, Романенко А.М. после прохождения регистрации и подтверждения верности заполненных контактных данных, посредством ввода специального кода, направленного на указанный при регистрации номер мобильного телефона, принял полученную от истца оферту о заключении договора потребительского займа на условиях, указанных в Индивидуальных и Общих условиях договора микрозайма ООО МФК «Мани Мен».

Романенко А.М., акцептовав оферту, указал персональные данные (дату рождения, паспортные данные, адрес места жительства, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), параметры займа: сумма микрозайма – 17500 руб. на 30 дней, способ получения займа – на банковскую карту заемщика № (л.д. 8,8-оборот).

Романенко А.М. было выражено согласие на получение займа с использованием аналога собственноручной подписи путем ввода сгенерированного системой сайта ООО МФК «Мани Мен» специального кода (простой электронной подписи), который был направлен смс-сообщением на указанный при регистрации абонентский номер телефона (л.д.6).

Таким образом, договор займа заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем присоединения ответчика к публичной оферте займодавца.

У ответчика при использовании сервиса личного кабинета имелась вся необходимая информация, которая обеспечила ему возможность выбора до заключения договора займа. Получение всей необходимой и достоверной информации, в том числе ознакомление и согласие с условиями предложенного займодавцем договора займа, ответчик подтвердил, совершив определенный ряд последовательных контролируемых им действий посредством информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Заявка-оферта займодавца и правила предоставления микрозаймов, позволяли определить порядок заключения договора, его исполнения и расторжения, содержали данные о процентных ставках по займу и об имущественной ответственности сторон.

Условия заключенного договора займа соответствуют требованиям ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции на момент заключения исследуемого договора займа), в том числе о допустимом размере начисления общей суммы задолженности (двукратная сумма займа), а также требованиям ст. ст. 5 и 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в том числе о расчете полной стоимости потребительского займа и допустимом размере неустойки.

В подтверждение перечисления денежных средств ответчику представлена информация из программно- аппаратного комплекса Payneteasy, согласно которой 31.07.2017 в 11:11 денежные средства в размере 17500 руб. перечислены на карту Романенко А.М. № (л.д.5).

Согласно п.4.1.1. Общих условий погашение займа производится в соответствии с графиком платежей внесением единовременного платежа, состоящего из суммы основного долга и процентов за весь срок пользования займом (л.д.10).

           Между тем, ответчиком обязательства по возврату займа в установленный договором срок исполнены не были.

               Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

      В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

По денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом, личность кредитора не имеет значения для должника.

26 июня 2020 года ООО МФК «Мани Мен» и ООО «АСВ» заключен договор № ММ-Ц-121-06.20 возмездной уступки прав требования (цессии), согласно которому право требования по договору займа N 4298066 от 31.07.2017 перешло ООО «АСВ» в общей сумме 61460 руб., в том числе 17 500 руб. – основной долг, 35 000 руб. – начисленные проценты, 8960 руб. – начисленные пени, штрафы, комиссии (оборот л14-оборот).

    Согласно разъяснений п.51 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

         В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного с Романенко А.М., кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией) (л.д.8).

            Из уведомления ООО МК «Мани Мен» следует, что в личном кабинете должника размещена информация о состоявшейся переуступке прав требования (л.д.16).

           На основании заявления ООО «АСВ мировым судьей судебного участка №5 в г. Ачинске Красноярского края 23.09.2020 вынесен судебный приказ №2-4334/5/2020 о взыскании с Романенко А.М. задолженности по договору займа в размере 52 500 руб., расходов по госпошлине в размере 887,50 руб., всего 53 387,50 руб., который отменен определением мирового судьи 22.03.2021 в связи с поступившими возражениями должника (л.д.37-38, 40,41,42).

          Согласно информации МОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам от 01.10.2021 на исполнении находилось исполнительное производство №155969/20/24016-ИП, возбужденное 20.11.2020 на основании исполнительного документа от №2-4334/2020 от 23.09.2020, выданного мировым судьей судебного участка №5 в г.Ачинске Красноярского края о взыскании с Романенко А.М. в пользу ООО «АСВ» задолженности в сумме 53 387,50 руб. Исполнительное производство прекращено 26.03.2021 в связи с поступлением определения об отмене судебного приказа. В ходе совершения исполнительских действий с Романенко А.В. в принудительном порядке взысканы 6,88 руб. (л.д.26-34).

         Согласно представленному истцом расчету, задолженность Романенко А.М. по состоянию на 26.06.2020 составляет 52 500 руб., включая сумму основного долга 17 500 руб., сумму задолженности по процентам 35 000 руб. (л.д. 4).

Доказательств надлежащего исполнения условий договора ответчиком не представлено.

          Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно были установлены Банком России в размере 799,081% при их среднерыночном значении 599,311%.

Начисление процентов за пользование займом за период с 1 по 23 день займа в размере 795,53 % годовых, с 24 по 24 день займа в размере 569,40 % годовых, установленных договором займа, соответствует требованиям закона.

В то же время начисление процентов в указанном в кредитном договоре размере по истечении срока действия договора противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Учитывая изложенное, суд не может согласиться с условиями кредитного договора о начислении процентов за пользование займом, начиная с 30 дня срока займа по дату полного погашения займа в размере 797,53% годовых, поскольку для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 руб. сроком от 31 дня до 60 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 404,564 %, на срок от 60 дней до 180 дней в размере 404,564 %, на срок от 181 дня до 365 дней в размере 186,648 %, на срок свыше года- в размере 75,771 %.

Спорный период с 30.08.2017 по 26.06.2020 составляет 1032 дня.

         На основании изложенного проценты за пользование займом подлежат начислению в соответствии с условиями договора и в соответствии с установленными законом ограничениями, а именно: за период с момента заключения договора займа по 30 день срока займа (включительно) проценты составляют 9450 руб., согласно условиям заключенного договора (л.д.7);

- за период с 31 по 59 день (29 дней) – 5625,10 руб. (из расчета: 17500 х 404,564%/365 х 29 дней);

- за период с 60 по 180 день (120 дней) – 17584,99 руб. (из расчета: 17 500 х 305,644%/365 х 120 дней);

- за период с 181 по 365 день (184 дня) – 16465,93 руб. (из расчета: 17 500 х 186,648%/365 х 184 дня),

- за период с 366 по 1032 день (666 дней) – 24175,80 руб. (из расчета: 17 500 х 75,771%/365 х 666 дней), в общей сумме 73301,82 руб. (9450 + 5625,10 + 17584,99 + 16465,93 +24175,80), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в пределах двукратной суммы непогашенной части займа - 35 000 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать сумму основного долга в размере 17 500 руб., проценты за пользование займом в сумме 35 000 рублей, а всего 52 500 рубля.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска, в общем размере 1755 руб. (л.д. 18-оборот,19).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

      РЕШИЛ:

              Исковые требования удовлетворить.

             Взыскать с Романенко Алексея Михайловича в пользу ООО «Агентство Судебного Взыскания» задолженность по договору займа №4298066 от 31 июля 20217 года в сумме 52 500 рублей, расходы по госпошлине в сумме 1775 рублей, всего 54 275 рублей.

            Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

           Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

        Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

        Судья:                                                                          Настенко Т.Н.

            Мотивированное решение составлено 07 декабря 2021 года.