Решение по делу № 2-3368/2016 ~ М-3015/2016 от 22.06.2016

№2-3368/2016

        РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2016 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А.,

при секретаре Скопинцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ильюшкова Э.А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об истребовании документов,

УСТАНОВИЛ:

Ильюшков Э.А. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк) об истребовании документов по кредитному делу заемщика, мотивируя тем, что между ним    и Банком был заключен договор на выпуск кредитной карты №, по условиям которого Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит, а он обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки, указанные в договоре. В связи с начислением незаконных платежей, он, как потребитель, не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору. В связи с этим ему    необходима выписка по лицевому счету для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий и расчета процентов за пользование чужими денежными средствами. 12.11.2015 г. им в Банк была направлена претензия о предоставлении копий документов - кредитного договора на выпуск кредитной карты, приложения к договору на выпуск кредитной карты, графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету ввиду их отсутствия у него, однако, ответ на претензию им не получен, документы не предоставлены. Считает, что Банк нарушил положения ст.26 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам. Он без помощи суда не имеет возможности получить документы, хотя указанная информация должна быть предоставлена ему бесплатно исходя из п.14 Информационного письма Высшего арбитражного суда №146 от 13.09.2011 г. Он является потребителем банковских услуг и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета. Недостаточность и труднодоступность предоставления информации кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередности списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства РФ со стороны ответчика. Просит обязать ответчика предоставить копии документов по кредитному делу заемщика, а именно: копию договора на выпуск кредитной карты, копию приложений к договору на выпуск кредитной карты, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд (л.д. 2-3).

Истец Ильюшков Э.А. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен судебным сообщением по указанному адресу, врученным 01.07.2016 г. (л.д. 18), в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 3).

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом уведомленный о слушании дела, в зал суде не явился. В поступившем отзыве представитель ответчика Антипина Н.М., действующая по доверенности от 24.12.2014 г. (л.д. 24), по исковым требованиям возражала, ссылаясь на то, что 10.12.2010 г. истец обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, в котором просил открыть ему счет и выдать кредитную карту Сбербанка России Visa Classic в валюте РФ с лимитом кредита 20 000 руб. для проведения операций, на условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифами Банка. В заявлении истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка, обязуется их выполнять; уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы Банка и Памятка Держателя размещены на web-сайте Сбербанка России. В соответствии с п. 1.1 Условий, Условия в совокупности с Тарифами, Памяткой Держателя карт Сбербанка России ОАО (далее - Памятка Держателя), Заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии. Таким образом, заявление, на получение кредитной карты, подписанное Ильюшковым Э.А. и ответное предоставление запрошенной банковской карты с пакетом документов считается заключением договора в письменной форме в соответствии с нормами ч.3 ст. 438 ГК РФ. При этом, все условия договора содержатся в Условиях, Памятке Держателя, Руководстве пользователя, которые находятся в открытом доступе на официальной сайте Банка. Так же при получении кредитной карты истец получил информацию о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора 0176-Р-282319168 от 10.12.2010 г., о чем свидетельствует его собственноручно сделанная подпись. Информация о полной стоимости кредита содержит все существенные условия договора предоставления кредита истцу.     Также до истца было доведено, что расчет по кредитной карте держатель может получить по требованию в месте выдачи карты, но истец в Банк за получением копии кредитной документации расчета по кредитному договору по месту заключения кредитного договора и выдачи кредита лично не обращался. 24.11.2015 г. Банком была получена претензия истца о предоставлении копии кредитного договора, копии приложения к кредитному договору и расширенной выписки по лицевому счету. 25.11.2015 г. Банком в адрес истца был направлен ответ на претензию, в котором банк разъяснил клиенту порядок предоставления копий кредитных документов и справок. Ильюшков Э.А. в банк за получением расчета по кредитному договору по месту заключения кредитного договора и выдачи кредита не обращался. В связи с этим полагает, что Банком не было допущено нарушения прав Ильюшкова Э.А. и просит в иске отказать (л.д. 19-20).

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования Ильюшкова Э.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Из статьи 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В статье 857 ГК РФ указано, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", пунктом 1 статьи 1 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Частью 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Как следует из материалов дела, 10 декабря 2010 года между Ильюшковым Э.А. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор путем подачи истцом заявления на получение кредитной карты Сбербанка России Visa Classic в валюте РФ с лимитом кредита 20 000 руб. для проведения операций (л.д. 22).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ

12.11.2015 г. от имени Ильюшкова Э.А. в адрес ПАО «Сбербанк России» направлена претензия с требованием предоставить копии документов по договору:    договора на выпуск кредитной карты №, приложение к договору, графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии, а также с требованием произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть договор на выпуск кредитной карты № (л.д. 5).

На данную претензию ответчиком в адрес Ильюшкова Э.А. 25.11.2015 г. направлен ответ, в котором разъяснено, что для получения копии заявления на получение кредитной карты и дополнительного отчета по счету кредитной карты необходимо обратиться в подразделение банка по месту выдачи кредитной карты (л.д. 21).

Оценивая доводы истца Ильюшкова Э.А., суд приходит к выводу об отсутствии допустимых и относимых доказательств, подтверждающих нарушение его прав как клиента банка в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны кредитной организации.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

При этом судебной защите подлежат лишь нарушенные или оспоренные права, обязанность по доказыванию самого наличия такого права и его нарушения кем-либо лежит на лице, обратившимся в суд.

Статьей 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязательность своевременного предоставления потребителю информации предусмотрена ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В данном случае, суд полагает, что вся необходимая и достоверная информация по оказанной истцу финансовой услуге (предоставлению кредитной карты) была предоставлена банком заемщику до заключения кредитного договора, что подтверждается содержанием подписанного истцом заявления на предоставление кредитной карты от 10.12.2010 г. и свидетельствует о надлежащем исполнении банком обязанности по предоставлению информации об оказываемой заемщику услуге, предусмотренной статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

К информации, составляющей банковскую тайну, в силу закона относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

В пункте 3 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14.05.2003 N 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

По смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Истцом в материалы дела представлена ксерокопия списка почтовых отправлений без описи вложений отправителя ООО "Эскалат", при этом истец проживает в городе Ачинске, претензия же, исходя из штампа почтового отделения, направлена из г. Казани, в связи с чем данный список отправлений подтверждением направления лично истцом Ильюшковым Э.А. либо его уполномоченным представителем претензии ответчику не является (л.д. 6-8).

Из изложенного следует, что претензия от имени Ильюшкова Э.А. не позволяла кредитной организации провести идентификацию клиента и исключить разглашение банковской тайны.

Истцом надлежащих доказательств тому, что он как заемщик, явился по месту нахождения банка, и ему было отказано в получении документов, суду представлено не было. В данных обстоятельствах истец Ильюшков Э.А. не лишен возможности обратиться в подразделение банка для получения необходимых документов и выписки по счету карты.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание отсутствие доказательств нарушения ответчиком прав истца и необходимости их защиты, оснований для обязания ПАО «Сбербанк России» в судебном порядке предоставить требуемые документы не имеется, и в удовлетворении исковых требований Ильюшкова Э.А. суд считает необходимым отказать.

            Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Ильюшкова Э.А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об истребовании документов отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                         Е.А. Ирбеткина